Банковский кредит

Представляемые документы: стандартный пакет документов (справка  о заработной плате, дополнительная анкета индивидуального ссудозаемщика).

Связанное кредитование. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение товаров (аудио-, видео-, бытовая техника, мебель и другие) в сети фирм, осуществляющих их реализацию, из числа клиентов банка и заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита - не более 5 рабочих дней с момента представления  заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

Сумма кредита не может  превышать:

1) по кредитам до 1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы);

2) 90% приобретаемого товара;

3) по кредитам свыше  1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро  эквивалента этой суммы) - цены  приобретаемого товара и рассчитывается  исходя из платежеспособности клиента.

Условия кредитования зависят  от суммы кредита:

1) до 1,5 тыс. долл. США  (или рублевого/евро эквивалента  этой суммы) срок - не более  1,5 года, кредит выдается без обеспечения;

2) от 1,5 до 10 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента  этой суммы) срок - не более 3 лет, в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 1 физического лица;

3) свыше 10 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента  этой суммы) срок - не более  5 лет.

При сумме товарного  кредита от 10 до 25 тыс. долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 2 физических лиц.

Если сумма товарного  кредита превышает 25 тыс. долл. США (или  рублевый/евро эквивалент этой суммы), в качестве обеспечения оформляется  поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно. По желанию заемщика банк может установить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок до 3 месяцев.

Пенсионный  кредит. Предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста, в соответствии с действующим законодательством. По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации на срок не более 2 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора и  договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Максимальная сумма  кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.

Условия предоставления кредита.

Погашение основного  долга и причитающихся процентов  осуществляется ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Доверительный кредит. Срок кредитования - до 6 месяцев, процентная ставка - 19% годовых. Максимальный размер кредита - до 1500 долл. в рублевом эквиваленте.

Основные требования: наличие положительной кредитной  истории в Сбербанке России за последние 4 года, регулярно получаемый доход.

Преимущества данного  вида кредитования: срок рассмотрения заявки - 1 день, не требуется оформления обеспечения.

Учреждения Сберегательного  банка РФ предоставляют населению  четыре вида долгосрочных кредитов:

1) кредит на приобретение  объекта недвижимости;

2) кредит на строительство  и реконструкцию объекта недвижимости;

3) кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости "Молодая семья";

4) образовательный кредит.

Кредит на приобретение объекта недвижимости. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита - 60 000 долл. США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк), но не более стоимости объекта недвижимости.

Процентная ставка устанавливается  Комитетом СБ РФ по процентным ставкам  и лимитам.

Срок пользования кредита - до 10 лет.

Периодичность погашения  кредита - ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов - двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Порядок представления  отчета - не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости.

Выдача кредитов осуществляется безналичным путем.

Кредит на строительство и реконструкцию объекта недвижимости.

Основные характеристики:

1) кредит предоставляется  физическим лицам, являющимся  гражданами РФ, по месту регистрации  заемщика, по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости;

2) размер кредита рассчитывается  исходя из платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности; максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной/сметной) либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости;

3) в качестве обеспечения  банк принимает поручительства  граждан РФ, имеющих постоянный  источник дохода, залог ликвидного  имущества;

4) процентная ставка - 18% годовых;

5) срок пользования  кредитом - до 15 лет;

6) порядок погашения  кредита и процентов - ежемесячно, начиная со следующего месяца  после получения кредита;

7) срок рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита  - 18 рабочих дней с момента представления  пакета документов.

Кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости "Молодая семья".

Основные характеристики:

1) кредит предоставляется  физическим лицам - гражданам  РФ до 30 лет по месту регистрации  заемщика, по месту нахождения  предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости;

2) размер кредита рассчитывается  исходя из платежеспособности  заемщика (созаемщиков - супруг(а), родители  супруга(ов)), предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности;

3) максимальный размер  кредита не может превышать  90% стоимости объекта недвижимости (покупной/сметной) либо сметной  стоимости работ по реконструкции,  ремонту (отделке) объекта недвижимости;

4) в качестве обеспечения  банк принимает поручительства  граждан РФ, имеющих постоянный  источник дохода, залог ликвидного  имущества;

5) процентная ставка - 18% годовых;

6) срок пользования  кредитом - до 15 лет (возможна отсрочка платежа по основному долгу до 5 лет).

Порядок погашения кредита  и процентов - ежемесячно, начиная  со следующего месяца после получения  кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита - 18 рабочих  дней с момента представления  пакета документов.

Образовательный кредит. Кредит предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа) и высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов.

Условия получения кредита:

1) 19% годовых;

2) срок действия - до 11 лет;

3) льготный период  погашения на время обучения.

