Состав и структура финансовых ресурсов банка

 

     По  данным таблицы 10 видно, что производные финансовые инструменты увеличились на 436 тысяч тенге, а выпущенные долговые ЦБ увеличились на 1054695 тыс. тенге. Лишь налоговые обязательства сократились на 33430 тыс тенге. Все обязательства и собственный капитал увеличились на 31% или в денежном выражений 47135356 тыс. тенге. 
 
 
 

2.3 Анализ кредитного портфеля Банка 

      На 1 января 2008 года объем кредитного портфеля банка составил 95539 млн. тенге, увеличились с начала года на 42243 млн.тенге (79,3%). Значительный рост объема кредитного портфеля связан с увеличением ресурсной базы и стратегией банка , направленной на расширение финансирования малого и среднего бизнеса , а также с развитием разнообразных программ розничного и ипотечного кредитования. При этом произошло незначительное снижение доходности кредитного портфеля с 15,5% до 14,7% годовых, что связано с общей для кредитного рынка Казахстана тенденцией  к снижению процентных ставок.

      Наряду  с торговым и проектным финансированием  банк предоставляет своим клиентам гарантии и аккредитивы. Размер документарного финансирования в 2008 году вырос на 9,5% до 14393 млн.тенге.

 

	1.01.05	1.01.06	1.01.07
гарантии	4542	13140	14393
кредит	35534	42243	95539

 

      При кредитовании различных секторов экономики  Банк придерживается политики диверсификации, основной целью которой является ограничение негативного влияния риска на деятельность банка.

      В кредитовании отрасли экономики  наибольший удельный вес в кредитном  портфеле приходится на торговлю, кредитование частного сектора, пищевую промышленность, производство и сельское хозяйство – их доля составляет 73% совокупного кредитного портфеля. В 2007 году увеличился объем кредитования пищевой промышленности с 8% до 11%, торговли с 24% до 26% и ипотечных кредитов с 7% до 10% (без учета кредитов, проданных казахстанской ипотечной компании). В 2008 году увеличился объем кредитования сельского хозяйства с 6% до 9% и частного сектора с 18 до 20%. 

Таблица 11 - Структура кредитов по секторам экономики на 1 января 2008 года 

Торговля	24%	Сельское хозяйство	9%
Частный сектор	20%	Строительство	7%
Производство	9%	Транспортная  отрасль	1%
Пищевая промышленность	11%	Недвижимость	2%
Горнодобывающий сектор	8%	Прочее	9%

 

      Рост кредитов сопровождается диверсификацией кредитного портфеля по срокам, в первую очередь с удлинением сроков кредитования, что соответствует общей тенденции последних лет. Значительное увеличение кредитов со сроком кредитования свыше 3 лет обусловлено как улучшением общеэкономической ситуации в стране и благоприятной конъюнктурой рынка, так и увеличением долгосрочных ресурсов банка, что в свою очередь, позволяло банку удовлетворять потребности клиентов в средне- и долгосрочном финансировании. 

Таблица 11 - Структура кредитов по срокам 

	1.02.04	1.02.05	1.02.06	1.02.07
До  1 года	9988	16230	23632	3288
1-3 лет	6687	13494	17077	3000
Свыше 3 лет	5130	5809	12587	3475

 

    Банк  активно участвует в Программе  кредитования субъектов малого бизнеса  по кредитной линии Европейского Банка реконструкции и развития (ЕБРР), основной целью которой является оказание действительной помощи в расширении бизнеса малых предприятий, развитии индивидуальной предпринимательской деятельности. В 2008 году по указанной программе было выдано 6513 кредитов на сумму 38 млн.долл.США.

      По  линии ЕБРР реализуются и другие программы по развития экономики Казахстана:

      Программа зерновых расписок;

      Программа финансирования агротехники;

      Программа торгового финансирования.

      Банк  в качестве агента Азиатского банка  развития и Всемирного банка активно  участвует в реализации программы поддержки сельскохозяйственных предприятий.

     Активное  сотрудничество с Банком развития Казахстана позволяет клиентам получать долгосрочное инвестиционное и краткосрочное  предэкспортное финансирование  под  низкие процентные ставки.

     Совместно с честными органами власти банк реализует программы поддержки и развития малого и среднего бизнеса, а также бюджетную программу Министерства сельского хозяйства Казахстана «Субсидирование ставки вознаграждения (интереса) по кредитам, выдаваемым банками второго уровня предприятиям по переработке сельскохозяйственной продукции на пополнение их оборотных средств.

      Банк  придает большое значение развитию ипотечного кредитования населения  как в рамках собственной программы, так и по программе казахстанской  ипотечной компании.

      Банк  продолжает активное сотрудничество с  Государственной Продовольственной  компанией по проектам, связанным  с финансированием отечественных  сельскохозяйственных производителей.

      Кроме того, банк предоставляет своим клиентам широкий выбор финансовых инструментов, в том числе с привлечением кредитных линий иностранных банков для финансирования экспортно-импортных операций, что дает им возможность использовать недорогие кредитные ресурсы.

      Розничное кредитование является одним из приоритетов  развития Банка ЦентрКредит, он является одним из лидеров на рынке розничного кредитования и вошел в четверку лучших банков по темпам роста.

      В 2007 году общий объем выданных кредитов физическим лицам увеличился на 104% (по сравнению с предыдущим годом) и составил 12,5 млрд.тенге. Доля кредитов физическим лицам в общем объеме выданных кредитов банка увеличилась на 27%.

