Анализ эффективности кредитной политики Читинского отделения №8600/0150 ОАО Сбербанк России

- анализу кредитного рынка и разработке мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

- анализу финансового состояния заемщиков;

- анализу залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;

- организации работы по управлению и ликвидации залоговых средств и обеспечения;

- соблюдению принципов кредитования;

- периодическому тестированию выданного кредита на предмет его возвратности (мониторинг состояния заемщика, целевых рынков, экономической ситуации и т. д.);

- анализу структуры кредитного портфеля;

- выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности;

- кредитованию в других экономических регионах;

- кредитованию в условиях риска, связанного с экономическим кризисом, инфляцией и т. д.

Таким образом, к целям кредитной политики коммерческого банка можно отнести, во-первых, определение видов кредита, которые банк будет предоставлять определенным заемщикам на определенных условиях, и, во-вторых, поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.

Однако конечная цель кредитной политики любого банка — формирование оптимального кредитного портфеля.

 

1.3 Методика анализа эффективности кредитной политики

 

Максимизация прибыли  при минимизации расходов является основной целью деятельности коммерческого  банка. Прибыль или убытки, полученные банком, - показатели, концентрирующие  результат различных активных и  пассивных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка.

В России у большинства  банков основными являются процентные доходы, поэтому при управлении доходной базой коммерческого банка наибольшее внимание необходимо уделять именно процессу получения процентных доходов.

Разница между процентами, взимаемыми банком по активным операциям  и уплачиваемыми по привлеченным средствам, служит основой банковской прибыли. Это так называемая процентная маржа – разница между процентным доходом и расходом коммерческого  банка. За счет процентной маржи покрывается  большинство расходов банка. Поэтому  банк стремится приобрести ресурсы как можно дешевле, а продать ресурсы и услуги по рентабельной ставке.

При установлении процентной ставки по кредиту банк должен принимать  в расчет стоимость привлекаемых средств и операционные расходы  банка.

Различают рыночную и реальную стоимость кредитных ресурсов. Средняя  рыночная стоимость ресурсов определяется как отношение процентов, уплаченных за определенный период, к средней  величине кредитных вложений в том  же периоде. Реальная цена представляет собой скорректированную на норму  обязательных резервов рыночную цену, рассчитанную по формуле (1).

Средняя рыночная стоимость = %, уплаченных за определенный период / средняя величина кредитных вложений

Простейшая модель установления ставки по кредиту предполагает, что  процентная ставка по любому кредиту  устанавливается на основе следующих  компонентов:

- предельной стоимости  привлеченных для кредитования  средств;

- других операционных  расходов банка, отличных от  расходов по привлечению средств;

- надбавки для защиты  банка от риска неисполнения  обязательств;

- желаемой прибыли.

Каждый из указанных компонентов  может быть выражен в форме  годовых процентов относительно суммы кредита, т.е. выдачу кредитов банк должен осуществлять с учетом процентной маржи, показывающей, насколько доходы от активных операций способны перекрывать расходы по пассивным операциям. Коэффициенты процентной маржи могут показывать ее фактический и достаточный уровень для банка, рассчитанные по формуле (2).

Чистая процентная маржа (фактическая) = (Процентные доходы за период – Процентные расходы за период) / Активы приносящие доход      (2)

В данной формуле в качестве знаменателя могут использоваться доходные активы, т.е. активы, приносящие доход в форме процента (в основном выданные банком кредиты и произведенные  инвестиции в ценные бумаги)

Коэффициент достаточной  процентной маржи (Мд) показывает ее минимально необходимый для банка уровень. При его расчете исходят из основного назначения процентной маржи – покрытие расходов банка, рассчитанные по формуле (3).

Мд = (Расходы банка - % уплаченные) – Прочие доходы  / Средний остаток приносящий доход * 100                                                            

Нормативный уровень коэффициента процентной маржи составляет 3-4%.

Так же можно определить коэффициент чистой маржи операционной прибыли банка (Ком), рассчитанный по формуле (4).

ОМ = Чистые доходы от основных банковских операций / Активы приносящие доход

Коэффициенты маржи операционной прибыли, процентной маржи являются показателями эффективности кредитной  политики банка. Они отражают, насколько  успешно банк обеспечивает сохранение опережающего темпа роста доходов (прежде всего, процентов по банковским кредитам) по сравнению с темпами  роста расходов.

Коэффициент процентной маржи  определяет размер спрэда (разницы) между  доходами и расходами по процентам, который был получен банком путем  построения кредитной политики и  поиска наиболее дешевых ресурсов.

При управлении кредитной  политикой оценивается средний  уровень доходности кредитных операций в целом и каждой отдельной  группы клиентов. На основании этого  выявляется, за счет каких кредитных  операций банк получает наибольший доход, и изыскиваются резервы его увеличения.  

 На величину доходов  по полученным процентам за  кредит влияют два фактора:  изменение средней суммы кредитов  и изменение средней процентной  ставки за кредит. В свою очередь,  средние остатки по выданным  кредитам зависят от объема  ссудных активов, а средняя  процентная ставка за кредит  – от рыночной процентной ставки  по кредитам и от структуры  кредитного портфеля.

