Анализ эффективности кредитной политики Читинского отделения №8600/0150 ОАО Сбербанк России

Показатель эффективности  кредитования крупного бизнеса на протяжении анализируемого периода то увеличивается, то сокращается. Увеличение показателя эффективности свидетельствует  о сбалансированности расходов и  доходов по обслуживанию кредитного портфеля. Снижение показателя эффективности  свидетельствует о высоких издержках  банка, связанных с предоставлением  кредитов. Показатель эффективности  кредитования показывает, сколько на один рубль вложенных средств, приходится дохода скорректированного на величину резерва на

возможные потери по ссудам.

В 2011 году показатель эффективности увеличивается, что связано, прежде всего, с увеличением доходов от кредитования, в силу увеличения темпов роста долгосрочных и наиболее доходных кредитов.  
Таким образом, проанализировав эффективность кредитования крупного бизнеса с учетом риска доходности и обеспеченности, можно сделать вывод, что снижение эффективности кредитования крупного бизнеса, является причиной сильной зарегулированности нормативных актов ЦБ РФ.  
           На сегодняшний день ситуация на рынке кредитования крупного бизнеса, в кризисный период существует жесткая конкуренция за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

 

Рисунок 14 – Оценка эффективности кредитования крупного бизнеса ОАО Сбербанка России

Несмотря на высокую долю кредитов предприятиям в активах  риски, связанные с кредитным  портфелем банка, сравнительно невелики и в высокой степени обеспечены резервами под возможные потери по ссудам. 
Происходящие процессы интеграции в мировую экономику обусловили приближение уровня некоторых финансовых показателей к уровню западных, а именно – снижение доходности кредитных вложений,  
сокращение банковской маржи.

Таким образом, с целью  сохранения рентабельности кредитной  деятельности банку необходимо в  настоящее время активизироваться в двух направлениях – увеличение кредитных вложений и увеличение доли

непроцентных доходов.

За счет диверсификации кредитного портфеля банк оптимизирует структуру  кредитного портфеля с точки зрения сроков кредитования, категорий заемщиков и уровня кредитного риска. 
С учетом общего снижения процентной доходности кредитных операций в связи со снижением среднего рыночного уровня процентных ставок по кредитным ресурсам, банк активизирует работу по использованию инструмента комиссионных платежей, в качестве средства обеспечения общего уровня рентабельности кредитных операций.  
Повышенный риск и трудоемкость данного вида кредитования компенсируется за счет установления процентных ставок и уровня комиссионных платежей.

Таким образом, на основании  выше изложенного можно сделать следующие выводы:

1. ОАО Сбербанк России является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Основной сферой кредитной политики является кредитование крупного бизнеса, в связи с тем, что кредитование именно данной группы заемщиков приносит максимальную доходность от банковских операций.

2. ОАО Сбербанк России ведет политику диверсифицирования кредитного портфеля, так как  рассредоточивая кредиты по различным группам заемщиков, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заёмщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. 
            3. В отраслевом разрезе кредитного портфеля банка по крупному бизнесу за анализируемый период значительно видоизменилась, следует отметить, что такие отрасли как металлургия, строительство, автомобилестроение, услуги и транспорт, значительно снизили долю присутствия в кредитном портфеле. В 2012 году спад производства сказался на кредитовании данных отраслей, так прирост доли кредитов в металлургии составил – 43,33 %, в строительстве – 71,11 %, в автомобилестроении - 47,37 %,  в отрасли услуг – 18,14 %, по транспорту – 26,32 %. Наиболее охотно банк кредитует бизнес, занимающийся более защищенной государством отраслях. Газовая и нефтяная промышленность, пищевая промышленность, электроэнергетика продолжают оставаться надежным сектором нашей экономики.  
            4. Учитывая, что задача банка в 2012 году состоит в удержании доходности и качества кредитного портфеля, то кредитные продукты выдавались преимущественно под залог недвижимости. Для предприятий выгода в получении кредитов под залог недвижимости заключается в том, что банк по таким кредитам может увеличить лимит кредитования, а также уменьшить процентные ставки данным заемщикам.

