Организационное устройство Банковской системы РФ

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО. Наиболее известными расчетными НКО являются ОАО «Объединенная расчетная система» и ООО «Рапида». Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц,
• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений,
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов,
• кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств),
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах,
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов23.

Следует отметить, что ни платежные, ни расчетные небанковские кредитные организации не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО.

Основные факторы развития НКО:

• невозможность обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов;
• банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии;
• в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было действенным способом в борьбе за выживание;
• в 2012-2013 годах стали появляться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг24.

Следует отметить, что в рамках кредитной системы, НКО не являются существенно значимым институциональным элементом, так как только 4 НКО могут осуществлять операции, связанные с предоставлением кредитных средств.

Формализованное развитие банковской деятельности в России в течение последних лет происходит на региональном уровне. Являясь прямым отражением процессов развития кредитной системы в целом, банковская деятельность в регионах характеризуется сокращением числа действующих кредитных организаций в большинстве регионов. При этом под региональными банками Банк России определяет банки, зарегистрированные вне Московского региона. Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом.

Нормативные акты ЦБ РФ предусматривают формирование кредитными организациями резервов на портфельной основе. Кредитные организации активно используют портфельное резервирование в отношении розничных ссуд и портфели однородных ссуд в последние годы занимают более 90% от общего объема займов физическим лицам.

В связи с этим кредитная сфера подвержена значительному влиянию индивидуальных и системных рисков, наиболее существенным является рост необеспеченных потребительских ссуд. Качество необеспеченных ссуд ниже, чем в других сегментах кредитования, однако наблюдается тенденция снижение доли таких ссуд с просроченными платежами. В современных условиях, наиболее подвержены влиянию подобного рода рисков банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, так как для них характерен более высокий удельный вес проблемных кредитов, по сравнению с универсальными банками, придерживающихся дифференцированной политики и диверсифицированного кредитования. Это является прямым следствием агрессивной кредитной политики банков, ориентированных на потребительское кредитование, которые предоставляют кредиты в сомнительных ситуациях, применяют повышенные процентные ставки, снижая качество своих активов.

Следует отметить, что хотя проблему повышенных кредитных рисков нельзя решить или устранить полностью, по крайней мере, частичного решения данного вопроса можно добиться за счет повышения эффективности моделей оценки кредитоспособности заемщиков и снижения уровня неплатежей и просроченной задолженности, за счет чего будет возможно снизить уровень ставки по кредиту.

Еще одной довольно значимой системной проблемой является возможная примитивизация кредитных операций. Наиболее характерным примером этого может выступать развивающаяся в европейских странах, а также США и Канаде модель прямого кредитования (кредитование одним индивидуумом другого индивидуума – peer-to-peer lending). Если сравнивать с развитыми формами кредитования, такая модель предельно тривиальна, но довольно эффективна. Также к примитивизации кредитных операций можно отнести развитие тенденций использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Следует отметить, что это не может являться переходом к новым финансовым инструментам, и современные банки вряд ли могут выступать участниками или организаторами подобных конструкций. Возможным направлением является диверсификация банковской деятельности за счет создания дочерних организаций, осуществляющих подобные операции.

Объективные проблемы в кредитной сфере связаны с непосредственной деятельностью банков и общим состоянием финансово-кредитной системы России.

В кредитной сфере деятельность банков объективно сопряжена с возможным искажением данных учета и отчетности по кредитным операциям, что в итоге ведет к недостоверности результатов работы кредитных организаций и влечет за собой нарушение норм кредитования, требований Банка России к качеству активов. Результатом таких действий банков, которые приобрели достаточно массовый характер в последние годы, стало ужесточение политики ЦБ РФ и проведение кампании по отзыву лицензий у банков, нарушающих действующее законодательство и нормативные акты Банка России. Борьба с чрезмерно агрессивной кредитной политикой включает в себя и ликвидацию кредитных организаций, не соответствующих показателям качества управления. В результате, неудовлетворительное управление кредитной организаций, кредитной деятельностью и активами привело к значительному количеству аннулированных лицензий.

Кроме того, неудовлетворительным является и положение дел в отношении управления кредитной деятельностью, особенно, в части реализации механизма кредитования, включая оценку кредитоспособности заемщика. Результатом является преобладание в структуре просроченной задолженности откровенно проблемных кредитов, которые вообще не следовало выдавать по причине недостаточной кредитоспособности заемщика.

Вместе с тем, недостаточный уровень технологического развития информационных систем кредитных организаций используемых в кредитном механизме обусловил тенденцию принятия решений в отсутствии достаточного уровня достоверной информации. Перспективы повышения информационной прозрачности кредитного рынка связаны с развитием внешних источников информации при оценке кредитоспособности заемщика, включающие: эффективное функционирование кредитных бюро, активизацию деятельности информационно-аналитических институтов, рейтинговых агентств, коллекторских служб. Следует отметить, что в данном аспекте проблемой является и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Отсутствие инфраструктуры кредитных историй также способствует деятельности недобросовестных заемщиков, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без каких-либо проверок.

Кредитная сфера испытывает на себе и отрицательное влияние не диверсифицированного развития экономики, а также дефицита ее инвестиционных возможностей. Как следствие, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов ведет к предельно низкому уровню профильного кредитования на фоне высокой доли нецелевых ссуд.

В настоящее время сложилась ситуация, когда, «с одной стороны, кредитная система России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям»25. Государственное регулирование и меры ЦБ РФ являются важнейшим структурообразующим фактором. В связи с этим переход к применению возможных косвенных и стимулирующих методов после достижения целей Банка России в отношении качества кредитной деятельности банковских организаций позволит избежать дестабилизации кредитной системы России.

Таким образом, можно сделать вывод, что рассмотренные проблемы в кредитной сфере могут быть решены с помощью развития законодательства в отношении кредитования, созданию кредитной инфраструктуры для обеспечения банков надежной информацией о заемщиках и ссудах, а также внедрения более эффективных методов реализации кредитного механизма. В связи с этим требуется реализация мероприятий, направленных на формирование и развитие информационной структуры кредитной сферы, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, включая бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.

2.2. Взаимоотношения Центрального Банка РФ с коммерческими банками.

Как правило, в условиях высоких темпов инфляции, экономической нестабильности, в целях сжатия денежной массы центральные банки повышают официальную процентную ставку и минимальные резервные требования. При снижении инфляции, для расширения кредитной активности банков центральные банки понижают учетную ставку и минимальные резервные требования.

Зачастую указанные инструменты используются параллельно, однако частые изменения нормы обязательных резервов нежелательны, поскольку это негативно влияет на устойчивость деятельности банков. В данной связи минимальные резервные требования считаются наиболее «грубым» инструментом денежно-кредитного регулирования, не предназначенным для оперативного воздействия на денежно-кредитную сферу.

Совершенствуя процентную политику, Центральный банк РФ начиная с 2006 г. в соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики» на прогнозируемый период впервые устанавливает коридор процентных ставок в целях управления ставками денежного рынка.

Нижняя граница коридора соответствует ставке депозитов до востребования Центрального банка РФ, а верхняя – ставке рефинансирования. В 2006 г. коридор процентных ставок Банка России был обозначен в диапазоне 0,5-13%.

В настоящее время коридор процентных ставок сохраняется в арсенале инструментов денежно-кредитного регулирования, причем его интервал сужается для более эффективного воздействия на ставки денежного рынка и

ограничения их волатильности26.

В 2012 г. процентная ставка по депозитам до востребования Центрального банка РФ составляла 4% годовых, и с 14 сентября 2012 г. – 4,25%. Данное изменение уровня ставки было связано с принятием Банком России решения об очередном изменении ставки рефинансирования в условиях роста инфляционных ожиданий в экономике во второй половине 2012 г.

Процентная ставка рефинансирования, определяющая верхнюю границу коридора ставок, была в 2012 г. на уровне 8% годовых и 8,25% начиная с 14 сентября. Таким образом, диапазон коридора процентных ставок в предшествующем году составил уже 4-8%.

В границах выше обозначенного коридора Центральный банк РФ регулирует процентные ставки по различным операциям с банками, касающимися как предоставления, так и абсорбирования, «связывания» ликвидности.

Если говорить о процентных ставках Банка России по операциям размещения ресурсов у кредитных организаций, то их размер определялся такими факторами, как сроки размещения, характер операции рефинансирования (по фиксированной ставке или кредитный аукцион, когда ставка формируется на основе заявленных ставок банками), вид обеспечения и, следовательно, уровень кредитного риска.

Аналогичные факторы, кроме последнего, принимались во внимание Банком России в процессе дифференциации процентных ставок по депозитным операциям,направленным на привлечение свободных ресурсов банков.

Из всех видов кредитов рефинансирования Центрального банка РФ наиболее дорогими для банков являются кредиты овернайт, предназначенные для оперативного регулирования ликвидности и выдаваемые при недостаточности средств на корреспондентском счете коммерческого банка.

В 2012 г. кредиты овернайт размещались по максимальной ставке, соответствующей ставке рефинансирования.

Минимальное значение процентной ставки Центрального банка РФ по операциям размещения ликвидности в 2012 г. имело место по ломбардным кредитам сроком более одного дня и операциям прямого РЕПО. Данное значение было на уровне 6,25% и 6,5% годовых.

Депозитные операции Банка России в 2012 г. проводились Центральным банком РФ с кредитными организациями по процентным ставкам в диапазоне 4-5,75% с учетом сроков привлечения свободных ресурсов.

Что касается рыночных процентных ставок, формируемых в процессе купли-продажи ресурсов на рынке межбанковского кредитования, то на протяжении двух последних лет, в основном, данные ставки находились внутри границ коридора ставок Центрального банка РФ.

Так, «среднемесячное значение ставок МИАКР по однодневным рублевым межбанковским кредитам в течение третьего квартала, как и на протяжении большей части первого полугодия, находилось в диапазоне от 5% до 6% годовых...»27.

Это позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время повышается роль официальной ставки Банка России в регулировании ставок денежного рынка. Несмотря на это, следует отметить, что данное влияние официальной ставки пока распространяется лишь на краткосрочные операции купли-продажи ресурсов на денежном рынке, являющиеся более популярными по сравнению со средне- и долгосрочными операциями. Такого рода операции доминируют и во взаимоотношениях между Центральным банком РФ и кредитными организациями на протяжении многих лет.

Проанализируем их состояние в настоящее время. На протяжении почти всего 2012 г. в денежно-кредитной сфере имел место структурный дефицит банковской ликвидности, характеризующийся устойчивым и долговременным превышением спроса банковского сектора на ликвидные средства над их предложением. Причем данный дефицит средств не связан с кризисными явлениями в банковском секторе, вызванными как внутренними, так и внешними факторами и сопровождающимися оттоком вкладов физических лиц, ослаблением финансовой устойчивости многих банков, их банкротством, что имело место в 2008-2009 гг.

Структурный дефицит ликвидности в какой-то мере отражает естественное состояние банков в условиях расширения кредитной активности, динамичного развития других операций, увеличения спроса на банковские услуги со стороны клиентов.