На  руководителей организаций, допустивших  нарушения кассовой дисциплины, налагаются административные штрафы в размере 50 минимальных размеров оплаты труда.

 

      

Глава 2. Сберегательный банк РФ, его функции

2.1. Цели и задачи  деятельности Сбербанка  РФ

 

      Сбербанк  России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

      Сбербанк  России — современный универсальный  банк с большой долей участия  частного капитала, в т. ч. иностранных  инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует  о его высокой инвестиционной привлекательности.

      На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и Центральной и Восточной  Европы, занимает лидирующие позиции  в основных сегментах финансового  рынка России и входит в двадцатку  крупнейших по капитализации банков мира.

      Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом  банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне  развивающихся российских банков.

      Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в  нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Республике Казахстан  и на Украине.

      Стратегическая  цель банка — выйти на качественно  новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

      Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
• обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;
• сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
• усилить работу с корпоративными клиентами;
• привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
• увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
• обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;
• диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;
• повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам;
• обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;
• достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;
• обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;
• внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
• создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий;
• повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений;
• оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

 

 

      

2.2. Организация деятельности  Сбербанка РФ

 

      Сбербанк  России является юридическим лицом  и со своими филиалами (территориальные  банки и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

      Филиальная  сеть Сбербанка России расположена  на всей территории страны. По состоянию  на 24 января 2008 г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

      Филиалы Сбербанка России не наделены правами  юридических лиц и действуют  на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют  баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику  Сбербанка России.

      Структура Сбербанка России представлена на рисунке  1. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 
 

 

      Рисунок 1. Структура Сбербанка России 

2.3. Диверсификация видов  услуг, предоставляемых  Сбербанком РФ

 

      Сохраняя  преемственность исторических традиций сберегательного дела в России, Сбербанк значительно расширил сферу своей  деятельности не только в области  совершения депозитных, кредитно-расчетных  и прочих кассовых операций, но и  стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести  доверительные операции по поручению  клиентов. Сбербанк России является соучредителем  или участвует своим капиталом  в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов и т.п.

      Доля  кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям, в общей сумме  выданных Банком кредитов занимает в  настоящее время около 70%, что  составляет почти 11 млрд руб. и более 600 тыс. дол. США. На цели прямого кредитования жилищного строительства Банк направил свыше 3 млрд руб. Ссуды гражданам  на строительство, реконструкцию, покупку  индивидуального и кооперативного жилья и на неотложные нужды занимают свыше 8% в структуре кредитных  вложений Банка, или около 2 млрд руб. Приоритетным остается кредитование физических лиц. Прежде всего, речь идет о программах улучшения жилищных условий, которые  действуют и на федеральном уровне, и в субъектах федерации Сбербанк имеет свою систему ипотечного кредитования.

      Принято решение о том, что Сбербанк предоставляет  кредиты на улучшение жилищных условий  на срок до 15 лет. Срок может быть различным  в зависимости от платежеспособности заемщика. Раньше он ограничивался  десятью годами. Значительно снижены  процентные ставки. Эти меры позволят быстро восстановить те объемы ипотечных  кредитов, которые были у банка  перед кризисом. Сбербанк участвует  и в ряде экспериментов по ипотечному кредитованию на уровне субъектов федерации. Там, где удается договориться с органами власти о механизме дотирования процентных ставок для нуждающихся очередников, эффект от подобных программ наиболее заметен.

      Банк  активно участвует в международной  программе по развитию малого и среднего бизнеса в России, проводимой под  эгидой Европейского банка реконструкции  и развития.

      Выдача  кредитов производится на потребительские  цели, на размещение средств населения  в государственные или иные ценные бумаги, в займы коммерческим банкам и другим заемщикам, прочим юридическим  лицам. Большое внимание Сбербанк уделяет  выдаче ссуд населению. К этому относятся  кредиты: на строительство и покупку  индивидуального жилого дома для  постоянного проживания, на капитальный  ремонт, строительство домов в  сельской местности для сезонного  проживания, на неотложные нужды и  пр. занимает ведущее место.

      Сбербанк  был одним из крупнейших операторов на рынке ценных бумаг, являясь официальным  дилером Центрального банка России но ГКО и ОФЗ, а также платежным  агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций  государственного сберегательного  займа. Доля Банка на рынке государственных  ценных бумаг составляла около 40%.

