Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

страховщиков и их союза.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд,

является скудность предложений. Сегодня российские страховщики пре­доставляют

клиентам не более 30-40 страховых про­дуктов, в то время как в развитых

странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В

виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные

накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и

пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в

стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования

также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка.

Практически полностью потеряно доверие страхова­телей к долгосрочному

страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К сожалению, это до­верие

и в 1991г. и сегодня подорвано не без участия государства. Складывается

парадоксальная ситуация, когда государство, являясь наиболее

заинтересован­ной стороной в развитии долгосрочного страхова­ния жизни,

делает все для того, чтобы погубить это страхование сегодня и забыть о его

существо­вании еще минимум на два-три года.

Экономический кризис (а точнее, его очередной "девятый вал") тяжело ударил по

всей экономике Рос­сии, включая и страховой сектор. Замораживание

государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных

последствия для страхового бизнеса — сокращение платежеспособного спроса на

страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

Из-за девальвации национальной валюты и сопут­ствующего ей роста цен в

условиях значительной зави­симости России от импорта существенно уменьшились

реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло

резкое сокращение спро­са на страхование, которое, как правило, имеет

за­мыкающий характер в потребностях населения и пред­приятий (за исключением

случаев обязательного стра­хования в силу закона или по условиям контрактов)

В условиях девальвации объем ответственности стра­ховой компании, выраженный

в рублях, резко падает по сравнению с реальной стоимостью убытков

страхователя. Поэтому девальвация дискредитирует саму идею страхования —

клиенты будут считать, что стра­ховщики их обманули. Надо помнить, что именно

обес­ценение вкладов населения в Росгосстрахе в 1992 г. при­вело к резкому

падению престижа страхования.

Замораживание государственных ценных бумаг про­делало бреши в

платежеспособности практически всех страховых компаний. Хотя следует

отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую, системную

роль на рынке, понесли относительно не­большие прямые потери. Здесь, однако,

надо учиты­вать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны, чем

прямой ущерб страховщикам. Дело в том, что "закупорка" банковской системы

привела к существенному усложнению проведения платежей премии и страхового

возмещения. Потеря ликвиднос­ти многих банков, кроме того, имела следствием

за­мораживание депозитов страховщиков.

В соответствии с ростом курса доллара реальная сто­имость рублевых активов

страховщиков также уменьша­ется. Особенно отрицательно это скажется на

страховых компаниях, практикующих установление страховой сум­мы в валюте —

потенциально это означает рост уровня выплат сообразно курсу доллара более

чем в 3 раза.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат

страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между

рос­сийскими компаниями, что еще больше осложнит си­туацию. Следствием этого

может стать недоверие к пе­рестрахованию внутри страны и резкий рост объемов

внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали заклады­вать рост стоимости ликвидации

последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожа­нию

страхования.

Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала,

приведут к еще боль­шему снижению числа страховщиков — их останется не более

нескольких сотен. В основном это будут мос­ковские компании и региональные

страховщики, опи­рающиеся на финансовые и промышленные корпора­ции, а также

на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала — часть

компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к

более сильным страховым группам.

Из этого логически вытекает, что развитие страхо­вого рынка не может

происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки. В свете

сказан­ного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии

и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников,

депутатов парламента и широких слоев населения.

     3.3 Перспективы  развития страхового рынка России.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось,

стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые

размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые

кредитующие институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в

своих руках огромную финансовую мощь. Так, например, в 1989 г. страховые

компании Европы, Японии и США управляли общим объёмом вложений средств на сумму

в 4000 млрд. $ США. Более 80% этих вложений обеспечивались операциями по

страхованию жизни. 50% этой финансовой массы были помещены в частные или

государственные долговые обязательства, 21% - в облигации и 15% - в ипотеку.

[10]

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как

они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития,

благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в

стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее

потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем

обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные

накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития

отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из

принимаемых на государственном уровне документов.

Основным документом, определяющим развитие страхования  в России, призвана

стать Федеральная программа развития отечественного стра­хового рынка в

1998—2000 годах. Программа разработа­на  Министерством финансов РФ с  учетом

замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промыш­ленной палаты

РФ. В 1998 г. Правительство РФ утверди­ло указанную программу. Этот документ

содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правите­льство при

развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы

определяет, что стра­хование не только освобождает государственный бюд­жет от

расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее

стабильных источ­ников инвестиций. Тем самым институт страхования признается

государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.

В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых

компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов

страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные

объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют

до­статочно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального

страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных

видов страхования. К их числу относятся страхование автогра­жданской

ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование

жилья и отдельных видов имущества.

Федеральная программа предполагает увеличение к 2000 г. объема операций по

добровольному страхованию в 2—3 раза, а объема операций по обязательным видам

страхования — в 1,5—2 раза. В целом объем страховых премий может возрасти в

2—2,5 раза. Государ­ство при  этом будет стимулировать предприятия  и

ор­ганизации к заключению договоров страхования. Делать это планируется за

счет поэтапного увеличения возмож­ностей отнесения страховых платежей на

себестоимость продукции. Предполагается, что к 2000 г. этот лимит составит 3%

по отношению к выручке предприятий (в настоящее время — 1%). Реализация

программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по

страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие

получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести

страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из ныне

практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской

ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских

перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на

междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует

согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой

тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные

производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и

также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий

лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность

предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация

подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и

других объектов повышенной опасности).

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных

детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом

направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую

защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и

страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения

своих обязанностей.

В 1999 году предполагается введение страхования ответственности работодателей

за причиненный работникам ущерб на производстве.

При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность

экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно

предположить развитие таких видов страхования как страхование личного

имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида

страхования определяет наблюдаемая тенденция к рас­ширению и росту объемов

имущественного страхо­вания. Частично рост имущественного страхования можно

объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако,

есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий

себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит

в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих

городах сегодня в типовые договоры  аренды муниципального имущества в

обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного

имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных

городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в

увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочис­ленных рисков, связанных с

производством, эк­сплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на

сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что

страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при

том, что потери от пожаров, сти­хийных бедствии, аварии исчисляются огромными

суммами.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических

лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени

затраты на страхование имущества не явля­лись признанными обществом, не

включались в струк­туру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того,

продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда — поможет

государство". На стра­ховом рынке страховые услуги между тем могли бы

обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфе­ре производства,

транспортировки, реализации про­дукции, сохранности имущества, предупреждения

пожаров, техники от поломок и прочие риски.

Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на

примере конкретного вида страхования – страхования жизни.

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно сказать, что для появления

страхового ин­тереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так

как существует вероятность сни­жения уровня жизни семьи в связи со смертью

кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам,

влияющим на воз­никновение страхового интереса, следует отнести и

существование риска возникновения дополни­тельных расходов в связи с

обучением детей и мо­лодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также