Разработка рекомендаций по улучшению системы ипотечного кредитования

№

Участники рынка ипотечных кредитов

Субъекты

Функции

Собственные цели

1

Заемщик (залогодатель)

• физические лица, желающие улучшить свои жилищные условия и удовлетворяющие требованиям банков по уровню кредито- и платежеспособности;
• юридические лица, желающие приобрести недвижимость для производственных целей или получить дополнительные финансовые

• заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства недвижимости. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья

• максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства объекта недвижимости, развития бизнеса

2

Банк-кредитор (залогодержатель)

• коммерческие, сберегательные, ипотечные банки;

• ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы;
• взаимосберегательные союзы и т.п.

• предоставляют заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика.
• обслуживание выданных ипотечных кредитов.
• имеет возможность в случае невыполнения должником своих обязательств получить удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

• максимизация доходности активных операций;
• ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала

3

Продавец недвижимости

• юридические лица;
• физические лица

• продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению

• максимизация денежных средств за продаваемое имущество;
• минимизация рисков, связанных с продажей

4

Государство

• создание благоприятных условий для развития рынка ипотечного капитала

• капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности;
• не инфляционная поддержка сферы жилого строительства;
• решение жилищной проблемы в отдельном регионе и в стране в целом;
• уменьшение разрыва между производительным и финансовым капиталом;
• пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга

5

Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка

• органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
• нотариат;

• паспортные службы;

• органы опеки и попечительства;
• юридические консультации

• регистрация сделок купли-продажи жилых помещений;

• оформление перехода прав собственности к новому собственнику;
• регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;
• хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка

6

Операторы вторичного рынка ипотечного кредитования

• специализированные агентства ипотечного кредитования, ипотечные фонды

• рефинансирование кредитов на основе установленных нормативов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;
• выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг;
• привлечение средств инвесторов сферу жилищного кредитования;
• оказание кредиторам содействия рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования;
• разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщика и менее рискованных для кредиторов

7

Страховые компании

• страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования

• страхования рисков ипотечного кредитования;
• создание совместных проектов с ипотечными кредиторами;
• разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования

• получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

8

Оценщики

• юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений

• осуществляют оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

• получение прибыли;
• расширение круга своих операций;
• повышение рейтинга

9

Риэлтерские  компании

• юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи недвижимости

• подбор вариантов купли-продажи объекта для заемщика;
• организация продажи жилья по поручению других участников рынка  недвижимости;
• участие в организации проведения торгов по реализации недвижимости, бывшего в залоге, на которое судом обращено взыскание

• получение прибыли;
• расширение круга своих операций;
• повышение рейтинга

10

Инвестор

• физические;
• юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты

• приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка

• максимизация прибыли капитала, вкладываемого в закладные или ипотечные ценные бумаги;
• обеспечение надежности вложений

Сумма кредита

2 000 000,00

Ставка, % годовых

12,0

Срок кредита, месяцы

120

Дата выдачи кредита

01.09.2013

Номер платежа

Месяц, год

Дата платежа

Аннуитетный платеж

Дифференцированный платеж

Всего

В погашение долга

В погашение процентов

Остаток долга после платежа

Всего

В погашение долга

В погашение процентов

Остаток долга после платежа

Всего:

