Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

 

Таблица 2.1 – Динамика показателей рентабельности ОАО "УРАЛСИБ"

Показатели	Анализируемые периоды, в %			Среднее значение за анализируемый период, в %
	2009 г.	2010 г.	2011 г.
ROA	1.458	-2.764	1.120	-0.186
Rск	149.262	-27.190	10.564	44.212
Rук	30.428	-8.637	15.518	2.436
Rпк	4.860	-1.409	11.160	-1.796

 

Динамика рентабельности собственного капитала банка (Рск) не устойчивая, так как в 2010 г. она снизилась до -27,190%, в 2011 г. возросла до 10,564%, но все равно ниже данных за 2009 г.

Данные рентабельности уставного капитала (Rук) так же не являются устойчивыми, так как в 2010 г. сократились до -38,637%, в 2011 г. выросли до 15,518%, но ниже чем в 2009 г.

Рентабельность перманентного капитала в 2010 г. сократилась с 4,860 до -21,409%, в 2011 г. возросла до 11,160% и даже превысила уровень 2009 г., что является хорошим показателем.

На основании данных можно сделать вывод, что показатели рентабельности ОАО "УРАЛСИБ" находятся на не достаточно высоком уровне, по сравнению с 2009 г.

В рамках анализа финансовой устойчивости, главным образом, оценивается достаточность капитала банка. Капитал кредитному банку необходим для поддержания его финансовых активов с целью обеспечения обязательства акционеров для защиты кредиторов от неожиданных потерь банка.

Наиболее обобщенными показателями, характеризующими финансовую устойчивость банка, являются (Таблица 2.2):

1. Коэффициент достаточности  собственного капитала определяется  соотношением собственного капитала  банка ко всему пассиву баланса:

2009= 41 624 569 / 384 279 090 = 0,108

2010 = 37 668 322 / 332 827 204 = 0,113

2011= 42 975 174 / 362 167 386 = 0,119

Расчеты показывают, что за три анализируемых года коэффициент увеличился на 0,011.

2. Кроме коэффициента  достаточности собственного капитала  при анализе финансовой устойчивости  необходимо определить показатель  формирования собственного капитала  за счет уставного путем расчета  коэффициента как отношение уставного  капитала и собственных средств  банка:

2009= 41 624 569 / 20 418 422 = 2,039

2010 = 37 668 322 / 26 508 357 = 1,421

2011 = 42 975 174 / 29 257 581 = 1,469

Этот коэффициент показывает, что в собственном капитале преобладает уставный капитал. К 2011 году его доля сократилась на 0,570.

3. Коэффициент обеспечения  средств кредиторов собственным капиталом банка определяется как отношение собственного капитала к привлеченным ресурсам. Этот коэффициент показывает степень автономии банка и его зависимость от заемных средств:

2009= 41 624 569 / 63 905 102 = 0,651

2010 = 37 668 322 / 87 117 996 = 0,432

2011 = 42 975 174 / 117 807 459 = 0,365

Этот коэффициент показывает, что степень зависимости банка от привлеченных средств снизился в 2011 году по сравнению с 2009 годом на 0,286.

Таблица 2.2 – Коэффициенты финансовой устойчивости ОАО "УРАЛСИБ"

Название коэффициента	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Коэффициент достаточности собственного капитала	0,108	0,113	0,119
Показатель формирования собственного капитала	2,039	1,421	1,469
Коэффициент обеспеченности средств кредиторов собственным капиталом	0,651	0,432	0,365

 

Увеличение коэффициента достаточности собственного капитала в 2011 году говорит о том, что собственный капитал банка используется эффективно.

Ликвидность – это способность банка своевременно погашать свои обязательства в денежной форме с учетом не только кредитной, но и кассовой возможности. Банковская ликвидность зависит от:

- характера, величины, структуры  депозитов;

- возможности банка срочно  получить заем на кредитном  рынке;

- соответствия структуры  активов по сроку и характеру  структуры пассивов;

– экономической конъюнктуры, например: застой в экономике побуждает клиентов изымать свои вклады из банков, что не только ухудшает их ликвидность, но и становится частой причиной краха банка;

– нарушения оборота наличных денег, вызванного устойчивыми диспропорциями экономики;

– роста денежных резервов банка, так как максимальной ликвидностью обладает тот банк, сумма депозита которого больше объема предоставленных кредитов. Но в этом случае прибыль банка снижается.

Ликвидность баланса банка – способность активов превращаться в денежные средства. Банк считается ликвидным, если сумма его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможность быстро мобилизовать средства из иных источников, достаточных для своевременного погашения долговых и финансовых обязательств.