На сегодняшний день на рынке кредитования крупного бизнеса  существует жесткая конкуренция  за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как  каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Основные  направления совершенствования  кредитной политики в Российской  Федерации

 

В дальнейшем усилия Банка России будут направлены на формирование более гибкой системы  используемых инструментов кредитной  политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной  систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие инструменты денежно кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций.

Вместе  с тем Банк России намерен совместно  с Правительством Российской Федерации  активно воздействовать на улучшение  экономических условий, в которых  осуществляется кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок  для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских, иностранных  инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового  рынка, как рынок государственных  долговых обязательств.

Обязательные резервы Сбербанк России продолжит работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы. В настоящее время проведена работа по подготовке новой редакции положений Банка России “Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации ” “Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации ”, куда, в частности, внесены следующие изменения.

Для всех кредитных организаций унифицированы  сроки представления расчета  регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен  порядок проведения регулирования  размера обязательных резервов по тем  кредитным организациям, которым  подлежат возврату излишне перечисленные  в обязательные резервы средства.

В будущем  году Банк России предполагает расширить  спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.

В настоящее  время проведена работа по подготовке новой редакции положений Банка  России “Об обязательных резервах". В отношении купли продажи  иностранной валюты на открытом рынке  Банк России будет впредь проводить  взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса  национальной валюты, наращивание золото валютных резервов, предотвращение чрезмерного и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.

Рефинансирование  банков Банком России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению  процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов “овернайт ”) на банки иных регионов (кроме Московского региона г. Санкт Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России.

По мере развития единой телекоммуникационной системы и системы расчетов Банка  России планируется совершенствование  процедуры предоставления банкам кредитов путем постепенной автоматизации  этого процесса через создание программных  комплексов по кредитным операциям  перехода на электронный документооборот  между всеми участниками процесса кредитования. Это позволит банкам повысить оперативность и эффективность  управления своей ликвидностью, снизить  системные и внесистемные риски, а для банковской системы будет  способствовать обеспечению бесперебойного функционирования системы безналичных  расчетов и в значительной степени  решению проблемы неплатежей.

Банк  России предполагает расширить перечень активов, принимаемых в залог  при предоставлении кредитов Банка  России, за счет включения в него векселей финансово устойчивых платежеспособных предприятий, закладных, прав требований по кредитным договорам, а также  разработать новые схемы рефинансирования банков. Банк России примет участие  в разработке программы ипотечного кредитования совместно с органами исполнительной власти и банками, активно  работающими с населением. Осуществление Банком России рефинансирования банков под залог векселей, прав требований по кредитным договорам закладных будет способствовать привлекательности кредитования банками реального сектора экономики.

Процентная политика. При осуществлении процентной политики Банк России будет исходить из того, что он может оказывать только опосредованное влияние на процентные ставки, формируемые во взаимоотношениях российских банков со своими клиентами, с помощью регулирования процентных ставок по своим операциям динамики денежного предложения. Банк России, воздействуя на уровень процентных ставок денежного рынка через свои операции, будет стремиться к поддержанию реальных процентных ставок на низком положительном уровне, стимулирующем спрос на заемные средства со стороны реального сектора и соответственно экономический рост. Банк России считает, что в связи с важностью активизации потребительского спроса большое внимание в 2007 году должно быть уделено развитию потребительского и ипотечного кредитования.

Однако  развитие этих видов кредитов в настоящее  время затруднено ввиду связанных  с ними высоких процентных рисков. Как уже отмечалось, решение этой проблемы возможно путем внедрения  индексируемых инструментов. В условиях незавершенности процесса восстановления финансовых рынков ориентир по уровню реальной процентной ставки может быть задан Банком России на основе введения индексируемых инструментов в практику среднесрочного рефинансирования банков. В этом случае реальная процентная ставка по такому виду инструмента  может выступать в качестве базовой для расчета ставок по потребительским ипотечным кредитам.