Анализ эффективности кредитной политики Читинского отделения №8600/0150 ОАО Сбербанк России

 

Ипотека Сбербанка представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные.

Базовая линейка продуктов ипотеки в Сбербанке представлена тремя предложениями, классифицированными исходя из объектов недвижимости, в которые вкладываются деньги.

«Приобретение готового жилья» – программа кредитования для  покупки недвижимости на вторичном  рынке. Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей, максимальный – не более 85% от стоимости закладываемой

и не более 85% от цены приобретаемой  недвижимости. Процентная ставка на осень 2011 года составляет 9,5-14,5% в рублях и 8,8-12,1% в валюте.

«Приобретение строящегося  жилья». Те же условия, но с возможностью залога имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом  строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки  права требования (по усмотрению банка).

«Строительство недвижимости». Аналогичные условия, процентная ставка выше: 11,05-14% в рублях, 9,1–12,1% в долларах или евро. При этом сумма первоначального взноса должна составить не менее 15%.

Окончательный размер процентной ставки зависит от того, был ли объект построен с использованием средств  банка или нет, а также является ли предприятие – работодатель заемщика партнером Сбербанка или аккредитованной  компанией банка.

Помимо базовых программ кредитования, Сбербанк предлагает специальную  линейку продуктов.

«Загородная недвижимость» - кредит на приобретение загородной недвижимости, например дачи. Обеспечение может  быть любым, если оно будет одобрено банком. Первоначальный взнос – 15%. Процентные ставки на осень 2011 года: 11,05-14% в рублях и 9,1-12,1% в иностранной  валюте.

«Гараж» – заем на приобретение или строительство гаража, покупку  машино-места на автостоянке. Первоначальный взнос – 10%. Процентная ставка: 9,5-14% в рублях, 8,8-12,1% в долларах или евро.

«Ипотека с государственной  поддержкой» - кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или уже имеющегося в собственности жилого помещения. Процентные ставки несколько ниже, чем по обычным ипотечным кредитам Сбербанка: 10,5-11% в рублях. В валюте такие кредиты не предоставляются. Кроме того, если предметом залога является другое помещение, то первоначальный взнос может равняться нулю, то есть необязателен. Однако при залоге строящегося объекта он равен 20% – выше стандартного. Максимальный размер кредита по программе равен 8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн рублей для других регионов.

«Рефинансирование жилищных кредитов» – программа, предназначенная  для тех, кто уже выплачивает  по ипотеке, но хотел бы переоформить договор для снижения ставок или  изменения сроков. Первоначальный взнос  по такому кредиту не требуется, процентная ставка составляет 11,7-13,5%.

Оформление ипотеки в  Сбербанке имеет ряд особенностей. Так, максимальный возраст заемщика на момент полного погашения кредита  по ряду программ может составлять не 60, как в других банках, а 75 лет. Существует отдельная программа  «Молодая семья», по которой можно  получить ряд льгот: меньший размер первоначального взноса, возможность  получения отсрочки при рождении ребенка. Кроме того, есть система  подтверждения доходов, основанная на выписке по пополняемому вкладу в Сбербанке за последние шесть  месяцев. Например, можно собрать  первоначальный взнос на таком счете, а затем выписку по нему использовать как доказательство своей кредитоспособности.

Для семей, у которых двое и более детей, есть возможность  использования материнского (семейного) капитала

Автокредиты Сбербанка России:

Программа кредитования	Минимальная сумма     первоначального    взноса	Максимальный   срок кредита	Процентная ставка кредита    в рублях	Процентная ставка в валюте
Автокредит	15%	5 лет	13%-16,5%	10%-13,5%
Партнерская программа автокредито- вания	15%	5 лет	Часть суммы процентных расходов компенсируется в счет предоставленной  скидки от стоимости автомобиля	-

Сбербанк  предоставляет кредиты на покупку автомобилей в рублях и иностранной валюте, на срок до 5 лет. За счет автокредита можно приобрести новые, а также подержанные автомобили, при этом возраст автомобиля должен быть не более 5 лет для автомобилей отечественного и китайского производства, и не более 10 лет для остальных автомобилей.

К требованиям, предъявляемым  к заемщикам, решившим оформить кредит в Сбербанке, относятся:

- гражданство РФ;

- возраст от 21 года до 75 лет;

- стаж на текущем месте работы свыше 6 месяцев.

