Банковский кредит

4. Кредитные карты. Банк предлагает платежные карты Master Card Electronic с ноября 2005г. Здесь используются два подхода: up-sell (если утвержденный лимит целевого кредита больше, чем необходимо клиенту, ему предлагается получить кредитную карту) и cross-sell (кредитные карты предлагаются получателям целевых кредитов, уже выплатившим свой кредит). Банк имеет в обращении более 300 тыс. кредитных карт; степень проникновения этого продукта составляет 50% среди получателей целевых кредитов. 73% клиентов, которым Банк предлагает кредитные карты, принимают это предложение.  

Максимальная кредитная  линия равна 50000 руб., средняя – 20000 руб., средний остаток по невыплаченным  кредитам составляет 8500 руб. Среди продуктов  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитные карты обеспечивают наибольшую рентабельность, а их доля в кредитном портфеле Банка равна 6%.  

5. Ипотечные кредиты. В апреле 2006г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) запустил свой первый ипотечный продукт – денежные кредиты, обеспеченные залогом существующей недвижимости. Для развития этого бизнеса Банк заключил договора с несколькими брокерами на местном рынке недвижимости. Банк также занимается разработкой классической ипотеки.

 

Рис. 1. Объем выдачи кредитов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в месяц, USD млн.

 

 

2.2. Анализ кредитного  портфеля ООО КБ «Ренессанс Капитал»

 

Условиями кредитования является поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в ООО «Ренессанс Капитал» как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата  за услуги, оказываемые клиентам отделения, определяются Банком России или в  порядке, им установленном, с соблюдением  требований действующего законодательства.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков в Банке.

Для юридических лиц ООО «Ренессанс Капитал» предоставляет кредиты в валюте РФ и в иностранной валюте.

Имеются следующие виды кредитов:

1. Кредиты с применением векселей  

Режимы кредитования (в зависимости от особенностей кредитуемой  сделки):

– в форме Кредитного договора;

– в форме Договора об открытии невозобновляемой кредитной  линии.

Динамику кредитов выданных юридическим лицам в 2006 –2008 г. Челябинским филиалом ООО «Ренессанс Капитал» можно представить в виде таблицы 2.

 

Таблица 2.

Динамика кредитов юридическим  лицам

Наименование показателя	2006 г.		2007 г.		2008 г.
	В тыс. руб.	В % к итогу	В тыс. руб.	В % к итогу	В тыс. руб.	В % к итогу
Кредиты с применением  векселей	595 131	18,7	701 958	17,7	938 749	17,3
Овердрафтные кредиты	1 034 319	32,5	1 233 384	31,1	1657733	30,55
Возобновляемая кредитная  линия	407 363	12,8	527 460	13,3	765 108	14,1
Невозобновляемая кредитная  линия	477 378	15	598 845	15,1	825 882	15,22

 

Продолжение таблицы 2.

Рамочная кредитная  линия	280 062	8,8	352 962	8,9	482 940	8,9
Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей	127 301	4	269 679	6,8	374 414	6,9
Кредитование торговых сетей	260 967	8,2	281 576	7,1	381 469	7,03
Итого	3 182 521	100	3 965 864	100	5 426 295	100

 

Проанализировав структуру  кредитов, выданных юридическим лицам в 2006 –2008 г. Челябинским филиалом ООО «Ренессанс Капитал»  по видам кредитов, можно отметить, что наибольшую долю составляют овердрафтные кредиты – более 30 %, а наименьшую – кредиты, выданные сельхозпроизводителям – 4 % в 2006 г. и 6,9 % в 2008 г.

Для оценки кредитов ООО «Ренессанс Капитал» по срокам их возникновения рассмотрим таблицу 3. Рассмотрим только кредиты юридическим и физическим лицам, предоставленные Челябинским филиалом ООО «Ренессанс Капитал».

 В основном клиентами ООО «Ренессанс Капитал» являются торговые, заготовительные организации, физические лица и т. д.

 

Таблица 3.

Анализ активных операций по срокам кредитов, млн руб.

Статья баланса	2006 г.		2007 г.		2008 г.		Отклонение
	сумма,     млн руб.	%	сумма   млн руб.	%	сумма  млн руб.	%	сумма  млн руб.	%
Кредиты сроком до 1 года	2 091 991	54,2	2 650 296	52,7	3 461 528	48	1 369 537	-6,2
Кредиты сроком свыше года	1 767 771	45,8	2 378 729	47,3	3 749 989	52	1 982 218	6,2
Всего кредитов	3 859 762	100	5 029 025	100	7 211 517	100	3 351 755	–

 

По данным таблицы 3 можно сделать вывод, что основная масса кредитов распределена примерно одинаково между кредитами сроком до 1 года и сроком свыше 1 года.

