Обеспечение экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения (на примере отделения ОАО «Уралтрансбанк» г.Крас

Общей целью кредитной политики является обеспечение оптимального баланса между максимальным уровнем доходности и минимальным уровнем риска от операций по размещению средств Банка.

Кредитные продукты, предлагаемые Банком, их ценовые и иные параметры, должны соответствовать рыночным условиям и потребностям Клиентов в разрезе их целевых категорий.

Рассмотрим более подробно линейку потребительских кредитных продуктов предоставляемых в Красноуфимском отделении ОАО «Уралтрансбанк».

Кредитование физических лиц включает в себя предоставление потребительских кредитов с обеспечением и без обеспечения для любых целей, и ипотеку на приобретение недвижимости.

ОАО «Уралтрансбанк» предоставляет «Нецелевые кредиты» физическим лицам. Данный кредит предоставляется на банковскую карту, в российских рублях, минимальная сумма по данному кредитному продукту составляет 10 тысяч рублей. Максимальная же сумма кредитования ограничена платежеспособностью заемщика. Сроки кредитования составляют от 1 года до пяти лет. Процентная ставка за пользование денежными средствами составляет 16% годовых. Данный продукт предусматривает выдачу денежных средств без обеспечения или под поручительство физического лица и/или залог легкового автомобиля.

ОАО «Уралтрансбанк» активно развивает направление по предоставлению физическим лицам кредитных карт. Сумма кредита в данном случае составляет от 10 тысяч рублей до 300 тысяч рублей. Срок кредитования варьируется от 1 года до 3 лет. Процентная ставка за пользование денежными средствами составляет 16 процентов годовых.

Особенностью данного кредитного продукта является, то, что он предоставляется без поручительства и без залога. Лимит кредитования каждый раз восстанавливается на сумму погашения задолженности по кредиту в течение всего срока кредитования.

Особой популярностью среди клиентов ОАО «Уралтрансбанк» пользуется кредитный продукт «Автокредитование». Срок кредитования составляет от 1 года до 5 лет. Предоставляемая сумма заемщику варьируется от 100 тысяч рублей до  1500 000 рублей. Ставка за пользование денежными средствами составляет 15% годовых.  В отличие от остальных кредитных продуктов одним из дополнительных условий «Автокредитования» является первоначальный взнос в размере не менее 15 процентов от стоимости автомобиля по договору.  В данном случае предусмотрено обеспечение, а именно залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруга. Также предусмотрено обязательное страхование предмета залога по программе полное Каско. Выгодоприобретателем по договору страхования является Уралтрансбанк.

Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» предоставляет своим клиентам кредитный продукт «Кредит на квартиру».

Ставка по данному продукту составляет от  14 % годовых, предоставляется в рублях, при этом первоначальный взнос должен быть от 20% до 70% от стоимости квартиры.  Обеспечением в данном случае служит приобретаемая квартира.

Кредитование является одним из приоритетных направлений Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк».  На сегодня, одним из основных направлений, в сфере предоставления розничных услуг, прежде всего, остается увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим уделяется большое внимание проведению мероприятий по снижению просроченного задолженности, как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принятие ряда мер на снижение уровня риска новых выдач.

Сегодня достаточно активно растет рынок потребительского кредитования. Естественно конкуренция на российском рынке вынуждает банки смягчать условия по предоставлению потребительских кредитов. В связи с этим, немаловажным является определение конкурентных позиций банка на рынке потребительского кредитования. 

 

 

Таблица 2 – Сравнительная характеристика условий кредитования физических лиц в Красноуфимском отделении ОАО «Уралтрансбанк»

Показатель	ОАО «СКБ-банк»	Сбербанк России	УралТрансБанк
Ставка процентов по кредиту	От 14,9% годовых	От 15,3 % годовых	От 16% годовых
Заемщики	Граждане РФ, от 23 лет, имеющие стаж работы не менее 3 месяцев	Граждане РФ, от 21 года, имеющие стаж работы не менее 6 месяцев и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет	Граждане РФ, от 21 года, имеющие стаж работы не менее 6 месяцев
Срок кредитования	До 7 лет	До 5 лет	До 5 лет
Минимальная сумма кредита	50 тыс. рублей	15 тыс. рублей	10 тыс. рублей
Максимальная сумма кредита	До 1 млн. рублей (без обеспечения) От 1 млн. рублей без ограничений                (с обеспечением)	До 750 тыс. рублей (без обеспечения) До 1,5  млн. рублей (с обеспечением)	Максимальная сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика
Срок рассмотрения заявки	Срок рассмотрения заявки от одного дня, с момента предоставления полного пакета документов.	В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.	Срок рассмотрения заявки от одного дня, с момента предоставления полного пакета документов.
Перечень необходимых документов	Без обеспечения: Паспорт гражданина РФ; Военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет) С обеспечением: Паспорт гражданина РФ; Дополнительно 2-ой документ по выбору: Свидетельство ПФР, Водительское удостоверение; Загранпаспорт; Удостоверение личности военнослужащего; Служебное удостоверение; Справка о заработной плате по форме банка или форме 2-НДФЛ, подписанная со стороны предприятия и заверенная печатью предприятия, за последние 3 месяца (не требуется для залогодателя); Военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет); Свидетельство о постановке на налоговый учет – при наличии. Паспорт транспортного средства Свидетельство о регистрации транспортного средства Страховой полис КАСКО.	Без обеспечения: Заявление-анкета; паспорт РФ с отметкой о регистрации, документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. С обеспечением: Заявление-анкета; Паспорт РФ заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей) с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя (ей).	Без обеспечения: Анкета-Заявление; Паспорт гражданина РФ; Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ за последние 6 месяцев (исключение, участник сделки – сотрудник предприятия, осуществляющего в рамках договора с банком перечисление суммы оплаты труда на счета банковских карт, открытых в ОАО «Уралтрансбанк»); справка о размере назначенной пенсии; справка по установленной форме – для военнослужащих; Пенсионное удостоверение (для пенсионеров); Военный билет, приписное удостоверение или справка из военкомата (отсрочка/освобождение - по состоянию здоровья, учеба, семейным обстоятельствам) для мужчин от 18 до 27 лет.

 

В соответствии с проведенной сравнительной характеристикой условий кредитования мы можем сделать вывод, о том, что отличительной особенностью ОАО «Уралтрансбанк» является, то, что исследуемый банк предлагает своим заемщикам минимальную сумму от 10 тысяч рублей, в то время как в Сбербанке минимальная сумма составляет 15 тысяч рублей, а в СКБ-банке 50 тысяч рублей.  Также в ОАО «Уралтрансбанк» предусмотрены кредитные продукты для людей пенсионного возраста в отличие от других кредитных организаций.  Однако, не смотря на это в ОАО «Уралтрансбанке» по сравнению с другими кредитными организациями города Красноуфимска самая высокая процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами.

Для определения качества кредитного портфеля Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» мы сформировали Таблицу №3, где проанализировали показатели банка в динамике за три отчетных периода.

 

 

 

 

 

Таблица 2 – Показатели кредитного портфеля физических лиц Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг.

 

Вид кредита	2011 год			2012 год			2013 год			Изменение
	Кол-во	Тыс. руб	%уд. вес.	Кол-во	Тыс. руб.	%уд. вес	Кол-во	Тыс. руб.	%уд. вес.	Прирост тыс. руб.	Изменение структуры %
Нецелевой кредит	1601	67 332	95%	2123	124 664	97,3%	4106	420 051	94%	352 719	524%
Автокредит	127	1 701	2,5%	248	3 310	2,6%	290	3 347	0,75%	1646	197%
Кредитная карта				32	156	0,12	100	644	0,14	488	413%
Ипотека							37	23 804	5,3%
Итого	1728	69 033	100	2403	128 130	100	4533	447 846	100

 

 

 

Согласно приведенным данным в таблице 2 мы можем сделать вывод, о том, что на протяжении всего исследуемого периода кредитный портфель физических лиц увеличивается. С 2011 года  Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» предлагает своим клиентам новый кредитный продукт «Кредитная карта». Согласно показателям мы можем сделать, вывод о том, что данный продукт пользуется популярностью среди клиентов банка. Так, в 2011 году удельный вес составлял 0,12%, а в 2012 году удельный вес составил 0,14%. Согласно данным прирост в стоимостном выражении составил 418 тысяч рублей.

Ипотечный кредитный продукт банк предлагает своим клиентам с 2012 года, однако, как мы видим в 2013 году не было оформлено ни одного кредитного продукта по программе кредитования, данный факт, мы полагаем, зависит от того, что на рынке предоставления кредитов населению в городе Красноуфимске у Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» имеется достаточно сильные конкуренты.

