Отчет по практике в ОАО « Айыл Банк»

Менеджеры  будут  обеспечивать  продажу  всех  продуктов  Банка  с  учетом  индивидуальных  потребностей  каждого  клиента. Для  этого  модель  обслуживания  предполагает  выделение  специального  кредитного  менеджера  с  командой  поддержки (аналитики, продуктовые  специалисты),  в  рамках  которой  главный  упор  будет  делаться  на  перекрестных  продажах  и  повышении  рентабельности  бизнеса  Банка  с  данными  клиентами  за  счет  предложения  им  более  маржинальных  продуктов, в  частности. В  рамках  развития   инвестиционно-  банковских  услуг. Учитывая  специфику  работы  этой  группы  клиентов, их  большая  часть  будет  обслуживаться  в  подразделениях  головного  офиса  Банка  и  в  филиалах, расположенных  в  городах  областного  значения

• В  сегменте  среднего  бизнеса  ( годовой  оборот  от  10  млн. сом  до  50  млн. сом)    особый  акцент  будет  сделан  на  предоставлении  полного  спектра  основных  банковских  услуг. Важной  задачей  является  увеличение  доли  расходов  данной  категории  клиентов  на  финансовые  услуги.  Которая  приходится  на  Банк. Для этого будут выделены  специалисты широкого  профиля с глубоким  знанием    региональной  специфики, которые в случае  необходимости будут привлекать  профильных  продуктовых специалистов.
• Для  малого  бизнеса ( годовой  оборот  менее 10  млн. сом  ключевым  будет  предоставление  качественного  набора  простых  стандартизированных  продуктов  и  услуг, способных  полностью  удовлетворить  финансовые потребности  этого  сегмента.

 

 

3. Цели  и мероприятия  по  продвижению

кредитных  продуктов.

Для  достижения  основных  стратегических  целей  Банк  будет  поддерживать  оптимальное  соотношение  между  следующими  основными  направлениями  деятельности  в  области  размещения  ресурсов:

-Кредитование  физических  лиц   и  индивидуальных  предпринимателей_ главное  направление  размещение  ресурсов, соответствующих  подержке  отечественного  производителя товаров и услуг;

-Кредитование  юридических   лиц, в  том  числе  краткосрочные   и  в  форме  «овердрафт».

-перспективный  сегмент  рынка   размещения  ресурсов.

Главными  задачами  Банка  в  сфере  размещения  ресурсов  являются:

-увеличение  объемов  инвестиций  в реальный  сектор  экономики   за  счет  кредитования клиентов  в  национальной  и  иностранной   валютах;

- наращивание  объемов  кредитования  юридических  лиц;

Существующие  конкурентные  позиции  Банка  на  рынке  и его  потенциал  развития  позволяют  говорить  о  том, что  в  случае  реализации  сценария  « модернизации»  возможны  очень  динамичные  рост  и развитие, опережающие  показатели  банковской  системы  в  целом.  В  частности  существует  значительный  потенциал  укрепления  конкурентных  позиций  Банка  как на  розничном рынке - так и захват  корпоративного    рынка за  счет  более интенсивной клиентской  базы. Банк  также обладает  огромнымивозможностями  в области повышения эффективности работы  и построения  конкурентных  преимуществ за  счет  масштаба  операций.

Текущее  состояние  кыргызского  финансового рынка располагает к выбору  сценария  « модернизация», поскольку для Банка по  сравнению с остальными  конкурентами  существует  большое « окно  возможностей». Это обуславливает необходимость принятия   решения о пути  развития  Банка уже сейчас, поскольку задержка  с принятием решения о модернизации  потребует в дальнейшем  существенно большего  объема  усилий  и затрат. Несмотря  на  риски, связанные с перестройкой  работы  Банка, сценарий  «модернизации»  является  наиболее  оптимальным вариантом его развития. Только  в рамках  этого сценария  можно обеспечить  надежную  основу  для стабильного развития  Банка и избежать  серьезных рисков.

В  рамках  стратегии  в  области  управления  рисками  по  формировании  активов Банк  будет стремиться  к поддержанию достаточного  уровня  ликвидности, сбалансированности  структуры активов и пассивов  Банка по  срокам  и видам валют, обеспечению необходимого  уровня  диверсификации  по  отраслям, клиентам  и размерам  инвестиций. Развитие  активных  операций  Банка будет осуществляться  с учетом  оценки  эффективности различных сегментов рынка.

 

Кредитные  риски

Совершенствование  систем  управления  рисками  нацелено  на  существенное  повышение  привлекательности  кредитных  продуктов  для  всех  категорий  клиентов  за  счет  упрощения процедур,  сокращения  времени  принятия  решений  и  повышения  их  предсказуемости, снижения  требований  по  залогам  и  прочему  обеспечению  ( в  первую  очередь  в  рознице)  большей  дифферциации  ставок  и условий в зависимости от  уровня  риска клиента ( в первую  очередь в корпоративном бизнесе).

