Современные направления деятельности транснациональных банков

необходимости   переориентированы)   основные    направления    деятельности

партнеров  -  коммерческие  депозитные   банки,   инвестиционные   банки   и

финансовые  компании.   Показательно,   что   в   результате   осуществления

реструктуризации  весьма  значительно   сократится   указанная   численность

занятых в рамках финансового  концерна - примерно на 6000 человек.

      Эта  тенденция   к  одновременному  росту   концентрации  и   сокращению

издержек в финансовой индустрии (как все  чаще  называют  сегодня  кредитно-

денежную сферу) является общемировой. Она диктуется усилением  проникновения

на внутренний, в частности  японский фондовый и кредитный, рынок  заграничных

компаний  и  банков,  лучше  оснащенных  современными,  более   совершенными

финансовыми  инструментами  (особенно  для  страхования  от  всевозрастающих

рисков). "Современный банк не может более удовлетворяться  только  тем,  что

он крупный банк", - констатирует в данной  связи  известная  газета  деловых

кругов "Асахи".

                          СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ

В связи с ожидаемым  снятием  ограничений  на  деятельность  банков  США  за

пределами своих штатов банки, стремясь уменьшить затраты,  ищут  технологии,

которые позволили  бы  им  объединить  разнородные  системы,  действующие  в

разных штатах.

      Мысль о  том, что  нужно  разрешить   банкам  действовать  за  пределами

своего штата, давно считается  в США  разумной.  Вопрос  о  таком  разрешении

касается миллионов людей.  Так,  огромное  число  жителей  штата  Нью-Джерси

работает в Манхэттене, и большинство из них - клиенты  того  или  иного  нью-

йоркского банка. Им было бы очень удобно иметь радом с домом в Нью-Джерси

отделение  своего  банка,  где  можно  оплатить  чеки,  получить  деньги  из

банкомата или проверить  состояние счетов.

      Однако на  протяжении почти всего двадцатого  столетия  банки  Нью-Йорка

не могли иметь  отделений  в  Нью-Джерси:  федеральные  законы,  принятые  в

давние  времена,  запрещали  банкам  заниматься  обслуживанием  клиентов  за

пределами своего штата. Мотивировка  этого  была  очень  простой:  трудности,

которые могут возникнуть у  банка,  не  должны  распространяться  на  другие

штаты. За такую защиту банковской  системы  миллионам  клиентов  приходилось

расплачиваться серьезными неудобствами.

      Однако  в  последнем  десятилетии   эти  ограды  вокруг  банков,  стали

рушиться - где-то законодатели постепенно  начали  смягчать  ограничения  на

распространение банковской деятельности за границы  штатов,  а  где-то  сами

банки стали находить лазейки  как в местных, так  и  в  федеральных  законах.

Это привело к массовому  слиянию  банков  разных  штатов.  Появились  банки-

гиганты, например Citibank (Нью-Йорк), Banc One (шт.  Огайо)  и NationsBank

(шт. Северная Каролина). Сегодня  они доминируют в банковской  сфере США.

      Все же  ограничения на деятельность  банков за  пределами  своих   штатов

местами еще сохраняются, особенно  на  юге  США,  где  соглашение  Southeast

Compact между девятью штатами служит серьезным препятствием  для дальнейшей

консолидации банковской сферы. Похоже, однако, что в 1995  г.  конгресс  США

примет федеральный закон, отменяющий все ограничения на деятельность  банков

за пределами своих  штатов.

      Отменив   эти  ограничения,  законодатели  просто  отразят  реальность.

Джозеф Лыняк (Joseph Lynyak), Вашингтонский юрисконсульт  фирмы Mudge  Rose

Guthrie Alexandar & Ferdon,  специализирующийся  на  правовом  регулировании

сферы финансовых услуг, считает, что технический прогресс в банковском  деле

за последние  десять  лет  лишил  смысла  многие  ограничения  такого  рода:

"Современные банковские  системы настолько переросли  устаревшие  ограничения,

что ожидаемое  законодательство  -  это  просто  признание  реальности;  оно

позволит банкам законно  делать то,  что  технически  они  могли  делать  уже

давно."

      Финансовые  обозреватели считают, что окончательная  отмена  ограничений

на деятельность  банков  за  пределами  своего  штата  откроет  новый  раунд

консолидации банков. При  этом, как и прежде при  слияниях  банков,  основное

внимание  будет  сосредоточено  на  технологии  и  на  способах  объединения

различных компьютерных систем, установленных в отделениях  банков  в  разных

штатах. Быстрее всего  и с наибольшей выгодой преимущество выхода  банковской

деятельности за пределы  штата может быть реализовано  в  области  технологии

работы банков с клиентурой.

Так,  руководство  нью-йоркского  банка,  покупающего  один  банк  в   Южной

Каролине,  другой  -  в  Канзасе  и  третий  -  в  Орегоне,  понимает,   что

объединение принципиально  различных  технологий  трех  вновь  приобретенных

банков позволит сэкономить миллионы долларов. По оценке  одного  эксперта  в

области банковских технологий, "объединение систем  вполне  может  уменьшить

расходы более чем на 20%".

      Экономия  затрат - один из основных факторов, заставляющих конгресс США

положить конец ограничениям  на  деятельность  банков  за  пределами  своего

штата. Конгрессмены надеются, что разрешение банкам свободно  распространять

деятельность за пределы  своего штата даст эффект масштаба, который  позволит

снизить затраты не только банкам но, что не менее важно, и  клиентам.

      В некоторых  штатах банки, ведущие операции  в других штатах, обязаны  в

каждом из этих штатов иметь  доверенный банк, а  каждый  такой  банк  законно

претендует на использование  своего программного обеспечения  для  выполнения

операций кредитования и  ведения депозитных  счетов.  Руководство  одного  из

крупнейших  межрегиональных  банков  -  банка  NationsBank  -  считает,  что

интегрирование банковских  программ  работы  с  клиентурой  в  единый  пакет

позволит  ему  сэкономить  миллионы  долларов  только  за  счет   сокращения

расходов на лицензирование и ведение программ.  По  мнению  Джона  Скерритта

(John Skerritt), менеджера по финансовым услугам фирмы Andersen  Consulting,

банк NationsBank служит прекрасным примером того, какую выгоду  может дать

объединение технологий крупному банку, действующему в нескольких штатах.  Он

вспоминает, что, когда этот банк в 1991 г. начал  вести  операции  в  других

штатах, его  президент  Хью  Мак-Колл  (Hugh  McColl)  сказал,  что слияние

позволит банку  сэкономить  более  400  млн.  долл.  На  деле  в  результате

интеграции поглощенных  им банков NationsBank сэкономил почти 500 млн.  долл.

причем, по  словам  Скерритта,  "почти вся эта экономия  была  достигнута

благодаря технологии".

      Подобно  многим другим банкам, стремящимся  добиться единства  операций,

выполняемых в  разных  штатах,  банк  NationsBank  обратился за  помощью к

внешним  специалистам   по   объединению   технологических   систем.   Фирма

Systematics  из  штата Арканзас,  имеющая более 1000  банков-клиентов   и

разрабатывающая для них  системы управления обработкой  информации,  средства

связи  для  получения  информации  из  внешних   источников   и   прикладное

программное обеспечение, установила в банке NationsBank  пакет программного

обеспечения для выполнения банковских операций с широкой клиентурой.

      Этот пакет  предназначен  для  выполнения  всех  операций,  необходимых

отделениям банка: ведения  файлов  с  информацией  о  клиентах,  обслуживания

клиентов, ведение  сберегательных  и  депозитных  счетов  до  востребования,

операций по  коммерческим  и  потребительским  ссудам,  ведения  контрольных

бухгалтерских  книг  и,  наконец,  инкассирования.  Когда  это   программное

обеспечение было установлено  во всех банках, каждый из  них  начал  работать

как часть единой системы. По словам Скерритта, "банк NationsBank  стремиться

стать Макдональдсом банковского  дела".  Тем не менее, не каждый банк  хочет,

чтобы во  всех  его  отделениях  использовалась  одна  и  та  же  технология

обслуживания клиентов, оказывались  одни и те же услуги и работало одно и  то

же программное обеспечение. "Подход Макдональдса -  «вкус  гамбургеров  и  в

Балтиморе, и в Бангкоке должен  быть  одинаковым»  -  годится  не  для  всех

банков, - говорит Роджер Оуэн (Rodger Owen), президент фирмы Systematics.  -

Некоторые  банки  решили  сохранить  в  приобретенных  ими  банках   прежние

системы." Однако, по мнению Оуэна, "это слишком дорогое  удовольствие".  Так

почему же не происходит немедленной  интеграции? "Я думаю, - говорит  Оуэн,  -

что это обусловлено желанием уменьшить разрушения в приобретенных  банках  в

переходный период." Оуэн уверен, что в конечном  итоге  все  банки  осознают

необходимость  создания  единой  системной  среды.  "Экономические   факторы

консолидации  настолько  непреодолимы,  что  ими   невозможно   пренебрегать

слишком долго."

