Обеспечение экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения (на примере отделения ОАО «Уралтрансбанк» г.Крас

 

Рассчитав все четыре основные коэффициенты, приведённые в Таблице № 10  можно сделать вывод о том, что коэффициент покрытия в 2012 году имеет крайне низкое значение 0,0298, а динамика данного коэффициента подтверждает высокое качество кредитного портфеля физических лиц Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк», так как в 2013 году  года значение коэффициента покрытия снизилось до 0,0078. В целом на каждый рубль кредитного портфеля банк формирует 1 копейку резерва.

В 2011 году показатель чистого кредитного портфеля в абсолютном выражении составляет 59 миллионов 089 тысяч рублей, в 2012году показатель чистого кредитного портфеля в абсолютном выражении составляет 124 миллиона 309 тысяч рублей, а в относительном 0,9701. А в 2013 году  данный показатель составляет 444 миллиона 326 тысяч в абсолютном выражении и 0,9921 в относительном. Исходя, из этого можно сделать вывод, о том, что банк ведет эффективную работу по управлению кредитной деятельностью в части снижения риска.

В тоже время, анализируя данные можно сделать вывод о том, что значение коэффициента просроченных платежей возросло по сравнению с 2012 годом. Этот факт свидетельствует о том, что кредитный риск в банке увеличивается. Следовательно, снижается экономическая безопасность банка в сфере потребительского кредитования.

В качестве оценки качества обеспечения возвратности кредитного портфеля мы рассчитали коэффициент обеспечения.  В 2012 году данный коэффициент составляет 2,604. Хотя в 2013 году значение коэффициента покрытия заметно снижается до 1,017, но, не смотря на это, сумма принятых банком гарантий и поручительств сможет покрыть долги клиентов в случае невозврата ими полученных от банка денежных средств.

Следовательно, исходя из анализа коэффициентов, мы можем сделать вывод о том, что в банке имеется тенденция к невозврату денежных средств заемщиками, а также снижение имущественного обеспечения, что за собой может повлечь угрозу экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

 

2.3 ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ  НА ЭКОНОМИЧЕСКУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК»  Г. КРАСНОУФИМСК

 

Согласно проведенными нами исследованиям мы можем сделать вывод, о том, что Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» ведет активную деятельность в сфере потребительского кредитования. Наш вывод подтверждается проведенным исследованием структуры потребительского кредитного портфеля исследуемой кредитной организации. На протяжении 3 лет, в течение с 2011 года по 2013 год, в банке имеется, положительна тенденция к нарастанию кредитного портфеля физических лиц.

Однако потребительское кредитование подвержено определенным рискам. Как мы выяснили, в ходе анализа, в кредитной организации возникают проблемы с невозвратом денежных средств, это подтверждается рассчитанным нами коэффициентом возвратности ссуд. В ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск имеется отрицательная тенденция к снижению данного коэффициента, следовательно, растет количество денежных средств невозвращенных банку.  Данная тенденция имеет прямое отношение к экономической безопасности банка в сфере потребительского кредитования.

Также мы выявили, что в кредитной организации, вследствие введения нового кредитного продукта «Кредитная карта» снижается состав имущественного обеспечения. Кредитная карта подразумевает выдачу денежных средств без обеспечения, угроза в данном случае кроется в том, что на момент выдачи денежных средств сотрудники банка не могут точно спрогназировать положение заемщика по прошествии некоторого времени, следовательно, существует риск невозврата денежных средств.

Далее мы определили, что у клиентов ОАО «Уралтрансбанк» города Красноуфимска снижается спрос на кредитный продукт «Автокредит». Это подтверждается снижением удельного веса в структуре кредитного портфеля физических лиц. Мы считаем, что это напрямую связано с условиями предоставляемого кредита и с появлением конкурентов на рынке предоставления кредитных продуктов в сфере автокредитования.

Исходя из вышеизложенного, мы можем выделить ряд факторов негативно влияющих на экономическую безопасность исследуемой кредитной организации в сфере потребительского кредитования.

- Деятельность  банка в сфере потребительского  кредитования носит рискованный  характер, т. е на экономическую  безопасность банка влияет рискованная деятельность банка. ОАО «Уралтрансбанк» наращивает кредитный портфель физических лиц посредством выдачи долгосрочных кредитных продуктов, следовательно через некоторое время у заемщика может измениться финансовое положение и возрастает риск невозврата ссуды.

- Введение  нового кредитного продукта без  обеспечения повышает риск невозврата  ссуды.

- Снижение  спроса на кредитный продукт  «Автокредит», снижение спроса способствует  изменению структуры кредитного  портфеля в сфере потребительского  кредитования, в сторону снижения.

- Конкурентная  среда кредитной организации  также влияет на экономическую  безопасность ОАО «Уралтрансбанк» в городе Красноуфимске. Это подтверждается низким спросом населения на новый ипотечный продукт. Конкуренты предлагают более выгодные условия предоставления кредита на покупку жилья.

Анализ факторов воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска.

 

 

3. НАПРАВЛЕНИЯ УКРЕПЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК)

 

3.1 ВОЗМОЖНЫЕ УГРОЗЫ  ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК»  Г. КРАСНОУФИМСК

 

 Экономическая  безопасность кредитной организации  в сфере потребительского кредитования  в первую очередь зависит от  своевременного определения потенциальных  угроз и  разработке мероприятий  по ликвидации возможных последствий, на основе проведенного анализа  кредитного портфеля кредитной  организации.

В ходе нашей курсовой работы, был поведен анализ структуры и качества кредитного портфеля физических лиц. Мы рассмотрели абсолютные и относительные показатели деятельности исследуемого банка в сфере потребительского кредитования.   На основе этого мы можем выделить основные потенциальные угрозы экономической безопасности в сфере потребительского кредитования:

- увеличение  невозврата денежных средств  по предоставленным кредитам

- снижение  качества структуры кредитного  портфеля вследствие снижения  спроса на ипотечное кредитование  и автокредитование

1. Увеличение  невозврата денежных средств  по предоставленным кредитам  является одной из основных  угроз экономической безопасности  банка. ОАО «Уралтрансбанк» активно занимается кредитованием населения, больший процентный доход приходится на кредитные сделки с физическими лицами, следовательно, основной доход кредитной организации это именно потребительское кредитование, так как кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в общей структуре кредитного портфеля ОАО «Уралтрансбанк» занимает меньшую долю.

Исходя из этого, руководству банка необходимо обратить внимание на деятельность кредитной организации в сфере потребительского кредитования. А именно, необходимо разработать мероприятия по снижению риска невозврата денежных средств, так как это может негативно сказаться на экономической безопасности кредитной организации.

2. Угроза  снижения качества кредитного  портфеля физических лиц, вследствие снижения спроса на некоторые кредитные продукты.

В ходе нашего анализа, мы определили, что за последние три года с 2011 по 2013год наименьшую долю в структуре кредитного портфеля занимают автокредиты, что вызвано конкурентными преимуществами других кредитных организации в городе Красноуфимске.  Следовательно, руководству ОАО «Уралтрансбанк» необходимо принять меры по стимуляции спроса населения на предоставляемые банком автокредиты.

ОАО «Уралтрансбанк» в городе Красноуфимске предлагает своим клиентам кредитный продукт на покупку недвижимости. Однако в ходе нашего анализа мы определили, что данный продукт пользуется популярностью только с 2013 года.

На наш взгляд, это вызвано невыгодными условиями предоставления кредита, в то время как у конкурентов намного выгоднее условия кредитных продуктов на покупку жилья.

В настоящее время, рынок ипотечного кредитования имеет тенденцию к росту, следовательно, у кредитной организации есть возможность, предоставив такие кредиты населению получит максимальную прибыль. Следовательно, ипотечные кредитные продукты для банка имеют весьма высокий вес, а именно увеличение в структуре кредитного портфеля доли ипотечных кредитов способствует улучшению качества кредитного портфеля и увеличению прибыли банка.

Исходя из вышеизложенного, мы можем сделать выаод о том, что для дальнейшего развития потребительского кредитования в сфере предоставления ипотечных кредитов руководству банка необходимо пересмотреть кредитную политику предоставления денежных средств населению на покупку жилья.

 

 

3.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ  НЕЙТРАЛИЗАЦИИ УГРОЗ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ УГРОЗ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» Г. КРАСНОУФИМСК

 

Для развития деятельности кредитной организации и поддержания уровня экономической безопасности, в настоящее время существует острая необходимость в привлечении как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов.

Как было сказано выше, в ходе нашего анализа была выявлена угроза невозврата денежных средств по предоставляемым кредитам. Следовательно, мы считаем, что руководству банка необходимо обратить на это внимание и привлечь как можно больше надежных клиентов для снижения кредитного риска.

В данном случае, мы считаем, будет оптимальным разработка нового кредитного продукта.  Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» среди своих клиентов имеет большое количество корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Именно поэтому мы предлагаем внедрение нового кредитного продукта в рамках «Зарплатный проект» для корпоративных клиентов. Мы считаем, что на данном этапе наиболее надежнми клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Следовательно, эта категория клиентов находиться в зоне меньшего риска, так как банк и организация заключающая договор комплексного банковского обслуживания информирует друг друга о любых изменениях, как сотрудников, так и в отношении финансирования своих сотрудников.

Сотрудники корпоративных клиентов банка имеют возможность получения кредитной карты, однако, имеется один недостаток, так как у заемщика возникает желание взять дополнительный кредит и в большей сумме, чем его заработная плата.  Этот кредит привязывается к личному счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются денежные средства, в счет погашения основного долга, выдача аналогичного кредита на один и тот же личный счет невозможна. К тому же клиент в рамках этого кредитования не может взять сумму, превышающую его заработную плату.

Основываясь на общих тенденциях на рынке потребительского кредитования и стратегии кредитной политики банка можно порекомендовать следующее.

Если у клиента есть потребность, в нашем случае – это дополнительно воспользоваться кредитным продуктом – овердрафт,  и получить до зарплаты большую сумму, нам необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиенту.

Во-первых, для удержания постоянных клиентов, а во-вторых, это принесёт банку дополнительную прибыль.

Новый кредитный продукт, который мы предлагаем в рамках реализации «зарплатных проектов» можно реализовать, как дополнительную кредитную карту. Назовем новый кредитный продукт кредитная карта «Для тех, кто с нами».

Мы предлагаем предполагаемые условия предоставления нового кредитного продукта, процентную ставку и прочие параметры продукта кредитования, а также нам необходимо проанализировать, предлагаемую нами программу кредитования, как она отразиться на финансовом состоянии банка.

Во-первых, банку необходимо произвести централизованную рассылку корпоративным клиентам кредитной карты «Для тех, кто с нами». В рассылке предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

Мы предлагаем предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать, как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка. То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.

Условия предоставления нового продукта:

Особые условия предоставления Кредита:

• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;

• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами – резидентами РФ;

• Валюта Кредита – рубли РФ;

• Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Для тех, кто с нами» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;

• в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.

Требования к Заемщику:

• Гражданство РФ;

• Возраст от 23 до 55 лет для женщин и до 60 лет (на дату погашения кредита);

• Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 3 месяцев);

• Постоянная регистрация по месту оформления кредита;

• Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;