Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

Заместитель председателя Банка  России Татьяна Чугунова, выступая на конференции, подчеркнула, что активное обсуждение вопросов "пластикового" бизнеса, причем не только на крупных  мероприятиях, подобных конференции "Банковские карты: эффективный бизнес", но и  на локальном и региональном уровнях, говорит о том, что в финансовом сообществе сегодня есть понимание  важности этого бизнеса для решения  проблем, стоящих перед страной. В частности, с помощью карточек можно будет решить задачу увеличения доли безналичных расчетов в платежах населения.

На сегодняшний день, по данным Центробанка, 710 российских банков (из 1166 зарегистрированных банковских учреждений) участвуют в эмиссии  и эквайринге пластиковых карточек. Количество банков, занимающихся этим бизнесом, увеличивается с каждым годом, а объем выпущенных карточек к 2012 г. по сравнению с прошлым годом вырос на 47%. Сегодня на каждого жителя России приходится 0,6 карточки (84 млн. выпущенных карточек). По сравнению с развитыми странами показатель невелик, там на каждого жителя приходится более трех карточек, но, учитывая темпы роста объема выпущенных карточек, можно ожидать, что в ближайшие год-два каждый житель России будут обладать пластиковой карточкой.

Позитивным изменениям во многом способствовали коррективы, внесенные  в нормативные документы, регулирующие рынок пластиковых карточек в  России. Центральный Банк внес изменения  в свой основной нормативный документ, связанный с выпуском пластиковых  карточек. В этом документе нашли  отражение вопросы, связанные с  предоставлением кредитов на совершение расчетов по пластиковым карточкам. Там же впервые был освещен  порядок погашения этих кредитов, погашения процентов по кредиту, был расширен перечень операций, которые  могут совершаться с использованием пластиковых карточек и т. д.

Как я уже говорила во второй главе, ещё одной немало важной проблемой российского рынка  пластиковых карт является проблема низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек.

Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время  системного подхода. Приведем простой  пример. В свое время западные банки  в качестве меры стимулирования держателей к росту трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной оплате покупки), моментально давшую плоды. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

1)  Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.

2)  Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Независимое аналитическое  агентство «Datamonitor» составило рейтинг кредитных карт среди британских потребителей. Составлялся рейтинг кредитных карт среди банковских клиентов. Согласно результатам исследования, рейтинг карт, которые не предлагают вознаграждений, составляет 15,9%. Картам, которые предлагают схему cash-back – доверяют 17,1% вкладчиков, а кредиткам, позволяющим накапливать поощрительные очки, – 17,4%.

Однако при всех преимуществах  использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы  лояльности – очень дорогостоящее  и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Как на Западе, так и в  России эта проблема решается путем  присоединения банка к уже  существующей программе. Известно, что  крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе  Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.

Развитие схемы Cash-back в России (хотя она и заявлена как факт некоторыми российскими банками) представляется весьма сомнительным из-за несовершенства налогового законодательства, объявляющего начисленные клиентам премиальные доходом, требующим декларирования. При определенных объемах эмиссии затраты банков на дополнительную налоговую отчетность могут просто превысить эффект от введения схем cash-back и свести не нет всю их инициативу.

Системный подход необходим  для решения еще одной большой  проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Как я уже отмечала в предыдущей главе, очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых  торгово-сервисных точек, а также  расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая  возможности применения карточек в  точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд  положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская  область, Омская область, Удмуртская Республика, и других развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи  и т. п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске - «Социальная карта челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная карта Башкортостана».

В аналитическом отчёте Банка России, опубликованного 3 июня 2008 г говорится о том, что «эпоха саморегулирования» российского карточного рынка, по всей вероятности, подходит к концу. Банк России, если и не предлагает активных мер по нормализации структуры карточного рынка и развитию безналичных расчетов, то по крайней мере признает их необходимость и выражает готовность к сотрудничеству. Особенно явно эта тема звучит в последнем разделе документа, посвященном платежным системам:

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных  организаций на выпуск карточек международных  платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются  на территории Российской Федерации. В  связи с этим в целях гармонизации национального рынка розничных  платежных услуг и выработки  базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

Экономическими и политическими  предпосылками построения НСПК является необходимость комплексного решения  задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора  на международных рынках, обеспечению  государственных интересов, доступности  и безопасности розничных платежных  услуг, снижению их стоимости, повышению  уровня защищенности персональных данных держателей платежных карточек, а  также сокращению расчетов наличными  деньгами».

Термин «национальная  система платежных карт» последний  раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад, да и то полуофициально. Тогда идея создания НСПК как минимум настораживала  и воспринималась как попытка  навязывания определенных технологий и правил игры. Сегодня, после более чем десятилетнего периода стихийного развития карточного рынка в России, она звучит очень своевременно. Настает время объединения усилий для решения общих задач, иначе, при всем блеске количественных показателей, российский рынок еще долго будет оставаться царством зарплатных карточек.

Решению следующей проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности населения России, руководство  страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют большое внимание. Информирование населения о тех  преимуществах, которые дает пластиковая  карточка, позволит этому бизнесу  развиваться более активно. Информированные  пользователи могут более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить  вероятность невозврата взятых кредитов. В результате уменьшаются риски банковского сектора и создаются благоприятные условия для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области использования различных финансовых услуг, в которой предлагается принять участие всем заинтересованным сторонам.

Говоря о проблеме безопасности в области использования пластиковых  карточек, следует сказать, что махинации  с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании  дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки и  его финансовых возможностях. В карточках  со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной  полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно  выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем  у магнитных карт, и они могут  быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные  карточки. Несмотря на это, смарт-карты  рассматриваются в настоящее  время как наиболее перспективный  вид пластиковых карт.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых  карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными  группировками и преступными  сообществами (численностью до 50 человек). Для обеспечения безопасности банковких карт необходимо:

-  увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;

-  обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

-  хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

-  незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

-  защитить компьютерные сети от взломщиков.

Борьба против мошенничеств с карточками:

Данные Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками. Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков.

В заключении хотелось бы отметить то, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных  систем, а реальным платежным средством  только в случае, если держатели  будут заводить их осознанно. Это  произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда  значительное число карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.

Таким образом, проанализировав  все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно  предложить следующий механизм их решения:

-  разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

-  информационно-просветительская работа среди населения;

-  защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

-  внедрение программ поощрения клиентов.