Для оформления автокредита в банк нужно предоставить следующие документы:

- заявление-анкета;

- паспорт;

- при отсутствии постоянной регистрации — документ, подтверждающий временную регистрацию;

- документы, подтверждающие трудовую деятельность и получаемый доход, либо второй документ, подтверждающий личность, на выбор;

- документы на приобретаемый автомобиль.

Стоит сказать, что в настоящий  момент, автокредит в Сбербанке можно получить без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае, минимальный размер первоначального взноса увеличивается с 15% до 30% от стоимости автомобиля.

Решение о предоставлении кредита действует в течение 6 месяцев. В этот срок заемщик может  определится с выбором автомобиля. Обязательным условием по автокредитам Сбербанка является страхование приобретаемого автомобиля, при этом размер страховой премии может быть включен в кредит.

В случае отсутствия у заемщика постоянной регистрации, срок, на который  предоставляется кредит, ограничивается сроком временной регистрации.

Для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на счета/ карты  Сбербанка, процентная ставка по автокредиту будет снижена на 1% годовых.

Сравнительная характеристика кредитов выдаваемых в Сбербанке  за 3 года представлена в таблице

Год	Программа кредитования	Сумма кредита	Срок кредита	Минимальная сумма     первоначального    взноса	Полученная сумма кредита
	Потребительские кредиты
2010	Потребительский кредит без  обеспечения	300000	3 года	18%	462000
2011		500000	4 года	19%	880000
2012		700000	4 года	20%	1260000
2010	Потребительский кредит под  поручительство физ. лиц	100000	1 год	15,5%	115500
2011		200000	2 года	16%	264000
2012		300000	3 года	16,5%	448500
2010	Образовательный кредит	20000	1 год	12%	22400
2011		30000	2 года	12%	37200
2012		40000	3 года	12%	54400
Ипотечные кредиты
2010	Приобретение готового жилья	700000	10 лет	10%	1400000
2011		800000	11 лет	10%	1680000
2012		900000	12 лет	10%	1980000
2010	Приобретение строящегося  жилья	900000	5 лет	12%	1440000
2011		950000	6 лет	13%	1691000
2012		1000000	7 лет	14%	1980000
2010	Строительство жилого дома	200000	5 лет	12%	320000
2011		300000	6 лет	12%	516000
2012		400000	7 лет	12%	736000
2010	Загородная недвижимость	-	-	-	-
2011		300000	2 года	11,05	366300
2012		400000	3 года	11,5	538000
2010	Гараж	-	-	-	-
2011		600000	11 лет	14%	1524000
2012		500000	12 лет	12%	1220000
Автокредиты
2010	Автокредит	1000000	5 лет	16%	1800000
2011		1000000	5 лет	16,5%	1825000
2012		1000000	5 лет	16,5%	1825000

 

Анализ  по различным видам кредитов показал что с каждым годом происходит увеличение займов тем самым растёт процентный доход в Сбербанке.

 

2.3 Оценка эффективности кредитной политики ОАО Сбербанк России

Для определения эффективности  деятельности банка проанализируем отчет о прибылях и убытках банка за 2010-2012 гг.

 

Таблица 2 – Анализ динамики отчета о прибылях и убытках ОАО Сбербанк России за 2010-2012 гг.

