Управление расчетно-кассовыми операциями коммерческих банков

В банке  разработана широкая программа  по привлечению средств физических лиц на депозиты. На сегодняшний  день «Цеснабанк» предлагает своим  клиентам – физическим лицам размещение средств в национальной и иностранной валютах, как на вкладах до востребования, так и на срочных депозитах.

Стремясь сделать свои услуги более доступными для широкого круга клиентов, Банк целенаправленно  развивает свою филиальную сеть.

Филиальная  сеть АО «Цеснабанк» представлена в таблице 1.

Филиалы были открыты в период с 1993 по 1997гг., поэтому к настоящему времени  имеют большой опыт работы с клиентами  и занимают определенное положение  в банковском секторе своих регионов. В связи с возросшим объемом  операций в текущем году из состава головного банка в Астане выделен Столичный филиал, открыто отделение расчетно-кассового обслуживания (РКО) в г. Кокшетау, открыт филиал в г. Караганда. В перспективе открытие до конца года филиалов в г.г. Петропавловск и Усть-Каменогорск.

Филиальная сеть Цеснабанка охватывает практически всю территорию Республики Казахстан. В 2007 году Цеснабанк открыл 5 новых филиалов в городах Шымкент, Алматы, Тараз, Кызылорда, а также в п. Каменка Алматинской области. Кроме того, дополнительные офисы открыты в 27 населенных пунктах На сегодняшний день в РК работают 59 отделений, функционируют 19 филиалов.

Политика управления активами и пассивами обязательна, для исполнения всеми самостоятельными подразделениями, филиалами и расчетно-кассовыми  отделами (РКО) Банка.

 

Таблица 1

Филиальная  сеть АО «Цеснабанк»

 

Города	Филиалы
Астана	Филиал Столичный, РКО № 2 «Маржан», РКО № 3 «Столичный», РКО № 9 «Женic», РКО № 13 «Есей», РКО № 22 «Астыкжан», РКО № 44 «Астыкжан-2», РКО № 48 «Алатау», РКО № 86, РКО № 54, РКО № 55
Алматы	Филиал Алматинский, Филиал «Есентай», Филиал Алматинский областной, РКО № 1, РКО № 5, РКО № 19, РКО № 20, РКО № 25, РКО № 37, РКО № 36, РКО № 62, РКО № 41
Актау	Филиал Мангистауский, РКО № 42, РКО №51, РКО № 74
Атырау	Филиал Атырауский , РКО № 67, РКО № 63, РКО № 68
Актобе	Филиал Актюбинский , РКО № 39
Караганда	Филиал Карагандинский, РКО № 26, РКО № 27, РКО № 34, РКО № 52, РКО № 57
Кокшетау	Филиал Акмолинский, РКО № 28 ,РКО № 71
Костанай	Филиал Костанайский, РКО по ул. Баймагамбетова,187, ул. Герцена,40, пр.Ал-Фараби,99
Темиртау	РКО № 29
Кызылорда	Филиал Кызылординский
Павлодар	Филиал Павлодарский, РКО №10, РКО № 24, РКО № 32, РКО № 40, РКО № 47
Усть-Каменогорск	Филиал Восточно-Казахстанский, РКО № 65, РКО № 31, РКО № 56, РКО № 64, РКО № 73
Экибастуз	РКО № 33, РКО № 11
Семей	г. Семей, пр. Шакарима 20б
Шымкент	Филиал Южно-Казахстанский,:РКО № 6, РКО № 17, РКО № 5
Рудный	РКО № 21
Аксу	РКО № 59
Петропавловск	Филиал Северо-Казахстанский, РКО № 30, РКО № 49, РКО № 50
Степногорск	Филиал Степногорский, РКО № 46
Тараз	Филиал Жамбылский
Уральск	Филиал Западно-Казахстанский, РКО № 58

 

Филиал (РКО) создается  в целях привлечения денег  и размещения их на условиях платности, срочности и возвратности для  получения дохода. Филиал имеет свою печать, штампы, бланки со своим наименованием и изображением фирменного знака Банка. Так как филиал не является юридическим лицом, не наделен уставным капиталом и не имеет права привлекать долгосрочные кредиты от других банков, то в составе его пассивов, из стабильных во времени средств, присутствует только срочные депозиты.

Любой банк как коммерческое предприятие должен обеспечить себе безубыточную и прибыльную работу, поэтому ему важно работать с минимальными издержками на управленческие расходы. Конечной целью формирования структуры банка является эффективность управления всем комплексом планирования и развития банковских операций, предусматривающая рост производительности труда работников и достижение высокой рентабельности работы банка.

 

 

2.2. Внешняя и внутренняя среда

 

 

КФ  АО «Цеснабанк» с самого начала своей  деятельности уделяет большое внимание качественному обслуживанию клиентов. Выбранная политика и стратегия  в условиях рыночной экономики позволяет  банку отвечать запросам клиентов, выдерживать конкуренцию на банковском рынке и соответствовать имиджу надежного партнера в деловых кругах Республики Казахстан. «Цеснабанк» продолжает расширять спектр оказываемых услуг, основное внимание уделяя качественной стороне их исполнения, т.е. быстрое обслуживание, консультирование сложных банковских операций, использование новейших технологий при передаче данных и проведении банковских операций, конфиденциальность. Основу клиентской базы составляют предприятия, представляющие реальный сектор экономики. На сегодняшний день общее количество юридических лиц, пользующихся услугами  КФ АО «Цеснабанка» превышает 3000 юридических лиц, среди них корпорация «Цесна» и многие другие, которые вносят большой вклад в развитие экономики Республики и строительство новой столицы нашего государства, а корпорации «Цесна» за вклад в отечественную экономику было присвоено официальное звание - «Предприятие безупречного бизнеса». Корпорация «Цесна» - крупнейшая финансово-промышленная коммерческая структура, на протяжении 18-ти лет ведущая успешный бизнес на отечественном и международном рынках, не только клиент «Цеснабанка», но и входит в число его акционеров.

Кредитная деятельность является одним из приоритетных направлений в работе банка. Политика банка в этой области основывается на предоставлении надежных и выгодных ссуд, не только приносящих доход банку и его вкладчикам, но и способствующих повышению рентабельности клиентов-заемщиков. В банке успешно работает лизинговая программа. В рамках этой программы оказана большая помощь представителям сельскохозяйственных предприятий Акмолинской и Костанайской областей, которые на выгодных условиях приобрели более 80 единиц зерноуборочной техники. При содействии банка предприятиями транспорта г. Астана приобретено в лизинг более 40 автобусов для перевозки пассажиров по городу. В перспективе банк планирует расширение связей с поставщиками техники и оборудования в других направлениях.

Банком  разработана большая программа  ипотечного кредитования. Работа по этой программе ведется по двум направлениям: кредитование приобретения нового жилья на первичном рынке и кредитование приобретения жилья на вторичном рынке совместно с Казахстанской ипотечной компанией.

В данный момент основными  клиентами Банка являются как  крупные корпоративные компании, так и более мелкие фирмы. Банк всячески пытается поддержать своих клиентов, и в соответствии с программой Президента является одним из банков, работающих со средствами Фонда поддержки предпринимательства «Даму». АО «Цеснабанк» полностью освоил денежные средства в размере 3 миллиарда 50 миллионов тенге, выделенные Правительством по программе Фонда развития малого предпринимательства (ФРМП). Это первый транш, освоение которого началось после заключения соглашения между АО «Фонд развития малого предпринимательства» и АО «Цеснабанк» в декабре 2007 года. Всего в программе ФРМП принимает участие 7 банков Республики Казахстан, в их числе и Цеснабанк. От итогов освоения первого транша зависит дальнейшее участие банка в программе ФРМП. Стоит отметить, что АО «Цеснабанк» - один из немногих банков, который не только разместил ресурсы в назначенный Правительством срок, но и выполнил обязательные условия Фонда касательно отраслевой и региональной диверсификации размещения средств.

Цеснабанк установил  и наладил корреспондентские отношения с зарубежными банками Австралии, Германии, США, Швейцарии, а также России, такими как Raiffeisenzentralbank, Dresdner Bank AG и Commerzbank AG, Deutsche Bank Trust Company Americas и Citibank N.A., Union Bank of Switzerland, ОАО АК Сбербанк Российской Федерации (г. Москва), ОАО Банк «Северная Казна» (г. Екатеринбург). Такие отношения позволяют АО «Цеснабанку» проводить международные расчеты через открытые у этих банков корреспондентские счета, а также предоставлять клиенту высококачественное комплексное обслуживание. Совместно с зарубежными партнерами разработали и внедрили ряд нестандартных расчетных схем, включая дисконтирование аккредитивов с отсрочкой платежа (форфейтинг), аккредитив с авансовым платежом, а также переводные аккредитивы,

В банке проводится активная работа по расширению спектра предоставляемых услуг путем использования платежных карточек. В мае 2004 года АО «Цеснабанк» был принят в качестве ассоциированного члена в Международную платежную систему VISA, что стало итогом работы Банка по расширению спектра предоставляемых услуг и участия в реализации проекта в рамках, Национальной межбанковской системы платежных карточек, А в октябре этого же 2004 года АО «Цеснабанк» начал выпуск собственных локальных платежных карточек. Эти карточки ориентированы на обслуживание так называемых "зарплатных проектов", а также на тех клиентов, которые планируют использовать данную карточку в пределах РК. На сегодняшний день Банк может предложить полнофункциональные платежные карточки международной платежной системы VISA, а также предлагает услуги банкомата АО «Цеснабанк».

