Привлечение банками средств физических лиц: состояние и перспективы развития

Международный опыт страхования  банковских депозитов показывает, что оно оказывается эффективным только в отношении отдельных проблемных банков при стабильном и эффективном функционировании системы в целом. В случае системного банковского кризиса средств фонда страхования может оказаться недостаточно для выполнения законодательно установленных гарантий, как это случилось, например, в период банковских кризисов в США и Норвегии в 80-е и 90-е годы. Наиболее часто декларируемая цель системы страхования депозитов - избежать банковского кризиса или разрешить уже случившийся – оказывается в итоге нереалистичной. Столкнувшись с масштабным банковским кризисом, правительства зачастую предпочитают предоставить вкладчикам полные гарантии их депозитов, а систему страхования снова вводить постепенно, по мере стабилизации ситуации в банковском секторе. В то же время именно банковские кризисы подталкивают к введению систем страхования вкладов. Увеличение частоты банковских кризисов в 80-е и особенно в 90-е годы подтолкнуло значительное число стран ввести систему защиты депозитов.

Применение в отечественной  практике мирового опыта в области  привлечения банковских вкладов позволит кредитным организациям повысить эффективность работы по депозитным операциям, и, несомненно, положительное влияние на развитие банковского сектора экономики в целом.

В связи с принятием  Закона Республики Беларусь «О возмещении вкладов (депозитов) населения» на отечественном рынке уже создана система защиты вкладов населения, отвечающая, с одной стороны, экономическим возможностям государства, с другой — международным стандартам и зарубежному опыту в обеспечении сохранности вкладов физических лиц.

заключение

Исследование, проведенное по теме работы, позволяет сформулировать следующие выводы.

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Банк как коммерческая организация, осуществляющая банковские операции, направленные на извлечение прибыли, принимает на себя связанные с этими операциями коммерческие риски. Размещая свои свободные денежные средства в банках, физические лица принимают на себя часть данных рисков, хотя для физических лиц эти риски снижаются посредством системы гарантирования выплаты средств из гарантийного фонда и системы государственных гарантий.

В системе  белорусских банков ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является лидером, занимающим доминирующие позиции по большинству показателей, в т.ч. по размеру активов, собственного капитала, кредитного и депозитного портфелей, прибыли.

На счетах ОАО «АСБ Беларусбанк» хранится более 62% денежных средств населения, привлеченных  всей банковской системой страны.

В целом в филиале  №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» наметилась тенденция снижения объемов прироста средств населения на протяжении анализируемого нами периода. За 2009 г. объем привлеченных средств населения составил 78203,7 млн. руб., что ниже показателя 2008 г. на 12571,5 млн. руб. или на 13,9%. Прирост объема срочных депозитов также снизился на 3509,3 млн. руб. или на 4,7%. Объем привлеченных средств населения в депозиты до востребования за 2009 г. снизился по отношению к аналогичному периоду 2008 г. почти в 2,5 раза и составил сумму 6163,7 млн. руб.

Остаток денежных средств  населения филиала №510 на 01.01.2009 г. сложился в сумме 427159,1 млн. руб. и  увеличился в сравнении с аналогичным  периодом предыдущего года на 99265 млн. руб. или на 30,3%

Доля срочных депозитов в остатках средств населения на 01.01.2010 г. составила 84,8%, увеличившись в сравнении с 01.01.2009 г. на 2,8 процентных пункта. Наряду с этим отмечается снижение удельного веса депозитов до востребования в привлеченных средствах населения на 2,8 процентных пункта до 15,2%.

Характеризуя в целом  динамику привлечения средств населения  во вклады филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк», следует отметить следующую тенденцию. Несмотря на значительный рост объемов остатков денежных средств населения в 2009 г. в сравнении с 2008 г. (темп роста 130,3%), прирост средств населения сложился в меньшем по сравнению с предыдущим периодом объеме, что характеризует недостаточно эффективную депозитную политику филиала в 2009 г.

В целях обеспечения сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь приняты следующие законодательные акты: Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 г. № 369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».

Формирование в Республике Беларусь надежной системы гарантирования вкладов всех категорий вкладчиков – важный отдельный элемент в системе мер регулирования банковского сектора, причем элемент, который может иметь как позитивный, так и негативный эффект, и формирование такой системы невозможно без опоры на твердую, научно обоснованную, практически проверенную теоретическую платформу, без анализа различных систем гарантирования вкладов, учета национального и мирового опыта.

Международный опыт гарантирования банковских депозитов показывает, что оно оказывается эффективным только в отношении отдельных проблемных банков при стабильном и эффективном функционировании системы в целом.

Применение в отечественной  практике мирового опыта в области  привлечения банковских вкладов  позволит кредитным организациям повысить эффективность работы по депозитным операциям, и, несомненно, положительное влияние на развитие банковского сектора экономики в целом.

В целях дальнейшего  совершенствования депозитных операций с физическими лицами филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» следует учитывать следующие требования:

• ресурсы, привлеченные во вкладные счета, должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
• депозитные операции должны способствовать максимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
• внедрить систему по управлению риском потери ликвидности позволит максимально эффективно использовать привлеченные ресурсы при безусловном сохранении способности банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
• разнообразить виды срочных вкладов, предоставлять депозитарные дополнительные услуги с целью увеличения их числа.

Список использованных источников

1. Авраменко, А.И. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Тарасов, А.И. Авраменко; под ред. А.И. Авраменко. – Минск: Акад. МВД Республики Беларусь. 2005. – 172 с.
2. Аналитические материалы о состоянии депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] / ОАО «АСБ Беларусбанк». – Минск, 2009. – Режим доступа: http://www.belarusbank.by. – Дата доступа: 19.03.2010.
3. Андрейченко, А. Национальные и зарубежные системы гарантирования депозитов / А. Андрейченко // Финансы. – 2004. - № 6. – С. 19.
4. Аникин, А.В. Защита банковских вкладчиков / А.В. Аникин. — Москва: Дело, 2000. – 143 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодекс Респ. Беларусь,  17 июл. 2006 г., № 145-З // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2006. – Дата доступа: 02.03.2010.
6. Дорохов, Е. Вклады населения как источник ресурсов для кредитования жилищного строительства / Е. Дорохов // Белорусский банковский бюллетень.  – 2006. - № 47. – C. 45-49.
7. Довнар, Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц: сравнительно-правовой аспект / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. – 244 с.
8. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович Р.Р. – Минск: Амалфея, 2003. – 752 с.
9. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учеб. пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Выш. шк., 2008. – 315 с.
10. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
11. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Респ. Беларусь, 08 июл. 2008 г., № 369-3 // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2008. – Дата доступа: 13.03.2010.
12. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Респ. Беларусь, 04 нояб. 2008 г., № 22 // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2008. – Дата доступа: 13.03.2010.
13. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006–2010 годы: Указ Президента Респ. Беларусь, 15 янв. 2007 г., № 27 // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2007. – Дата доступа: 13.03.2010.
14. Об утверждении Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006–2010 годы: Указ Президента Респ. Беларусь, 12 июн. 2006 г., № 384 // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2006. – Дата доступа: 13.03.2010.
15. Отчет филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению денежных средств на 2007-2009 гг.
16. Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие/ С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]; под общ. ред. С.И. Пупликова. – Минск: Выш. шк., 2003. – 351 с.
17. Савко, П. Гарантирование вкладов как один из инструментов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник. – 2009. - №1. – С. 38-43.
18. Сапанова А. </span