Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать следующие выводы:

Потребительский кредит – это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели – это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20% своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

– возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

– гибкость: делать покупки в удобное время;

– безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

– помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Среди направлений и рекомендаций возможного улучшения рынка потребительского кредитования можно назвать:

– совершенствование практики управления кредитными рисками;

– повышение эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам;

– обязательное информирование заемщиков сотрудниками банка о последствиях просрочки платежа;

– сотрудничество кредитных брокеров и коллекторских агентств.

Список использованных источников

1. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской  деятельности" // Ведомости Съезда  народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Часть первая  от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.

3. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Часть вторая  от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской федерации (Банке  России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных  историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011.

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге  недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603.

7. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном  производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761.

8. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском  учете" // СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369; 2006. N 45. Ст. 4635.

9. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке  предоставления (размещения) кредитными  организациями денежных средств  и их возврата (погашения)" // Вестник  Банка России. 1998. N 70 – 71; 2001. N 57 – 58.

10. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением  денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // ВестникБанкаРоссии. 1998. N 53 – 54; 2007. N 69.

11. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери" // Вестник  Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47.

12. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных  резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2004. N 25; 2007. N 71.

13. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности" // Вестник  Банка России. 2004. N 28; 2009. N 15.

14. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета  и доведения до заемщика –  физического лица полной стоимости  кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.

15. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 364 – 367.

16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 502 – 503; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 382 – 383; Турбанов A.B. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1. С. 4

17. Вишневский A.A. Потребительский  кредит: особые формы правовой  защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая  работа в кредитной организации". 2005. N 2.

18. Вострикова Л.Г. Финансовое  право: Учебник. М., 2007.

19. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М., 2007. С. 20.

20. Кыров A.A. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 5, 9.

21. Михеев Т. Нарушение  прав граждан при потребительском  кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128 – 135.

22. Морозко H.H. Современная кредитная система: Учебное пособие. М., 2003. С. 7

23. Пашенцев Д.А. Банковское право: Учебное пособие. Юркомпани,2010г.

24. Савчук Т.В. Гражданско-правовое  регулирование кредитных отношений  в Российской Федерации // Общество  и право. 2007. N 4 (18). С. 114 – 115.

25. Смирнов Е.Е. Проблемы  потребительского кредитования // Банковское  кредитование. 2006. N 1. С. 60.

26. Соломин С.К. К вопросу  соотношения категорий "принципы  банковского кредита" и "условия  банковского кредитования" // Банковское  право. 2009. N 1. С. 40.

27. Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки:Учебник для вузов // ЮНИТИ-ДАНА, 2012г

Приложения