На основании последних изменений к Инструкции от 4 марта 2005 г. N 229-3-р производится выдача кредитов до 45 000 руб. без поручителей при условии положительной кредитной истории до 3 лет и до 300 000 руб. с предоставлением одного поручителя.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения в 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и в 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

 

2. Кредитные операции в коммерческом банке ООО «Ренессанс Капитал»

 

2.1 Организация кредитования в Банке «Ренессанс Капитал» (ООО)

 

Инвестиционная группа «Ренессанс Капитал» была основана в 1995 году в Москве. «Ренессанс Капитал» является частью «Ренессанс Групп», независимой группы финансовых и инвестиционных компаний, специализирующихся на высокоперспективных развивающихся рынках. В группу входят компании, осуществляющие инвестиционно-банковскую деятельность, а также предоставляющие услуги по управлению активами, прямыми инвестициями и потребительскому кредитованию.

Банк активно действует  в более чем шестидесяти российских регионах. За сравнительно короткий срок ООО КБ «Ренессанс Капитал» смог зарекомендовать себя как устойчивый, комфортный и выгодный бизнес-партнер.

В настоящее время  ООО КБ «Ренессанс Капитал» сотрудничает практически со всеми крупными российскими  розничными сетями.

ООО «Ренессанс Капитал» предоставляет различные кредиты юридическим и физическим лицам на приобретение недвижимости, оборудования, автомобилей, бытовой техники и т.д.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита необходимо представить в банк официально подтвержденные сведения о доходах (заемщика и поручителей), заполненные анкеты (заемщика и поручителей), в случае оформления залога – правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

В своей деятельности ООО «Ренессанс Капитал» руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, его нормативными и распределительными документами. 

Общими целями кредитования являются:

– финансирование коммерческих и производственных программ;

– пополнение оборотных средств;

– кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

Банк предлагает пять основных кредитных продуктов (Рис. 1.):

1. Целевые кредиты выдаются в магазинах, торгующих бытовой техникой и мебелью. Кредиты предназначены для лиц, которые имеют достаточно высокий уровень дохода, чтобы позволить себе приобретать определенные потребительские товары, но не располагают необходимой суммой денег на момент покупки. Клиент заполняет простую форму заявки на получение кредита в кассе банка в магазине, получает решение о предоставлении кредита через 15-20 минут, а затем выплачивает кредит частями.

Целевые кредиты на сегодняшний день в кредитном портфеле Банка составляют около 41%. Средняя сумма целевого кредита Банка, предоставляемого в рублях, составляет около USD500, средний срок – 8.3 месяца, средний первоначальный взнос – 14%. Целевые кредиты предоставляются без обеспечения. Основные партнеры Банка: сети розничных магазинов Эльдорадо, М.ВИДЕО, Техносила, МЕТРО Кэш энд Керри, Эксперт, Реал, ИКЕА.

2. Автокредиты. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предлагает два вида кредитов на покупку автомобиля: экспресс-кредит и стандартный кредит. Экспресс-кредиты предоставляются на условиях, аналогичных целевым кредитам. Стандартные кредиты требуют оформления большего количества документов, поскольку выдаются на более крупные суммы и длительные сроки. Автокредиты предназначены для клиентов, покупающих новые автомобили отечественного производства, а также новые и подержанные иномарки ценой до USD50 тыс. В настоящий момент доля автокредитов в кредитном портфеле Банка составляет 36%. Средняя сумма автокредита равна USD8500, средний срок – 36 месяцев, средний первоначальный взнос – 26% от стоимости автомобиля. Все кредиты обеспечиваются залогом приобретаемого автомобиля. Основные партнеры КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению автокредитов в Челябинске: автосалоны Автоальянс, БОВИД, Джимир, Восток-Лада, Лиман-Авто, Сатурн-2, Техно-моторс, Тойота Центр. Помимо Москвы и Челябинска БРК предоставляет автокредиты еще в 32 городах страны. Банк работает с сотней небольших региональных дилеров.

3. Нецелевые кредиты Банк начал выдавать в январе 2005 г. На сегодняшний день КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) имеет несколько универсальных кредитных продуктов и распространяет их посредством продаж по телефону, через Интернет, в своих офисах, а также предлагает их получателям целевых кредитов и сотрудникам крупных компаний, являющихся корпоративными клиентами. В 30% случаев заемщики приходят за деньгами в отделения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а в 70% случаев средства перечисляются банковским переводом. Универсальные кредиты выдаются без обеспечения; на их долю приходится 22% кредитного портфеля Банка. Средняя сумма кредита – USD3200, средний срок – 28 месяцев, первоначальный взнос не предусмотрен.