Использование данной методики позволяет оценить насколько эффективно построена кредитная политика банка, насколько целесообразно произведен расчет состав и структура кредитного портфеля, насколько грамотно построена процентная его политика.

 

ГЛАВА  2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ  КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЧИТИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ  №8600/0150 ОАО СБЕРБАНК РОССИИ..

2.1 2 Краткая характеристика деятельности ОТДЕЛЕНИЯ №8600/0150 ОАО СБЕРБАНК РОССИИ

 

Читинский ДО № 8600/0150 Сбербанка  России осуществляет свою деятельность на территории Приаргунского района Забайкальского края как филиал Читинского отделения Байкальского банка ОАО Сбербанк России.

Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным  акционером которого является Банк России.

 

Рисунок 1 - Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»

 

Сочетание государственного и частного капитала в структуре  акционерного капитала Сбербанка позволяет  достичь баланса между устойчивостью  и стремлением к повышению  эффективности.

Филиальная сеть Сбербанка  состоит из 18 территориальных банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных  подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов.

По величине филиальной сети  Байкальский банк считается  самым крупным среди всех территориальных  банков Сбербанка России, а Читинское  отделение – самое крупное  в Байкальском банке.

Организационно-правовая характеристика ФАК СБ РФ ОАО Читинского ДО № 8600/0150 представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 - Организационно-правовая характеристика ФАК СБ РФ ОАО Читинский ДО №8600/0150

Право на осуществление  банковских операций	Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2006 года
Номер подразделения	1886000150
Почтовый адрес:	627100,п. Приаргунск ул.Первомайская, 1
Приемная банка:
Реквизиты банка
Для расчетов: Получатель:	Читинский ДО № 8600/0150 Краснокаменского отделения Читинского отделения № 8600
Банк получателя:	Байкальский банк Сбербанка России
ИНН:	7707083893
БИК:	047601637
Корсчет:	30101810674006001800
Коды
ОКВЭД:
ОКПО:
ОКОНХ
КПП:	753602002

 

Читинский ДО № 8600/0150 действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Организационная структура  отделения банка определяется двумя  основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов  управления – обеспечить эффективное  руководство коммерческой деятельностью  банка с целью реализации его  основных функций.

В штате  Читинского ДО № 8600/0150 – 15 человек. Из них:

Руководитель дополнительным офисом – 1 чел.

Заместитель руководителя - 1 чел.

Менеджер по продажам - 2 чел.

Ведущий специалист по обслуживанию частных лиц– 1 чел.

Специалист по обслуживанию частных лиц – 3 чел.

Операционист (ю/л) – 1 чел.

Клиентский менеджер – 1 чел.

Специалист по зарплатным проектам – 1 чел.

Консультант по банковским продуктам – 1 чел.

Инспектор безопасности – 1 чел.

Инспектор по работе с  просроченной задолженностью – 1 чел.

Программист – 1 чел.

Руководство читинского ДО № 8600/0150 осуществляет заведующий, который осуществляет:

- общее руководство  филиалом банка;

- обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения;

- несет персональную  ответственность за выполнение  возложенных на отделение задач,  распределяет обязанности между  своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком  России порядке распоряжается  имуществом и денежными средствами;

- заключает от имени  Сбербанка России кредитные и  хозяйственные договоры с юридическими  и физическими лицами.

Читинский ДО №8600/0150 осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает  денежные средства физических  лиц,

- открывает и ведет  банковские счета физических  лиц,

- инкассирует денежные  средства и расчётные документы  и осуществляет кассовое обслуживание  физических лиц,

- покупает и продаёт  иностранную валюту в наличных  и безналичных формах у физических  лиц,

- доверительно управляет  денежными средствами по договору  с физическими лицами.

- оказывает консультативные  и информационные услуги,

- осуществляет операции  с ценными бумагами в соответствии  с законодательством РФ,

- осуществляет обслуживание  карт платежных систем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American Express.

Специфика организации  работы с клиентами  Читинского ДО

№ 8600/0150 зависит, прежде всего, от категории клиента. Основными  клиентами допофиса являются физические лица.

Поэтому допофису предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. Привлекать и размещать  денежные вклады по соглашению  с заемщиком.

2. Осуществлять расчеты  по поручению клиентов и банков- корреспондентов и их кассовое  обслуживание.

3. Открывать и вести  счета клиентов.

4. Привлекать и размещать  средства и управлять ценными  бумагами по поручению клиентов.

5. Привлекать и размещать  средства и управлять банковскими  пластиковыми картами по поручению  клиентов.

Отделение совершенствует ведение наличных и безналичных  операций в национальной валюте, стремится  обеспечить высокую скорость прохождения  платежей.

В допофисе Читинского ОСБ № 8600/0150, как и во всем Байкальском банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических  проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило  повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность допофиса Читинского ОСБ № 8600/0150 с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам.

 

2. 1 Характеристика кредитной политики ОАО «Сбербанк России»

 

Сбербанк России как самый  крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Современные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности  в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов  и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного  спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение  цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);