Отчет по практике в ОАО « Айыл Банк»

  Покупать  и  продавать   наличную  и  безналичную   валюту  от  своего  имени   и  от  имени  клиента.

В  ноябре  2009  года -  сняты  следующие  ограничения  в  лицензии:

Привлекать  депозиты  на условиях,  оговоренных  вкладчиком,  при  общем  объеме  депозитной  базы  Банка  не  более  25%  от размера  собственного  капитала;

 Размещать  собственные   или  привлеченные  средства  от  своего  имени  на  условиях,  оговоренных  с  заемщиком   по направлениям,  отличных  от  сельского  хозяйства  в  размере  не  более  30%  от  совокупного  кредитного  портфеля;

 Осуществлять  операции  по  финансовому  лизингу;

Выдавать  банковские  гарантии.

 В течение  2010  года -  сняты   следующие  ограничения  в   лицензии:

13  мая  2010  года  на  осуществление   операций  с  производными  финансовыми  инструментами (  деривативами);

25  августа  2010 года -   по  аккредитивам  в  иностранной  валюте;

16  декабря  2010года – увеличен  размер  привлечения  депозитов   в  общем  объеме  депозитной  базы  Банка  до  50%  от  размера  капитала  ( собственных  средств).

По  мере  снятия  ограничений  в  лицензии  Банк  поэтапно  внедрял  новые  услуги  и  расширял  свою  операционную  деятельность.

 За  годы  деятельности  финансовое  состояние  Банка  имеет   динамику  развития.

По  состоянию  на  31.12.2010г.  активы  составили  2960,4  млн.  сом, из  которых  основную  долю  активов  (90,2 %)  составляют  кредиты  клиентам.

На  31.12.2010 год  кредитный  портфель  Банка  составил  2716,5  млн. сом  в  том  числе:

- Кредиты  на  сельское  хозяйство  (животноводство, растениеводство)-  2097,4 (77,2 %);

-кредиты  на  другие  отрасли  (торгово - закупочную  деятельность,  производство    и переработку,  транспорт и оборудование,  строительство) – 619,ѳ  млн. сом (22,8 %);

-  Число  текущих  заемщиков   Банка  составило  34322  заемщика.

- Банк  поддерживает  высокий   уровень  возвратности (более  99%)

На  31.12.2010 год  обязательства  Банка  составили  1829,9  млн.  сом.

В  структуре  обязательств  существенную  долю  69% (1265 млн. сом)  составляют  субзаймы  Министерства  финансов  Кыргызской  Республики  (МФКР),  незначительную  долю  10 %  ( 200,5  млн. сом)  составляют  счета и депозиты  клиентов  и 15% ( 277,4  млн. сом) – займы от  Специализированного Фонда Рефинансирования  Банков (СФРБ)  и других  финансово- кредитных учреждений.

Историческим  основным  источником  кредитования  являлись  привлеченные  займы  МФКР  по  международным  проектам  Всемирного  Банка, Международной  Ассоциации  Развития,  Азиатского  Банка  Развития.  В  2008году  по  данным  субзаймам  закончились льготные  периоды Банк  начал выплачивать основную  сумму кредитов  по  графику и доля  субзаймов  в обязательствах  уменьшается.

На  31.12.2010 год  капитал  Банка  составил  1131,5  млн.сом,  в  том  числе  уставный  капитал  Банка  560 млн. сом,  который  состоит  из  объявленных  и  полностью  размещенных  простых  акций  в  количестве  56  тыс. штук,  номинальной  стоимостью  10  тыс.  сом  каждая.

 

 

Анализ  внешней  и  внутренней  среды  (SWOT-  анализ)

Анализ  внутренней  среды  (сильные  стороны  Банка)

- Банк  имеет  широкую  региональную  сеть  своих  учреждений  во  всех  регионах  Кыргызской  Республики.

-Банк  имеет  достаточный   опыт  работы  в регионах  страны, особенно  в  сельской  местности.

- Банк  имеет  хорошую  репутацию   среди  жителей  регионов  в  качестве  источника  финансирования,  которая  будет  способствовать  их  дальнейшему  привлечению   в  Банк.

-Предлагаемые  банковские  продукты  являются  универсальными  и   пользуются  спросом.

- Активная  работа  с  мелкими   корпоративными  и  частными  клиентами.

-Наличие  стандартной  кредитной   продуктовой  линейки.

-Банк  является  одним  из  крупнейших  и  наиболее  значимых  финансовых  институтов  Кыргызстана   в  сфере  финансирования  сельского  хозяйства.

По  сравнению  с  другими  банками  доля  Банка  в  кредитовании  сельского  хозяйства  Республики  значительна. Так  на  31.12.2010год  кредитный  портфель  Банка  на  сельское  хозяйство  составил  62,6%  от  кредитного  портфеля  банковской  системы  на сельское  хозяйство  (3350  млн. сом).

Анализ  внутренней  среды  (слабые  стороны  Банка)

-Существенную  долю  в  ресурсной   базе  Банка  составляют  субзаймы  МФ КР,  процентная  ставка  по  этим  ресурсам  зависит от  уровня  инфляции  предыдущего   и текущего  года.

При  высокой  инфляции  увеличивается  отток  ресурсов,  снижаются  темпы  роста  активов  и  кредитов,  уменьшается  ликвидность  Банка  и  соответственно  происходит  резкий  спад  прибыльности  и  рентабельности  Банка.  Таким  образом,  Банк  сильно  зависит  от  макроэкономической  ситуации, что  затрудняет  планирование  и регулирование динамики  роста показателей чистой  прибыли и рентабельности  Банка.

-Банк  преимущественно  кредитует   сельских  товаропроизводителей.  Учитывая  специфику  аграрного   бизнеса,  Банк  не  может   повышать  процентные  ставки  по  кредитам  рыночного  уровня.

Банк находится  в  процессе  приватизации,  что затрудняет  привлечение  крупных  ресурсов  от  каких  либо  внешних  инвесторов, кроме  ресурсов  международных  финансовых  институтов (Всемирного  Банка, Азиатского  Банка  Развития, ЕББР).

Привлечение  ресурсов  ограничивается  правительственными  займами  и  внутренними  ресурсами   (депозитами  и  ресурсами  Специализированного  Фонда  Рефинансирования  Банков)

-Наличие  ограничений  в   лицензии  Банка  на  привлечение   депозитов  в  размере  50%  от  размера  капитал  (собственных   средств).

- Небольшой  опыт  в  предоставлении  других   банковских  услуг  ,  кроме услуг по  кредитованию, в связи, с этим  отмечаются  недостаточные объемы  расчетно-кассового обслуживания,  что отражается  на  незначительных  непроцентных  доходах Банка.

-Исторически  единственной  операцией  с  момента   образования  и  практически   до  2009  года  являлось  предоставление  кредитов  сельхозпроизводителям,  что  влияет  на  высокий   уровень  концентрации  кредитного  портфеля  в  данной  отрасли.

 

Анализ  внешней  среды (возможности).

Наличие  региональной  сети  и  накопленный  опыт  работы  в  сельской  местности  может  позволить  значительно  в  короткие  сроки  расширить  географию  рынка  продуктов  и  услуг  Банка, в  частности;

- по  расчетно-кассовому  обслуживанию, денежным  переводам  и  приему  депозитов;

-активно  внедрять  « зарплатные»  проекты  и  кредитные  банковские  карты.

Привлечение  крупного  инвестора  для  приватизации  Банка  в  будущем  при  существующей  широкой  региональной  сети,  опыте  и  кадровом  составе  может  привести  к  значительному  росту  активов  и  вывести  Банк  в  число  лидеров  в  короткие  сроки.

Анализ  внешней  среды (угрозы)

- Ухудшение  макроэкономических  показателей  в  стране, в   частности  повышение  уровня  инфляции  влияют  на  увеличение  стоимости  кредитных  ресурсов, получаемых  от  доноров. Банк    не может  самостоятельно  устанавливать   размер  процентных  ставок  по  кредитам. Эти  обстоятельства  могут  привести  к  значительному   снижению  процентной  маржи   Банка.

- Вступление  в  Таможенный  Союз  может  оказать  влияние   на  импорт  товаров  из  стран,  не  входящих  в  Таможенный  Союз, в  частности  Китая,  Турции. Последствия:  снижение  поступления   объема  импорта  из  данных  стран  и  значительное  подорожание   этих  товаров,   соответственно  возможен  рост  инфляции  и   спад  деловой  активности.

-Экономический  спад  в   развитии коммерческого  бизнеса,  и  как  следствие,  возможное   ухудшение  качества  кредитного  портфеля.

- Рост  активности  конкурентов   в  регионах  страны  может   привести  к  потерям  части   рынка  кредитования  и  снижения  доли  банка  на  рынке   кредитных  услуг.

-Нестабильный  курс  доллара   США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II.  Анализ  продуктов и услуг Банка.

2.1   Кредитные  продукты

Банк  предоставляет  кредиты  сельским  товаропроизводителям  с  1997  года  и  является  основным  финансово- кредитным учреждением,  кредитующим сельское  хозяйство.  Согласно  кредитной политике  Банка финансирование  сельского хозяйства и других  отраслей  экономики производится  в соотношении 70:30.

В  настоящее  время  Банк  имеет  30  кредитных  продуктов,  в  том  числе  19  кредитных  продуктов  сельского  хозяйства.

1. Кредиты  на  поддержку  и  развитие  животноводства  сельскохозяйственной  отрасли:

-  Второй  проект   «Финансирование   села» (ПФС-2),  Финансируемый   Международной  ассоциацией   развития;

-Проект   по  развитию  сельскохозяйственных   угодий ,  финансируемый ЗАО « Кумтор  Оперейтинг  Компани» (  Кумтор – Тон).

-Кредитный  продукт  Банка   по  поддержке  и  развитию   инвестиционного  животноводства - «Мал-чарба-насыясы»

2. Кредиты,  направленные  на  поддержку  и  развитие  растениеводства:

-Кредиты  на  полевые  работы  по  программе  продовольственной   безопасности  Правительства   Кыргызской  Республики  2008-2009  годов  с  условиями  выплаты   компенсации  (данный  проект  действует  с  момента   погашения  бюджетной  ссуды   МФКР  в  августе  2012  года)

-С 2011  года  Банк  участвует   в  проекте  Правительства  Кыргызской  Республики  «   доступные  кредиты  фермерам»   нацеленного  на  кредитование  весенне - полевых работ 2011 года  индивидуальных  и коллективных  крестьянских (фермерских0  хозяйств.

- Кредитный  продукт  Банка   для  поддержки  и  развития  садоводства  и  лесоводства  (инвестиционное  растениеводство)

3. Кредиты, направленные  на  поддержку и развитие  перерабатывающей  промышленности  (производства):

-Агробизнес  и Маркетинг», Финансируемый Международной ассоциацией развития  ( МАР - АБиМ).

-Кредитный продукт  Банка    по  развитию  производства  и   переработки.

4. Кредиты,  направленные  на  приобретение  техники и оборудования:

- Кредитный  продукт  Банка  – « Покупка  сельскохозяйственной  техники,  ремонт производственных  помещений».

-Проект  Фонда  развития  кооперативов  «Райфанзен» в КР.

5. Кредиты  без  залогового  обеспечения  для  поддержки  и  улучшения  экономических  условий  жизни  населения,  направленные  на  малый  и  средний  бизнес  в  любой  доход приносящей  деятельности:

-Второй  проект  МАР « Финансирование  Села» по  целевым  группам   взаимопомощи (ПФС-2).

-Проект  общественного  Фонда   Развития  Таласской  области ( Талас- кредит)

-Проект  ПРООН « Разрешение  Социальных  последствий  переходного   периода  в « Ферганской  области»  по  целевым  группам   взаимопомощи  ( ПРООН-ЕК)

-Проект  Банка  «Чакан- кредит», финансируемый за  счет  средств Специализированного Фонда Рефинансирования  банков  и собственных средств для активизации деятельности  и поддержки Социально уязвимых  слоев населения высокогорных  и труднодоступных сел КР (Чакан- Кредит) 

- Проект  ПРООН « Управление  общинными  пастбищами  в   Суусамырском  айыл  окмоту Жайылского  района  Чуйской области ( ПРООН- Суусамыр).

-Проект  ЗАО « Кумтор  Оперейтинг  Компани» ( Кумтор-Тон)

«Поддержка  и  развитие  Тонского  района  Иссык-Кульской  области».

6. Кредиты, направленные  на  развитие  малого  и среднего  бизнеса (МСБ)  в регионах  КР:

-Кредитный  продукт  Банка   для поддержки  и  развития  розничной  торговли- «Соода  насыясы»

-Кредитный  продукт Банка  « Экспресс-насыя».

-Кредитный  продукт  Банка   для  поддержки  и  развития  сферы  услуг  и  туризма.

7. Специализированные  продукты:

-Проекты  Специализированного   Фонда  Рефинансирования  банков  для  поддержки  и  реабилитации  малого  и  среднего  бизнеса   в  Ошской  и Жалалабадской  области ( Реабилитация  и  поддержка).

-Кредитный  продукт  Банка   на  финансирование  сельского   населения  в  целях  удовлетворения  потребительских  нужд - « Тиричилик  насыясы».

-Кредитный  продукт  Банка  на  финансирование  текущих  нужд  при  залоговом  обеспечении  в  виде  срочного  депозита -  « экспресс - ликвидность».

-Кредитный  продукт  Банка  - овердрафт. Банк  предоставляет   овердрафт  юридическим  лицам   и  частным  предпринимателям, имеющим  стабильный, действующий   бизнес  со  сроком  не  менее  6  месяцев (без перерыва) до  подачи  кредитной  заявки. Для   проведения  безналичных платежей  клиента  сроком  до  30  дней  с  процентной  ставкой  30 % годовых.  Максимальная  сумма  овердрафта  500000  сом, срок  договора  до  1 года.

 

2.2 Расчетно-кассовое  обслуживание

В  декабре  2008  года  были  сняты  ограничения  в  лицензии  Банка  на  открытие  и  ведение  расчетных  счетов  физических  и  юридических  лиц.  В  течение  2009-2010 годов  Банк  проводил  активные  мероприятия  по  привлечению  клиентов  на  расчетно-кассовое  обслуживание  и  увеличение  непроцентных  доходов.  Кроме  того, в  целях  контроля  и  прозрачности  использования  кредитов,  заемщики  открывают  расчетные  счета  в  Банке.  На  31.12.2010  год  общее  количество  расчетных  счетов  составило  142 276, в том числе:  расчетные счета заемщиков 077713, не  заемщиков 605563  счета.