Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Содержание

Введение 6

1.Теоретические основы  потребительского кредитования  в коммерческом банке. 8

1.1 Сущность и правовое  регулирование потребительского  кредитования в России 8

1.2 Принципы потребительского  кредитования 20

1.3 Основные виды потребительского  кредитования и их целевое  назначение 27

2. Организационно-финансовая  характеристика ОАО "Уралсиб" 37

2.1 Общая характеристика  деятельности ОАО "Уралсиб" 37

2.2 Организационная структура  деятельности банка 41

2.3 Анализ финансового  состояния ОАО "Уралсиб" 46

3. Совершенствование процесса  потребительского кредитования  в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде 58

3.1 Виды потребительского  кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде 58

3.2 Оценка качества потребительского  кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" г. Калининграде 62

Заключение 69

Список использованных источников 72

Приложения 74

Введение

Главной задачей банка считается проявление заботы о его клиентах, которая выражается в том, что система, предусматривающая кредитование населения, направляется в первую очередь на создание условий для реализации потребностей каждого клиента в таких вопросах, как покупка, реконструкция жилья, приобретение мебели, бытовой техники и др. С целью привлечения большего числа клиентов и удовлетворения потребностей самых разных их категорий, банки стремятся предлагать наиболее привлекательные условия по выдаче кредитов, а также упрощать технологию их получения.

Актуальность, которую имеет дипломная работа – Потребительское кредитование, обусловливается тем, что развитие области потребительского кредитования способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что способствует росту экономики нашей страны в общем, а также увеличению качества и жизненного уровня российских граждан.

Кредитные операции являются самой доходной статьей в банковском бизнесе. Именно благодаря им происходит формирование основной части чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплаты дивидендов для акционеров банка. Банки производят выдачу кредитов для юридических и физических лиц, как из своих, так и из заемных ресурсов. Банковские средства формируются за счет: денег клиентов на счетах, межбанковского кредита, средств, которые мобилизуются банком во временное использование при помощи выпуска долговых ценных бумаг и др.

Потребительский кредит относится к одному из наиболее распространенных вариантов банковских операций в большинстве стран. Кроме этого, сфера применения потребительского кредита является более широкой, чем просто приобретение товаров длительного использования, например, таких как автомобилей, бытовой техники. Оно приобрело достаточно широкое распространение в развитых странах в основном из-за того, что при применении данной технологии финансирования покупок происходит значительное расширение рынка по внушительному спектру потребительских товаров, а также недвижимости.

Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать:

- определенную стабилизацию, как экономического положения, так  и политической жизни, которые  вселяют некоторое чувство уверенности;

- отмечающееся увеличение  благосостояния населения и возникновение  желания приобретать более дорогие  товары, которые не являются предметами  первой необходимости (автомобили, новую мебель, бытовую технику);

- понимание неэффективности  простого накопления денежных  средств из-за наличия инфляции  и постоянного колебания курсов  валют и др.

Одним из главных условий, способствующих развитию российской экономики, считается создание возможностей для наиболее широкого доступа населения страны к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования граждан страны это неотъемлемая составляющая стабильности экономики, важный фактор по ускорению ее роста, обеспечению увеличивающегося спроса на банковские услуги высокого качества. Развитие экономики страны, расширение производства дает возможность для роста объема востребованных товаров. Это можно наблюдать на примере некоторых стран Восточной Европы, в которых увеличение доходов привело также к повышению спроса на недвижимость, машины и многие другие товары.

Сфера потребительского кредитования является еще недостаточно сформированной частью национальной экономики нашей страны. Целью ее развития можно назвать: увеличение доходов банков и многочисленных торговых организаций, а также удовлетворение потребностей наших граждан в услугах и товарах, полученных благодаря использованию кредитных ресурсов; увеличение его покупательских способностей, что также оказывает влияние на развитие национальной экономики. Но для достижения данной цели требуется использование научных принципов, а также достаточно эффективных методов, по управлению взаимодействиями субъектов данной сферы потребительского кредитования.

В настоящий период нашим кредитным организациям следует самым активным образом применять накопленный, как зарубежный, так и отечественный опыт, в области совершения операций по кредитованию физических лиц на потребительские нужды. Это все подчеркивает исключительную важность построения адекватного и четкого комплексного механизма потребительского кредитования, не только для самих коммерческих банков, но и для экономики страны в общем.

1 Теоретические  основы потребительского кредитования  в коммерческом банке

1.1 Сущность  и правовое регулирование потребительского  кредитования в России

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита – кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

1) доступность кредита,

2) величина процентной  ставки;

3) сроки предоставления  и погашения;

4) способность заемщика  вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1. расходы на удовлетворение  потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную  собственность);

2. расходы на удовлетворение  потребностей капитального или  инвестиционного характера (строительство  жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают стали постоянные денежные доходы данного физического лица – заемщика.

Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" – торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорский грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованного характера потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления – автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

1. Основным федеральным  законом, регулирующим гражданско-правовые  отношения в целом (и кредитования  в частности), является Гражданский  кодекс РФ. Общие положения, принципы  и порядок построения договорных  отношений между кредитными организациями  и заемщиками-потребителями содержатся  в первой части ГК РФ. Более  детально кредитные отношения  отражены в части второй ГК  РФ, где в главе 42 "Заем и  кредит" выделены следующие виды  договорных обязательств, формирующих  заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и  коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении  векселей, облигаций и других  ценных бумаг.

Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.

2. Правовой статус, цели  деятельности, функции и полномочия  единого и независимого субъекта  первого уровня банковской системы  РФ – Центрального банка РФ  – определяются помимо Конституции  РФ Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)". В соответствии со  ст. 56 Закона Банк России является  органом банковского регулирования  и банковского надзора, осуществляющим  постоянный надзор за соблюдением  кредитными организациями и банковскими  группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России  и установленных ими обязательных  нормативов.