      Сбербанк, став коммерческим, по-прежнему участвует  в реализации различных государственных  программ, является платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа, а также официальным дилером Центрального банка России по государственным краткосрочным облигациям. Есть уверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, обеспечивающую банку высокую ликвидность и надежность и гарантирующую защиту интересов своих вкладчиков, Сбербанк в ближайшее время перейдет планку 100 сильнейших банков мира.

      Сберегательный  банк, став крупнейшим коммерческим банком страны, занимает прочные позиции  на денежном и фондовом рынках. Валюта баланса Банка составляет около  одной пятой сводного баланса  всех коммерческих банков России. Разветвленная  сеть Банка, насчитывающая более 34 тыс. филиалов, делает доступными его услуги для подавляющего большинства граждан  России. Сберегательный банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан. Количество счетов вкладчиков превышает 230 млн, на которых хранится более 64 трлн руб. и свыше 1 млрд дол. США. Через систему  Сберегательного банка получают пенсии свыше 11% пенсионеров и заработную плату - около 7% занятых в экономике  России.

      Повысился уровень автоматизации банковских операций. Созданы Главный расчетный  центр Сбербанка России и территориальные  расчетные центры, осуществляющие взаиморасчеты  и платежи между учреждениями Сбербанка в режиме реального  времени. Начат выпуск микропроцессорных  карточек Сбербанка России, началась работа с международными пластиковыми карточками. В последние пять лет  Сбербанк особое внимание уделял автоматизации  банковского процесса на всех уровнях (центральный аппарат — территориальные  банки — филиалы). Банк реализует проект по комплексной автоматизации банковских работ, оснащает офисы персональными компьютерами, оборудованием для обслуживания пластиковых карточек. Развертывается работа по созданию глобальной телекоммуникационной сети Сбербанка (СБЕРКОМ), которая удовлетворит потребность в передаче информации при клиринговых расчетах, в системе поддержки операций с магнитными карточками, оперативный доступ для учреждений банка к общим его базам данных, обмен административной информацией. Наряду с этим, проводится обработка информационных программных систем, которые будут работать через спутниковую систему связи.

      Продолжается  совершенствование региональной сети Байка с целью оптимизации  ее структуры на основе:

• укрупнения филиалов (отделений) Банка для улучшения обслуживания клиентов, укрепления финансового положения отделений и превращения их в современные кредитные учреждения;
• улучшения работы филиалов Банка, в частности, путем универсализации ряда филиалов, находящихся в крупных населенных пунктах;
• расширения сети специализированных филиалов, предоставляющих клиентам определенные виды услуг, с преимущественным развитием специализированных структур по обслуживанию юридических лиц;
• создания страховых компаний, компаний по работе с недвижимостью с контрольным пакетом акций у Сбербанка и дальнейшего развития деятельности учрежденных Банком финансовых групп - Лизингового центра и Пенсионного фонда.

      Деятельность  дочерних компаний Банка будет способствовать расширению набора услуг, в которых  нуждаются клиенты, и получению  Банком дополнительных доходов.

      Достигнутые Банком результаты за последние три  года, усиление его влияния на состояние  и развитие большинства сегментов  финансового рынка страны подтверждают правильность основных направлений  деятельности в предшествующие годы. Вместе с тем, последовательное становление  Сбербанка как универсального коммерческого  банка происходило в конкретных экономических условиях с учетом прогноза возможных путей развития рыночных отношений в России, в  том числе в банковской сфере, которые во многом отличаются от современной  ситуации.

      Существенно изменившееся состояние экономики  России, кризисные явления в банковской системе, неплатежи в народном хозяйстве, острая недостаточность инвестиций в экономику страны обусловливают необходимость пересмотра и уточнения сегментов рынка, на которых целесообразно присутствие Сберегательного банка, определения стратегических партнеров Банка среди юридических лиц и граждан на долговременную перспективу, совершенствования используемых Банком финансовых продуктов и технологий. Происшедшие изменения в законодательстве страны, в частности, введение в действие нового Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" и других создали во многом новое правовое поле для деятельности Банка. Указы Президента России "Об ипотеке", "О жилищных кредитах" расширяют возможности Банка по его развитию.