А именно СКБ-банк предлагает своим клиентам кредитный продукт на покупку жилья с процентной ставкой 12% годовых и на срок 12 лет, в то время как Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» предоставляет кредит на покупку жилья сроком 5 лет и с процентной ставкой от 14 процентов годовых. Данный кредитный продукт начинает пользоваться спросом у клиентов банка в 2012 году и его удельный вес в структуре кредитного портфеля физических лиц составляет 5,3%.

На протяжении всего периода увеличивается рост нецелевых кредитов, так его прирост в 2013 году по сравнению с 2011 годом составил 352 миллиона 719 тысяч рублей. Не смотря на то, что в стоимостном выражении мы наблюдаем увеличение автокредита на 1 миллион 646 тысяч рублей, удельный вес автокредита в структуре кредитного портфеля снижается. В 2011 году он составил – 2,5%, в 2012 году – 2,6%, а в 2013 году 0,75%. Следовательно, спрос клиентов ОАО «Уралтрансбанк» на кредитный продукт автокредитование снижается.

Одним из важных разделов анализа является исследование структуры кредитного портфеля по видам кредитов. Потребительское кредитование населения в Красноуфимском отделении ОАО «Уралтрансбанк» подразделяется на несколько видов: нецелевой кредит, автокредитование, кредитная карта и ипотечное кредитование.

 

Таблица 3 – Структура потребительского кредитования по видам предоставляемых кредитов Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» 2011-2013гг. тыс.руб.

Вид кредита	2011 год	2012 год	2013 год	Отклонение +\_
				2011-2012гг.	2012-2013гг.
1.Нецелевой кредит	67 332	124 664	420 051	+57 333	+295 387
% к  сумме потребительских кредитов	95%	97,3%	94%	+2,3	-3,3
2.Автокредитование	1 701	3 310	3 347	+1609	+37
% к  сумме потребительских кредитов	2,5%	2,6%	0,75%	+0,1	-1,85
3.Кредитная карта		156	644		+488
% к  сумме потребительских кредитов		0,12%	0,14%		0,02
4.Ипотечное кредитование			23 804
% к  сумме потребительских кредитов			5,3%
Итого портебительских кредитов	69 033	128 130	447 846	+59 097	+319 716

Более наглядно динамика кредитного портфеля физических лиц Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк», по видам кредитования  представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Динамика кредитного портфеля Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» по видам кредитования 2011-2013гг.

Анализируя данный таблицы 3, и рисунка 2 мы можем сделать вывод, о том, что кредитный портфель исследуемого банка имеет тенденцию к увеличению. Так, в 2012 году по сравнению с 2011 годом он увеличился на 59 миллионов 97 тысяч рублей, а в 2013 году на 319 миллионов 716 тысяч рублей. Основную долю в структуре кредитного портфеля на протяжении исследуемого периода занимают нецелевые кредиты, однако в 2013 году мы видим незначительное снижение удельного веса нецелевых кредитов до 94%, в то время как в 2012 году он совтавлял 97,3%.

Следует отметить, что снижение удельного веса в структуре кредитного портфеля произошло из-за увеличения удельного веса до 0,14% кредитных карт и ипотечных кредитов, которые в 2013 году по своей величине занимают второе место в кредитном портфеле Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» и составляют 5,3%. Не смотря на то, что произошло снижение удельного веса нецелевых кредитов, следует заметить, что стоимостное значение нецелевых кредитов выросло в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 295 миллионов 387 тысяч рублей.

Также, следует отметить, что у клиентов снизился спрос на кредитный продукт автокредитование, если в 2012 году прирост по данному виду кредита в стоимостном выражении составило 1 миллион 609 тысяч рублей, то в 2013 году он снизился до 370 тысяч рублей.

Для оценки качества кредитного портфеля необходимо проанализировать кредитный портфель Красноуфимского отделения ОАО «Уралтрансбанк» по срокам погашения задолженности.

Для этого сформируем таблицу 4 и проанализируем.

 

Таблица 4 – Структура потребительского кредитования Красноуфимское отделение ОАО «Уралтрансбанк» по срокам погашения задолженности 2011-2013гг.  шт.

Вид кредита	2011	2012	2013	Изменение 2011\2013
От 1 года до 3 лет		32	100	+68
5 лет	1728	2371	4433	+2705
Итого	1728	2403	4533	+2805

Рисунок 3 – Динамика кредитного портфеля по срокам погашения задолженности

Согласно показателям следует отметить, что положительным является увеличение доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля, что свидетельствует, во-первых, о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), во-вторых, о потенциале банке в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики, основная проблема развития которых заключается в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса.