Привлечение банками средств физических лиц: состояние и перспективы развития

Для обеспечения накопления средств  Беларусбанк открывает новый  вид депозита — «Жилищно-накопительный», предусматривающий начисление процентов  по вкладу по ставке рефинансирования Национального банка с ежемесячной  капитализацией. При этом минимальная  сумма накопления средств установлена банком в размере 25 процентов от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья.

После завершения этапа накопления банк выдает вкладчику кредит. Право  на получение кредита возникает  только после завершения определенного срока хранения средств. Кредит предоставляется на сумму, оговоренную в договоре, на более льготных условиях по сравнению с действующими условиями кредитования. Так, процентная ставка за пользование кредитом одинакова для всех участников системы, независимо от обеспеченности жильем, и установлена на уровне ставки рефинансирования Национального банка плюс один процентный пункт. Срок пользования кредитом — до 20 лет. Такими кредитами могут воспользоваться все граждане, независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий и от места прописки кредитополучателя и места открытия им вкладного счета.

Являясь основой для проведения банками активных операций, ресурсы  во многом определяют степень и направления  развития банковского бизнеса. Значительную роль при их формировании традиционно играют средства населения. Укрепляющее влияние, оказанное на экономику Республики Беларусь снижением темпов инфляции и стабилизацией валютного курса белорусского рубля, а также активизация усилий банковской системы по привлечению средств населения позволяют говорить о постепенном выдвижении последних на позиции основного источника ресурсов белорусских банков.

В рамках настоящей работы, коснемся анализа привлеченных средств  населения во вклады филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Остаток денежных средств населения филиала №510 на 01.01.2009 г. сложился в сумме 427159,1 млн. руб. и увеличился в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года на 99265 млн. руб. или на 30,3% (таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 - Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Наименование	Остаток на 01.01.2009 г., млн. руб.	Остаток на 01.01.2010 г. млн. руб.	Отклонение, +/-	Темп роста, %
Средства всего в эквиваленте	327894	427159	99265	130,3
в том числе:
срочные депозиты	268732	362056	93324	134,7
депозиты до востребования	59162,3	65104	5941,2	110,0

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Данные таблицы 2.1 позволяют  выявить значительное опережение темпов роста срочных депозитов над депозитами до востребования. В сравнении с 01.01.2009 г. темпы роста срочных депозитов составили 134,7%, когда как по депозитам до востребования – 110%.

Доля срочных депозитов  в остатках средств населения на 01.01.2010 г. составила 84,8%, увеличившись в сравнении с 01.01.2009 г. на 2,8 процентных пункта. Наряду с этим отмечается снижение удельного веса депозитов до востребования в привлеченных средствах населения на 2,8 процентных пункта до 15,2% (рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 - Структура остатков денежных средств населения в филиале

№510 ОАО «АСБ Беларусбанк»

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Для более детального анализа остатков средств населения в филиале  №510 рассмотрим их структуру в разрезе валют (рисунок 2.3).

 

 

 

Рисунок 2.3 - Структура остатков денежных средств населения в филиале

                    №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в разрезе валют

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Данные рисунка 2.3 позволяют сформулировать следующие выводы. В структуре привлеченных депозитов населения филиала №510 АСБ «Беларусбанк» основную долю занимают операции с белорусскими рублями. На их долю приходится по состоянию на 01.01.2009 г. 76,9%. Следует отметить снижение удельного веса вкладов в национальной валюте по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 3,3 процентных пункта.

Вторую позицию в объемах  вкладов населения занимают операции с долларами США. Их доля на 01.01.2010 г. составила 12,7%, увеличившись по отношению к 01.01.2009 г. на 1,9 процентных пункта.

Вклады населения в российских рублях по объему занимают третью позицию. Удельный вес таких вкладов в 2009 г. составил 8,0% и не изменился в анализируемом периоде.

Самый низкий показатель по удельному весу принадлежит вкладам в евро. Хотя их доля в анализируемом периоде увеличилась на 1,3 процентных пункта, их объем составляет по состоянию на 01.01.2010 г. лишь 2,4% от совокупных вкладов населения в филиале №510 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Продолжим изучение динамики структуры вкладов населения  в разрезе каждой валюты.

Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в белорусских рублях приведена в таблице 2.2.

 

 

 

Таблица 2.2 - Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в белорусских рублях, (в эквиваленте)

Наименование	Остаток на 01.01.2009 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Остаток на 01.01.2010 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Отклонение уд. веса, +/-
Средства всего	245958	100	292691	100	-
в том числе:
срочные депозиты	193362	78,6	233435	79,8	1,1
депозиты до востребования	52596	21,4	59256	20,2	-1,1

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Данные таблицы 2.2 позволяют отметить, что в структуре вкладов населения в белорусских рублях 79,8% составляют срочные депозиты. Причем здесь отмечается тенденция увеличения удельного веса данных вкладов на протяжении анализируемого периода на 1,1 процентных пункта.

Удельный вес депозитов  до востребования составляет 20,2%, и на протяжении рассматриваемого нами периода снизился на 1,1 процентных пункта.

Ситуация по вкладам  населения в долларах США имеет схожий характер (таблица 2.3). На долю срочных депозитов здесь в 2009 г. приходилось 95,5%, что выше показателя предыдущего года на 3,6 процентных пункта.

 

Таблица 2.3 - Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в долларах США, (в эквиваленте)

Наименование	Остаток на 01.01.2009 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Остаток на 01.01.2010 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Отклонение уд. веса, +/-
Средства всего	33134	100	48471	100	-
в том числе:
срочные депозиты	30431	91,8	46274	95,5	3,6
депозиты до востребования	2703,4	8,2	2196,8	4,5	-3,6

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Доля депозитов до востребования составила 4,5%, снизившись на 3,6 процентных пункта.

Анализ данных таблицы 2.4 позволяет выявить следующую тенденцию в изменении структуры депозитов населения в евро.

Основная доля средств населения, размещенных на депозитах в евро, принадлежит срочным депозитам. Их удельный вес в 2009 г. составил 96,6%, и вырос по отношению к 2008 г. на 3,6 процентных пункта.

На долю депозитов  до востребования приходится 3,4%, и  здесь наблюдается обратная ситуация: снижение удельного веса на 3,6 процентных пункта.

Рассматривая структуру  вложений населения в российских рублях, следует отметить следующее.

 

 

Таблица 2.4 - Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в евро, (в эквиваленте)

Наименование	Остаток на 01.01.2009 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Остаток на 01.01.2010 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Отклонение уд. веса, +/-
Средства всего	3319,2	100	9107,9	100	-
в том числе:
срочные депозиты	3085,3	93,0	8795,5	96,6	3,6
депозиты до востребования	233,9	7,0	312,4	3,4	-3,6

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

По состоянию на 01.01.2010 г. доля срочных депозитов в структуре привлеченных средств населения в российских рублях составляла 93,2%, что выше показателя предыдущего периода на 0,4 процентных пункта (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 - Динамика остатков привлеченных средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» в российских рублях, (в эквиваленте)

Наименование	Остаток на 01.01.2009 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Остаток на 01.01.2010 г. млн. руб.	Уд. вес, %	Отклонение уд. веса, +/-
Средства всего	24456	100	30552	100	-
в том числе:
срочные депозиты	22690	92,8	28480	93,2	0,4
депозиты до востребования	1766,3	7,2	2071,4	6,8	-0,4

П р и м е ч а н и  е - Источник: собственная разработка на материалах филиала

 

Удельный вес депозитов  до востребования здесь в 2009 г. составил 6,8%, что ниже уровня 2008 г. на 0,4 процентных пункта.

Анализируя данные таблиц 2.2, 2.3, 2.4 и 2.5, прослеживается следующая тенденция. Наибольший удельный вес депозитов до востребования отмечается по вкладам в белорусских рублях – 20,2%, наименьший – по вкладам в евро – 3,4%.

Важным этапом в анализе  привлеченных филиалом №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» депозитов населения является не только изучение остатков денежных средств, но и динамики их привлечения в течение 2009 г.

Данные таблицы 2.6 свидетельствуют, что за 2009 г. прирост средств населения по депозитам сложился в объеме ниже запланированного на этот период. Так, за 2009 г. было запланировано привлечь средства населения во вклады в сумме 81806,6 млн. руб. Фактический же объем сложился в сумме 78203,7 млн. руб., что ниже запланированного на 4,4%.

 

 

Таблица 2.6 - Динамика прироста средств населения филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Наименование	за 2008 г.				за 2009 г.
	план млн. руб.	факт млн. руб.	отклонение		план млн. руб.	факт млн. руб.	отклонение
			в сумме млн. руб.	в %			в сумме млн. руб.	в %
Средства всего  в эквиваленте	85520	90775,2	50255,2	106,2	81806,6	78203,7	-3602,9	95,6
в том числе:
срочные депозиты	73002,4	75549,3	2546,9	103,5	73820,4	72040,0	-1780,4	97,6
депозиты до востребования	12517,6	15225,9	2708,3	121,6	7986,2	6163,7	-1822,5	77,2