Отчет по практике в ОАО « Айыл Банк»

Для  проведения  расчетов  в  инвалюте  в 2009  году  Банк  подключился  к  системе  переводов  в  иностранной  валюте   SWIFTи  с этого момента осуществляет  переводы  физических  и юридических лиц в иностранной валюте, как с открытием счета, так и денежные  переводы  без открытия  счета:  За  4  кв.  2010  года  число платежей  Банка через    SWIFT       составило 18737,  а объявляет 0,05  %  от  объема  платежей  банковской  системы через SWIFT.

В 2009-2010  годах  были  установлены  корреспондентские  отношения  и  открыты  счета  с  иностранными  банками  Республики  Казахстан, Российской  Федерации  и  Федеративной  Республики  Германии.

1. КБ  «  Русский  Славянский  Банк» (ЗАО) ( Российская  Федерация)
2. КБ « Европейский  Трастовый  банк» (ЗАО) Российская  Федерация.
3. ОАО « Российский  Сельскохозяйственный  Банк»  Российская  Федерация.
4. КБ « Анелик  РУ» ( ОсОО) Российская  Федерация
5. РНКО  « Платежный  центр (ОсОО) Российская  Федерация
6. КБ ОАО «Юнистрим» Российская  Федерация
7. CommerzbankAG  ( Федеративная  Республика  Германия)
8. АО « Банк  Центр Кредит» (Республика  Казахстан)
9. АО « БТА Банк» (Республика  Казахстан) 

Особое  внимание  Банк  уделяет  привлечению  крупных  корпоративных  клиентов.  В  данное  время  из  крупных  юридических  лиц  в  Банке  обслуживается  ГП  « Кыргызпочтасы»  и  его  региональное  подразделение,  а  также  на  расчетно – кассовое  обслуживание  привлекаются  финансово-кредитные компании.

 

2.3 Денежные  переводы  по  МСДП  без  открытия  счета.

В  2009-2010  годах  было  внедрено  10  международных  систем  денежных  переводов  без  открытия  счета  ( МСДП):  « Золотая  Корона», « Лидер», « Мигом», « Интер экспресс» , « Контакт», « Юнистрим», «WesternUnion», «Faster», «MoneyGram»,  « Анелик».

По данным  НБКР  объем  переводов, выданных  и  отправленных  всеми  банками  республики  по  10  выше  указанным  МСДП  за  2010 год   составил   628824,4  млн. сом, что составляет  1, 95  %  от  всех объемов переводов банковской  системы по  МСДП.

За  2010  год  всеми  коммерческими  банками  было  выдано  и  отправлено по  МСДП  2946,2  тыс.  переводов.  За  этот же  период  Айыл  Банк  выдал и отправил  69,656  тыс.  переводов,  то  есть  доля  Банка составила 2,4 %  от  общего  количества  переводов по  МСДП.

По  итогам  2009-2010  годов  средняя   доходность  МСДП,  рассчитанная  как  отношение  комиссионного  дохода  к  объему  переводов  составляет  0,6%.

В  течение 2011 года  Банк  планирует  подключиться  к  3  МСДП,  а  именно: « Быстрая  Почта», « Близко»  и Привет Мани».  После  установления  3-х  МСДП,  к  концу  2011  года  в  Банке  будет  действовать  13  МСДП,  которые  охватывают  99,5 %  всех  переводов  в  республике.

 

2.4  Денежные  переводы  по  локальной  системе  переводов 

 «Береке».

  В  2009  году  Банк разработал  и  внедрил  локальную   систему  денежных  переводов   « Береке»  для  физических  лиц  без  открытия  счета   внутри  Республики  в  национальной  валюте.  В  2010  году  дополнительно   расширил  данный  продукт   переводами  в  иностранной   валюте. Таким  образом,  в   настоящее  время  система   денежных  переводов  « Береке»  позволяет  отправить  переводы  в  любой  из  4 – валют  ( сом, рубль, доллар, евро)  в  пределах  филиальной  сети  Банка  в  режим  реального  времени, отправка-получение  денег  производится  в  течение  5-10  минут. Клиенту  необходимо  знать  только  фамилию, имя  и  отчество  получателя  и  сообщить  ему  код  перевода. Уникальность  системы  локальных  переводов  « Береке» в  отличие  от  систем  переводов  других  банков в  том,  что  она  является  безадресной  и  позволяет  клиенту  получить  перевод  в  любом  филиале  и  сберкассе  Банка.

Доход  Банка  за 2010  год  составил  1751,5  тыс. сом, что  в  5,7  раз  выше  дохода  за  2009  год,  таким  образом,  темп  прироста  дохода  по  системе  « Береке»  за  2010год  составил  471  %  по  сравнению  с  2009  годом.

На  рынке  локальных  денежных  переводов   без  открытия

Счета  имеются  несколько  систем, разработанных  банками-  конкурентами, комиссия  которых за  перевод составляет  0,ѳ  до  0,3 % от  суммы перевода. Это переводы:

1. Кыргыз transfer( РСК  Банк)
2. Экоперевод( ЭкоИсламикБанк)
3. Аманат  ( Аман  Банк)
4. Аргымак  ( КБ)
5. Береке ( Айыл Банк)

К  сожалению, НБКР  не  публикует  сводные  данные  коммерческих  банков  по  суммам  и  количеству  денежных  переводов  по  всем  локальным  системам  денежных  переводов. Однако, имеются данные  по  объему  и количеству  переводов по  системе «Кыргызtransfer».  За  2010  год  по  системе     «Кыргыз transfer»  РСК _Банком  переведено  134  тыс. переводов на  сумму 1367  млн. сом. Банком  за  2010  год по  системе переводов « Береке» отправлено  31,2  тыс. переводов в сомах на  сумму 609,9  млн.сом  число  переводов  по  системе  «Береке»  в  4,7  раз  меньше  по  сравнению  числом  переводов  по  системе    «Кыргыз transfer»     и в 2,2  раза  меньше  по  объемам переводов. Однако  средняя сумма сомового перевода  по  системе     «Береке»  составляет  21,2  тыс. сом, а по  системе «Кыргыз transfer» -10,2  тыс. сом.

 

2.5 Срочные  депозиты

  После   снятия  ограничений  в  лицензии  в  ноябре  2009  года  Банк  разработал  и  внедрил  6  депозитных  продуктов  для   физических  лиц  ( «Кенч», « Азамат», « Наристе», « Керемет», «Асыл  Жер» и  « Ардагер») и  ѳ  депозит для юридических лиц « Элет». Депозитные  продукты  разработаны  в  целях  удовлетворения  различных  целей  клиентов  ( сбережения, накопления  или  доходности)  и  расширение  ресурсной  базы  Банка:

-Срочные; депозит  « Элет» ( Для  юридических  лиц), депозит « Керемет», не  предусматривающее  возможности  пополнения;

- Накопительные  депозиты  для   физических  лиц,  предусматривающие   возможность  пополнения: « Наристе», « Кенч», «Ардагер», Асыл  Жер». Депозит  « Асыл  Жер»- депозит  для  накопления  сбережений  трудовых  мигрантов, предусматривает  возможность  пополнения  основной  суммы  и  автоматическую  конвертацию  поступлений  в  валюте, отличной  от  валюты  депозита:

-Накопительно - расходные депозиты  для физических, предусматривающие возможность пополнения  и частичного  снятия  основной  суммы: « Азамат».

Кроме  того, в Кыргызстане  коммерческие  банки  предлагают  в  основном  депозиты  с  фиксированными  сроками  от  3-6-9-12 и  более  месяцев. Для   дополнительного  удобства  клиентов  Банк  внедрил  срочные  депозиты  с  произвольной  датой  выплаты  по  желанию  клиентов.  Эта  модификация  депозитов  будет  способствовать  привлечению  новых  клиентов. При  этом  процентная  ставка  будет  применяться  к  количеству  целых  месяцев, на  которые  положен  депозит, а по  шкале  процентных  ставок  применяется  ближайший  минимальный  срок  депозитов.

Всего  Банком  за  2010  год  привлечено  359  срочных  депозитов  на  общую  сумму  80,5 млн.сомов, срочная  депозитная  база  на 31.12.2010  составила  52,2  млн.сом.

2.6 Платежные  карты

Банк  является  членом  Межбанковского  Процессингового  Центра  и выпускает локальные карты Элкарт  с мая 2009  года. Банком  привлечено  на  зарплатный  проект  7  организаций ( ОАО Айыл  Банк, Иссык-Кульская  объединенная  областная больница,  АУБ- Агро, Алай – РОВД, ФОМС, Каракольский  ГОСрегистр  и Нарынская  Социальная  Защита.)

Всего  по  состоянию  на  31.12.2010  год  Банк  выпустил 1306  платежные  карты  (на  01.04.2011  год:  1535) в  том  числе:

По состоянию  на 01.01.2011  год  в  КР  установлено  72  банкомата, обслуживающих  «Элкарт»  и  510  терминалов  из  которых  373  установлено  в  филиалах  и  сберкассах  и  137  терминала  в  торгово-сервисных  пунтктах  . В настоящее время Банк  установил 3  банкомата в г. Бишкек, г. Ош  и г. Каракол, которые работают  в круглосуточном  режиме, а также 36  терминалов  в филиалах  и сберкасах.

 

 

 

 

 

Глава III. Статегические  цели  Банка на  2012-2014  годы  и продвижение банковских  услуг.

В  соответствии  с  принятой  миссией, Банк  намерен  и  далее  позиционироваться  в  сфере  розничного  бизнеса  и  преимущественно  оказывать  услуги  в  регионах  Кыргызской  Республики.  В стратегическом  плане  банк  не планирует  изменение  бренда  или имиджа.

При  становлении  данного  Стратегического  плана  объемы  поступления  ресурсов  и  финансовые  показатели  Банка  подготовлены  без  учета  возможности  приватизации  Банка.

Основными  целями  и  задачами  Банка  на  2012-2014  год  являются:

1. Укрепление  имиджа  надежного  универсального  Банка.
2. Дальнейшее  развитие  новых  операций, наращивание  объемов  клиентской  базы  и  депозитной  базы.
3. Обеспечение  уровня  роста  активов  и  кредитного  портфеля.
4. Увеличение  прибыльности  Банка  и  сохранение  рентабельности  активов  и  капитала  на  достигнутом  уровне.
5. Диверсификация  рисков  по направлениям  деятельности  и  источникам  получения  прибыли.

3.1  Розничный  бизнес

Основным  бизнесом  Банка  в  текущем  периоде  и  в  обозримом  будущем  является  розничный  бизнес. Исторический  опыт  показывает, что  розничный  бизнес  в  виду  своей  диверсификации  является  наименее  рискованной  деятельностью.

Основным  направлением  развития  розничного  бизнеса  станет  переход  от  предложения  населению  отдельных  банковских  продуктов  и  услуг  к  формированию  комплексной  модели  взаимодействия  с  клиентами, которая позволит  удовлетворять  большинство  их  потребностей  в  сфере  финансовых  услуг  и  обслуживать  максимальную  долю  транзакций. Ориентированная  на  клиента  модель  бизнеса  наилучшим  образом  позволит  Банку  воспользоваться  своими  конкурентами  преимуществами: широкой  клиентской  базой, широкой  сетью  точек  продаж,  сильным  брендом  и  высокой  степенью  доверия  населения. Именно  сочетание  комплексной  модели  работы  с  клиентом  и  масштабом  деятельности  будет  являться  источником  конкурентного  преимущества  Банка  в  розничном  бизнесе. Реализация  такого  подхода  обеспечит  рост  перекрестных  продаж  и  доходов  темпами, опережающими  рынок,  что  позволит  усилить  позиции  Банка  на  рынке  вкладов  и  укрепить  конкурентные  позиции  на  рынке  розничного  кредитования.

1. Интегрирование  продуктовое  предложение, построенное  на  базе  пакетного  « базового»  продукта  с  другими  на  уровне  ценообразования  и   функциональности,  конкурентные  предложения  по  другим  значимым  банковским  продуктам.
2. Повышение  качества  обслуживания  клиентов  также  предполагает  сочетание  изменений  процессов  и процедур,  с  одной  стороны  и  изменений  рам  обучения,  с другой  Банк  внедрит  систему  мониторинга  качества  обслуживания  и  клиентского  сервиса  на  основе  обратной  связи  с  клиентами,  результатов   «аудита»   деятельности  каналов  продаж  и  обслуживания,  данных  информационных  систем  Банка  и  увяжет  ее  с  системой  мотивации  и  оплаты   труда  соответствующих  категорий  сотрудников.
3. Построение  систематического  навыка  проверен  во  всех  каналах Банка и формирование  «промышленных»  навыков управления  взаимоотношениями с клиентами и перекрестных  продаж  в рамках  адресных  кампаний. Реализация   этих  задач будет идти  поэтапно, и в результате  Банк  получит возможность создавать персонализированные предложения для каждого клиента. Адресным  и интегрированным образом выводить  их  до  клиента через множество каналов и одновременно  управлять множеством  маркетинговых кампаний. Ориентированных на  микро сегменты  клиентов.

Важным  условием  успешного  и  эффективного  внедрения  розничной  стратегии  является  проведение  соответствующих  изменений  в  системе  управления  рисками, прежде  всего  кредитными  и  операционными.

 

2. Корпоративные  клиенты

Несмотря  на  то, что  основным  бизнесом  Банка  является  розничный  бизнес, Банк  намерен,  занят определенную  позицию на  рынке корпоративных клиентов. На  рынке   работы  с юридическими    лицами  Банк  планирует    существенно укрепить  свои  конкурентные  позиции.  В основе  предполагаемого укрепления  рыночных  позиций Банка лежит увеличение  охвата  клиентской  базы. Принципиальным  источником  конкурентного преимущества Банка станут  сочетание его ресурсной базы,  с учетом  внедрения первоклассной организации продаж  ( перекрестных  продаж)  и  обслуживания  корпоративных  клиентов. Для  достижения  этих  целей, в  рамках  программы  развития  корпоративного  бизнеса  необходимо  реализация  следующих  направлений:

1. Построение  лучшей  в стране  системы организации продаж  и обслуживания  корпоративных клиентов. Основой системы будет концепция комплексной ответственности выделенных  сотрудников     и подразделений за  результат всех  взаимоотношений Банка с конкретным  клиентом, реализованная через механизм  менеджеров,  которые станут  точкой  общения клиента с Банком  и будут наделены  достаточными  полномочиями  для обеспечения своевременного  решения всех  необходимых клиенту вопросов  и задач.  Это принципиально отличает  перспективную систему клиентской  работы  от  существующего на  сегодняшний день  в Банке подхода, построенного  на  продвижении отдельных банковских  продуктов. За  счет  максимально четкой  фокусировки на  потребностях  клиента и знания  специфики его работы  клиентский  менеджер  обеспечит предоставление  комплексного  обслуживания  и высокое качество  предоставляемых услуг, повысит эффективность работы  с клиентом  за  счет  активизации перекрестных  продаж,  повышения  качества  планирования  операций  с  клиентом, их  экономической  результативности. Другим  важным  аспектом  перспективной  системы  клиентской  работы  станет  ее  проективный  и  формализованный  характер. Для  поддержания  и  обеспечения  работы  клиентских  менеджеров  будут  внесены  необходимые  изменения  в  информационные  системы  Банка,  что  позволит  видеть  весь  объем  взаимоотношений  с  конкретным  клиентом  и  их  финансовый  результат.  Также  будут  внесены  изменения  в  систему  мотивации, увязывающие  оплату  труда  с  результатами  клиентской  работы. Реализация  перспективной  модели   продаж   и  обслуживание  клиентов, безусловно,  потребует  существенных  изменений в  системе  управления  кредитными  рисками  юридических  лиц.
2. Дифферциация  модели  работы  Банка и продуктового  предложения по  трем  ключевым  сегментам: крупным , средним и малым предприятиям. Необходимость дифференциации  под существенными отличиями в потребностях  клиентов  в зависимости от  размера их  бизнеса, различной степенью  охвата  и проникновения Банка на  различных рынках.
• В сегменте  крупного  бизнеса ( годовой  оборот  свыше  50  млн.сом)  главным  станет  предоставление  полного  комплексного  обслуживания,  при  котором  клиентские