Согласно  требованиям  международных  доноров  Банк  будет  стремиться  и  в  последующем  соблюдать  установленные  нормативы:

-Соотношение  просроченных  кредитов  более  чем  30  дней  к  общему  портфелю  не  должно  превышать  3%;

-Соотношение  остатка  основного   долга  по  самому  крупному  заемщику  к  чистому  суммарному  капиталу  по  требованию  ЕБРР  не  должно  превышать  25%  и   по  требованию  ПФС- 1  не  должно  превышать 10 %  от  оплаченного капитала;

-Соотношение  остатка  кредитов  инсайдерам  к  чистому   суммарному  капиталу  не  должно  превышать  10 %  от  капитала;

-Поддерживать  уровень  РППУ  не меньше ,чем  согласовано  с  аудиторами  Банка, либо  на  уровне  не  менее  2-х  кратной  суммы  просроченных  займов  ( свыше  30  дней)

-Уровень  возвратности  кредитов  должен  быть  ниже  75  %

При  этом  важнейшей  задачей  стратегии  Банка  в  области  управления  рисками  является  создание  условий  для  более  агрессивной  коммерческой  политики за  счет  повышения  роли  и  полномочий  функции  управления  рисками  как  партнера  и  « конструктивного  противовеса»  бизнес-подразделениям  Банка.

 

4. Цели  и  мероприятия  по  продвижению  лизинга

В  настоящее  время  в  сельскохозяйственном  секторе  республики  остро  ощущается  нехватка  сельскохозяйственной    техники  и  навесного  оборудования  к  ним, в  связи  с  этим  Банк  с  2011  года  планирует  внедрить  и  развивать  лизинговые операции  на  приобретение  сельскохозяйственной  техники, что  послужит  значительным  вкладом  в  развитие  и  поддержку  сельскохозяйственной  отрасли    республики.

Внедрение  лизинговых  операций  планируется  путем  реализации  следующих  продуктов:

• Лизинговые  операции  из  собственных  средств, планируется  осуществлять  следующим  образом:

-предмет  лизинговых  операций  Банка- сельскохозяйственная  техника и оборудование , транспортные  средства  сельскохозяйственного назначения, здания  и сооружения;

-максимальный  срок  договора  лизинга  предполагается  не  более 7 лет;

- процентная  ставка  по  лизингу   предполагается  в  размере   не  более   18 %  процентов   годовых;

-по  финансовому  лизингу   в  размере  до  500  тыс.  сом  залоговое  обеспечение   не  требуется. Гарантией  погашения   задолженности  выступает   предмета  лизинга  принадлежащей   Банку;

-По  финансовому  лизингу   в  размере  свыше  500  тыс.  сом, 50%  стоимости  предмета     лизинга  служит  гарантией  погашения,  оставшаяся  часть   основной  суммы  и  начисленных   процентов  должна  быть  обеспечены  залогом  в  соответствии  с  залоговой  политикой   Банка.

 

3.5  Цели  мероприятия  по   расширению  клиентской  базы

Основными  целями  развития  расчетно-кассового  обслуживания  в  Банке  являются:

1. Поддержание  высокой  деловой  репутации  и  устойчивости, сохранение  статуса  Банка  как  социально  ориентированного  Банка;
2. Увеличение  объема  проводимых  операций,  расширение  и  совершенствование  спектра  предоставляемых  услуг  в  условиях  роста  конкуренции  на  финансовых  рынках;
3. Расширение  клиентской  базы  в  части  населения  и  предприятий  среднего  и  малого  бизнеса.

 

В  целях  расширения  клиентской  базы  будут  проводиться  следующие  мероприятия:

1.На  постоянной  основе    установление  четких  планов  продаж  для  клиентского   персонала, включая  управляющих   филиалами, по  всей  продуктовой   линейке.

2. На  постоянной  основе  реализацию  эффективной  системы  поощрения-  бонусы  будут составлять  существенную  часть заработной  платы. Это позволяет заинтересованность  персонала филиала, сберкасс  и РП  в результатах деятельности.

3.  В  2012  году  создание  CALL-  центра  для информирования  и продвижения банковских  продуктов,  а также для сбора и анализа мнений  клиентов.

4. В будущем  при  значительном  расширении  корпоративного  бизнеса   создание  отдела  продаж  при   ГО. В  настоящее  время   реализация  и  контроль  по  продажам  возложены  на  УМ и РР;

5. На  постоянной  основе  презентация   банковских  продуктов  для   корпоративных  клиентов. Это   один  из  каналов  информирования  клиентов  о  продуктах  и   услугах. Важно,  чтобы  презентационные   материалы  были  удобны  и   понятны  клиенту.  Для  этого   они  должны  составляться  как  бы  с  точки  зрения  и  понимания  клиента.

