Отчет по практике в АКБ «Абсолют Банк»

В нашей стране аккредитивная форма  расчетов не нашла должного применения.

Чек – это ценная бумага, представляющая собой письменное и ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю.

В настоящее время реорганизация  системы расчетов в России происходит по двум основным направлениям: совершенствование действующих и введение новых форм расчетов; развитие системы прямых корреспондентских отношений и полного перехода к системе межбанковских расчетов по корреспондентским счетам [5].

Абсолют Банк предлагает открытие и  ведение счетов предприятиям малого и среднего бизнеса.

Основные услуги по расчетно-кассовому  обслуживанию для малого и среднего бизнеса включают в себя:

- открытие и ведение счетов компаний резидентов и нерезидентов Российской Федерации,

- прием и зачисление наличных денежных средств на счет,

- выдача наличных денежных средств со счета,

- платежи по России и за рубеж с возможностью исполнения в режиме текущего операционного дня,

- удобный режим приема и исполнения платежей,

- прием платежных поручений, оформленных с помощью технологии BiPrint (автоматизация ввода платежных поручений),

- начисление процентов на остатки по текущим счетам клиентов в соответствии с условиями договоров,

- осуществление покупки/продажи иностранной валюты за российские рубли и другую иностранную валюту,

- предоставление выписок и другой справочной информации по счетам в банке,

- удаленное управление банковскими счетами с помощью системы «Интернет-Банк»,

- выполнение функций агента валютного контроля.

Клиенты Абсолют Банка индивидуальные предприниматели и собственники малого и среднего бизнеса имеют возможность использовать в своей работе самые современные сервисы удаленного доступа к банковским счетам компании: систему «Интернет-Банк» – в области управления счетами компании, систему «SMS-уведомлений» и «e-mail оповещений» – информирование об операциях по счету и событиям в системе «Интернет-Банк».

Корпоративным клиентам Абсолют Банк оказывает весь спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

Основные услуги по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративным клиентам:

- открытие и ведение счетов компаний резидентов и нерезидентов Российской Федерации,

- прием и зачисление наличных денежных средств на счет,

- выдача наличных денежных средств со счета,

- платежи по России и за рубеж с возможностью исполнения в режиме текущего операционного дня,

- удобный режим приема и исполнения платежей,

- прием платежных поручений, оформленных с помощью технологии BiPrint,

- начисление процентов на остатки по текущим счетам клиентов в соответствии с условиями договоров,

- осуществление покупки/продажи иностранной валюты за российские рубли и другую иностранную валюту,

- открытие операционных касс в торговых точках,

- предоставление выписок и другой справочной информации по счетам в банке,

- удаленное управление банковскими счетами с помощью системы «Интернет-Банк»,

- выполнение функций агента валютного контроля.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц предоставляются по единым тарифам банка (прил.2). 

  Абсолют Банк предлагает своим клиентам все формы безналичных расчетов, принятых в российской и мировой банковской практике.

Используя широкую сеть прямых корреспондентских  счетов в крупнейших банках дальнего и ближнего зарубежья, Абсолют Банк осуществляет перевод денежных средств  в любую точку земного шара в минимальные сроки.

Бесплатно открыв текущий счет в  российских рублях, долларах США или  ЕВРО, Клиент имеет возможность оформить перевод в любой валюте за минимальное  комиссионное вознаграждение, не зависящее  от суммы перевода.

Но существуют ограничения ограничения, накладываемые валютным контролем на переводы в иностранной валюте:

1) Переводы со счетов физических лиц – резидентов могут осуществляться как на счета нерезидентов в иностранные банки, так и на счета нерезидентов, открытые в уполномоченных банках РФ.

2) Расчеты между физическими лицами – резидентами на территории РФ в иностранной валюте не производятся. В иностранной валюте перевод физическим лицом – резидентом возможен только на свой счет, открытый в другом уполномоченном банке.

3) Переводы физическими лицами – резидентами в пользу нерезидентов в целях предоставления займа нерезиденту или возврата долга осуществляется только после согласования с отделом валютного контроля Абсолют Банка.

4) Физические лица (резиденты и нерезиденты) осуществляют переводы в иностранной валюте в пользу физических и юридических лиц с предоставлением документов, обосновывающих перевод.

Денежные переводы осуществляются в соответствии с документами, а также с перечнем тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию, утвержденными Председателем Правления Абсолют Банка (прил. 3).

Также Абсолют Банк предоставляет физическим лицам услугу по переводам без открытия счета в рублях по территории Российской Федерации.

 Перевод денежных средств  без открытия счета не должен  быть связан с осуществлением  предпринимательской деятельности. Без открытия счета можно переводить  денежные средства как в адрес  физических, так в адрес юридических  лиц. Перевести денежные средства  можно в любом отделении Абсолют Банка (тарифы в разных отделениях могут отличаться), для этого необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность (паспорт) и знать реквизиты получателя.

Будучи дочерним банком KBC Bank NV в  России, Абсолют Банк предоставляет услуги по расчетному обслуживанию банков группы KBC и других банков-нерезидентов с открытием корреспондентских счетов в рублях.

В качестве преимуществ расчетного обслуживания в Абсолют Банке  для банков-нерезидентов можно выделить следующие:

- зачисление всех входящих платежей на счет текущей датой валютирования,

- средства, поступившие 1-4 рейсами, доступны для исходящих платежей в тот же день,

- возможность приоритизации платежных инструкций,

- прием платежных инструкций на английском языке,

- начисление процентов на остаток по счету,

- продленное время работы менеджеров клиентской поддержки.

Кроме того, респондентам может быть предоставлен кредит в форме овердрафта для более удобного проведения расчетов и эффективного управления ликвидностью[4].

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 4. ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

 Депозитные операции – это  операции банков (либо кредитных  учреждений) по поводу привлечения  средств юридических и физических  лиц во вклады (депозиты) либо  на определенный срок, либо до  востребования.

Вклад до востребования (или депозит до востребования) – банковский вклад, возвращаемый вкладчику полностью или частично по первому его требованию. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом или выставлением чека. Денежные средства, полученные банком от вкладчика, хранятся на расчётном или контокоррентном счёте. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения и расчётов между организациями.

Депозит срочный (сберегательный) – денежный вклад в банк на определенный срок с установленной датой, после наступления которой банк обязан по запросу вкладчика вернуть вложенные деньги.

Разновидностью срочных депозитов  являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк. При этом не требуется открытия депозитного счета, что уменьшает количество документов, предоставляемых банку.

Депозитные сертификаты  выпускаются только юридическим  лицам и номинируются исключительно  в российских рублях.

Сберегательный  сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка [9, с. 137].

 Право выпуска  данных ценных бумаг предоставлено   кредитным организациям только  после регистрации условий их  выпуска и обращения в Банке  России. В настоящее время порядок  выпуска и обращения сберегательных сертификатов регламентируется Указаниями Банка России «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций» от 31.08.1998 г. № 333-У [7].

В период интенсивного развития банковского  бизнеса Абсолют Банк активно  привлекал средства населения в качестве стабильного источника фондирования. Банк предлагал интересные и востребованные на рынке депозитные продукты, о чем говорят быстрые темпы роста вкладов населения в 2006-2009 гг. в среднем за год на 88%.

Однако в 2010 году ситуация существенным образом изменилась – стоимость  привлечения фондирования снизилась, появились возможности для заимствований на внешних рынках и МБК, поэтому многие банки, и Абсолют Банк в их числе, приняли решение о снижении объемов портфелей депозитов населения, так как вклады населения оказались одним из самых дорогих источников фондирования. Абсолют Банк планомерно снижал доходность депозитов, замещая дорогие вклады более дешевыми, в результате, за прошедший год объем вкладов физических лиц снизился на 11,8 млрд. рублей и составил на 1 января 2011 года 15,74 млрд. рублей. Данная политика позволила решить проблему избыточной ликвидности и снизить процентные расходы, что положительно повлияло на итоговый финансовый результат.

Также на сокращение объема депозитного портфеля повлияло снижение процентных ставок по вкладам. Так, если на начало отчетного периода  максимальная доходность составляла 12% годовых, то на конец года – только 7-7,5% годовых. Как результат – отток вкладчиков. Количество вкладчиков Абсолют Банка в 2011 году составило 20,40%, что несомненно меньше показателей предыдущего 2010 года – 45,40%.

 В числе  прочих факторов этому способствовало  общее ограничение пополнения по всей линейке вкладов Абсолют Банка. Максимальный отток вкладов пришелся на II квартал, так как в этот период закрывались вклады, открытые по акции «Верный процент» в марте-апреле 2009 года. Всего по итогам 2010 года отток вкладов составил 12,7 млрд. рублей.

Что касается соотношения  между вкладами до востребования  и срочными, динамика числа вкладчиков за последние 5 лет показала, что 91% приходится на срочные вклады и только 9 % на вклады до востребования.

Существующая линейка срочных вкладов Абсолют Банка, позволяет каждому клиенту не только сохранить, но приумножить свои средства, а так же подобрать оптимальный вариант размещения своих денежных средств. Широкий выбор, высокие ставки и гибкость условий: возможность пополнения вкладов, начисление процентов по ставке вклада на сумму дополнительного взноса, выплата процентов ежемесячно или в конце срока, капитализация процентов, возможность перечисления процентов на счет пластиковой карты VISA Абсолют Банк, автоматическая пролонгация вкладов, также такие специальные акции, как программа «Ценный клиент Абсолют Банка», в рамках которой процент при пролонгации вклада будет увеличен, способствует привлечению новых вкладчиков в Абсолют Банк.

Рассмотрим основные формы привлечения:

1) Вклад «Доходный» – Срочный вклад. Проценты выплачиваются в конце срока действия договора путем безналичного перечисления на текущий счет или на счет пластиковой карты VISA- Абсолют Банк либо присоединения к сумме вклада. Пополнения вклада не допускается. Максимальный доход среди предложений по ставкам Абсолют Банка.

2) Вклад «Комфортный» –  Пополняемый  вклад. Пополнение допускается в течение всего срока вклада неограниченное число раз и в пределах максимально установленной суммы вклада. При этом проценты на дополнительные взносы начисляются по ставке вклада. Проценты выплачиваются ежемесячно, а также в конце срока действия договора путем безналичного перечисления на текущий счет, на счет пластиковой карты VISA-Абсолют Банк либо путем присоединения к сумме вклада(капитализация).

3) Вклад «Накопительный» – Пополняемый  вклад. Условия данного вклада отличаются от вклада «Комфортный»  тем, что проценты выплачиваются лишь в конце срока действия договора.

4) Вклад «Пополняемо-отзывной»  – Пополнение вклада допускается  в течение всего срока вклада, неограниченное число раз, в пределах максимально установленной суммы вклада, действующей на дату заключения договора. Отзыв части вклада допускается в течение всего срока вклада, неограниченное число раз, при условии сохранения минимальной суммы вклада, действующей на дату заключения договора. Проценты выплачиваются ежемесячно, а также в конце срока действия договора путем присоединения к сумме вклада (капитализация). Размер процентной ставки ежемесячно определяется исходя из фактической минимальной суммы вклада в течение календарного года.