Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Декабря 2012 в 17:47, контрольная работа
Цель работы – рассмотреть сущность и основные виды банковских кредитов. Цель работы определила её задачи:
1 – определить сущность банковского кредита как экономического инструмента;
2 – рассмотреть его основные виды и принципы;
3 – проанализировать процесс кредитования в коммерческом банке ООО ««Ренессанс Капитал».
Введение
1. Теоретические основ банковского кредитования
1.1 Сущность и содержание банковского кредитования
1.2 Принципы банковского кредитования
1.3 Классификация кредитов коммерческого банка
1.4 Виды банковских кредитов
2. Кредитные операции в коммерческом банке ООО «Ренессанс Капитал»
2.1 Организация кредитования в Банке «Ренессанс Капитал» (ООО)
2.2 Анализ кредитного портфеля ООО КБ «Ренессанс Капитал»
Заключение
Список используемой литературы
Собственные средства заемщика (проценты): от 15.
Обеспечение: Поручительство граждан РФ или залог имущества.
Наличие поручителей: Да.
Заемщик: Любое физическое лицо вне зависимости от гражданства для покупки квартиры в РФ.
Подтверждение платежеспособности: Официально подтвержденный доход (справка по ф.2– НДФЛ или декларация из налоговой инспекции) и иные способы подтверждения дохода.
2. Кредитование покупки жилья (вторичный рынок).
Процентная ставка (проценты годовые, валюта): 9; 11; 12.
Процентная ставка (проценты годовые, рубли): 13-14.
Срок кредитования (годы): 5, 7, 10, 15, 20, 25.
Сумма кредита (тыс.$): от 5.
Собственные средства заемщика (проценты): 15.
Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.
Наличие поручителей: Нет.
Заемщик: Любое физическое лицо вне зависимости от гражданства для покупки квартиры в РФ.
Подтверждение платежеспособности: Официально подтвержденный доход (справка по ф.2– НДФЛ или декларация из налоговой инспекции) и иные способы подтверждения дохода.
Принятие решения о предоставлении кредита: 5 рабочих дней с даты предоставления документов в Банк.
Ограничения кредитования:
не предоставляются кредиты
– находящихся в собственности супруга Заемщика и/или членов семьи Заёмщика;
– если документальным предметом собственности является договор пожизненного содержания;
– если квартира коммунальная, кредитование ее возможно, при условии что Заемщик становится 100 % владельцем этой недвижимости.
Дополнительные расходы:
– оплата услуг независимого оценщика (по тарифам оценочной компании);
– расходы на страхование – по тарифам страховой компании (в процентах от суммы, не менее остатка задолженности, увеличенного на 10 %, с ежегодной пролонгацией договора страхования);
– услуги нотариуса – 1 % от стоимости квартиры;
– расходы по государственной регистрации сделки (в зависимости от сроков) – 100 – 300 долларов США (по тарифам органов юстиции);
– комиссия за открытие ссудного счета – 1,45 % от суммы кредита.
Страхование (является обязательным условием для получения кредита):
– жизни и потери трудоспособности всех заемщиков;
– риска утраты и повреждения недвижимости;
– страхование титульного права.
Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Выгодоприобретателем по всем договорам страхования является Банк.
Информация о способе погашения задолженности по кредиту: уплата процентов и возврат кредита производится согласно графику погашения следующим образом:
– внесением наличных денежных средств на личный банковский счет заемщика, открытый в ООО «Ренессанс Капитал» во всех офисах Банка и в банкоматах с функцией приема наличных;
– безналичным переводом из другого банка на личный банковский счет заемщика, открытый в ООО «Ренессанс Капитал».
Расчет процентов за пользование кредитом: сумма процентов рассчитывается за каждый день Расчетного периода. При начислении в расчет принимается фактическое количество календарных дней в Расчетном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Процедура получения кредита. Собрав необходимые документы, заемщик предоставляете их в Банк, где заполняет Заявление о предоставлении ипотечного кредита, подписывает Соглашение о рассмотрении заявления Банком.
В течение 5 рабочих дней Банк рассматривает Заявление и принимает решение о предоставлении кредита или об отказе в его выдаче.
Положительное решение о предоставлении заемщику кредита действует в течение 3 месяцев. В течение этого времени: заемщик подбирает квартиру, приобретаемая и передаваемая в залог квартира оценивается независимым оценщиком или оценщиками ООО «Ренессанс Капитал», приобретаемая и передаваемая в залог квартира проверяется на соответствие условиям Банка, заключается кредитный договор по оформлению сделки.
Затем квартира оформляется в собственность заемщика и Банк перечисляет средства на счет продавца квартиры. С момента регистрации права собственности на квартиру она находится в залоге у Банка в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При окончательном погашении кредита Банк направляет в орган, осуществляющий Государственную регистрацию прав на недвижимое имущества, уведомление о выполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, после чего залог прекращается.
Итак, можно сделать вывод: анализ кредитного портфеля ООО «Ренессанс Капитал» показал, что основными клиентами являются юридические лица, потому что банку выгодно сотрудничать с ними, так как у них есть более стабильный бизнес, по сравнению с физическими лицами и меньше риск неплатежеспособности.
Однако, ситуация меняется, банк увеличивает кредитование физических лиц, и доля кредитов, выданных этой группе заемщиков за анализируемый период возросла с 17,55 % в 2006 году до 24,76 % в 2008 году. Увеличение сумм выданных кредитов физическим лицам способствовало росту удельного веса их просроченной задолженности, к 2008 году они занимают почти половину просроченных кредитов банка.
Заключение
Изучение предложенной темы курсовой работы позволило сделать следующие основные выводы.
Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредита. Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях: перераспределительной, воспроизводственной и стимулирующей.
Банк мобилизует временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, затем передают их во временное пользование своим заемщикам – товаропроизводителям, государству и населению.
Банковский кредит можно классифицировать по различным признакам: его назначению; сферы функционирования; сроков предоставления; его размера; способа выдачи; методов погашения; видов процентных ставок.
Банковский кредит основан на следующих принципах: возвратность, срочность, платность, обеспеченность. Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Банковский кредит можно классифицировать по разным признакам.
Банковское кредитование – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска ценных долговых бумаг и т. д.
Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на финансово-хозяйственной деятельности всех российских коммерческих банков. В этой ситуации КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), проведя тщательный анализ платежеспособности и ликвидности и оценив свои возможности, стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли.
Анализ кредитного портфеля ООО «Ренессанс Капитал» показал, что основными клиентами являются юридические лица, потому что банку выгодно сотрудничать с ними, так как у них есть более стабильный бизнес, по сравнению с физическими лицами и меньше риск неплатежеспособности.
Однако, ситуация меняется, банк увеличивает кредитование физических лиц, и доля кредитов, выданных этой группе заемщиков за анализируемый период возросла с 17,55 % в 2006 году до 24,76 % в 2008 году.
В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения банковского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. При сделках банковского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств.
Список используемой литературы