6. На  постоянной  основе  проведение  обучения  специалистов  фронт-офиса  и подразделений ответственных за  привлечение клиентов  профессиональным  перекрестным  продажам  услуг.

 

Интернет  - банкинг

Интернет- банкинг, как сервис, позволяющей клиентам  управлять   своим банковским  счетом  через интернет, приобрел  большую популярность  в КР. На  сегодняшний день  услуга  интернет-банкинга  предоставлена в коммерческих  банках:

1. Залкар  Банк
2. АТФ
3. Манас  Банк
4. Бакай  Банк
5. Доскредо  Банк
6. ФКБ
7. Демир  Банк
8. Казкоммерц  Банк

Услуга  интернет-банкинга  позволяет проводить мониторинг  своего  счета, выписки по  счетам, производить оплату  коммунальных  услуг, сотовой связи и.т.д. Интернет- банкинг  планируется внедрить  в Банке в 2012 году.

 

6. Цели  и  мероприятия  по  продвижению  денежных  переводов  без  открытия  счета

Исходя  из  достигнутых  позиций  Банка  по  услугам  МСДП,  Банк  прогнозирует  значительно  увеличить  доходы  и  долю  на  рынке  МСДП:

-рост  доходов   на  232 %.  В  2011г  по  отношению   к  2010г

-рост  доходов   на  180  %  в  2012 г.  по  отношению   к  2011г.

-рост  доходов   на  120 %  2013г.   По  отношению   к  2012г.

-рост  доходов   на  120%  в  2014  г.  По  отношению   к  2013  г.

Вышеуказанный  рост  доходов  и  объемов  операций  приведет  к  увеличению  доли  Банка  на  рынке  МСДП     до  7,2  в  2014г.

При  этом  предполагается  10  %  ежегодный  прирост  переводов  по  МСДП  по  банковской  системе.

 

7. Цели  и  мероприятия  по  продвижению  денежных  переводов  без  открытия  счета  « Береке»

Исходя  из  достигнутых  позиций  Банка  на  рынке  локальных  денежных  переводов, Банк  прогнозирует  значительно  увеличить  доходы  от  локальных  переводов.

-рост  доходов  на  265 %  в  2011г.  По отношению  к  2010г.

-рост  доходов  на  150%  в  2012г   по  отношению  к  2011г.

-рост  доходов  на  120%  в  2013г.  По  отношению  к 2012г.

-рост  доходов  на  110 %  в  2014г  по  отношению  к  2013г.

Средняя  доходность по  переводам  « Береке»  составило  0,2 %  за  2010год. В 2011  и  последующих  годах  доходность  по  сомовым  переводам  составляет  80 %  от  всех  переводов  по  системе  « Береке».

 

8. Цели  и  мероприятия  по  продвижению  срочных  депозитов

В  связи    ограничению  ресурсов  Банк  до  конца  2011г.  Планирует  добиться  снятия  ограничений  лицензии  в  размере  50%  от капитала (собственных  средств). Следует  отметить,  что  Всемирный  Банк  поддерживает  Банк  в  данном  вопросе.

В целях  обеспечения  необходимыми  ресурсами  Банк  прогнозирует  привлечь  срочные  депозиты;

-236 млн. сом   на  31.12.2011г.  Темп  роста   срочных  депозитов -229%  за 2011г.

-450 млн. сом   на 31.12.2012г. Темп  роста  срочных   депозитов- 190 %  за  2012г.

-700 млн.  сом   на 31.12.2013г. Темп  роста  срочных   депозитов- 155%  за  2013г.

-1200  млн.  сом  на  31.12.2014г.  Темп  роста   срочных  депозитов- 171% за  2014г.

По  состоянию  на  31.12.2010  год  срочная  депозитная  база  банковской  системы  составила  11676  млн.  сом. Учитывая  20% ежегодный  прирост  срочных  депозитов  в  банковской  системе,  Банк  планирует  увеличить  срочную  депозитную  базу  до  1200 млн.  сом  и  к  концу  2014  года  достичь   50%- ной  доли  на  рынке. В  настоящее  время, такие  Банки  как  РСК-Банк, КБ « Кыргызстан»,  Юникредит  Банк, Залкар-  занимают  лидирующие  позиции на  рынке срочных депозитов, поэтому для достижения  запланированных целей Банк  будет постоянно совершенствовать  и внедрять  новые депозитные  продукты,  устанавливать  конкурентоспособные процентные  ставки  по  вкладам  , ориентируясь  на  рыночную  конъюнктуру. Банк  будет  вести  постоянную  работу  по  отслеживанию  процентных  ставок  и  условий  депозитов  банков - конкурентов.