Успешная  деятельность Банка прямо говорит о высоком уровне организации производства и управления. С первых дней своего существования Банк развивался в условиях сложных рыночных механизмов как универсальный банк. Но благодаря такой политике, за небольшой период деятельности на казахстанском рынке он имеет репутацию не только одного из самых успешных и устойчивых банков Казахстана, но активного банка-мецената. Главное достижение Банка - финансовая устойчивость и стабильность, проверенная временем. Традиционным ведущим направлением работы Цеснабанка является кредитно-инвестиционная деятельность. Инвестируя средства, Банк учитывает не только высокую деловую репутацию партнера и экономическую эффективность проекта, но и его социальную значимость. «Цеснабанк» - активный кредитор предприятий малого и среднего бизнеса, сельхозтоваро - производителей, строительных компаний. Ежегодно в соответствии с ростом экономических показателей банка, увеличиваются и объемы средств, направляемых на оказание благотворительной и спонсорской помощи.

Понимая необходимость  движения банка вперед по всем направлениям, менеджмент банка ставит перед собой большие задачи по дальнейшему развитию и совершенствованию имеющихся достижений, поиска и внедрения новых финансовых продуктов, способных удовлетворить потребности всех категорий клиентов. Прежде всего, это связано с дальнейшим расширением присутствия банка в регионах, путем открытия филиалов и расчетно-кассовых отделов.

В данный кризисный момент АО «Цеснабанк» всячески пытается помочь как корпоративным клиентам (юридическим  лицам), так и физическим лицам, это  выражается в рефинансировании ипотечных  кредитов, возможность получения  у банка всяческих пролонгаций.

Главное кредо  Цеснабанка - оперативный и максимально  эффективный сервис для каждого клиента банка.

Сейчас "Цеснабанк" входит в десятку лучших казахстанских  банков. Согласно Постановлению Правления  Национального банка РК, он признан  полностью соответствующим международным стандартам банков второго уровня.

Концепция стратегического  развития АО «Цеснабанк» опирается  на корпоративном понимании банковского бизнеса как комплексного вида услуг, основанном на финансировании клиентов и клиринге их оперативной деятельности.

Внутренняя слаженность  работы подразделений банка достигается правилами четкой регламентации деятельности работников. С этой целью в банках разработаны устав, положения об отделах и службах, квалификационные характеристики. Каждый сотрудник банка должен знать свои функциональные обязанности, обладать определенными знаниями, опытом и т.д. Большое влияние на структуру банка оказывает уровень специализации или универсализации банка. При банке созданы специальные отделы, секторы, группы, которые способны осуществлять разнообразные виды банковских услуг. Банковская структура должна быть наиболее гибкой с учетом меняющейся ситуации в экономике. Банк адаптирован по структуре к сегодняшнему дню и в то же время его структура должна предусматривать будущее развитие в соответствии со стратегией развития в перспективе, т.е. в сегодняшней структуре банков должны быть созданы условия для изменения или совершенствования структуры отделов, департаментов, служб и т.д. Гибкость структуры банка может быть продиктована изменениями текущих задач.

Коммерческая деятельность банка связана с организацией различных банковских услуг:

• кредитование;
• инвестирование;
• валютные, трастовые и другие активные операции.

Все услуги клиентам предоставляются  на платной основе, то есть на коммерческих условиях. При помощи данного сегмента обеспечивается доходность, прибыльность банка. Структура банка представлена на рисунке 1.

 

 

Рис. 1. Организационная структура банка

 

 

Структура банка представлена:

- отделом корпоративного бизнеса, в котором осуществляется переводные и кассовые операции, открытие, ведение и закрытие счетов юридических и физических лиц в иностранной валюте и тенге;

- отделом розничного бизнеса, где проводят операции по работе с вкладами, переводами физических лиц, обменные операции, прием коммунальных платежей, платежей в бюджет, оплаты за обучение, пенсионных взносов;

- кассой, работа которой заключается в приеме, выдаче, пересчете, размене, сортировке, упаковке и хранении банкнот, монет и других ценностей;

- отделом кредитования, а это, прежде всего, работа по выдаче кредитов, банковских гарантий, анализ кредитоспособности заемщиков, оценка кредитных рисков, регистрация договоров банковского займа. Контроль за правильностью начисления и своевременностью погашения вознаграждения и основного долга по выданным займам, составление отчетности, подготовка актов сдачи-изъятия документов по залогу, проверка фактического наличия и состояния имущества, предоставляемого в залог банку, оценка залогового имущества.

Организационная структура  управления филиала АО «Цеснабанк» - линейно-функциональная. Под линейно-функциональной структурой понимают  структуру, в котором предприятие разделена на несколько независимых структурных подразделений, каждое из которых выполняет свои определенные функции. Линейно-функциональная струтура одна из самых распространенных на предприятиях. Организационная структура управления представлена на рис. 2.

Во главе КФ АО Цеснабанк  стоит директор банка, которому подчиняется  заместитель директора по корпоративному бизнесу, заместитель по розничному бизнесу, главный бухгалтер. Заместитель директора по розничному бизнесу занимается, прежде всего, проблемами при возникновении обслуживания клиентов, при экспресс кредитовании. Разрешением затруднений при оформлении дорожных чеков, депозитарий и т.д. Заместитель директора по корпоративному кредитованию проводит встречи с представителями крупных компаний по вопросам корпоративного кредитования юридических лиц. Главный бухгалтер осуществляет контроль над операционном отделом, балансами расходов и т.д.