Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Данное письмо в свое время утратило силу с принятием указания ЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. N 101-У, которое впоследствии было признано недействительным решением Верховного Суда РФ от 2 декабря 1999 г. N КГПИ 99 – 829. В настоящее время применяется Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П.

Обратим внимание на то, что расширенный подход определения принципов банковского кредитования помимо обозначенных в ст. 1 Закона о банках весьма характерен для современной правовой доктрины. Так, например, авторы учебного пособия по банковскому праву систему принципов кредитования представляют следующим образом:

1) обязательные: возвратность, платность, срочность, добровольность, исключительность, резервность;

2) факультативные: обеспеченность и целенаправленность.

Более того, следует заметить, что и содержание указанных принципов не претерпело существенных изменений на протяжении нескольких десятилетий.

Возвратность кредита – необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Принцип находит практическое выражение в погашении кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Платность кредита – данный принцип закреплен не только в ст. 1, но и в ст. 29 Закона о банках, который подразумевает уплату процентов за пользование денежными средствами. В практике банковского кредитования принято выделять два вида процентов:

1) проценты как вознаграждение  за пользование кредитом;

2) проценты как штраф, подлежащий взысканию за несвоевременный  возврат кредита.

Последние представляют собой неустойку за несвоевременное исполнение кредитного обязательства. Первые проценты, будучи вознаграждением за пользование капиталом, не учитываются при начислении штрафов за несвоевременный возврат кредита, именуемый также процентами.

Сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части  прибыли юридических и дохода  физических лиц;

- регулирование производства  и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

- на кризисных этапах  развития экономики – антиинфляционная  защита денежных накоплений клиентов  банка.

Срочность кредита – необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России – свыше 3 месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Добровольность авторы выделяют в силу того, что в юридической литературе зачастую можно встретить попытки квалификации кредитного договора банковского кредита как публичного либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту). Между тем ни один из названных институтов ГК РФ к банковскому кредитованию неприменим. Более того, по итогам рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика кредитная организация может отказать в заключении договора и выдаче кредита на основании п. 1 ст. 821 ГК РФ. Некоторые авторы индивидуальный подход к выбору потенциальных заемщиков трактуют в качестве принципа дифференцированности.

Такую рекламу следует квалифицировать не как публичную оферту, а как предложение потенциальным заемщикам делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ).

Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: во-первых, в специальном субъектном составе на стороне кредитора, т.е. подобные операции может совершать банк либо иная кредитная организация, имеющая на то соответствующее право (лицензию); во-вторых, предметом договора банковского кредита и его разновидностей могут быть только денежные средства; в-третьих, применительно к потребительскому кредиту данный принцип проявляется в том, что на стороне заемщика может выступать исключительно физическое лицо – потребитель.

Резервность как принцип в научной литературе обусловливается спецификой банковской деятельности. Кредитные организации на условиях кредитного договора размещают не свои, а привлеченные денежные средства. Какой бы ни был надежный заемщик, всегда есть риск невозврата суммы кредита и потери в связи с этим ликвидности. С целью минимизации этого риска кредитные организации формируют в обязательном порядке резервы на возможные потери по ссудам.

Обеспеченность кредита – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Данный принцип вытекает из положений ст. 33 Закона о банках, в соответствии с которой кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Это обусловлено тем, что банковское кредитование является сферой финансовой деятельности, наиболее связанной с риском невозврата заемных средств.

Целенаправленность кредита – распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора; находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. При нарушении этой обязанности либо неисполнении условия о целевом характере использования кредита заемщиком кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и требовать от заемщика на основании п. 2 ст. 814 ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Однако расширенный подход определения принципов банковского кредитования некоторым ученым видится неприемлемым. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом "может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводить категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил". Данная позиция автора представляется вполне логичной. В частности, отнесение резервности к принципам банковского кредитования представляется невозможным, поскольку реализация его попадает в сферу публичного права и тем самым отражает существо деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора в рамках положений, установленных ст. 56 Закона о Банке России.

Кроме того, обращает на себя внимание и некоторый разнобой относительно сферы применения указанных принципов. Так, одни авторы, говоря о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности, рассматривают их не в качестве принципов кредита, а как основные его параметры. Другие полагают, что возвратность и платность – это не принципы, а "неотъемлемые атрибуты кредитных отношений".

Существует и вовсе иная позиция. Так, С.К. Соломин полагает, что возвратность, платность, срочность следует трактовать не с позиции принципов, а с позиции условий банковского кредитования, в качестве которых они и выступают, определяя для договора банковского кредита следующие существенные условия: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования. В обоснование своей точки зрения автор указывает на то, что в ст. 1 Закона о банках понятия "срочность", "платность" и "возвратность" используются в качестве условий, предъявляемых к размещению денежных средств банка.

Однако считаем необходимым отметить, что когда речь идет о такой категории, как "принцип", то следует в первую очередь говорить об исходных положениях, основных началах собственно кредита как важной самостоятельной категории права, выражающей сущность и содержание кредитования в целом, связанные с объективными закономерностями кредита, отражающие его строение и процесс применения.

Так, применительно к потребительскому кредитованию следует обратить внимание на то, что в Указе Президента РФ N 1180 "О жилищных кредитах" встречается указание на то, что жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности (п. 8).

В данном случае подтверждением целевого использования кредита является предоставление заемщиком документов об использовании полученных денежных средств на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественных прав на недвижимое имущество, другого имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Однако в связи с тем, что жилищный кредит, как было отмечено нами ранее, относится к числу потребительских, имеющих свои особенности (например, наличие обеспеченности), представляется возможным закрепить на законодательном уровне и принципы потребительского кредитования в следующей формулировке:

"Потребительское кредитование  осуществляется при соблюдении  принципов возвратности, платности, срочности, целевого использования  и исключительности ".

Данное положение вполне могло бы найти отражение в гл. 1 Закона о потребительском кредитовании, посвященной общим положениям данного вида кредитования.

1.3 Основные  виды потребительского кредитования  и их целевое назначение

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих "аппетитов" и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и так далее. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям, и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего "классические" потребительские кредиты.

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, то есть кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости – квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и тому подобные.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты – т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение автотехники, а также вспомогательного оборудования к ней.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой следует остановиться далее – но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы обладая соответствующей информацией, впоследствии возможно было без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему. Итак, потребительские кредиты различаются (рисунок 1.1):

1. по виду обеспечения  обязательств заемщика – с  обеспечением или без, при этом  форма обеспечения опять-таки  может быть различной

2. по принадлежности кредитуемого  предмета потребления к категории  товаров или услуг;

3. по скорости и содержанию  процедуры предоставления кредита  – экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, "медленные" кредиты;

4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого  сторонами консенсуса могут квалифицироваться  как краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные;

5. по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на  приобретение одного наименования  товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии  с принципом "возобновляемой кредитной  линии"), что соответственно позволяет  заемщику приобретать в кредит  несколько наименований товаров  или услуг одновременно, но в  пределах овердрафта;

6. по размеру кредита  – мелкие, средние и крупные;

7. по размеру ставки  кредитования – недорогие, умеренно  дорогие и дорогие;

8. по способу погашения  – погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Рассмотрим более подробно некоторые виды потребительского кредитования: