Организационное устройство Банковской системы РФ

С учетом состояния совокупной банковской ликвидности, ее дефицита в 2012 г. преобладали операции Центрального банка РФ по предоставлению денежных средств банкам на кредитной основе над операциями изъятия свободных средств по сравнению с предшествующими годами.

Объем валового кредита Банка России кредитным организациям возрос за январь- сентябрь 2012 г. с 1,47 трлн до 2,72 трлн руб., т.е. почти в 2 раза.

Доминирующей формой рефинансирования Центрального банка РФ являлись операции прямого РЕПО на один день и на одну неделю. Их объемы за 2012 г. возросли в 3 раза – с 0,5 трлн до 1,5 трлн руб.

Расширение рефинансирования Банком России кредитных организаций в настоящее время отражают не только абсолютные, но и относительные показатели. Так, в активе баланса Центрального банка РФ удельный вес предоставленных кредитов банкам за 20112013 гг. увеличился с 3,3% до 16% по состоянию на 1 января 2011 г. и 1 декабря 2012 г.

Временный профицит, т.е. избыток банковской ликвидности, имел место только в начале предшествующего года. В этот период Банк России проводил операции изъятия ликвидности в форме депозитных аукционов, размещения собственных облигаций. Динамика данных операций имела отрицательное значение в сравнении с 2010-2011 гг., когда названные инструменты были более популярными в качестве регуляторов совокупной банковской ликвидности.

Таким образом, операции рефинансирования, как в классическом варианте, так и сделки прямого РЕПО, начинают играть все более существенную роль в качестве источника денежного предложения средств экономике.

Одновременно Банк России постепенно сокращает прямое вмешательство в процессы курсообразования на внутреннем валютном рынке, уменьшая объемы проводимых валютных интервенций. В этих условиях влияние операций Центрального банка РФ по купле-продаже иностранной валюты на формирование совокупной банковской ликвидности снижается.

В завершение рассмотрим особенности проводимой Банком России процентной политики на различных этапах развития банковской системы и экономики страны в целом.

В завершении параграфа подчеркнем, что Закон «О банках и банковской деятельности в России» является основополагающим для регулирования создания и работы банков в стране. Согласно этому закону, коммерческие банки России функционируют, как универсальные финансовые учреждения, т.е. имеют право для осуществления обширного круга банковских операций на рынке кредитов и финансов. Банковские операции включают в себя предоставление следующих услуг как физическим, так и юридическим лицам: различные по условиям виды кредитования, покупка-продажа, хранение ценных бумаг, валютообменные операции, депозитные программы, осуществление наличных и безналичных расчетов, выдача обязательств, посреднические операции и т.п.

Главным аспектом любого банка является его прибыльность, зачастую коммерческие банки России идут на вынужденный риск, что снижает их платежеспособность, и способствует банкротству.

Банк России г. Москва, как Центральный банк, регулирующий функционирование и взаимодействие банков коммерческих, должен уделять им больше внимания, т.к. стабильность современной российской банковской системы зависит от устойчивости финансовых показателей коммерческих банков. Контроля и поддержки Центробанка России требует то, что коммерческий банк, в основном по своему капиталу являясь акционерным, осуществляет двойную денежную операцию, используя деньги акционеров и депозитные средства вкладчиков.

Также банк является основой безналичных денежных операций, поэтому случаи возникновения ошибок или нарушений приводят к сбою платежной системы, что будет отражено на экономической ситуации страны в целом или на отдельно взятых людях в частности. И, конечно, необходимость регулирования и контроля обусловлена влиянием банков, с их приоритетом в выдаче кредитов, на развитие структуры экономики страны. Поэтому, для улучшения устойчивости и стабильности, коммерческие банки России должны не только регулироваться, но и подвергаться вмешательству в свою деятельность для сокращения возможных финансовых рисков и потерь.

Центробанк России, работая в этих направлениях, руководствуется принципами решений Базельского комитета по банковскому надзору, к которому при­соединился в 1997 г., предполагающими банковский надзор на всех этапах функционирования коммерческого банка: от его создания до прекращения деятельности.

2.3. Взаимодействия коммерческих  банков с органами государственной  власти и Центральным банком  РФ.

Регулирование и управление кредитной деятельностью коммерческих банков складывается из государственного и корпоративного уровней. Преобладание государственного регулирования обусловлено наличием существенного противоречия в кредитной деятельности коммерческих банков, поскольку с одной стороны она является общественной, играя значительную роль в производственном, а главное воспроизводственном процессе, а также эффективности перераспределения финансовых ресурсов в экономической системе, а с другой стороны, выступая одним из видов банковской деятельности, имеющей предпринимательский характер, их целью является получение прибыли. Государственное управление и регулирование кредитной деятельностью в своей основе имеет целью если не снять полностью, то значительно смягчить это фундаментальное противоречие.

Система государственного управления кредитной деятельностью коммерческих банков России складывается из общегосударственного государственного регулирования и осуществляемого Банком России банковского регулирования и банковского надзора. Однако, независимо от характера государственного воздействия на кредитную деятельность коммерческих банков, она исходит от государства и осуществляется соответствующими государственными органами, позволяя говорить о единстве государственного регулирования в сфере банковской деятельности.

Рассмотрение системы государственного регулирования банковского кредитования позволяет включить в нее помимо органов государственной власти, отдельных субъектов, фактически осуществляющих функции государства по реализации государственной политики в сфере осуществления кредитной деятельности коммерческих банков. К числу таких субъектов можно отнести деятельность таких государственных корпораций, как Внешэкономбанк, Агентство по страхованию вкладов, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию.

Вместе с тем, широкое толкование понятия банковского регулирования предполагает осуществление регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков не только органов государственной власти и управления, но и включение в данную систему негосударственных организаций, к числу которых можно отнести регулирование деятельности коммерческих банков союзами и ассоциациями. На настоящее время наиболее значимую роль в негосударственном регулировании банковской деятельности в России играет Ассоциация российских банков. Вместе с тем, особенности кредитной деятельности, ее рисковый характер и значительное влияние на социально-экономическую ситуацию и эффективность реализации денежно-кредитной политики государства, обуславливают преимущественность осуществления государственного регулирования данного вида деятельности коммерческих банков28.

Являясь важнейшим элементом финансовой системы государства и опосредуя перераспределение финансовых ресурсов внутри экономической системы, банковское кредитование испытывает активное регулирующее воздействие со стороны государства, проявляющееся, прежде всего, в нормативном закреплении ряда требований, имеющих публичный характер. При этом государственное воздействие на кредитную деятельность коммерческих банков, характеризующееся как регулирование, не подменяет государственного управления, реализуемого, прежде всего, путем осуществления банковского надзора. В этом заключаются особенности организации системы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России, находящейся в сфере влияния государства под эгидой общегосударственного регулирования, осуществляемого Банком России в рамках банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с принципами государственной кредитной политики. При этом надо учитывать, что государственное влияние на деятельность коммерческих банков и осуществление ими кредитной деятельности является опосредованным и ограничивается определением приоритетов денежно – кредитной политики, реализуемых непосредственно Банком России29.

На современном этапе развития кредитной деятельности коммерческими банками и сферы ее регулирования со стороны государства имеются проблемы в области эффективной реализации данного механизма, вызванные общей ситуацией социально-экономической нестабильности, низким уровнем доверия к коммерческим банкам со стороны потенциальных кредиторов, что свидетельствует о необходимости укрепления всей национальной банковской системы с целью повышения ее конкурентоспособности и репутации на мировом банковском рынке и кредита доверия к ней со стороны российского населения.

Необходимо подчеркнуть, что эффективный для ряда стран метод саморегулирования как самодостаточный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы для России с ее командно-административным прошлым и неразвитой рыночной культурой цивилизованного типа в настоящем неприемлем. Основными причинами низких темпов развития инвестиционного кредитования в России являются, прежде всего, отсутствие у банков кредитных ресурсов инвестиционного качества и высокая степень зависимости от сырьевого сектора экономики страны. Таким образом, современное состояние рынка банковских кредитов во многом определяется национальными особенностями и влиянием на динамику их развития общемировых тенденций финансовых рынков.

Приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков является создание необходимых институциональных условий развития таких направлений, как инвестиционное, потребительское и ипотечное кредитование. При этом мерами государственного воздействия, способными создать необходимые стимулы для развития указанных видов банковского кредитования, являются создание эффективной системы регулирования банковских рисков, возникающих при кредитовании инвестиционных проектов и их перераспределение среди всех участников системы инновационного кредитования, включая государственные структуры; рефинансирование коммерческих банков, внедрение прозрачных схем кредитования, а также создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов; разработка и внедрение профессиональных стандартов кредитования; развитие инфраструктуры ипотечного кредитования и повышение ее надежности.

Преобладание государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков не исключает возможности корпоративного регулирования их деятельности, в рамках которого имеется возможность на добровольных началах вводить дополнительные повышенные требования к качеству кредитной деятельности, не заменяя принципов государственного регулирования данной сферой. В рамках корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков в основном реализуется комплекс мер по управлению кредитными рисками, уровень которых определяет конкурентоспособность коммерческого банка как субъекта финансовой деятельности на кредитном рынке услуг и статус его кредитного портфеля. В современной России полный переход на принципы саморегулирования кредитной деятельностью коммерческих банков в рамках реализации принципов корпоративного управления пока не позволяет решить проблемы стабильности рынка кредитных услуг, а также повышения их качества, для чего следует повысить профессиональную культуру и деловую этику профессиональных участников финансовых рынков, обеспечивающих реализацию банковских услуг в процессе возникновения кредитных отношений, а также повысить финансовую грамотность и культуру потребителей кредитных услуг.

Еще одним направлением государственного регулирования является организация контроля со стороны государства и системообразующих банков, за системой инвестиционного кредитования и внедрение прозрачных схем кредитования, основанных на форме государственно-частного партнерства.

Основной проблемой развития инвестиционного кредитования в России является отсутствие соответствующей ресурсной базы для его осуществления. Соответственно приоритетными мерами государственного регулирования инвестиционного кредитования коммерческих банков должно быть создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов. Необходима также целевая программа, которая способствовала бы трансформации коротких денег на балансах банков и на денежном рынке в единые инвестиционные ресурсы своего, российского происхождения.

Государственное регулирование кредитной деятельности в России должно быть ориентировано, прежде всего, на использование инструментов денежно-кредитной политики. Еще одним приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности является обеспечение конкуренции на рынке банковского кредитования, являющейся необходимым условием эффективного распределения рисков и реального увеличения доступности банковского кредитования. Основной проблемой развития конкуренции в сфере кредитования коммерческих банков является существующая система рефинансирования, ограничивающая доступ к ней значительного числа средних и мелких банков, вынуждая их создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Кроме того, на сегодня в банковском секторе растет степень расслоения, и в частности увеличивается разрыв между банками частными и государственными банками. Последние агрессивно усиливают свои позиции, что приводит к росту конкуренции и ухудшению условий развития других представителей банковской системы. Для российского банковского сектора характерна высокая концентрация в его верхнем эшелоне и значительная раздробленность в среднем и нижнем эшелонах, с явным доминированием нескольких кредитных организаций, находящихся в государственной собственности.

Имеющая место дискуссия о необходимости сокращения государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков, основана на развитии идей саморегулирования и самоорганизации, присущих рыночной экономике. Однако саморегулирование как самодостаточный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы, к сожалению, для России с ее командно-административным прошлым и неразвитой рыночной культурой цивилизованного типа в настоящем неприемлем.