Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В

моральном пла­не каждый участник страхового процесса, например при страховании

жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного

события и при завер­шении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования специализи­рованного страхового фонда не

только решается пробле­ма возмещения стоимости пострадавшего имущества в

пределах страховых сумм и условий, оговоренных до­говором страхования, но и

создаются условия для мате­риального возмещения части или полной стоимости

по­страдавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается

проблема инвестиций времен­но свободных средств в банковские и другие

коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и рас­ширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

     Вторая функция  страхования — возмещение ущерба  и личное материальное

обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только

физические и юридические лица, которые являются участниками фор­мирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется

физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров имуще­ственного

страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями

исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила

страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в

процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции

получает реализацию объективного характера экономической необходимости

страховой защиты.

     Третья функция  страхования — предупреждение  и ми­нимизация ущерба —

предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по

недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя,

закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на

его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по

предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупре­дительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на рас­ходную часть бюджета (поскольку

возмещаются убыт­ки при наступлении непредвиденных природных и техногенных

явлении), страхование выполняет в обще­стве еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой ры­ночной экономикой система социальной

защиты населе­ния включает в себя государственное социальное обеспе­чение,

корпоративное страхование, индивидуальное стра­хование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что

оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные

инвестиционные ресур­сы. Например, страховые компании Европы, Япо­нии и США в

1989 г. управляли общим объемом  вложенных в эко­номику средств  на сумму в 4

трлн. долл. США, 80% из которых  обеспечиваются операциями по долгосрочному

страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) – примерно в тысячу раз

меньше (из этой суммы премия по страхованию жизни – около 20%, а по

долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

[1]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей

специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором

экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном

стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не станет

исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области

страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представля­ет систему экономических отношений, включающую

сово­купность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их

использования на возмещение ущер­ба при различных непредвиденных

неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи гражданам при

наступ­лении определенных событий в их жизни.

[2]

     2.2  Структура  страхового рынка.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется общественное при­знание страховой услуги. Первостепенными

экономичес­кими законами функционирования страхового рынка яв­ляются закон

стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является

его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и дру­гого

служат общественное разделение труда и сущест­вование различных собственников

— обособленных то­варопроизводителей. Реальное соотношение данных условий

определяет степень развития рыночных отноше­ний. Страховой рынок предполагает

самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное парт­нерство

по поводу купли-продажи страховой услуги, раз­витую систему горизонтальных и

вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка

является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие

страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной

экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе

экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются в полноправных

субъек­тов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную

систему, включающую различные структурные звенья.

     Структура страхового  рынка может быть охарак­теризована  в

институциональном и территориальном ас­пектах.

В институциональном аспекте она представлена ак­ционерными, корпоративными,

взаимными и государст­венными страховыми компаниями. В территориальном

аспекте можно выделить местный (региональный) стра­ховой рынок, национальный

(внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных

отно­шений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-

экономического прогресса, усиливает инте­грационные процессы, ведет к

включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой инте­грации

может служить создание общеевропейского стра­хового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно

выделить внутренний, внеш­ний и международный страховой рынок.

     Внутренним  страховым рынком предполагается  называть местный рынок, в

котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к

удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

     Внешним страховым  рынком следует называть рынок, находящийся за пределами

внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям как в данном

регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхова­ния от несчастных

случаев, рынок страхования домаш­него имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продав­цы, покупатели и посредники, а

также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и

перестра­ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи —

физические и юридические лица, решив­шие оформить договор страхования с тем

или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются

страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие

заключению до­говора страхования.

Первичным зве­ном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про­цесс

формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются

другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные

интересы.

     Страховая компания  — исторически определенная общественная  форма

функционирования страхового фо­нда, представляет собой обособленную структуру,

осу­ществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной

обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая

компания функци­онирует в экономической системе в качестве самосто­ятельного

хозяйствующего субъекта и «встроена» в опре­деленную систему производственных

отношений. Эконо­мически обособленные страховые компании строят свои отношения

с другими страховщиками на основе пере­страхования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является

страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения

его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок.

Рыночная экономика основывается на свободе выбо­ра граждан. В принципе каждый

может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы

и самостоятельно решать, какую их часть напра­вить на потребление, а какую — на

накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения со­глашений

с другими людьми. Все это учитывает страхо­вой рынок, предлагая широкий набор

страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что

свободная игра спроса и предложения стиму­лирует появление таких страховых

услуг, которые необ­ходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство.

Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом

рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением

страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу

осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской

Федерации.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга.

Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой,

приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в

страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении

спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства

между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и

страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена

страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в

невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена

услуги конкретного страховщика зависит от вели­чины и структуры его страхового

портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих

расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на осно­ве договоров (в добровольном

страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех

слу­чаях, когда предоставление страховой защиты необхо­димо с позиций

общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-

продажа стра­ховой услуги оформляется заключением договора стра­хования, в

подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов стра­хования, которыми может воспользоваться страхо­ватель,

представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции:

специализация и универсализа­ция деятельности страховщиков. Первая из этих

тенден­ций непосредственно связана с углубляющимся обще­ственным разделением

труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в

страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страхов­щиков

усиливаются тенденции к универсализации их де­ятельности. Традиционно

занимавшиеся в большей сте­пени теми или иными видами страхования страховщики

вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые

маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют

функции специализи­рованных кредитных институтов. Они занимаются

кре­дитованием определенных сфер и отраслей хозяйствен­ной деятельности.

Страховые компании занимают веду­щие после коммерческих банков позиции по

величине активов и значению в качестве поставщиков ссудно­го капитала.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для