Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика – единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается.

9. Потребительский кредит  под залог материальных ценностей (ломбардный кредит).

Наиболее характерной особенностью данного вида потребительского кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Отметим также, что процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70–90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Рисунок 1.1 –Виды потребительских кредитов

2 Организационно-финансовая  характеристика ОАО "УРАЛСИБ"

2.1 Общая  характеристика деятельности ОАО "УРАЛСИБ"

Открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО "УРАЛСИБ") – один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.

Банк создан в виде ТОО "Республиканский инвестиционно-кредитный банк "Башкредитбанк" в Башкортостане в начале 1993 года. В апреле 1998 года преобразован в открытое акционерное общество. Учредителем банка и его единственным владельцем до ноября 2000 года выступало Правительство Республики Башкортостан. Бюджетные средства и административный ресурс позволили банку к 2000 году войти в Tоп-20 российских банков по размеру активов.

Приняв стратегию роста через развитие региональной сети, в 2002 году "Башкредитбанк" сменил название на ОАО "Урало-Сибирский Банк" (краткое наименование "Уралсиб") и в рамках той же экспансии за пределы Башкортостана "Уралсиб" приобрел контрольные пакеты банков Кузбассугольбанк (Кемерово), Башпромбанк (Уфа), "Евразия" (Ижевск), "Дорожник" (Челябинск), Стройвестбанк (Калининград), "Дзержинский" (Пермь).

В 2004 году 72,5 % акций "Уралсиб" купила корпорация Николая Цветкова "НИКойл". К этому моменту "НИКойл" (создана в 1993 году под именем "Комплексные инвестиции"), заработавшая первоначальный капитал на консультационном и инвестиционном обслуживании НК "ЛУКойл", уже приобрела банк "Родина" (впоследствии ИБГ "НИКойл"), брокера "Ринако Плюс", Автобанк (позднее "Автобанк-Никойл"), "Брянский Народный Банк", Промышленно-Страховую компанию (ПСК, позднее Страховая Группа "Уралсиб") и другие финансовые активы.

ОАО "УРАЛСИБ" является основным активом Финансовой корпорации "УРАЛСИБ". Уставный капитал Банка на 01.01.2012 г. составил 29,3 млрд. руб., размер активов – 423,5 млрд. руб., величина собственных средств – 53,3 млрд. руб.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

"ВB–" Fitch Ratings

"ВB–" Standard&Poor's

"Ва3/D–" Moody's Investors Service

Центральный офис Банка расположен в Москве. Удаленный центральный офис осуществляет свою деятельность в г. Уфе. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг Банка по состоянию на 1 января 2012 года насчитывает:

1. 45 филиалов;

2. 452 точки продаж;

3. 3022 банкомата;

4. 10579 платежных терминалов.

По данным РБК. Рейтинг на 1 января 2012 года ОАО "УРАЛСИБ" занял 14-е место среди российских банков по объему чистых активов и вошел в топ-15 банков по размеру кредитного и депозитного портфеля юридических и физических лиц. Банк занимает 6-е место в рейтинге самых филиальных банков России по итогам девяти месяцев 2011 года.

Филиал ОАО "УРАЛСИБ" в г. Калининград был создан в июне 2010 года как структурное подразделение путем реорганизации Калининградского Стройвестбанка. Калининградский филиал является универсальным и предоставляет своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг, гарантируя при этом безопасность их осуществления, конфиденциальность и высокое качество обслуживания.

Универсальный характер деятельности банка позволяет ему быстро реагировать на изменения в структуре спроса на банковские продукты, используя при этом различные инструменты и фирменный стиль работы, идентифицируя задачи каждого делового партнера и предлагая пути их решения.

Для улучшения обслуживания клиентов и охвата наибольшей территории обслуживания филиал имеет два отделения, одно из которых находится также в городе Калининграде, а второй в городе Светлом. Их работа организована с учетом максимального удовлетворения потребностей клиентов: отделения имеют удобные помещения и график работы, оптимальный для населения. Перечень услуг, предлагаемые отделениями включают в себя все традиционные банковские услуги: открытие и ведение счетов до востребования, осуществление платежей, привлечение депозитных вкладов, операции с иностранной валютой, операции с пластиковыми карточками.