В 2006–2007 годах в основном берут кредиты сроком до 1 года, так  как эти деньги в основном нужны для приобретения оборотных средств или для технического перевооружения объектов кредитования.

В 2008 году преобладают  кредиты сроком свыше 1 года. Кредиты  сроком свыше года или долгосрочные берут строительные фирмы, потому что требуется время для окупаемости строящегося здания или сооружения.

В 2008 году по сравнению  с 2006 годом размер кредитов, выданных банком на срок свыше 1 года, возрос в 4,8 раза, а до года – в 3,9 раза, это способствовало увеличению  удельного веса кредитов, выданных на срок более одного года с    45,8 % до 52 %, что объясняется прогрессивной политикой банка в области управления активными операциями. 

Для качественной оценки кредитной деятельности банка рассмотрим состав кредитов в разрезе отдельных  групп клиентов банка ООО «Ренессанс Капитал» в таблице 4.

 

Таблица 4.

Анализ активных операций по группе клиентов банка ООО «Ренессанс Капитал», (тыс. руб.)

Статья баланса	2006 г.		2007 г.		2008 г.
	сумма     млн руб.	%	сумма     млн  руб.	%	сумма      млн руб.	%
Физические лица	677 241	17,55	1 063 161	21,140	1 785 222	24,76
Юридические лица	3 182 521	82,45	3 965 864	78,860	5 426 295	75,24
Всего кредитов	3 859 762	100,00	5 029 025	100,000	7 211 517	100,00

 

Из таблицы 4 видно, что основными клиентами являются юридические лица (82,45 % в  2006 году), потому что банку выгодно сотрудничать с ними, так как у них есть более стабильный бизнес, по сравнению с  физическими  лицами и меньше риск неплатежеспособности.

Однако, ситуация меняется, банк увеличивает кредитование физических лиц, и доля кредитов, выданных этой группе заемщиков за анализируемый период возросла  с 17,55 % в 2006 году  до 24,76 % в 2008 году.

Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами.

Особое значение в  связи с этим приобретает анализ обеспеченности ссуд. Обеспечение ссуд анализируется по видам обеспечения  и его качеству.  Цель анализа  – выявить степень обеспеченности выдаваемых ссуд, следовательно, и возможность компенсации при невозврате ранее выданных кредитов и покрытия рисков. Для анализа обеспеченности ссуд необходимо определить удельные веса отдельных видов обеспечения в сумме ссудной задолженности клиентов банка (таблица 5).

 

Таблица 5.

Структура кредитного портфеля банка ООО «Ренессанс Капитал»  по видам обеспечения,  в процентах

Виды кредитов	Промыш-ленность	Сельское хоз-во	Строи-тельство	Торгов-ля	Транспорт	Прочие отрасли	Физ. лица	Всего
Кредиты под залог  недвижимости (ипотека)	11,7	0,4	28,0	4,0	1,6	36,0	8,3	90,0
Гарантийные кредиты	0,3	–	–	–	–	2,7	–	3,0
Доверительные кредиты	0,6	–	–	0,3	–	5,3	0,8	7,0
Итого	12,6	0,4	28,0	4,3	1,6	44,0	9,1	100,0

 

Как видно из таблицы 5, доля кредитов выданных под залог недвижимости составила 90 % (в том числе по производству – 11,7 %, по строительству – 28 %, по торговле – 4 %, по транспорту – 1,6 %, по прочим – 36 %, по физическим лицам – 8,3 %, сельское хозяйство – 0,4 %); доля гарантий – 3 % (по промышленности – 0,3 %, по прочим – 2,7 %), доля доверительных кредитов 7 % (по строительству – 0,6 %, по торговле – 0,3 %, по прочим – 5,3 %, по физическим лицам – 0,8).

Анализ погашения выданных кредитов проводится по размерам просроченных ссуд, переоформленных кредитов, резервам на покрытие сомнительных долгов по кредитам и фактам списания безнадежных ссуд. Объемы и длительность просроченной задолженности анализируется в зависимости от срока ее возникновения и удельного веса каждой группы в общей сумме выданных банком кредитов.

ООО «Ренессанс Капитал» представляет следующие программы ипотечного кредитования:

1. Кредитование на  этапе строительства (первичный  рынок).

Процентная ставка (проценты годовые, валюта): 12,5; 13; 13,5.

Процентная ставка (проценты годовые, рубли): 17.

Срок кредитования (годы): 10, 15, 20.

Сумма кредита (тыс. $): 10 – 100.