Отчет по практике в ВТБ 24

Сформировав комплект документов, необходимый для формирования потребительского кредита менеджер – консультант ОПРП осуществляет:

1. Ввод основных сведений о клиенте (параметры запрашиваемого кредита, ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, адрес, телефон, информация о занятости и доходах, согласие клиента на отправку/получение данных в Бюро Кредитных Историй).

2. Заполнение поля «Комментарий».

3. Ввод данных в автоматизированную банковскую систему БИСКВИТ (АБС) визуальной оценки клиента.

4. Привязка фотографии к кредитной заявке.

Согласие на Кредит или Уведомление об отказе к выдаче Кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк. Для целей получения Согласия на Кредит физическое лицо должно явиться в Банк не позднее 90 календарных дней с момента принятия положительного принятия по кредиту.

Процедура рассмотрения кредитной заявки:

Пакет документов для оформления потребительского кредита отправляется в Группу сопровождения активно-пассивных операций, где формируют кредитное досье клиента (комплект документов по клиенту). Затем сформированное кредитное досье передают специалисту Группы и он вводит данные о клиенте в АБС. Происходит проверка информации по клиенту, корректировка собственности, повторный пересчет минимальных требований, скоринг (расчет лимита). После чего принимается решение о предоставлении кредита. В АБС меняется статус на «принято», формируется уведомление о принятом решении и информирование клиента о размере установленного лимита.

Процедура предоставления потребительского кредита:

При появлении клиента в Банке уточняют окончательную сумму кредита, фотографируют клиента на веб – камеру/цифровой фотоаппарат. Менеджер – консультант ОПРП проверяет паспорт клиента и на основании анкеты - заявления выдается банковская карта (расчетная) для погашения кредита и ПИН – конверт с оформлении расписки о получении.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты Банку ежемесячно.

Банк вправе без какого – либо дополнительного распоряжения Заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов Заемщика, денежные средства в размере суммы  обязательств заемщика по Договору. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств с банковских счетов Заемщика в погашение задолженности по Кредиту:

1. С Банковского счета №1/ со счета платежной банковской карты Заемщика

2. Со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном Договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по специальной формуле. Последний платеж, подлежащий осуществлению Заемщиком в срок, для возврата Кредита, Заемщик возвращает Банку не погашенную часть Кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом по день погашения задолженности (включительно). Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.

При досрочном частичном погашении суммы Кредита изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию Заемщика, выраженному в его Заявлении о частичном досрочном погашении Кредита, одним из двух способов:

• Сокращение срока возврата Кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения,

• Уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата Кредита.

В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы не выполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

• Просроченные проценты на Кредит;

• Просроченная сумма основного долга по Кредиту;

• Проценты на Кредит;

• Сумма основного долга по Кредиту;

• Неустойка.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

2. Кредитный договор, его разделы

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Кредитный договор и его разделы представлены в Приложении 5.

В разделе 1 «Определения» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора.

В разделе 2 «Предмет договора» отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и Заёмщиком.

В разделе 3 «Порядок предоставления кредита» отражаются условия, при выполнении которых происходит зачисление суммы кредита на счет клиента.

В разделе 4 «Порядок пользования кредитом и его возврат» определяются сроки погашения кредита, порядок уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты комиссий.

В разделе 5 «Права и обязанности сторон» отражаются обязанности заемщика, связанные с пользованием кредита, и обязанности банка, связанные с предоставлением информации клиенту о состоянии задолженности. Также здесь перечислены права заемщика и кредитора.

В разделе 6 «Ответственность сторон» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения.

В разделе 7 «Прочие условия» определяется ряд дополнительных условий кредитного договора, которые не отражены в других разделах.

Раздел 8 «Подписи сторон» содержит подписи и печати.

3. Формы и порядок обеспечения кредита

Форма обеспечения  кредита – конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производится под различные формы его обеспечения: залог недвижимого и движимого имущества, банковские гарантии и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются непременным приложением к нему.

Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или по праву полного хозяйственного ведения, последнее позволяет хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику.

Объектами залога могут быть: предприятие в целом (или комплекс), основные фонды (здания, сооружения, оборудование, товарно-материальные ценности); товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты,. коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).

Предмет залога может оставаться у залогодателя (что наиболее распространено) или передаваться залогодержателю. При оставлении залога у залогодателя банк, как залогодержатель, имеет право проверять фактическое состояние залога и условий его хранения, требовать восстановления или замены залога другим имуществом в случае его утраты, досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства в случае утраты предмета залога.

Заклад - это залог с оставлением предмета залога у залогодержателя. Он наиболее предпочтителен для банка, поскольку тот может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав и твердый залог. Последний предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или заемщика, но под замком и под охраной. Ценности, принимаемые в качестве залога, должны быть легкореализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога – товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги. В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав, товарных знаков, ноу-хау, патентов и др.).

Банк-залогодержатель обязан незамедлительно возвратить заклад залогодателю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства.

Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется при взаимоотношениях банка с юридическими и физическими лицами и всегда оформляется письменным договором. При несоблюдении письменной формы поручительства договор недействителен. В соответствии с ним поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика; однако иногда банки привлекают к участию в этом договоре и самого заемщика.

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком, означающая; что банк не может предъявить свои требования к поручителю до момента, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им кредитного обязательства. Использование поручительства требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя.

4.  Особенности предоставления отдельных видов банковских кредитов

РОО «Читинский» Банка ВТБ 24 (ЗАО) предоставляет следующие виды кредитов.

Кредит наличными:

Кредит предоставляется на любые цели: ремонт, путешествие, учеба, крупная покупка и т.д.

Требования для получения кредита:

• Возраст:

Для мужчин – от 21 до 70 лет

Для женщин – от 21 до 70 лет

• Постоянная и временная регистрация (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки) в регионе- только для военнослужащих;

• Общий трудовой стаж не менее 1 года;

• Гражданство РФ;

• Наличие постоянного подтвержденного источника дохода;

• Отсутствие отрицательной кредитной истории;

• Образование: не ниже среднего;

• Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев;