Организационное устройство Банковской системы РФ

Содержание

 

Введение

Банковская система России характеризуется тем, что до сих пор находится в процессе роста. Возраст подавляющего большинства российских банков не превышает двадцати лет. Незрелость рынка диктует свои особенности.

Несмотря на то, что ряд российских банков уже менее чем через десять лет после своего создания вышли на мировую арену, суммарная доля их капиталов относительно невелика.

Поэтому банковская система России отличается малой устойчивостью к внешним и внутренним воздействиям. Тем не менее, феномен банковской системы в нашей стране не имеет аналогов в мире.

Основной проблемой в исследуемой области выступает тот факт, что современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом.

Актуальность темы данной дипломной работы состоит в том, что банковская система РФ находится под четким правовым регулированием, но в тоже время нормативно-правовая база содержит большое количество коллизионных норм, направленных на дестабилизацию функционирования банковской системы в целом. Только преодоление проблем в сфере банковского законодательства позволит стимулировать динамичное развитие банковской системы РФ.

Целью данной дипломной работы является изучение банковской системы РФ и ее нормативно-правового регулирования.

Предметом дипломной работы является банковская система РФ

Объектом исследования является отношения возникающие в рамках нормативно-правового регулирования банковской системы РФ.

В связи с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:

1. рассмотреть особенности становления банковской системы РФ;

2.выявить особенность деятельности ЦБ РФ;

3. изучить функции и особенности нормативно-правового регулирования деятельности коммерческих банков в РФ;

4. рассмотреть роль и  функции коммерческих банков  в РФ;

5. выявить основы взаимоотношений Центрального Банка РФ с коммерческими банками

5. проанализировать особенности  взаимодействия коммерческих банков  с органами государственной власти  и Центральным банком РФ.

Настоящая дипломная работа основывается на общенаучном диалектическом методе научного познания, предполагающего объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Наряду с этим применялись исторический, системно-правовой, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.

Нормативную базу дипломного исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты, ведомственные нормативные акты, регулирующие институт банковской тайны.

Структура и объем дипломной работы: диплом состоит из введения, двух глав, включающих 6 разделов, заключения, списка использованной литературы.

 

I. Организационное устройство Банковской  системы РФ.

Новый этап развития банков начался с принятия в 1990 г. законов «ОД1ентральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Эти законы дали зеленый свет стремительному росту числа коммерческих банков, количество которых в 1992-1995 гг. достигло около 2700 единиц. Однако прошедшие мощные потрясения существенно сократили количество этих банков на 50%:

1.плохо подготовленное  юридическое обоснование и наспех  проведенная приватизация государственной  собственности на основе ваучеров  фактически лишили население  страны участия в создании народного капитализма; подавляющее количество ваучеров, вложенных в банки физическими лицами, превратились в пустые фантики;

2.организация  более десяти тысяч полукриминальных  и криминальных финансовых пирамид  типа АО «МММ», «Гермес фи-нанс», банков, множество из которых располагались в подвальных помещениях и однокомнатных квартирах, стали мощными финансовыми насосами по выкачиванию денежных средств у населения страны и перевода их за границу и разворовыванию1.

1998 г. стал  наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявил, слабые места российской банковской системы, которая, безусловно, нуждается в существенном реформировании. -

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами. Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы России.

Основные цели реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы.

Разработанная и реализованная программа реструктуризации банковской системы с организацией специализированного Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выправили тяжелое положение банков России, и системный кризис был преодолен. Общий капитал всех кредитных организаций за сентябрь 2004 г. сократился на 7,5 млрд. руб., или на 2%. В сентябре общий капитал банков, у которых ЦБР отозвал лицензии, составлял 1 млрд. руб. Основная причина такого существенного снижения – ликвидация АРКО. Дело в том, что при создании АРКО, которое получило статус небанковской кредитной организации, профинансированные государством 10 млрд. руб. для создания его уставного фонда учитывались при расчете общего уставного фонда всех кредитных организаций.

В настоящее время вертикальный срез банковской системы представлен двумя уровнями:

1. первый уровень – ЦБР;
2. второй уровень – коммерческие банки в количестве 1300 единиц.

Горизонтальный срез банковской системы представлен межбанковскими операциями между коммерческим банками, расположенными на всей территории страны. Он характеризуется неравномерностью распределения банков по территории России.

Банк может классифицироваться:

1. по размеру капитала (крупные, средние и мелкие);
2. по характеру специализации (специализированные и универсальные);
3. по типу собственности (акционерные, паевые, частные и т. д.);
4. по характеру объединения (ассоциации, пулы, картели, синдикаты, консорциумы и т. д.);
5. по территории обслуживания и по степени участия в формировании уставного фонда (местные, региональные, межрегиональные, национальные, международные, совместные, иностранные и др.).

1.1. Центральный банк РФ

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен. Однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Центральный банк – регулятор денежно-кредитных отношений. Они имеют сложную структуру, которая включает системно взаимосвязанные элементы:

- предмет регулирования (валюта  и валютные ценности);

- субъектов денежных отношений (физических и юридических лиц, в том числе кредитные организации, государство);

- основания денежного обращения;

- нормы, регулирующие денежное  обращение и кредит.

Денежно-кредитные отношения регулируются нормами различных отраслей права. Например, сделки регулируются гражданским правом, а порядок осуществления банковских операций – банковским правом2.

Денежная система России функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995 г., определившим ее правовые основы. Все вопросы, связанные с организацией и функционированием безналичных расчетов, устанавливает Банк России. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов. Банк России лицензирует расчетные системы кредитных учреждений. Для осуществления безналичных расчетов в качестве платежных документов используются платежные требования, расчетные чеки, аккредитивы, платежные требования-поручения и другие, утвержденные ЦБ РФ.