Согласно инструкции 110-И "Нормативное регулирование деятельности банка", оценка ликвидности осуществляется по четырем основным показателям:

1. Норматив достаточности  собственных средств (Н1), который определяется, как отношение собственных средств к активам банка, взимаемым с учетом риска:

2009= 41 624 569/425 903 659*100=9,773%

2010= 37 668 322/370 495 526*100=10,167%

2011= 42 975 174/405 142 560*100=10,607%

2. Норматив мгновенной  ликвидности банка (Н2), выраженный соотношением высоколиквидных активов (денежные средства, средства кредитных организаций в ЦБ РФ за исключением обязательных резервов) и обязательства до востребования (средства кредитных организаций, средства клиентов не кредитных организаций за исключением вкладов физических лиц):

2009= 17 309 283/(71 909 715+242 726 109)*100=5,501%

2010= 15 134 931/(37 839 692+268 888 318)*100=4,934%

2011= 20 482 548/(40 680 838+311 521 224)*100= 5,816%

3. Норматив текущей ликвидности (Н3), который определяется, как отношение  основного капитала к общим  активам банка:

2008= 9 115 916/425 903 659*100=2,140%

2010= 10 773 810/370 495 526*100=2,908%

2011= 12 329 520/405 142 560*100=3,043%

Анализируя ликвидность, рассмотрим более точные значения, ссылаясь на данные сайта банка (Таблица 2.3)

Таблица 2.3 – Анализ показателей ликвидности ОАО "УРАЛСИБ"

Название коэффициента	Норматив, в %	2009 г.,  в %	2010 г.,  в %	2011 г.,  в %
Норматив достаточности собственных средств банка (Н1)	10	12,80	14,60	13,10
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	15	112,30	39,60	25,00
Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	50	104,80	74,20	62,00

 

Из таблицы 2.3. видно, что все показатели ликвидности превышают нормативное значение.

На основании полученных данных можно сделать вывод о том, что ликвидность ОАО "УРАЛСИБ" является оптимальной, так как все показатели, сократившись к 2011г., все равно остаются выше нормативных значений.

3. Совершенствование  процесса потребительского кредитования  в Филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

3.1 Виды  потребительского кредитования  в Филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининградe

На сегодняшний день Филиал ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде предлагает своим клиентам следующие виды потребительского кредитования:

Рисунок 3.1 – Виды потребительского кредитования, предоставляемых Филиалом ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

На рисунке 3.2 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "2 документа".

Рисунок 3.2 – Условия и перечень документов по программе кредитование "2 документа"

На рисунке 3.3 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "3 документа".

Рисунок 3.3 – Условия и перечень документов по программе кредитование "3 документа"

На рисунке 3.4 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "4 документа".

Рисунок 3.4 – Условия и перечень документов по программе кредитование "4 документа"

Ипотечное кредитование. В Приложении Д представлены условия ипотечного кредитования.

Кредит на автомобиль. В Приложении Е представлены условия автокредитования.

Кредиты на потребительские нужды. В Приложении Ж представлены условия кредитования на потребительские нужды.

3.2 Оценка  качества потребительского кредитования  в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Проведем анализ количественных и качественных показателей потребительского кредитования филиала ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде за 2009 – 2011 годы. Для этого используем показатели кредитного портфеля, просроченной задолженности, показатели объема выданных кредитов, просроченных кредитов и количество выданных кредитов. Данная информация нашла свое отражение в Приложениях И, К,Л.

Величина кредитного портфеля розничного кредитования на начало 2010 года по сравнению с периодом начала 2009 года уменьшилась на 193 144 тыс.руб. или на 18,822%. На период начала 2011 года эта величина еще уменьшилась на 150 490 тыс.руб. или на 18,065% и составила 683 043,67 тыс.руб.

Замедление развития потребительского кредитования обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской системы.

Однако, за 2011 год величина кредитного портфеля увеличилась на 41 060 тыс.руб. или на 6,011% и составила 724 103 тыс.рублей.

В 2009 году в филиале были представлены следующие виды потребительского кредитования (показатели на 01.01.2009г.):

- автокредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 19,69 %, а в количестве выданных кредитов – 12,23 %;

- ипотечное кредитование, удельный вес в общем объеме  кредитного портфеля составляет 33,99 %, а в количестве выданных  кредитов – 6,16 %;

- потребительское кредитование, удельный вес в общем объеме  кредитного портфеля составляет 30,19 %, а в количестве выданных  кредитов – 31,79 %;

- кредит удобный (экспресс), удельный вес в общем объеме  кредитного портфеля составляет 2,35 %, а в количестве выданных  кредитов – 3,22 %;

- потребительский кредит  под залог имущества, удельный  вес в общем объеме кредитного  портфеля составляет 9,82 %, а в количестве  выданных кредитов – 1,17 %;

- кредитование по картам, удельный вес в общем объеме  кредитного портфеля составляет 3,94 %, а в количестве выданных  кредитов – 45,43 %.

Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что большим спросом у населения в начале 2009 года пользовался карточный кредит (45,43%), но наибольшая сумма выданных кредитов приходится на ипотечное (33,99%) и потребительское (30,19%) кредитование.

К концу 2009 году удельный вес видов кредитов претерпел незначительные изменения. По данным таблицы 3.3 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле занимает лидирующую позицию.

Таблица 3.3 Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

Виды кредитов	Уд.вес в общем кредитном портфеле на 01.01.2009г (%)	Уд.вес в общем кредитном портфеле на 01.01.2010г (%)	Изменения(%)
Автокредитование	19,69	15,42	- 4,27
Ипотечное кредитование	33,99	37,48	3,49
Потребительское кредитование	30,19	28,75	- 1,44
Кредит удобный (экспресс)	2,35	4,3	1,95
Потребительский под залог имущества	9,82	10,01	0,19
Кредитование по картам	3,94	3,98	0,04