2 991 351

2 000 000

991 351

2 874 588

2 000 000

874 588

1

1-й год 1-й мес

01.10.2013

28 695,00

8 968,97

19 726,03

1 991 031,03

36 666,67

16 666,67

20 000,00

1 983 333,33

2

1-й год 2-й мес

01.11.2013

28 695,00

8 402,85

20 292,15

1 982 628,18

36 500,00

16 666,67

19 833,33

1 966 666,66

3

1-й год 3-й мес

01.12.2013

28 695,00

9 140,31

19 554,69

1 973 487,87

36 333,34

16 666,67

19 666,67

1 949 999,99

4

1-й год 4-й мес

01.01.2014

28 695,00

8 581,64

20 113,36

1 964 906,23

36 166,67

16 666,67

19 500,00

1 933 333,32

5

1-й год 5-й мес

01.02.2014

28 695,00

8 669,11

20 025,89

1 956 237,12

36 000,00

16 666,67

19 333,33

1 916 666,65

6

1-й год 6-й мес

01.03.2014

28 695,00

10 686,90

18 008,10

1 945 550,22

35 833,34

16 666,67

19 166,67

1 899 999,98

7

1-й год 7-й мес

01.04.2014

28 695,00

8 866,38

19 828,62

1 936 683,84

35 666,67

16 666,67

19 000,00

1 883 333,31

8

1-й год 8-й мес

01.05.2014

28 695,00

9 593,46

19 101,54

1 927 090,38

35 500,00

16 666,67

18 833,33

1 866 666,64

9

1-й год 9-й мес

01.06.2014

28 695,00

9 054,52

19 640,48

1 918 035,86

35 333,34

16 666,67

18 666,67

1 849 999,97

10

1-й год 10-й мес

01.07.2014

28 695,00

9 777,39

18 917,61

1 908 258,47

35 166,67

16 666,67

18 500,00

1 833 333,30

11

1-й год 11-й мес

01.08.2014

28 695,00

9 246,45

19 448,55

1 899 012,02

35 000,00

16 666,67

18 333,33

1 816 666,63

12

1-й год 12-й мес

01.09.2014

28 695,00

9 340,69

19 354,31

1 889 671,33

34 833,34

16 666,67

18 166,67

1 799 999,96

13

2-й год 1-й мес

01.10.2014

28 695,00

10 057,15

18 637,85

1 879 614,18

34 666,67

16 666,67

18 000,00

1 783 333,29

14

2-й год 2-й мес

01.11.2014

28 695,00

9 538,38

19 156,62

1 870 075,80

34 500,00

16 666,67

17 833,33

1 766 666,62

15

2-й год 3-й мес

01.12.2014

28 695,00

10 250,42

18 444,58

1 859 825,38

34 333,34

16 666,67

17 666,67

1 749 999,95

16

2-й год 4-й мес

01.01.2015

28 695,00

9 740,07

18 954,93

1 850 085,31

34 166,67

16 666,67

17 500,00

1 733 333,28

17

2-й год 5-й мес

01.02.2015

28 695,00

9 839,34

18 855,66

1 840 245,97

34 000,00

16 666,67

17 333,33

1 716 666,61

18

2-й год 6-й мес

01.03.2015

28 695,00

11 754,65

16 940,35

1 828 491,32

33 833,34

16 666,67

17 166,67

1 699 999,94

19

2-й год 7-й мес

01.04.2015

28 695,00

10 059,42

18 635,58

1 818 431,90

33 666,67

16 666,67

17 000,00

1 683 333,27

20

2-й год 8-й мес

01.05.2015

28 695,00

10 759,78

17 935,22

1 807 672,12

33 500,00

16 666,67

16 833,33

1 666 666,60

21

2-й год 9-й мес

01.06.2015

28 695,00

10 271,60

18 423,40

1 797 400,52

33 333,34

16 666,67

16 666,67

1 649 999,93

22

2-й год 10-й мес

01.07.2015

28 695,00

10 967,21

17 727,79

1 786 433,31

33 166,67

16 666,67

16 500,00

1 633 333,26

23

2-й год 11-й мес

01.08.2015

28 695,00

10 488,06

18 206,94

1 775 945,25

33 000,00

16 666,67

16 333,33

1 616 666,59

24

2-й год 12-й мес

01.09.2015

28 695,00

10 594,96

18 100,04

1 765 350,29

32 833,34

16 666,67

16 166,67

1 599 999,92

25

3-й год 1-й мес

01.10.2015

28 695,00

11 283,33

17 411,67

1 754 066,96

32 666,67

16 666,67

16 000,00

1 583 333,25

26

3-й год 2-й мес

01.11.2015

28 695,00

10 817,93

17 877,07

1 743 249,03

32 500,00

16 666,67

15 833,33

1 566 666,58

27

3-й год 3-й мес

01.12.2015

28 695,00

11 501,31

17 193,69

1 731 747,72

32 333,34

16 666,67

15 666,67

1 549 999,91

28

3-й год 4-й мес

01.01.2016

28 695,00

11 093,63

17 601,37

1 720 654,09

32 166,67

16 666,67

15 500,00

1 533 333,24

29

3-й год 5-й мес

01.02.2016

28 695,00

11 206,38

17 488,62

1 709 447,71

32 000,00

16 666,67

15 333,33

1 516 666,57

30

3-й год 6-й мес

01.03.2016

28 695,00

12 441,23

16 253,77

1 697 006,48

31 833,34

16 666,67

15 166,67

1 499 999,90

31

3-й год 7-й мес

01.04.2016

28 695,00

11 446,74

17 248,26

1 685 559,74

