Сущность банковского кредита

Таким образом, классификация  кредитов по категориям качества помогает банку создавать резерв на возможные  потери по ссудам, что является одним  из мероприятий обеспечения возврата кредита.

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

- оценку финансового состояния  заемщика и его кредитоспособность  в течение всего периода кредитования;

- проверку сохранности заложенного  имущества, его ликвидности (такие  проверки по обычным кредитам  следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска - ежемесячно);

- контроль своевременного поступления  процентов за кредит, при частичном  погашении кредита - за поступлениями  в соответствии с графиками  платежей заемщика;

- ежемесячную корректировку  резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

- ведение деловой переписки  с клиентом и проведение деловых  встреч;

- ежемесячное проведение анализа  ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета, банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

- предупредить заемщика о прекращении  дальнейшего кредитования, если  в согласованные сроки не будут  выполнены требования банка;

- приостановить дальнейшую выдачу, предусмотренную договором кредита;

- в случае неуплаты очередного  взноса в погашение кредита  и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем – предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;

- при систематическом невыполнении  заемщиком условий кредитного  договора и рекомендаций банка  – потребовать досрочно погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Если должник  не погасил кредит вовремя или  не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), «Сбербанк» требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд. 

После того как клиент воспользовался лимитом предоставленным ему банком (овердрафтом), начинается процесс погашения задолженности, который мы рассмотрим более подробно в следующей схеме:

 

 

 

Рисунок 5. Взаимодействие подразделений банка в случае своевременного погашения кредита

 

 

Погашение задолженности производится ежедневно в течение 30 дней за счет списания денежных средств которые поступают на расчетный счет клиента, а после истечения данного срока идет полное списание денежных средств. Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. Штрафные санкции за просроченный кредит (овердрафт) в Сбербанке рассчитываются в размере  тройной ставки рефинансирования с даты возникновению задолженности. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), «Сбербанк» требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд. 

 

 

 

Таким образом, в данной главе мы рассмотрели процесс предоставления овердрафта для юридических лиц  на примере Сбербанка, а именно:

• основные условия предоставления овердрафта в Сбербанке;
• Пакет документов необходимых для предоставления овердрафта в Сбербанке;
• Процентная ставка и комиссия по овердрафту;
• Взаимодействие  подразделений банка  при выдаче овердрафта до и после подписания договора;
• Схема расчета овердрафта;
• Способы погашения овердрафта.

Подводя итог, хотелось еще раз  подчеркнуть, что в Сбербанке есть как преимущества,  так и недостатки:

Основным преимуществом предоставления кредитов Сбербанка по сравнению остальными коммерческими банками являются низкие процентные ставки и комиссии.

А к недостаткам можно отнести:

• Большой пакет документов;
• Сроки рассмотрения заявок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы в области кредитования  юридических лиц и пути их  решения

На сегодняшний день предприятия являются наиболее активными субъектами российской экономики, и в кредитовании они нуждаются больше всего. Прежде всего, они нуждаются в дополнительном финансировании в виде кредита:

• для пополнения оборотного производственного капитала,
• для увеличения товарооборота,
• для кассового разрыва
• для покупки необходимого оборудования, машин, материалов.

Но это не означает, что у крупных  предприятий нет потребности  в кредите. И любой банк будет  рад предоставить такой компании кредит на максимально выгодных условиях. Кроме того, у крупных компаний есть возможность привлекать гораздо более длинные и дешевые средства путем выпуска ценных бумаг, что для малых предприятий данный вид деятельности не характерен.

Крупным коммерческим банкам рискованно кредитовать малый и средний бизнес из-за значительных накладных  расходов и отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. Поэтому банки предпочитают развивать кредитование в большей степени физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало.[21, c.7-9]

Это не означает, что юридические  лица остаются без кредитов. Кредитованием малого и среднего бизнеса занимаются средние коммерческие банки, в основном это региональные банки. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса.

С каждым годом количество выданных кредитов юридическим лицам уменьшается.

Проблемы кредитования юридических  лиц условно можно разделить  на 2 группы:

1. с точки зрения банков
2. с точки зрения заемщика.

Основные проблемы и пути их решения  приведены в табл. 19.

 

 

 

