Банковская система России и ее реформирование

Федеральное агентство по образованию

 

Саратовский государственный  социально-экономический  университет

 

Кафедра

ДИПЛОМНАЯ    РАБОТА

 

на тему: Банковская система России и ее реформирование

                                                

                                                   Студента курса, группы

                                                                                              факультета

                                                                   

                                                                  Специальность

                                                                    Специализация

           Научный руководитель:

                   

 

                                         Работа допущена к защите:

                                               

Саратов

2008

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

			Содержание
	Введение………………………………………………………………….........			3
1.	Содержание и структура  банковской системы……………………………...			6
	1.1.	Возникновение и развитие банковской системы……………………..		6
	1.2.	Современная банковская система Российской Федерации………….		14
	1.3.	Правовые основы банковской деятельности……………………........		24
	1.4.	Зарубежный опыт организации  банковской системы……………….		32
2.	Элементы банковской системы………………………………………………			41
	2.1.	Направление деятельности Центрального банка Российской Федерации  как элемента банковской системы……………………….		41
	2.2.	Коммерческий банк и его инфраструктура как элементы банковской системы……………………………………………….........		51
	2.3.	Инструменты денежно-кредитной  политики и  их использование………………………………………………………		56
3.	Мероприятия Банка России по совершенствованию  банковской системы…………………………………………………….........			66
	3.1.	Мероприятия Банка России по совершенствованию банковского надзора…………………………………………………………………..		66
	3.2.	Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков………………………………………………..............................		71
	3.3.	Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной  системы……………………………………………………………........		77
	Заключение………………………………………………………………........   Список использованных источников………………………………………..   Приложения……………………………………………………………………			82
				89   91

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Структурные и институциональные  аспекты развития банковского сектора, определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации, и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Принцип добровольной специализации  российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители и государство.

Наряду с банками  как универсальными финансовыми  посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг функционируют и небанковские кредитные организации. В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

Совершенствование структуры  банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

В первую очередь изменять структуру банковского сектора  необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества, предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др.

Роль государства в  реорганизации структуры банковской системы по этим параметрам состоит в обеспечении на институциональном законодательном уровне и в процессе регулирования банковской деятельности следующих составляющих:

• формирования благоприятных  условий, способствующих комплексному развитию рынка банковских услуг;

• защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

• транспарентности реорганизационных процедур;

•предотвращения использования  кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности;

• укрепления устойчивости и доверия к российскому банковскому сектору.

Реорганизация устойчивых кредитных организаций, в том  числе их присоединение к другим финансовым институтам, должна быть основана на принципе добровольности. Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать правовым нормам, установленным законодательством. Процедуры реорганизации можно проводить лишь при условии, что параметры рисков, принятых организацией, образующейся после реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных пруденциальных норм.

Для снижения риска репутации  российских банков в августе 2001 г. был  принят Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». В декабре 2003 г. был принят новый Федеральный закон (№ 173-ФЗ от 10 декабря 2003 г.) «О валютном регулировании и валютном контроле». Однако этот процесс необходимо увязывать с либерализацией банковского законодательства, создавать условия, чтобы проводить операции внутри страны было так же удобно и выгодно, как и за ее пределами. В настоящее время 40% кредитного портфеля России получено из-за рубежа, т.е. отечественная банковская система уже потеряла в активах почти половину рынка. Если ничего не предпринимать, то этот процесс будет только нарастать, поскольку деньги за рубежом дешевле, качество предоставляемых услуг выше. Кроме того, в полной мере «вкусить прелести» нового закона о валютном регулировании смогут только крупные российские предприятия, а периферийные мелкие и средние – так и будут пользоваться услугами местной банковской системы.

В рамках развития организованных форм сбережений актуально расширение кредитной кооперации как особой формы финансового посредничества. В настоящее время принят Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциации (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным будет функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием, и надзором за их деятельностью.

Большое значение для восстановления доверия общества и кредиторов к банковскому сектору, защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций, стимулирования организованных сбережений населения в банковском секторе имеет дальнейшее совершенствование законодательства о банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

В настоящее время  во всем мире очевидна тенденция к  централизации национальных банковских систем. Анализируя высказывания видных представителей банковского сообщества с большой долей уверенности предполагать, что в ближайшие годы в России произойдет резкое сокращение числа самостоятельных банковских организаций.

В качестве источников были использованы Федеральные законы: «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности», а также учебники под редакцией Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, А.М.Тавасиева, Е.Ф. Жукова, В.А. Челнокова, В.А. Щегорцов, В.А. Таран, журналы  «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Вестник Центрального банка», «Банковские услуги» и материалы периодической печати.