Калининградский филиал постоянно заботится о привлечении и обслуживании текущих и срочных вкладов физических лиц. Внедрены разнообразные виды вкладов. Такие как "Уралсиб. Стабильный", "Уралсиб. Пенсионный", "Уралсиб. Бизнес-класс", "Уралиб. Доступный", "Уралсиб Мультивалютный", "Уралсиб. Достойный Дом Детям". Привлеченные средства работают и на вкладчиков, и на экономику области.

В Калининградском филиале трудится коллектив высококвалифицированных специалистов, обладающих эффективным деловым мышлением, имеющих достаточный практический опыт, способных организовать продуктивную деятельность во всех направлениях работы банка.

Лицензии ОАО "УРАЛСИБ":

1. Генеральная лицензия  Банка России N 30 выдана 20.09.2005 г.;

2. Лицензия на осуществление  банковских операций N 30 выдана 20.09.2005 г. на привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

3. Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг  на осуществление депозитарной  деятельности, выданная Федеральной  службой по финансовым рынкам  от 07.03.2003г. № 177-06473-000100 (бессрочная);

4. Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг  на осуществление брокерской  деятельности, выданная Федеральной  службой по финансовым рынкам  от 07.03.2003г. № 177-06461-100000 (бессрочная);

5. Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг  на осуществление дилерской деятельности, выданная Федеральной службой  по финансовым рынкам от 07.03.2003г. № 177-06466-010000 (бессрочная);

6. Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг  на осуществление деятельности  по управлению ценными бумагами, выданная Федеральной службой  по финансовым рынкам от 07.03.2003г. № 177-06470-001000 (бессрочная);

7. Лицензия на осуществление  деятельности специализированного  депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов  и негосударственных пенсионных  фондов от 09.10.2001 №22-000-1-00040 (бессрочная);

8. Лицензия на осуществление  разработки, производства шифровальных (криптографических) средств, защищенных  с использованием шифровальных (криптографических) средств информационных и телекоммуникационных  систем № 10624 П от 16.05.2011 на бланке ЛЗ № 0023666;

9. Лицензия на осуществление  технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 10625 X от 16.05.2011 г. на бланке ЛЗ № 0023667;

10. Лицензия на осуществление  распространения шифровальных (криптографических) средств № 10220 Р от 28.02.2011 г. на бланке ЛЗ № 0022825;

11. Лицензия на осуществление  предоставления услуг в области  шифрования № 10627 У от 16.05.2011 г. на бланке ЛЗ № 0023669.

Видами деятельности банка ОАО "УРАЛСИБ" являются все виды банковских услуг.

Основными видами предоставляемых услуг банка являются:

- переводы денежных средств  по России и за рубеж;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- валютно-обменные операции;

- вклады в долларах  США, валютные переводы;

- операции с векселями;

- кредиты физическим лицам;

- кредиты юридическим  лицам;

- ипотечное кредитование;

- вклады в рублях;

- открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц;

- другие банковские услуги.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

2.2 Организационная  структура деятельности банка

Структура управления Филиала ОАО "УРАЛСИБ" в г. Калининград (Приложение А) является смешанной, то есть сочетает преимущества линейной и функциональной структур, представляет собой единство распорядительства и квалифицированное осуществление функций управления.

Данная структура управления построена на следующих принципах:

- охват всей управленческой  деятельности;

- способность реагировать  на изменяющиеся ситуации;

– минимальные затраты времени на принятие решений и прохождение их от высшего руководителя к непосредственному исполнителю;

- сочетание оптимальной  численности руководящих работников, специалистов;

- равномерность нагрузок  на каждое звено и уровень  управления.

Рассмотрим основные функции и задачи подразделений, служб и их соподчиненности и взаимосвязи.

Отдел по работе с персоналом подчиняется непосредственно управляющему филиала.

Основной целью деятельности отдела является обеспечение достаточности и сбалансированности штатного состава Филиала, необходимого уровня квалификации персонала и соответствия кадровой документации и процедур, кадровых технологий трудовому законодательству и иным нормативным актам Российской Федерации, содержащим нормы трудового права, а также нормативным и организационно-распорядительным документам Банка.