Привлечение банками средств физических лиц: состояние и перспективы развития

В 1996 году Закон «О страховании  банковских вкладов» принят в Болгарии. В странах Балтии (Латвия и Эстония) уже действуют организации, гарантирующие возврат депозитов, регламентация деятельности которых закреплена в специальном законодательстве. Так, в Латвии создан Отдел фонда гарантий депозитов при Министерстве финансов Латвийской Республики, а в Эстонии - самостоятельная организация - Эстонский фонд гарантии депозитов. В то же время в Латвийской Республике принят закон «О страховании вкладов частных лиц». Законом предусматривается страхование депозитов до 500 латов. Закон предусматривает создание независимой структуры - страхового фонда вкладов, одной из функций которого будет выплата средств клиентам неплатежеспособных банков, не дожидаясь их ликвидации.

Что касается стран СНГ, то в большинстве из них в настоящее время проводятся только попытки создания законодательных основ защиты вкладчиков. Вместе с тем проблема гарантирования возврата вкладов граждан имеет для всех стран СНГ первостепенное значение. Возможно, в рамках СНГ в целях формирования единых принципов построения системы гарантирования, в первую очередь, оправдано было бы разработать и принять модельный Закон «О гарантировании возврата вкладов физических лиц», чтобы в последующем использовать положения данного закона в национальном законодательстве. Изучение опыта Европейского Союза может быть особенно полезно для достижения этих целей.

В ряде стран действуют  системы смешанного типа. В Испании  Фонд гарантирования депозитов управляется советом, в котором в равном числе представлены центральный банк и коммерческие банки-участники, причем возглавляет Фонд Председатель центрального банка. В Японии Корпорация страхования депозитов также находится в равных долях в частной и государственной собственности, управляется совместно Банком Японии и банками-участниками [18, с. 43].

Существуют следующие  формы участия государства в  финансировании СГБВ:

• предоставление страховому фонду всего или части капитала при введении системы в действие (в Японии государство предоставило фонду две трети начального капитала, в Индии государство финансировало первоначальный капитал в полном размере);
• регулярные взносы в уставный фонд (в Испании государство вносит равные суммы с банками-участниками, в Индии оно обязалось пополнять страховой фонд по мере необходимости);
• государство обеспечивает резервные средства для пополнения фонда (в США ФКСД законодательно предоставлено право заимствовать по мере необходимости у государства до 3 млрд. USD; в Индии центральный банк принимает на себя обязательства по поддержанию резерва страхового фонда на определенном уровне; в ряде стран государство предоставляет страховому фонду прямые или косвенные гарантии его заимствований на рынке капиталов, таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Способы управления фондом страхования депозитов

П р и м е ч а н и  е - Источник [18, с. 44].

Ставка взносов колеблется в разных странах в весьма широких пределах: от 1,2 процентов в год в Чили до 0,008 процентов в Японии. Как правило, в развивающихся странах эта величина выше. Это связано с небольшим периодом времени функционирования таких фондов. Основные ставки могут корректироваться, изменяться исходя из различных причин. В ряде стран при наличии накопления целевого размера в фонде последний обязан возвращать банкам определенную долю уплаченных взносов либо уменьшать соответствующие ставки.

В таблице 3.3 представлены виды депозитов, гарантируемые в разных странах.

Таблица 3.3 - Виды гарантируемых  обязательств

* В Бельгии  и Нидерландах  гарантии распространяются также  на малый бизнес. Восемь из остальных 10 стран, в которых гарантии распространяются только на частных лиц, относятся к бывшему соц. лагерю.

** Еще в странах-членах ЕС  гарантирование ограничивается  депозитами в национальной валюте, евро и депозитах в валютах  стран-членов ЕС.

П р и м е ч а н и  е - Источник [18, с. 45].

В Англии страховой фонд депозитов формируется из вступительных  взносов банков-членов, определяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тыс. GBP, а максимальная - 300 тыс. GBP. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3 процентов общего объема застрахованных депозитов. Во главе страхового фонда депозитов находится Правление, состоящее из управляющего, его заместителя,  главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляющим.

Согласно законодательному акту 1979 года, английские коммерческие банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай возможных кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена «схема защиты депозитов» вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. В частности, каждый банк и лицензированная организация, принимающая депозиты, обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн. GBP. Эти фонды находятся под контролем Совета защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно «схеме защиты депозитов», каждый индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение указанной страховой суммы. Данная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах: так, например, обанкротившаяся лицензированная организация, принимающая депозиты, Мербо Финанс, выплатила своим вкладчикам сумму немногим меньше 700000 GBP [18, с. 45].

В настоящее время  в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20000 GBP (около 30000 USD). Взносы банков рассчитываются пропорционально общей сумме вкладов и составляют не более 0,3 процентов от их суммы. Участие в английской системе защиты депозитов для банков (включая иностранные) и лицензированной организации, принимающей депозиты, является обязательным.

В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Ее основные нововведения сводились к следующему:

• компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;
• компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;
• максимальный размер компенсации по депозиту на сумму не более 20000 GBP увеличивается до 90 процентов;
• вкладчики  иностранного (не английского) банка получают компенсацию, предусмотренную европейской системой защиты депозитов, которая теперь   получила   возможность подключиться   к  английской «схеме защиты депозитов» с целью получения повышенной компенсации в случае недостатка средств в гарантийном фонде страны местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки стран ЕС получают равные права с банками, находящимися на территории Англии.

Республика Беларусь прошла достаточно долгий путь становления ныне действующей системы гарантирования вкладов. Начало было положено Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» с последующими изменениями и дополнениями. До 31 декабря 2008 г. в Республике Беларусь государство гарантировало полную сохранность сбережений граждан в национальной и иностранной валютах только в ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Еще в четырех банках — ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белинвестбанк» — полностью гарантировалась сохранность вкладов в иностранной валюте. В остальных банках сбережения населения страховались через созданный в Национальном банке гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, который в случае банкротства или принудительной ликвидации банка гарантировал возврат средств вкладчиков, но лишь в размере, не превышающем одну тысячу долларов США в эквиваленте.

Следующим этапом развития системы гарантирования вкладов стало принятие 8 июля 2008 года Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», который вступил в силу с 1 января 2009 г. В этом Законе указывается, что сумма 100% -го возмещения банковских вкладов в случае банкротства того или иного банка увеличена с 1000 долл. США в эквиваленте до 5000 евро в эквиваленте. Причем возмещению подлежат как вновь привлеченные средства, так и депозиты, размещенные в банках страны до вступления в силу данного Закона [11]. Его принятие приблизило белорусскую банковскую систему к международным стандартам, а также способствует росту доверия к ней. По различным оценкам, страховой лимит в 5000 евро позволяет гарантировать около 90% всех вкладов, размещенных в белорусских банках.

И наконец, 4 ноября 2008 г. был подписан, а 27 ноября 2008 г. одобрен  Палатой представителей Национального  собрания Республики Беларусь Декрет Президента Республики Беларусь № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» (далее — Декрет № 22), согласно которому «государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции» [12].

В то же время Национальный банк с 1 января 2009 г. повышает требования к минимальному размеру собственного капитала банков, привлекающих вклады граждан. Минимальный размер нормативного капитала для белорусских банков, претендующих на получение права по привлечению во вклады денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, увеличивается до суммы, эквивалентной 25 млн. евро (в настоящее время он равен сумме, эквивалентной 10 млн. евро). Тем банкам, которые уже работали с депозитами физических лиц, но по состоянию на 1 января 2009 г. не обладали нормативным капиталом в 25 млн. евро, отведен год для его наращивания.

Вышеперечисленный комплекс мер в условиях мирового финансового кризиса был принят с целью повышения гарантий сохранности денежных сбережений населения в белорусских банках и предотвращения таких негативных явлений, как отток депозитов населения из банковской системы и «паники вкладчиков». При этом наибольшее преимущество от вступления в силу Декрета №22 получили мелкие банки, а также рядовые вкладчики, которым сегодня нет острой необходимости проводить анализ финансового состояния банков. Тем не менее в условиях неопределенности на финансовых рынках и высокой обеспокоенности населения о сохранности своих сбережений (особенно на фоне поступающей из России и Украины информации о массовых изъятиях вкладов) этот документ стал достаточно эффективной мерой, во многом позволившей предотвратить аналогичные негативные тенденции у нас в стране. Более того, даже в условиях плавной девальвации белорусского рубля оттока средств из белорусской банковской системы не наблюдается, происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов в иностранной валюте.

Следует отметить и тот факт, что Декрет №22, согласно п. 7. является временным, а это значит, что в случае необходимости (например, при стабилизации ситуации на мировых финансовых рынках) он может быть отменен. При этом интересы вкладчиков пострадать не должны, поэтому параллельно с принятием Декрета № 22 в Беларуси проводились работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Начальный капитал Агентства сформирован в объеме 275 млрд. бел. руб., в течение двух лет должен быть доведен до 700 млрд. бел. руб., а в дальнейшем — поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения. Таким образом, названное Агентство рассматривается как дополнительный эффективный инструмент защиты интересов вкладчиков и повышения привлекательности белорусской финансовой системы.

Проведенные в третьей  главе курсовой работы исследования позволяют сделать следующие выводы.