Рисунок 1. Обязанности ЦБ РФ

Регулирование денежного обращения возлагается на Банк России и ведется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, разрабатываемой и утверждаемой в пределах норм банковского законодательства. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и отвечает за поддержание равновесия в сфере денежного обращения.

В целях организации наличного денежного обращения на территории РФ

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая устанавливается и разрабатывается согласно банковскому законодательству. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения. Он должен создавать определенные ограни­чения, сдерживающие эмиссию денег при бумажно-кредитном обращении. Как средство регулирования экономики. Центральный банк использует денежно-кредитную политику, используя разнообразные методы и привлекая следующие инструменты:

1) ставки учетного процента (дисконтную политику);

2) операции на открытом  рынке;

3) учетную политику;

4) валютное регулирование;

5) установление ориентиров  роста денежной массы;

6) нормативы обязательных  резервов, регламентацию экономических  нормативов для кредитных учреждений, и др3.

В гражданском праве Банк России является равноправным субъектом с другими субъектами денежно-кредитных отношений, в частности с кредитными организациями. Ему не предоставлено право регулировать гражданские правоотношения. Он не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Но в банковском праве такого равенства нет.

В банковском праве Банк России обладает властными полномочиями по отношению к кредитным организациям. Его правовые акты (нормативные акты и акты применения права) по вопросам регулирования денежно-кредитных отношений и банковской деятельности обязательны к исполнению.

Таблица 1. Деятельность Банка России может быть представлена в виде 4 основных форм

Правоустановительная (процессуальная) форма - создание правовых норм, разработка, обсуждение и принятие (издание), опубликование и введение в действие правовых актов управления в соответствии с Правилами подготовки нормативных правовых актов Банка России, утвержденными в Положении Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» от 15 сентября 1997 г. №519 и ст. 7ФЗ «О ЦБ РФ».

Правоприменительная форма - исполнение законодательных  и нормативных правовых актов  с целью применения нормы права (выдача лицензий на осуществление  банковских операций Банком России, правоприменительная деятельность Банка России по осуществлению проверок кредитных организаций). Установлены 2 вида процессов правоприменительной деятельности: - юрисдикционный процесс (правоприменительная деятельность  юрисдикционногои принудительного характера ЦБ РФ (производство по делам об административных правонарушениях, процедуры реализации мер предупредительного, пресекательного, восстановительного характера, мер финансово-правовой ответственности) по разрешению споров, реализации санкций и защите охранительного правоотношения с применением мер государственного принуждения характера) - правонаделительный (управленческий) процесс (вид процессуальной деятельности, регламентирующий правоприменительную, неюрисдикционную деятельность  Банка России по реализации принадлежащей компетенции в банковской сфере, включающий в себя: регистрационное производство, лицензионно-разрешительное производство, административно-договорное производство, процедуру допуска банков в систему страхования вкладов ).

Регулятивная форма - создание необходимых  условий для осуществления позитивного  публичного управления, обеспечивающего  благосостояние государства и  общества, реализацию функций Банка России в области экономического строительства, государственного регулирования, административно-политического и социально-культурного развития (анализ деятельности, в т.ч. анализ финансовой отчетности) кредитных организаций (банковских групп) с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, а также стабильности банковской системы Российской Федерации).

Правоохранительная форма - осуществление контрольно-надзорной  деятельности в целях защиты  прав и свобод граждан и  других субъектов права, рассмотрение  правовых споров в области  управления, применение мер правового принуждения к физическим лицам и юридическим лицам, используя соответствующие средства и методы взаимодействия.

 

Банк России обладает общим и отраслевыми правовыми статусами.

В методологическом аспекте общий правовой статус может рассматриваться как категория, которая развертывается в понятиях отраслевых статусов. Соответственно общий правовой статус Банка России как результат системного анализа и обобщения, т.е. как категория, охватывает конкретные отраслевые правовые статусы.

Конституционный статус Банка России – его основной, но не единственный правовой статус. Есть и другие (отраслевые) правовые статусы, которые подчинены его конституционному статусу. Конституция Российской Федерации закрепляет основы правового статуса Центрального банка

Российской Федерации. В развитие этих норм правовой статус Банка России регулируется нормами других отраслей российского права, которые конкретизируют конституционный статус применительно к той или иной сфере денежно-кредитных отношений.

Правовое регулирование организации деятельности Центрального банка России.

Правовое регулирование организации деятельности Центрального банка Российской Федерации, как и банковской системы, в целом, осуществляется нормами различных отраслей российской системы права. Среди них наибольшее значение имеют нормы государственного права, банковского права и гражданского права. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с требованиями Конституции РФ правовое регулирование банковской системы и банковской деятельности осуществляется только на федеральном уровне. В п. «ж» ст. 71 Конституции РФ закреплено, что в ведении Российской Федерации находится «установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки»4.

Валютное регулирование, кредитное регулирование, денежная эмиссия составляют содержание банковской деятельности. Органы государственной власти Российской Федерации и органы местного самоуправления регулировать банковскую деятельность не могут. Поскольку Центральный банк Российской Федерации – составная часть банковской системы, нормативные акты, регулирующие банковскую систему и банковскую деятельность, в целом исчерпывающие и определены не только в федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», но и в федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Конституция Российской Федерации содержит три группы норм, которые имеют непосредственное отношение к организации и деятельности Банка России.

Первая группа – нормы, содержащиеся в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ5, которая предусматривает, что «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается». Таким образом, на конституционном уровне закрепляется монопольное право Центрального банка Российской Федерации осуществлять денежную эмиссию.