31 666,67

16 666,67

15 000,00

1 483 333,23

32

3-й год 8-й мес

01.05.2016

28 695,00

12 115,72

16 579,28

1 673 444,02

31 500,00

16 666,67

14 833,33

1 466 666,56

33

3-й год 9-й мес

01.06.2016

28 695,00

11 686,22

17 008,78

1 561 757,80

31 333,34

16 666,67

14 666,67

1 349 999,89

34

3-й год 10-й мес

01.07.2016

28 695,00

13 333,45

15 361,55

1 548 424,35

30 166,67

16 666,67

13 500,00

1 333 333,22

35

3-й год 11-й мес

01.08.2016

28 695,00

12 956,92

15 738,08

1 535 467,43

30 000,00

16 666,67

13 333,33

1 316 666,55

36

3-й год 12-й мес

01.09.2016

28 695,00

13 088,61

15 606,39

1 522 378,82

29 833,34

16 666,67

13 166,67

1 299 999,88

37

4-й год 1-й мес

01.10.2016

28 695,00

13 720,78

14 974,22

1 508 658,04

29 666,67

16 666,67

13 000,00

1 283 333,21

38

4-й год 2-й мес

01.11.2016

28 695,00

13 361,10

15 333,90

1 495 296,94

29 500,00

16 666,67

12 833,33

1 266 666,54

39

4-й год 3-й мес

01.12.2016

28 695,00

13 987,16

14 707,84

1 481 309,78

29 333,34

16 666,67

12 666,67

1 249 999,87

40

4-й год 4-й мес

01.01.2017

28 695,00

13 597,82

15 097,18

1 467 711,96

29 166,67

16 666,67

12 500,00

1 233 333,20

41

4-й год 5-й мес

01.02.2017

28 695,00

13 736,40

14 958,60

1 453 975,56

29 000,00

16 666,67

12 333,33

1 216 666,53

42

4-й год 6-й мес

01.03.2017

28 695,00

15 310,46

13 384,54

1 084 665,10

28 833,34

16 666,67

12 166,67

845 999,86

43

4-й год 7-й мес

01.04.2017

28 695,00

17 640,33

11 054,67

1 001 014,77

25 126,67

16 666,67

8 460,00

763 323,19

44

4-й год 8-й мес

01.05.2017

28 695,00

18 821,98

9 873,02

982 192,79

24 299,90

16 666,67

7 633,23

746 656,52

45

4-й год 9-й мес

01.06.2017

28 695,00

18 684,71

10 010,29

963 508,08

24 133,24

16 666,67

7 466,57

729 989,85

46

4-й год 10-й мес

01.07.2017

28 695,00

19 191,91

9 503,09

944 316,17

23 966,57

16 666,67

7 299,90

713 323,18

47

4-й год 11-й мес

01.08.2017

28 695,00

19 070,74

9 624,26

925 245,43

23 799,90

16 666,67

7 133,23

696 656,51

48

4-й год 12-й мес

01.09.2017

28 695,00

19 265,10

9 429,90

905 980,33

23 633,24

16 666,67

6 966,57

679 989,84

49

5-й год 1-й мес

01.10.2017

28 695,00

19 759,30

8 935,70

886 221,03

23 466,57

16 666,67

6 799,90

663 323,17

50

5-й год 2-й мес

01.11.2017

28 695,00

19 662,83

9 032,17

866 558,20

23 299,90

16 666,67

6 633,23

646 656,50

51

5-й год 3-й мес

01.12.2017

28 695,00

20 148,12

8 546,88

846 410,08

23 133,24

16 666,67

6 466,57

629 989,83

52

5-й год 4-й мес

01.01.2018

28 695,00

20 068,57

8 626,43

826 341,51

22 966,57

16 666,67

6 299,90

613 323,16

53

5-й год 5-й мес

01.02.2018

28 695,00

20 273,11

8 421,89

806 068,40

22 799,90

16 666,67

6 133,23

596 656,49

54

5-й год 6-й мес

01.03.2018

28 695,00

21 274,75

7 420,25

784 793,65

22 633,23

16 666,67

5 966,56

579 989,82

55

5-й год 7-й мес

01.04.2018

28 695,00

20 696,56

7 998,44

764 097,09

22 466,57

16 666,67

5 799,90

563 323,15

56

5-й год 8-й мес

01.05.2018

28 695,00

21 158,70

7 536,30

742 938,39

22 299,90

16 666,67

5 633,23

546 656,48

57

5-й год 9-й мес

01.06.2018

28 695,00

21 123,13

7 571,87

721 815,26

22 133,23

16 666,67

5 466,56

529 989,81

58

5-й год 10-й мес

01.07.2018

28 695,00

21 575,73

7 119,27

700 239,53

21 966,57

16 666,67

5 299,90

513 323,14

59

5-й год 11-й мес

01.08.2018

28 695,00

21 558,31

7 136,69

678 681,22

21 799,90

16 666,67

5 133,23

496 656,47

60

5-й год 12-й мес

01.09.2018

28 695,00

21 778,03

6 916,97

656 903,19

21 633,23

16 666,67

4 966,56

479 989,80

61

6-й год 1-й мес

01.10.2018

28 695,00

22 215,95

6 479,05

634 687,24

21 466,57

16 666,67

4 799,90

463 323,13

62

0-й год 12-й мес

01.11.2018

28 695,00

22 226,41

6 468,59

612 460,83

21 299,90

16 666,67

4 633,23

446 656,46

63

6-й год 3-й мес

01.12.2018

28 695,00

22 654,29

6 040,71

589 806,54

21 133,23

16 666,67

4 466,56

429 989,79

64

6-й год 4-й мес

01.01.2019

28 695,00

22 683,82

6 011,18

567 122,72

20 966,57

16 666,67

4 299,90

413 323,12

65

6-й год 5-й мес

01.02.2019

28 695,00

22 915,01

5 779,99

544 207,71

20 799,90

16 666,67

4 133,23

396 656,45

66

6-й год 6-й мес

01.03.2019

28 695,00

23 685,31

5 009,69

520 522,40

20 633,23

16 666,67

3 966,56

379 989,78

67

6-й год 7-й мес

01.04.2019

28 695,00

23 389,95

5 305,05

497 132,45

20 466,57

16 666,67

3 799,90

363 323,11

68

6-й год 8-й мес

01.05.2019

28 695,00

23 791,78

4 903,22

473 340,67

20 299,90

16 666,67

3 633,23

346 656,44

69

6-й год 9-й мес

01.06.2019

28 695,00

23 870,82

4 824,18

449 469,85

20 133,23

16 666,67

3 466,56

329 989,77

70

6-й год 10-й мес

01.07.2019

28 695,00

24 261,87

4 433,13

425 207,98

19 966,57

16 666,67

3 299,90

313 323,10

71

6-й год 11-й мес

01.08.2019

28 695,00

24 361,37

4 333,63

400 846,61

19 799,90

16 666,67

3 133,23

296 656,43

72

6-й год 12-й мес

01.09.2019

28 695,00

24 609,66

4 085,34

376 236,95

19 633,23

16 666,67

2 966,56

279 989,76

73

7-й год 1-й мес

01.10.2019

28 695,00

24 984,17

3 710,83

351 252,78

19 466,57

16 666,67

2 799,90

263 323,09

74

7-й год 2-й мес

01.11.2019

28 695,00

25 115,11

3 579,89

326 137,67

19 299,90

16 666,67

2 633,23

246 656,42

75

7-й год 3-й мес

01.12.2019

28 695,00

25 478,30

3 216,70

300 659,37

19 133,23

16 666,67

2 466,56

229 989,75

76

7-й год 4-й мес

01.01.2020

28 695,00

25 639,12

3 055,88

275 020,25

18 966,57

16 666,67

2 299,90

213 323,08

77

7-й год 5-й мес

01.02.2020

28 695,00

25 899,71

2 795,29

249 120,54

18 799,90

16 666,67

2 133,23

196 656,41

78

7-й год 6-й мес

01.03.2020

28 695,00

26 326,31

2 368,69

222 794,23

18 633,23

16 666,67

1 966,56

179 989,74

79

7-й год 7-й мес

01.04.2020

28 695,00

26 430,53

2 264,47

196 363,70

18 466,57

16 666,67

1 799,90

163 323,07

80

7-й год 8-й мес

01.05.2020

28 695,00

26 763,55

1 931,45

169 600,15

18 299,90

16 666,67

1 633,23

146 656,40

81

7-й год 9-й мес

01.06.2020

28 695,00

26 971,20

1 723,80

142 628,95

18 133,23

16 666,67

1 466,56

129 989,73

82

7-й год 10-й мес

01.07.2020

28 695,00

27 292,09

1 402,91

115 336,86

17 966,57

16 666,67

1 299,90

113 323,06

83

7-й год 11-й мес

01.08.2020

28 695,00

27 522,72

1 172,28

87 814,14

17 799,90

16 666,67

1 133,23

96 656,39

84

7-й год 12-й мес

01.09.2020

28 695,00

27 802,46

892,54

60 011,68

17 633,23

16 666,67

966,56

79 989,72

85

8-й год 1-й мес

01.10.2020

28 695,00

28 104,72

590,28

31 906,96

17 466,57

16 666,67

799,90

63 323,05

86

8-й год 2-й мес

01.11.2020

28 695,00

28 370,70

324,30

3 536,26

17 299,90

16 666,67

633,23

46 656,38

87

8-й год 3-й мес

01.12.2020

3 571,04

3 536,26

34,78

0,00

17 133,23

16 666,67

466,56

29 989,71

88

8-й год 4-й мес

01.01.2021

0,00

0,00

0,00

0,00

16 966,57

16 666,67

299,90

13 323,04

89

8-й год 5-й мес

01.02.2021

0,00

0,00

0,00

0,00

13 456,27

13 323,04

133,23

0,00

Классификационный признак

Виды

Объект ипотеки

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
• объекты незавершенного строительства

Цели кредитования

• приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
• приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
• на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
• строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.
• Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

По виду кредитора:

• банковские;
• небанковские.

 По возможности досрочного  погашения:

• с правом досрочного погашения;
• без права досрочного погашения;
• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

По степени обеспеченности (величине первоначального платежа)

• сумма может составлять от 20% до 100% стоимости заложенного имущества