      За 12 месяцев 2008 года банком было выдано более 25,5 тыс.розничных кредитов на общую сумму более 21,5 млрд.тенге из них:

      21,8 тыс.кредитов по собственным программам кредитования на сумму более 13 млрд.тенге;

      3,7 тыс.кредитов по программе Казахстанской  ипотечной компании на сумму  более 8,5  млрд.тенге.

      Ссудный портфель физических лиц увеличился почти вдвое, достигнув отметки  в 25 млрд.тенге.

      Программы кредитования физических лиц действуют  во всех 19 филиалах банка. Банк предусматривает  развитие ипотечных программ с администрациями  ряда городов и районов Казахстана.

      Динамично развивается и потребительское  кредитование физических лиц. Если в 2002 году было выдано немногим более 7000 кредитов на сумму свыше 3 млрд.тенге, то за 2007 год Банком выдано более 15000 кредитов на сумму свыше 6 млрд.тенге. Ссудный портфель по кредитованию физических лиц был увеличен в два раза за период с января по декабрь 2007 года.

      Значимым  направлением кредитования в банке  является ипотечное кредитование. Основной партнер банка по ипотечному кредитованию, как и ранее, АО «Казахстанская ипотечная  компания». В ссудном портфеле компании на начало ноября 2008 года доля кредитов банка составила более 40%. Если же взять рынок ипотечного кредитования в целом, то доля банка составляет около 14% (134 млн.долл.США).

      В 2008 году Банк ЦентрКредит также намерен развивать собственные программы ипотечного кредитования. В этих целях осуществлен выпуск собственных ипотечных облигаций сроком от трех до десяти лет. 
 
 
 
 

3. Пути совершенствования деятельности АО “ Банк Центр Кредит ” 

   Как известно, в 2000 году в результате девальвации  уровень капитализации банковской системы Республики Казахстан снизился в среднем на 10 процентов. Произошла дальнейшая консолидация банковского сектора: количество банков сократилось за год с 71 до 55.

   В этих условиях Банк Центр Кредит проявил  вполне объяснимый консервативный подход по всем активным операциям, в том числе и по выдачам кредитов физическим и юридическим лицам, снижая совокупный банковский риск до минимума, насколько это вообще возможно в условиях Республики Казахстан. 

   Тем не менее необходимо сказать, что  положительным последствием сильной девальвации явилось повышение конкурентоспособности товаров отечественных производителей. Говоря проще, после девальвации импортируемые товары (особенно это касается товаров пищевой промышленности) в пересчете на тенге стали дороже местной продукции. Это повысило спрос на продукцию местных товаропроизводителей. Соответственно повысился объем производства и увеличился спрос на банковские кредиты. Этот факт способствовал увлечению объема предоставления БКЦ ссуд с 20577670 тыс. тенге в 2005 г. до 50304407 тыс. тенге в 2007 г.. А это, в свою очередь, связано прежде всего с устойчивым ростом привлечения депозитов в БКЦ и в банковской системе  в целом, что объясняется стабилизацией курса национальной валюты, тенденциями устойчивого развития банковской системы, улучшением состояния многих предприятий реального сектора экономики и постепенным ростом доходов граждан.

   Очевидно, что для получения приемлемого  уровня доходов от проводимых операций и сохранения стабильности банк должен искать ту степень совокупного риска, которая обеспечит высокий уровень дохода, и вместе с тем не будет угрожать жизнеспособности банка. 

   Очень важно обратить внимание на таких  мощных конкурентов как ОАО «Банк  Туран Алем» и ОАО «Казкоммерцбанк», которые  являются на сегодняшний день не просто универсальными коммерческими банками, а целым концернами, включающими в себя ряд дочерних предприятий, работающих в области лизинга, ипотеки, фондового рынка и других многообещающих быстро развивающихся отраслях казахстанской экономики. В частности эти банки стремятся и не без успеха,  приобретать контрольные пакеты акций в нефтяных проектах, предприятиях горной и горно-обогатительной промышленности, естественных монополистов казахстанского рынка.

   Сегодня можно часто слышать разговоры  о кризисе вложения капиталов, очевидно связанных с тем, что в нашей банковской системе на сегодня существуют вопросы повышенной ликвидности краткосрочных активов. Это объясняется двумя факторами. Во-первых, доходность на рынке ценных бумаг достаточна низка, во-вторых, в банках существует значительный объем краткосрочных пассивов - счета и вклады до востребования юридических и физических лиц. За счет этих «коротких» средств нельзя производить среднесрочное кредитование. Но при избытке «коротких» денег на рынке ощущается серьезный недостаток среднесрочных кредитов - от 1 года до 3-5 лет. На такого рода финансирование существует очень большой спрос, который значительно превышает предложение. Поэтому необходимо максимально удовлетворить именно этот спрос, а для его удовлетворения банк должен ориентироваться на привлечения долгосрочных ресурсов. В связи с этим целесообразно будет снизить процентные ставки по краткосрочным депозитам и увеличить процентные ставки по долгосрочным депозитам. В результате, при прочих равных условиях, повысится кредитный потенциал банка для увеличения предоставления среднесрочных кредитов.

   В отношении оценки залогового имущества  Банк Центр Кредит проводит самую  либеральную политику в сравнении  с ближайшими конкурентами, оценивая предметы залога на несколько порядков выше чем конкуренты. Кроме того, в отличии от конкурентов БКЦ редко практикует такое явление как заклад, т.е. заемщик не должен отдавать до возврата кредита и вознаграждения за пользование кредитом, в распоряжение банка заложенное под обеспечение этого кредита имущество. Заемщик на срок пользования кредитом может использовать заложенную собственность. Это особенно актуально для таких предметов залога как средства производства.