Управление расчетно-кассовыми операциями коммерческих банков

Тарифы на услуги, оказываемые  КФ АО «Цеснабанк» соответствуют  требованиям законодательства РК, нормативным  актам Национального Банка РК, АФН. С учетом динамики развития банковской деятельности банк может вносить дополнения и изменения в тарифы с уведомлением об этом клиентов.

Комиссионные сборы  за осуществление операций, выраженные в тенге, взимаются по рыночному  курсу Национального Банка Республики Казахстан на день проведения операции в соответствующей иностранной валюте.

Комиссия за проведение 1 перевода в иностранной валюте, совершаемая вышеперечисленными организациями, составляет 25 USD (или в тенге по рыночному курсу на день проведения операции).

Предоставляются обычные  тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, клиент сам принимает решение  об их снижении на: 30%, 40%, 50%, исходя из предполагаемых оборотов по его счету.

Для анализа можно  привести примеры тарифов на банковские услуги АО «Темир банк» и АО «Народный банк». За операционное обслуживание клиентов в исследуемых банках утверждены следующие тарифы за расчетно-кассовое обслуживание (таблица 8).

Взимание платы за эти операции осуществляется банком при оказании услуг в безакцептном порядке, либо путем внесения наличных денег клиентом в кассу банка до выполнения операции.  Первоначальный взнос при открытии текущего счета не требуется.

 

 

Таблица 8

Тарифы по расчетно-кассовому  обслуживанию

 

Наименование услуги	КФ АО «Цеснабанк»	АО «Народный банк»	АО «Темир банк»
Открытие счета	Бесплатно	Бесплатно	2500 тенге (за открытие только  одного счета, остальные открываются  бесплатно)
Закрытие счета	Бесплатно	Бесплатно	5000 тенге
Ведение вкладного счета до востребования  для счетов	До KZT 1000 (или менее эквивалента USD 1, включительно в прочих валютах) составляет 500 KZT	Бесплатно	200 тенге/1 USD
За совершение операций по оплате расчетно-денежных документов	0,5 % от суммы платежа	Бесплатно	Бесплатно
Отправка электронного авизо	0,06 % от суммы авизо	Бесплатно	Бесплатно
Обработка и выдача наличных денег: -на заработную плату; - на закуп сельхозпродукции	- 2% от суммы, превышающей единую выручку; -3% от суммы	Бесплатно	Бесплатно
Прием наличных денег	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Открытие клиенту счета, закрытого  менее года назад	Бесплатно	Бесплатно	4000 тенге
Ведение текущего счета клиента	Бесплатно	Бесплатно	200 тенге ежемесячно, при наличии  операций
Выдача наличных денежных средств  по переводам без открытия банковского счета (кроме систем денежных переводов)	Бесплатно	1% от суммы	Бесплатно

 

Из анализа тарифов  по расчетно-кассовому обслуживанию видно, что КФ АО «Цеснабанк» и  АО «Народный банк» относятся  снисходительно к открытию, ведению  и закрытию текущего банковского счета клиентам, т.к. операции совершаются бесплатно. Напротив же, АО «Темир банк» устанавливает достаточно высокие тарифы.

Банк не несет ответственности  за задержку или неисполнение платежей, вызванных действиями банков-корреспондентов  за пределами РК. В случае, если сторонние банки, привлеченные к исполнению операций, взимают свои комиссии, а в распоряжении клиента отсутствует указание об оплате их бенефициаром, комиссии взимаются с клиента.

 

3.2. Внедрение электронной технологии BiPrint и расчет эффективности ее использования

 

 

Огромные затраты времени  на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы  по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом. Особенно хорошо это понимают банки, которые вынуждены обрабатывать большое количество финансовых и юридических документов.

Являясь лидерами в стране по применению информационных технологий, кредитные организации с их помощью  пытаются сократить объем документооборота бумажных платежных документов. Более 95% бумажного документооборота банка составляют платежные поручения клиентов - юридических лиц. Для сокращения вала бумаги используются такие инструменты доставки электронных документов в банк как системы «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг», которые и использует в процессе проведения расчетно-кассового обслуживания КФ АО «Цеснабанк».

По уровню качества решения  и распространенности приоритет, безусловно, принадлежит системе «Клиент-Банк». «Клиент-Банк» - система электронных платежей, работающая в режиме удаленного доступа. Она позволяет клиентам «Цеснабанка» перечислить средства с расчетного счета и произвести все необходимые платежи. не выезжая из офиса. Документ оформляется в программном модуле, который устанавливается на компьютере. Система работает в автоматическом режиме, что значительно увеличивает продолжительность операционного дня. И в результате клиент в любой момент может получить любую информацию о состоянии своего счета, произвести платеж и получить подтверждение этого платежа. Система проста и удобна в работе, без проблем вписывается в стандартную Windows, имеет привязку к бухгалтерским приложениям клиента, позволяет сразу производить отчисления в пенсионный фонд и, если потребуется, обеспечит наличие и проверку нескольких обязательных подписей руководителей. За сохранность и конфиденциальность передаваемых документов опасаться не стоит – «Клиент-Банк» имеет трехуровневую Систему Защиты Информации, которая надежно защитит все данные от подделок, подтасовок и чужих глаз.

