Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Эта  проблема тесно связана с еще  одной большой проблемы российского  карточного рынка - преодоления регионального  разрыва.

Из отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного  использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей  данные платежные карточки. На сегодняшний  день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.

Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена  в столице региона (более 60%) и  в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Проблема инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы  карточного рынка. Не случайно повышение  доступности розничных финансовых услуг возведено сегодня в  ранг национального проекта. Банки  не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится к категории  самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности в восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков. Но готовы ли стороны к сотрудничеству остаётся вопросом.

Судя по представленной Центробанком статистике, в 2011 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для него в последние несколько лет.

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная  политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между  участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. В отчёте о 2-й международной конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” вице-президент Центробанка г-жа Чугунова затронула проблемы развития российских платежных систем. 80% объема операций, производимых российскими эмитентами, сегодня приходятся на карточки международных платежных систем, в первую очередь - Visa и MasterCard. Российские системы, даже наиболее развитые "Сберкарт", "Золотая Корона", "Юнион Кард" пока серьезно уступают зарубежным конкурентам. Всего в России существует порядка 40 региональных и локальных платежных систем. Между тем в платежах, которые производятся с помощью карточек международных систем, долю в 98% составляют платежи, сделанные на территории РФ. "Такая статистика заставляет нас задуматься о необходимости развития российских платежных систем", - заключила Т. Чугунова. Он также сообщила, что Банк России в рамках своих полномочий готов оказать содействие развитию национальной платежной системы.

Четвертой проблемой нужно  выделить проблему безопасности. Тем  не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2011 год возросло на 43% и составило на конец 20011 года более 6 млн. карт.

Пятая причина заключается  в том, что, несмотря на положительную  динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка  платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных  платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и  на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века. Ещё одной причиной низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий принимать карточки. Различных предложений на тему «как заставить торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало - начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конце концов приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода.

Серьезную проблему для развития этого бизнеса представляет собой  низкая финансовая грамотность населения  России. Эту тему в своём выступлении  в отчёте 2-й конференции “Банковские  карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства  компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах. Повышение финансовой грамотности будет выгодно всему обществу, подчеркнул А. Вылегжанин.

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании  пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе настоящей главы.

§2. Предложения по решению проблем развития банковского обслуживания с применением банковских карт в России

Итак, в предыдущей главе  я попыталась выявить ряд проблем, присущих Российскому рынку пластиковых  карт. Теперь рассмотрим все возможные  меры и пути решения, к которым  прибегает правительство РФ для  решения этих проблем.

Следует отметить, что рынок  платежных карт представляет собой  рынок финансовых услуг, функционирующий  по своим специфическим правилам. Круг его профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия  торговли, сферы обслуживания, страховые  и медицинские организации, так  и специфические организации - процессинговые компании, выполняющие де-факто и клиринговые функции, а также население.

Формой организации данного  финансового рынка, как правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование  рынка платежных карт требует  комплексного подхода. Должна быть разработана  отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику. 15-16 августа 2011г. в Москве прошла II Международная конференция "Банковские карты: эффективный бизнес", организованная компанией "Финанс Медиа" совместно с Ассоциацией региональных банков России. Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, которые направлены на стимулирование использования пластиковых карточек для осуществления платежей за товары и услуги. В подготовленном законопроекте предлагается предоставить право субъектам Федерации обязывать торговые точки устанавливать терминалы для работы с пластиковыми карточками при достижении определенного ежемесячного торгового оборота. Например, в Южной Корее существует закон, согласно которому при достижении торговым предприятием годового оборота в 20 тыс. долл. (меньше 2 тыс. долл. В месяц) его розничные точки должны быть оборудованы терминалами для приема пластиковых карточек.

Кроме того, руководству  региона предоставляется право  вводить льготы по налогу на прибыль (в размере 1%) для компаний розничной  торговли, использующих карточные терминалы. По мнению авторов законопроекта, сочетание  административных мер и налоговых  льгот позволит значительно повысить темпы распространения и использования  в России банковских карточек.

Еще один законопроект - дополнения к закону о потребительском кредитовании - призван формализовать понятие  кредитной карточки и правила  ее предоставления пользователю. В  частности, в законопроекте содержится требование об ограничении рекламной  рассылки банками кредитных карточек, определение перечня информации при предложении потребителю  кредитной карточки, исключение требования о раскрытии эффективной процентной ставки по отношению к кредитной  карточке. "Мы считаем, что в случае кредитной карточки эффективную  процентную ставку использовать невозможно", - отметил Анатолий Аксаков.

Рынок платежных карт аналогичен рынку ценных бумаг, поскольку как и последний представляет собой обособленное образование на теле финансовой системы. По этой же причине методы регулирования рынка платежных карт аналогичны по своей сути методам регулирования финансовых рынков: установление стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований, регулирование допуска на рынок участников нерезидентов и т.д.

Электронные системы, открывающие  доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших  перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования  ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

1)  Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

2)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.

3)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.

4)  Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

5)  Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Разумеется, разработчики указанных  направлений защиты безопасности электронных  телекоммуникационных систем, без использования  которых невозможно осуществление  расчетов по картам, не стоят на месте. Но и мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом, получается, что проблема повышения  безопасности карточных расчетов, можно  сказать, вечная.

Использование пластиковых  карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег  в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все  граждане. А для создания благоприятных  экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.

Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют  наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать  клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить  количество транзакций, совершаемых  клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют  заработную плату и стипендию  на счет в банке, на каждой станции  метро, в аэропортах и крупных  магазинах стоят банкоматы. Множество  ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

Одним из способов решения  данной проблемы может стать внедрение  программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки  и платежные системы активно  используют в своей работе такие  программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Покупатели, использующие кредитные карты тех банков, где у клиентов есть возможность участвовать в программе лояльности, платят в среднем на 10% больше, чем тех, где программы поощрения клиентов не предусмотрены. Что же касается России, то некоторые банки также в своей работе применяют систему бонусных схем. С целью поощрения клиентов, часто пользующихся пластиковыми карточками для оплаты товаров и услуг, некоторые банки начисляют на карточные счета таких клиентов небольшие суммы в виде бонусов. Согласно действующему законодательству эти суммы являются дополнительным доходом гражданина, и на них должен начисляться подоходный налог. Подготовленный А. Аксаковым законопроект предусматривает отказ от взимания налога с таких бонусных платежей. Таким образом, удастся повысить привлекательность пользования карточкой для клиентов и в то же время избавить от дополнительной работы бухгалтерские подразделения банков и налоговые службы. Ущерба бюджету это не нанесет, поскольку бонусные выплаты, как правило, очень невелики по размеру, а польза от увеличения использования пластиковых карточек очевидна.