№	Наименование статьи	2010	2011	2012	Абсолютный прирост, тыс. руб.		Темп роста, %
					2011/2010	2012/2011	2011/2010	2012/2011
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	2339900	3279325	4801400	939425	1522075	140,1	146,4
1.1	от размещения средств в кредитных организациях	510637	773310	930873	262673	157563	151,4	120,4
1.2	от ссуд, предоставленных  клиентам, не являющимся кредитными организациями	1804090	2179488	3441785	375398	1262297	120,8	157,9
1.3	от оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	93678	0	93678	–	–
1.4	от вложений в ценные бумаги	25173	326527	335064	301354	8537	1297,1	102,6
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	950670	1973542	2611033	1022872	637491	207,6	132,3
2.1	по привлеченным средствам  кредитных организаций	154225	590173	693790	435948	103617	382,7	117,6
2.2	по привлеченным средствам  клиентов, не являющихся кредитными организациями	670873	1070273	1570673	399400	500400	159,5	146,7
2.3	по выпущенным долговым обязательствам	125572	313096	346570	187524	33474	249,3	110,7
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	1037650	1875690	2610637	838040	734947	180,8	139,2
4	Изменение резерва на возможные  потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских  счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-895630	75639	-273642	971269	621988	–	–
4.1	изменение резерва на возможные  потери по начисленным процентным доходам	-20175	-2106	-12648	18069	7527	–	–
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после  создания резерва на возможные потери	250541	1173273	2037842	922732	864569	468,3	173,7
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через  прибыль или убыток	23672	33780	-97582	10108	-121254	142,7	–
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в  наличии для продажи	0	102787	31840	102787	-70947	–	169,1
8	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	113572	99135	157860	-14437	58725	112,7	159,2
9	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-41073	-9732	-6734	31341	34339	176,3	452,8
10	Доходы от участия в  капитале других  юридических лиц	0	2	37	2	35	–	1850
11	Комиссионные доходы	212674	502735	1137154	290061	634419	236,9	226,2
12	Комиссионные расходы	27375	53672	99973	26297	46301	196,1	186,3
13	Изменение резерва по прочим потерям	-1177	-9733	-37672	-8556	-27939	–	–
14	Прочие операционные доходы	101657	572637	1876342	470980	1303705	563,3	327,7
15	Чистые доходы (расходы)	591837	2673542	6948512	2081705	4274970	451,7	259,9
16	Операционные расходы	510849	1167132	4210637	656283	3043505	228,5	360,8
17	Прибыль (убыток) до налогообложения	530510	1937820	2010372	1407310	72552	365,3	103,7
18	Начисленные (уплаченные) налоги	13374	67440	71063	54066	3623	504,3	105,4
19	Прибыль (убыток) после налогообложения	111137	993940	1010570	882803	16630	894,3	101,7
20	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	111137	993940	983983	982803	-9957	894,3	101,1

 

Анализ чистых процентных доходов показал их стабильный рост за 3 года. В 2011 г. уплаченные проценты росли  более интенсивно, чем полученные процентные доходы (207,6 против 140,1 %). Это может свидетельствовать о неправильной процентной политике банка в 2011 г. Однако, в 2012 г. банк исправил это положение и добился роста процентных доходов над ростом процентных расходов. В результате за 2012 г. чистые процентные доходы банка выросли на 175,3 % по отношению к предыдущему году.

Анализ доходности операций  с ценными бумагами показал, что  по данной статье банк в 2012 г. получил убыток, равный 121254 тыс. руб., при том, что по результатам анализа пассива банка, объемы операций с ценными бумагами банка растут (хотя в 2012 г. темп роста несколько снизился: с 257,6 % до 146,8 %).

Также 2012 г. является годом  замедления роста доходов от размещения средств в межбанковские кредиты. Для того, чтобы определить причину такого замедления, дополним анализ динамики показателей доходов и расходов банка анализом структуры процентных доходов и расходов банка.

Таблица 2.7 – Анализ структуры  процентных доходов и расходов банка  за 2010-2012 гг.

	Наименование статьи	2010	2011	2012	Удельный вес, %			Темп роста, %
					2010	2011	2012	2011/2010	2012/2011
Анализ процентных доходов
1	От размещения средств в кредитных организациях	510637	773310	930873	21,8	23,6	19,4		79,2
2	От ссуд, предоставленных  клиентам, не являющимся кредитными организациями	1804090	2179488	3441785	77,1	66,5	71,7	92,4	98,5
3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	93678	0,0	0,0	1,9	–	–
4	От вложений в ценные бумаги	25173	326527	335064	1,1	9,9	7	293,3	92,5
5	Процентные доходы, всего	2339900	3279325	4801400	100,0	100,0	100,0	–	–
Анализ процентных расходов
6	По привлеченным средствам  кредитных организаций	154225	590173	693790	16,2	29,9	26,6	22,0	1038,8
7	По привлеченным средствам  клиентов, не являющихся кредитными организациями	670873	1070273	1570673	70,6	54,2	60,2	103,8	91,8
8	По выпущенным долговым обязательствам	125572	313096	346570	13,2	15,7	13,3	48,6	264,8
9	Процентные расходы, всего	950670	1937542	2611033	100,0	100,0	100,0	–	–