              1.Содержание и структура банковской системы

       1.1. Возникновение и развитие банковской системы

 

Развитие российской банковской системы показало, что  соблюдение выработанных в предшествующие периоды принципов и основ банковской деятельности должно стать решающим для достижения экономического процветания страны.

В настоящее время  у нас осуществляется формирование системы коммерческих банков. В этих условиях особо ценным может оказаться исторический опыт. Он способен дать ответы на многие вопросы уже сегодняшнего дня и уберечь нас от многих ошибок.

Рыночная  экономика в качестве обязательных условий функционирования требует наличия:

— стабильной валютной денежной системы;

— эффективно функционирующей банковской сети;

— конкурентных взаимоотношений  на рынке финансовых услуг.

Следовательно, банки  образуют главный компонент того экономического строя, который называют рыночным хозяйством. Неудивительно, что в России переход на рельсы рыночной экономики привел к ускоренному развитию банковского сектора и формированию новой финансовой инфраструктуры. Реформирование российской банковской системы заняло значительный период времени и продолжается по сей день.

2 декабря 1990 года были приняты законы РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в 1991 г. – нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков на территории России.

После образования СНГ большая часть функций Госбанка СССР перешла к Центральному банку.

Банковская реформа  проводилась в несколько этапов, в результате число зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в России неуклонно росло, что  подтверждается следующими данными (Рис.1.1.):

 

Будучи одним из «приводных ремней» механизма инфляции, банковский сектор расширился в результате активного  перераспределения доходов в  свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2% ВВП, то в 1994 г. они возросли до 7,4%. Затем в связи с падением инфляции доля банков в доходах упала до 6,5% ВВП в 1995 г. и до 6,4% в 1996 г. Среди важнейших характеристик банковского сектора за период с 1992 по 1996 г. можно отметить количественное преобладание средних и мелких кредитных учреждений, «маломощность» среднего российского банка. Например, на 01 июня 1996 г. активы среднего банка (без учета Сбербанка РФ и Внешторгбанка) составили всего 32 млн. долл. США, в то время как в Японии аналогичный показатель равен 44 млрд. долл., в Великобритании - 4 млрд. долл., и даже в сравнительно небольшой Венгрии – 950 млн. долл. Несмотря на это, в 1994 г. впервые в список тысячи ведущих банков мира были включены пять российских банков, которые по размеру капитала являлись крупнейшими в России. В престижном списке мировой финансовой элиты, ежегодно публикуемом английским журналом «The Banker» 425-е место занял Внешторгбанк, 462-е – Сбербанк, 694-е – Токобанк, 945-е – Инкомбанк и 996-е – Империал. В начале 1995 г. уже шесть российских банков были включены в мировой рейтинг крупнейших финансовых учреждений: Внешторгбанк поднялся на 372-е место, Сбербанк занял 414-е место, Токобанк переместился на 749-е место, Инкомбанк занял 850-е место, 916-е место впервые занял ОНЕКСИМбанк и на 969-е место переместился Империал. В 1997 г. величина зарегистрированного уставного капитала банков возросла по сравнению с 1996 г. в 1,7 раза и составила на 1 января 1998 г. 33,2 млрд. руб. (с учетом деноминации). На общем фоне циклического и структурного кризиса в России и катастрофического падения производства практически во всех отраслях народного хозяйства взлет кредитно-банковской системы выглядит фантастическим.

Рост числа банков в 1995-1996 гг. постепенно замедлился вследствие роста филиальной сети и появления в России новых форм банковской интеграции, в частности, банковских холдингов. В 1997 г. тенденция замедления процесса образования новых кредитных организаций сохранялась. Если в 1994 г. Банком России было зарегистрировано 558 новых кредитных организаций, в 1995 г. – 85, в 1996 г. – 26, то в 1997 г. – лишь 12, при этом только 6 кредитных организаций полностью оплатили уставной капитал и получили лицензии. По состоянию на 1 января 1998 г. в РФ действовало 1697 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Из вновь созданных кредитных организаций 5 являлись банками и 7 – небанковскими кредитными организациями. Из числа новых банков 2 созданы со 100%-ным иностранным участием, в том числе АКБ «Финансбанк» (Москва) и коммерческий банк «ЧО ХУНГ БАНК (Москва) ЛТД» (основной участник «ЧО ХУНГ БАНК – Южная Корея). Кроме того, на базе филиала Банка Австрии зарегистрирован коммерческий банк «Банк Австрия (Москва)», в котором доля участия иностранных инвесторов составляет более 99%. По данным на 1 января 1998 г. в Российской Федерации действовало 145 банков с иностранным участием.