Анализ эффективности кредитной политики Читинского отделения №8600/0150 ОАО Сбербанк России

- повышенные колебания  курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование юридических  лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный  комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2. Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2. Усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

3. Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий,  влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование  физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

- повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и продолжение оптимизирования ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии  Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Происходит борьба с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Актуальные процентные ставки по кредитам в Сбербанке. 

Потребительские кредиты  Сбербанка России:

Программа кредитования	Максимальная сумма кредита	Максимальный срок кредита	Процентная ставка кредита    в рублях	Процентная ставка в валюте
Потребительский кредит без  обеспечения	1 500 000 рублей               50 000 долларов США 38 000 Евро	5 лет	16%-23,5%	13%-20,5%
Потребительский кредит под  поручительство физ. лиц	3 000 000 рублей 100 000 долларов США   76 000 Евро	5 лет	15,5%-22,5%	12,5%-19,5%
Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости	10,0 млн. рублей  355 000 долл. США  250 000 ЕВРО, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости	7 лет	12,85%- 14,25%	12,05%-13,40%
Образовательный кредит	Не более 90% от стоимости  обучения	11 лет	12%	Не предостав- ляется
Кредит с государственным  субсидированием	100% стоимости обучения	Срок обучения + 10 лет	5%	Не предостав- ляется

 

Сбербанк предоставляет  физическим лицам различные кредитные  программы, из которых наибольшим спросом  пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими  банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных  программ вообще не предусматривают  поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут  взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется  на платежеспособность, изучается его  кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов. 

Потребительские кредиты  Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях.

Кредит без обеспечения  

Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет  на любые цели сроком до пяти лет  в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 13,9% годовых, в иностранной  валюте – от 14%. Величина ставки зависит  от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется  предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

Кредит под  поручительство физических лиц 

Кредит может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется  поручительство физических лиц –  их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет  возрастное ограничение – на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 13,9%, а в иностранной валюте – от 13,5% годовых. В рублях сумма  кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США  – не более ста тысяч, а в  евро – максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита  под поручительство физических лиц  рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.

Кредит под залог объектов недвижимости 

Данный специальный кредит может быть выдан на любые цели, но одним из условий является –  обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь  значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч  долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс – сумма кредита  не может превышать семидесяти процентов  от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для  оформления такого кредита потребуется  предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 14,50 до 15,50% годовых, в иностранной валюте - от 12,50 до 13,50% годовых. В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель – платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

Образовательный кредит 

Цель данного кредита  – оплата образовательных услуг  в профессиональном учебном заведении  России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или  заочное. Кредит выдается исключительно  в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может  быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.

Образовательный кредит с  государственным субсидированием 

Как и в предыдущем случае, цель кредита – оплата образовательных  услуг российского ВУЗа. Отличие  заключается в том, что сумма  кредита может равняться стоимости  обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.

 

Ипотечные кредиты  Сбербанка России:

Программа кредитования	Минимальная сумма     первоначального    взноса	Максимальный   срок кредита	Процентная ставка кредита  в рублях	Процентная ставка в валюте
Приобретение готового жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Приобретение строящегося  жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Строительство жилого дома	15%	30 лет	11,7%-14,75%	9,1%-12,1%
Ипотека с гос. поддержкой	20%	30 лет	11%	Не предостав- ляется
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	30 лет	11,7%-13,5%	Не предостав- ляется
Загородная недвижимость	15%	30 лет	11,05%-14%	9,1%-12,1%
Гараж	10%	30 лет	10,05%-14,75%	8,8%-12,1%
Ипотека + материнский капитал	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%