Обеспечение экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения (на примере отделения ОАО «Уралтрансбанк» г.Крас

• Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;

• паспорт

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 50 000 Российских рублей.

Срок кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.

Срок полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент обязан вернуть Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с Правилами. Срок полного возврата кредита указан в разделе «Срок полного возврата кредитов» Договора кредитования по карте.

Процентная ставка – 22% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.

Минимальный ежемесячный платеж – минимальный обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на Счет в Расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности Клиента по предоставленным Кредитам и начисленным процентам, и включающий:

-начисленные  проценты за истекший Расчетный  период;

-полную сумму  непросроченной задолженности по  Кредитам, предоставленным сверх  Лимита овердрафта (при установленном/аннулированном Лимите овердрафта), по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;

Таким образом, с личного банковского счета клиента ежемесячно, автоматически будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

Срок рассмотрения заявки – 1 день.

В итоге, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не длительное и при минимальном пакете документов. Клиент, фактически получив по почте кредитную карту «Для тех, кто с нами», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течение, дня получить сумму до 50 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.

Цель данного проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества надежных клиентов для снижения кредитного риска.

 Имея  новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Нам необходимо проанализировать какое количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск 9 876 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов.

Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру заработной платы.

 

 

 

Рисунок 7 – Структура корпоративных клиентов по возрасту

И так мы имеем 77% потенциальных клиентов, а это 7 605 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 7 605 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.

 Рисунок 8 -Размер заработной платы корпоративных клиентов

В итоге получается, что из 7 605  корпоративных клиентов нам подходят 3 422 человека, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:

• Проценты полученные;

• Доход от комиссии за снятие денежных средств;

Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

Кредит выдается под 22% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться максимальная сумма задолженности 50 000 рублей.

Проценты полученные рассчитываем по формуле

                              Sp=P*I/100*t\K                                                    (12)

Где Sp - сумма процентов

P – сумма кредита

I – годовая процентная ставка

t – количество календарных дней, период за который производится расчет (расчетный период)

K – количество дней

 

(50 000 *22%/365*30)*24*3 422 = 120 000 тыс. руб.

Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается

(50 000 * 3%)* 3 422  = 256 650 000000 млн. руб.

Суммируем полученные доходы: = 120 000 + 256 650 000000 = 256 650 120000 млн. руб.

При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт кредитная карта «Для тех, кто с нами» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Далее для увеличения спроса на автокредитование и увеличение структуры кредитного портфеля мы предлагаем проведение новой программы автокредитование совместно с автосалоном «Атлантик», находящимся в городе Красноуфимске. Данную программу кредитования мы предлагаем провести по схеме кредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования  – 36 месяцев;

- размер  первоначального взноса – 10 % от  стоимости автомобиля;

- процентная  ставка – 15 %.

- размер  отсроченной задолженности  - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов.

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 50 тыс. руб.

Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

                                              

                                        (13)

где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит: 202500 за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу.  Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2013 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать            10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб. Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит: 16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.

Необходимость совершенствования финансовой безопасности обусловлена дальнейшим успешным развитием и повышением эффективности деятельности и устойчивости функционирования банка.

Такие факторы, как улучшение качества корпоративного управления, эффективности риск менеджмента, совершенствование отношений органов управления Банка, акционеров и заинтересованных лиц, в значительной степени могут способствовать достижению цели. Главной целью обеспечения экономической безопасности исследуемого банка является достижение максимальной стабильности функционирования, а также создание основы и перспектив роста вне зависимости от объективных и субъективных угрожающих факторов. В настоящих условиях непредсказуемой финансовой конъюнктуры это особенно актуально.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В нашей курсовой работе мы рассмотрели проблему обеспечения экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

В ходе нашего исследования мы определили понятие и сущность экономической безопасности потребительского кредитования населения.

Экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования это – это состояние кредитной организации при котором кредитная организация достигает максимальную прибыль за счет оказания услуг по потребительскому кредитованию населения с минимизацией рисков. Другими словами, экономическая безопасность в сфере потребительского кредитования населения – это создание таких условий в кредитной организации при которых банк имеет возможность формирования оптимального кредитного портфеля физических лиц с последующим получением максимальной прибыли.

1. Экономическая  безопасность кредитной организации, работающей с потребительскими  кредитами, базируется на том, насколько  эффективно службам данной организации  удается предотвращать угрозы  и устранять ущербы от негативных  воздействий на аспекты экономической  безопасности кредитования.

Источниками таких негативных воздействий могут являться осознанные или неосознанные действия людей, а также стечения объективных обстоятельств, как то состояние финансовой конъюнктуры на рынках данного предприятия, форс-мажорные обстоятельства и прочее.

В обеспечении экономической безопасности потребительского кредитования  населения имеется ряд факторов, влияющих на состояние экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования. К ним относятся внутренние и внешние факторы, которые в свою очередь делятся на макро - факторы и микро - факторы.  Данные факторы напрямую валяют на обеспечение экономической безопасности потребительского кредитования населения. Следует отметить, что макро- факторы, это такие факторы на которые руководство банка при осуществлении деятельности в сфере потребительского кредитования не может повлиять, а микро – факторы – это факторы на которые есть возможность повлиять и предотвратить их негативное воздействие на экономическую безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения.

2. Объектом  нашего исследования  стала экономико-правовая  безопасность потребительского  кредитования  ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск. В ходе нашего исследования мы провели анализ основных показателей потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск и определи основные тенденции и проблемы развития данной кредитной организации в сфере предоставления кредитов населению.

На основании данного анализа, мы можем сделать вывод, о том, что ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск является конкурентноспособной кредитной организацией на рынке предоставления потребительских кредитов населению в городе Красноуфимске. Кредитная политика исследуемого банка направлена на увеличение кредитного портфеля с последующм получением прибыли. На основании проведенного анализа, следует отметить, что в течение всего исследуемого периода с 2011 года по 2013гг. банк имеет положительную тенденцию к наращиванию кредитного портфеля, путем долгосрочного кредитования населения, однако как показал анализ уровня экономической безопасности потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск данное направление, не смотря на то, что является доходным, в свою очередь очень рискованным, так как на время выдачи денежных средств заемщику сотрудники банка в полной мере не могут спрогнозировать дельнейшее финансовое положение заемщика.

Также имеется неблагоприятная тенденция к увеличению доли невозврата денежных средств заемщиками, и снижение имущественного обеспечения.

3. Мы выявили  основные потенциальные угрозы  экономической безопасности кредитной  организации. Во-первых это увеличение риска невозврата денежных средств заемщиком и снижение спроса на отдельные виды кредитных продуктов, что в свою очередь может негативно сказаться на экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения, так как это напрямую влияет на качество кредитного портфеля физических лиц.

В связи с этим, нами было предложено ряд мероприятий направленных на нейтрализацию данных угроз. Во-первых, для привлечения надежных клиентов и увеличения доходности банка мы предложили внедрение нового кредитного продукта «Для тех, кто с нами» в рамках «Зарплатный проект». Данный кредитный продукт будет эффективным, так как сотрудники корпоративных клиентов банка являются самыми надежными, на наш взгляд. 

А именно в надежных и платежеспособных клиентах на данном этапе кредитная организация заинтересована.

Далее для привлечения новых клиентов и увеличения спроса на кредитный продукт автокредитование мы предложили совместную программу кредитования населения в целях покупки кредита с автосалоном «Атлантик» находящемся в городе Красноуфимс, по схеме «buy-back». Мы считаем, что данное мероприятие будет эффективным и привлечёт новых клиентов, так как кредитование по данной схеме в городе Красноуфимске станет для ОАО «Уралтрансбанк» конкурентным преимуществом среди других кредитных организаций.