Разработка рекомендаций по улучшению системы ипотечного кредитования

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Апреля 2015 в 21:01, дипломная работа

Краткое описание

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян, поскольку более 60% населения России нуждается в расширении жилищных условий. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на приобретение недвижимости.
Опыт многих зарубежных стран показывает, что при наличии оптимальной законодательной базы и развитой экономики, ипотека представляет собой самофинансируемую систему, которая в свою очередь способствует развитию строительной отрасли и многих смежных отраслей экономики.

Содержание

Введение 6
1 Сущность ипотечного кредитования в России 9
1.1 Понятие ипотечного кредитования 9
1.2 Виды и механизм ипотечного кредитования 15
1.3 Правовые основы регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации 19
2 Анализ системы ипотечного кредитования в России (на примере «Сбербанка») 26
2.1 Анализ развития ипотечного кредитования в России в 2010 – 2013 годах 26
2.2 Специфика ипотечных кредитов представляемых Сберегательным Банком РФ 41
2.3 Анализ ипотечного кредитования на примере Сберегательного Банка 48
3 Разработка рекомендаций по улучшению системы ипотечного
кредитования 52
3.1 Проблемы ипотечного кредитования на современном этапе 52
3.2 Направления совершенствования системы ипотечного кредитования 58
Заключение 73
Список использованных источников

Прикрепленные файлы: 9 файлов

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ.doc

— 51.00 Кб (Скачать документ)

ВВЕДЕНИЕ.doc

— 44.50 Кб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Глава 1 ипотека.doc

— 117.00 Кб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Глава 2 ипотека.doc

— 1.04 Мб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Глава 3 ипотека.docx

— 59.52 Кб (Скачать документ)

Данные кредитной истории помогают кредитующей организации более точно рассчитать свои риски по выдаче кредита в отношении конкретного заемщика. Положительная кредитная история повышает шансы на получение кредита, упрощает процедуру оценки платежеспособности, ускоряет вынесение решения о выдаче кредита.

В России насчитывается более 30 бюро кредитных историй. Основная масса кредитных историй хранится у четырех лидеров рынка – EquifaxRussia, "Национального бюро кредитных историй" (акционерное общество, принадлежит 28 акционерам), "Экспириан-Интерфакс" (акционерами на паритетных началах выступают медиагруппа "Интерфакс" и компания Experian, один из мировых лидеров БКИ) и "Инфокредит" (учредители – Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, группа компаний "Русагро").

Получить информацию о кредитной истории можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. БКИ обязуются бесплатно предоставлять кредитную историю ее субъекту один раз в год. Для других случаев каждое бюро устанавливает собственные расценки, но в любом случае стоимость запроса составляет около 100 руб.

Роль кредитных бюро в будущем неизбежно будет возрастать, что связано с повышенным вниманием банков к качеству заемщиков вследствие финансового кризиса. Ценность информации, собранной кредитными бюро, будет повышаться по мере накопления значительных объемов статистики.

Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения

Рассмотрим прогноз развития ипотеки согласно Стратегии и попробуем дать оценку выполнения плана по законченному первому этапу.

Основными задачами первого этапа (2010 – 2012 г.) являются восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов, а также стимулирование жилищного строительства с помощью развития механизмов кредитования жилищного строительства под залог недвижимости и поддержки платежеспособного спроса на приобретение жилья на первичном рынке.

К концу первого этапа доля семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет 23 %. Концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования будет постепенно снижаться за счет восстановления доверия участников рынка, но, тем не менее, останется высокой. Предполагается достижение большего разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов при сохранении высоких требований к уровню рисков. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составит 20 %, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45 %. Уровень просроченной задолженности начнет постепенно снижаться благодаря решению проблем кризисных лет и наращиванию портфеля новых качественных кредитов.

На сегодняшний день первый этап уже закончился. Практически все планы и прогнозы оправдались. Исключение – доля секьюритизации в фондировании ипотеки остается прежней – около 7% от выдачи. Анализ выполнения  первого этапа стратегии  развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г. представлен в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 – Анализ развития ипотечного жилищного кредитования

Показатель

Плановые показатели

Фактические показатели 2012 г.

сумма

Ед. измерения

сумма

Ед. измерения

Доля семей, которым доступно приобретение жилья,  в том числе с помощью ипотечного кредитования

23

%

Нет информации

Доля сделок с ипотекой на рынке жилья

20

%

20

%

Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год

490

Тыс. шт.

894

Тыс. шт.

Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг

45

%

7

%

Изменение уровня просроченной задолженности

снижение

снижение


 

На втором этапе (2013 – 2020 гг.) необходимо исходить из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

К концу второго этапа предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:

  • гражданам – на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;
  • застройщикам – на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;
  • объединениям граждан, в том числе кооперативам, – на жилищное строительство.

Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 г. К концу 2015 г. доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 %. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 %, а средняя ставка –  около 8 – 9 %. В 2015 г. предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

К концу 2020 г. доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 %. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 % годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 % годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.

Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, к 2020 г. пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 % рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10 – 12 %, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).

На третьем этапе (2021 – 2030 гг.) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 %. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.

В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.

Основными показателями достижения цели Стратегии являются показатели, характеризующие:

  • доступность ипотеки;
  • распространение ипотечного жилищного кредитования;
  • качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;
  • развитость вторичного рынка ипотеки.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета. Развитие ипотеки позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции – все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

 

 

 

 

 


ЗАКЛЮЧЕНИЕ.doc

— 33.50 Кб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Приложение глава 1 ипотека.doc

— 234.50 Кб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Приложение глава 2 ипотека.doc

— 114.00 Кб (Просмотреть файл, Скачать документ)

Содержание ипотека.doc

— 37.00 Кб (Скачать документ)

Информация о работе Разработка рекомендаций по улучшению системы ипотечного кредитования