Таблица 10

Проблемы и пути их решения в области кредитования юридических лиц

Проблемы	Пути их решения
1	2
Для банка
Непрозрачность российского  бизнеса. Зачастую наличие на предприятиях так называемой черной кассы и пригодность бухгалтерской отчетности только для минимизации выплаты налогов (кредит таким образом предприятиям давать очень дорого, так требуется тщательная проверка)	Решение этой проблемы на законодательном уровне, необходимо снижать налоговые ставки, что юридическим лицам оставались средства на развитие и им не нужно было вести черную кассу и уходить от налогов
Отсутствие надежных (ликвидных) залогов (недвижимости, акции,  векселя и т.д.), которые можно рассматривать в качестве обеспечения.	Решение – это микрофинансирование, т.е. предоставление небольших денежных сумм (до 350 000 рублей) для юридических лиц в течение трех дней. При этом такие займы не требуют залоговой основы в виды движимого и недвижимого имущества, а их процентная ставка такова, что позволяет безболезненно использовать микрокредиты. Еще одним решением данной проблемы является кредитование под  поручительство третьих лиц. Третьи лица обеспечат возврат кредита  в случае нарушения принципов кредитования
Недостаточная экономическая  и юридическая грамотность большинства  российских предпринимателей	Банкам необходимо создавать  учебные центры для повышения  квалификации персонала
Отсутствие достаточного квалифицированного персонала	Банкам необходимо создавать  учебные центры для повышения  квалификации персонала
Неразвитость банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку  одного клиента, а также относительно небольшая статистика кредитования, затрудняющая точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием юридических лиц
Недоверие испытываемое банками к юридическим лицам. «Российский бизнес как таковой  существует менее 20 лет, - поясняет начальник  кредитного управления банка «Северный морской путь» Анатолий Ковалев, - и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях».	Прежде всего, отношения должны складываться на доверии, т.е. заемщик  должен предоставлять точную информацию заемщику, а банк просвещать клиента в свои кредитные продукты и  консультировать их по всем возникающим вопросам.

 

Продолжение таблицы 10

1	2
Недостаточно развит спрос из-за сохраняющегося предубеждения  предпринимателей относительно доступности  и целесообразности кредитного финансирования, а также трудностей, которые создал кризис для юридических лиц. Некоторые юридические лица, в основном представители малого бизнеса обращаются на «черный» рынок кредитования, где принимаются решения быстро и не нужно никакого обеспечения.	Банкам необходимо пересмотреть свои требования к заемщиком, чтобы у них не возникало желание обращаться на «черный» рынок кредитования
Для заемщика
Высокая стоимость кредита. Коммерческие банки предоставляют  больше кредитов для юридических  лиц на краткосрочной основе, чем на долгосрочной. Это зависит от  того, что риск невозврата кредита растет. Стоимость кредита на короткий срок выдается под больший процент. В среднем процент по краткосрочным кредитам составляет от 20 до 36 процентов, по долгосрочным кредитам процент составляет от 12 до 29 процентов в зависимости от суммы кредита. Следовательно, выгоднее взять кредит на более длинный промежуток времени, чем на короткий.	Чтобы спрос на получение  краткосрочного кредита юридическим  лицам стал больше, нужно понизить процент по кредиту. Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – рассмотрение заявки и обслуживания
Слишком жесткие условия  получения кредитов. В связи с  кризисом банки стали жестче оценивать  отраслевые риски заемщиков. Более  других страдают компании, относящиеся к отраслям строительства и операциям с недвижимостью, в меньшей степени – торговли. Наиболее проблемными оказались секторы строительства, грузоперевозок, посреднических операций, транспортного бизнеса, торговли сантехникой, оптовой торговли. Участились случаи применения мошеннических схем по банкротству и выводу активов.	Банкам необходимо пересмотреть требования к заемщику
Большие сроки рассмотрения заявок. Это зависит от того, что  кредитору необходимо удостовериться, что заемщик действительно является кредитоспособным.	Возможно, что создание единой базы кредитополучателей, где  будет дана информация о клиенте  и его кредитной истории,  позволит уменьшить срок рассмотрения кредитной  заявки во много раз.
Список документов, которые нужно предоставить кредитору, является слишком большой. С одной стороны, это правильно, так как данный список документов необходим для прозрачности деятельности клиента. С другой стороны, иногда возникают проблемы с отсутствием какого-либо документа, в случае, когда банк для анализа рисков запрашивает документации больше, чем, например, налоговый орган.	Для этого Банкам нужно создать список базовых, необходимых документов для получения кредита юридическому лицу.

 

Окончание таблицы 10

Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля». Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущим упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющим залога или поручителя

Банком необходимо разрабатывать специальные кредитные продукты для предоставления кредитов таким  юридическим лицам

В условиях сложностей в мировой  финансовой системе и в России малый и средний бизнес заслуживает  более пристального внимания и поддержки  со стороны государства, так как данный вид бизнеса является очень гибкой формой хозяйствования и быстрее всего реагирует на происходящие изменения на рынке труда. ЦБ сообщил, что будут функционировать региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, которые будут выдавать кредиты на сумму от 200 тысяч до 1млн. рублей. Также Правительство РФ поддержало малый бизнес за счет средств федерального бюджета в 2009 году до 10,5 млрд. рублей. Помимо этого, по словам ЦБ, регионам предоставлена возможность снизить с 15% до 5% налоги по упрощенной системе для малого бизнеса. Из приведенных примеров видно, что государство пытается поддержать малые и средние предприятия, но не на столько, на сколько хотелось бы. Следовательно, стоит усилить государственную поддержку малому и среднему бизнесу. Может так же стоит изменить законодательство в части конкретных мер и механизмов поддержки юридических лиц.

Учитывая все проблемы, кредитование юридических лиц коммерческими  банками станет более доступным, если:

1. кредитор смягчит требования к заемщику,
2. снизить процент по кредитному продукту,
3. уменьшить срок рассмотрения заявки на кредит,
4. создать единую базу кредитополучателей,
5. сделать минимальным список необходимых документов, для получения кредита,

Все перечисленные действия увеличат количество выданных кредитов юридическим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковская система - неотъемлемая структура рыночной экономики. Основное назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.