      Помощь  в  проведении  необходимых   изменений  банкам,  решившимся  на

объединение своих систем, могут оказать  такие  компании,  как  Systematics,

Marshall & Isley и Hogan. Однако некоторые банки сами  справляются с этой

работой.  Банк  Citibank,  быстро  распространяющий  деятельность  по   всей

Америке за счет приобретения преимущественно обанкротившихся  сберегательных

и кредитных учреждений  и  создающий  одну  из  крупнейших  в  стране  сетей

обслуживания  клиентов,  своими   силами   разработал   систему   интеграции

технологий.

      В  банке   Citibank  за  интеграцию  архитектуры многих  разнообразных

банковских систем отвечал  Ричард  Мак-Кроссен  (Richard  McCrossen).  Каким

видится решение этой проблемы ему?

      По словам  Мак-Кроссена, интеграция была выполнена в три этапа. Сначала

центры обработки данных, раскиданные по всем  США,  были  сведены  под  одну

крышу, где ряд систем был  связан в "одну консолидирующую среду". Затем  была

выбрана  общая  платформа  для  программного  обеспечения.  За  основу  было

принято программное обеспечение, используемое  в  Нью-Йорке,  поскольку  оно

позволяет   осуществлять   контролируемую   обработку    огромных    объемов

информации. Затем это  базовое программное обеспечение  поочередно  дополняли

лучшим из того, что имелось  на  каждом  из  рынков,  одновременно  переводя

каждый рынок в эту  изменяющуюся по ходу дела  среду.  Скоро  все  наилучшее,

что было на каждом рынке, стало  доступным для всех рынков.

      Наконец,  были продуманы планы  перестройки   доставшихся  в  наследство

систем, с тем чтобы  они могли послужить и в  будущем.  Результаты  всей  этой

работы оказались внушительными. "Если говорить только  о  центрах  обработки

данных и создании единой системы, то мы смогли уменьшить годовые  затраты  на

технологическую сторону  бизнеса на 130 млн. долл.",  -  сказал  Мак-Кроссен.

Если вначале банк Citibank имел 14 центров обработки данных,  разбросанных

по всей стране, то теперь у него только два центра. Вместо  шести  различных

пакетов прикладного программного обеспечения, теперь  он  использует  только

один.  И,  наконец,  если  каждый  регион,  как  правило,  имел  свой  центр

инкассового  обслуживания  клиентов  (только  в  Нью-Йорке  было  три  таких

центра), то теперь банк имеет  всего один такой центр -  в  Сан-Антонио  (шт.

Техас). Ожидается, что эти  и некоторые другие изменения  вскоре  дадут  банку

Citibank экономию около 450 млн. дол. в год.

      Однако банки  стремятся к интеграции не  только  ради  экономии.  Все   в

большей и большей  степени  банки  начинают  понимать,  что  согласование  и

объединение технологий  на  уровне  обслуживания  клиентов  может  оказаться

весьма прибыльным. Одна из банковских групп,  First  Interstate  Bancorp  из

Лос-Анджелеса, уже оценила  эти возможности. В начале 1994 г. она  дала  заказ

аризонской фирме MicroAge на разработку компьютерных  систем  для всех  292

отделений банка в юго-западных штатах США.

Этот заказ обойдется  группе First Interstate в 28 млн. долл., но она все же

решилась на интеграцию своих  систем и разработку единой  платформы  оказания

услуг в 13 штатах, где работают ее отделения. В проект, который должен  быть

выполнен  к  середине  1995  г.,   входят   установка   новых   персональных

компьютеров с загруженным  в  них  прикладным  программным  обеспечением  на

рабочих  местах   всех   банковских   служащих   и   кассиров,   что   будет

способствовать оказанию комплексных  банковских  услуг.  Руководство  группы

First  Interstate  надеется,  что в результате  автоматизации большинства

банковских функций интегрированные  системы позволят служащим  банка  уделять

больше времени работе с клиентами.

      Больше  всего  банки  нуждаются   в  интегрировании  систем  в  области

оказания услуг клиентам, поскольку  здесь  это  может  способствовать  росту

доходов, а не только снижению затрат. "Легко  видеть,  что  пакеты  программ

работы  с  клиентурой  в  системах  обработки  основных  операций   порядком

устарели, - говорит Скерритт. - Реальные вложения  в технологии  направлены

на сферу предоставления услуг - в каждую  точку,  где  банк  непосредственно