Однако, несмотря на то, что подобные системы на рынке существуют уже достаточно давно, в среднем только 10 % активно работающих клиентов используют «Клиент-Банк». При этом доля электронных документов, доставленных средствами «Клиент-Банк», не превышает 30 % от общего объема документов. Остальные 70 % бумажных документов обрабатываются вручную. Предпринимаемые банками усилия по наращиванию числа клиентов, применяющих «Клиент-Банк», в каждом конкретном случае, конечно же, дают ощутимый результат, но в процентном отношении доля «технически продвинутых» организаций, обслуживаемых в банках, не увеличивается. По-прежнему значительная часть клиентуры предпочитает выполнять платежи с помощью бумажных документов. Это и не удивительно, так как для использования «Клиент-Банк» необходимо установить дополнительное оборудование и программное обеспечение, связав их со средствами автоматизации, обучить персонал, обеспечить требуемый уровень работоспособности техники, защиту цифровых подписей и т.д. Таким образом, система «Клиент-Банк» обладает своими достоинствами и недостатками, которые приведены в таблице 9.

Не все клиенты готовы нести затраты, связанные с внедрением безбумажного обмена с банком. Поэтому естественными выглядят попытки продолжения поиска решений, ориентированных на перевод максимально возможного количества бумажных документов в электронную форму.

Таблица 9

Достоинства и недостатки использования системы «Клиент-Банк»

 

	Достоинства	Недостатки
Для клиента	- позволяет работать со своими счетами, не выходя из конторы; - обеспечивает более полную защиту информации о счетах; - позволяет получать разнообразную информацию из банка в едином связанном виде; - позволяет выбирать банк, не обращая внимания на территориальную удаленность.	- требует дополнительного оборудования; - требует более высокой квалификации сотрудников для работы с электронными документами; - увеличение оплаты банку при  осуществлении расчетно-кассовых  операций.
Для банка	- операционист экономит время на прием и обработку документов; - позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информацией; - выступает важным фактором в конкурентной борьбе за клиентов; - позволяет получать дополнительный доход.	- требует затрат на приобретение либо создание новой системы, ее внедрение и обучение сотрудников. - требует доплнительных затрат на обслуживание, в том числе создание каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов.

 

В зависимости от конкретных вариантов построения системы, указанные  достоинства и недостатки могут быть, как дополнены, так и сокращены. Примерные возможности, которые с пользой для себя может реализовать клиент банка, воспользовавшись услугами системы электронных платежей, представлены в таблице 10.

Существующие на рынке  системы оптического распознавания символов (OCR-системы, например, Fine Reader Банк компании ABBYY) в какой-то мере способствуют решению этой задачи. Однако, качество распознавания, обеспечиваемое OCR-системами, для финансовых документов (платежных поручений) оставляет желать лучшего. Рост производительности труда операциониста банка при их использовании составляет от 30% до 60% по сравнению с чисто ручным вводом. Очевидно, что нужна технология, которая по своей эффективности для банка не уступала бы системам "Клиент-Банк", но была бы необременительной и удобной для клиентов. Это тем более становится актуальным на фоне усилий Национального банка РК по внедрению электронного документооборота по платежным поручениям. Такое решение было разработано, запатентовано и успешно внедряется в России Санкт-Петербургской фирмой "РИТ".

 

Таблица 10

Преимущества внедрения  системы электронных платежей

 

Надежность документооборота	Оперативность документооборота	Архивирование  платежных документов
- все основные расчетно-платежные и денежные документы формируются в электронном виде с контролем правильности ввода их реквизитов; - документ можно отправить по системе в произвольном формате, т.е. электронные документы, заменив бумажные, повысят эффективность учета и контроля движения денежных средств клиента.	- можно ежедневно получать выписки из всех счетов (с приложениями), т.е. получать своевременную и точную информацию о состоянии счетов и движении средств по ним; - можно оперативно проводить тенговые и валютные операции по коммутируемому модемному каналу, как правило, с 9 до 19 часов и круглосуточно - при работе в сети Internet; - можно по запросу получать всю текущую информацию о деятельности банка, новых видах услуг.	- электронная система автоматически сохраняет платежные документы клиента и одновременно дает ему возможность искать нужную информацию в архиве по различным критериям (по дате проведения операции, по ее типу, сумме полученных средств и т. п.); - такая возможность избавляет клиента от работы с бумажными документами, сохраняет рабочее время, повышается эффективность работы с необходимой клиенту информацией.

 

BiPrint позволяет кардинально сократить время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность  банку в рамках расчетно-кассового  обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью. BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке. У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер. Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.). Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0. 5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка. Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный образ платежного документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.