Отчет по практике в ВТБ 24

ВТБ 24 – Комфортный – Телебанк

Возможность дистанционного управления вкладом вне офиса Банка, максимальный срок вклада – 3 года, доходность зависит от суммы неснижаемого остатка;

ВТБ 24 – Целевой – Телебанк

Возможность дистанционного управления вкладом вне офиса Банка, максимальный срок вклада – 3 года, в результате пополнения вклада процентная ставка увеличивается;

ВТБ 24 – Доходный – Телебанк

Возможность дистанционного управления вкладом вне офиса Банка, максимальный срок вклада – 3 года, в результате пополнения вклада процентная ставка увеличивается;

ВТБ 24 – Доходный – Банкомат

Возможность оформления вклада в банкоматах ВТБ 24, проценты выплачиваются на банковскую карту в конце срока действия вклада, вклад не пополняется.

Вклады, открываемые в офисе

ВТБ 24 – Свобода выбора

Срок вклада от 1 месяца до 5 лет, вклад пополняемый, процентная ставка растет при переходе в следующий суммовой диапазон, возможность снятия процентов.

ВТБ 24 – Активный

Возможность пополнять вклад и снимать часть денег в любое время, не теряя процентов, минимальный взнос 15 000 рублей, максимальный срок – 3 года.

ВТБ 24 – Максимум

Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет, минимальный первоначальный взнос 250 000 рублей, процентная ставка фиксированная, ее размер зависит от суммы и срока вклада.

ВТБ 24 – Специальный

Срок вклада от 1 месяца до 5 лет, процентная ставка растет в течение срока вклада при пополнении вклада, вклад оформляется исключительно держателями зарплатных карт ВТБ 24, минимальный взнос 15 000 рублей.

ВТБ 24 –Приоритет

Минимальный взнос – 700 000 рублей, процентная ставка – фиксированная, растет при переходе в следующий суммарный диапазон, вклад оформляется действующим клиентам ВТБ 24 – держателям пакета «Приоритет».

Недепозитные привлеченные средства Банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники отличаются от депозитных тем, что они имеют, во – первых, не персонифицированный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом Банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе; во – вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому Банку.

 

 

 

3. Управление ресурсной базой коммерческого банка

Управление ресурсной базой осуществляется исходя из политики банка, чтобы поддерживать его ликвидность. Ликвидность банка ─ его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами.

Термин «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Банки предпочитают обходиться минимумом капитала, чтобы поднять показатели прибыльности и роста активов; банковские контролеры требуют большого капитала для снижения риска банкротства. Основной принцип достаточности: размер собственного капитала должен соответствовать размеру активов с учетом степени их риска. Вместе с тем банки всегда учитывают, что чрезмерная «капитализация» банка,  выпуск излишнего количества акций по сравнению по сравнению с оптимальной потребностью в собственных средствах- то же не благо и отрицательно влияет на результаты деятельности банка. Руководители банка и органы надзора за банками стремятся найти оптимальное соотношение между величиной капитала и прочими параметрами деятельности банка.

Ликвидность банка определяется также качеством привлеченных средств, т.е. ликвидностью обязательств, стабильностью депозитов и умеренной зависимостью от внешних заимствований.

Ликвидность обязательств отражает их срочную структуру. Если у банка в привлеченных ресурсах преобладают депозиты или кредиты с короткими сроками погашения, то ликвидность обязательств высокая, соответственно это может создать проблемы с ликвидностью банка в целом. В такой ситуации банк должен часто замещать одни привлеченные средства другими. При использовании долгосрочных привлеченных ресурсов, в частности субординированных кредитов или долгосрочных депозитов, ликвидность банка повышается.

Качество ресурсной базы обусловливается также зависимостью банка от внешних источников, которыми являются межбанковские кредиты.

Межбанковский кредит в определенных пределах не представляет угрозы для ликвидности, наоборот, он позволяет устранить краткосрочный недостаток ликвидных средств. Если же межбанковский кредит занимает основное место в привлеченных ресурсах, неблагоприятная конъюнктура на межбанковском рынке может привести к краху банка.

Серьезное влияние на ликвидность банка оказывает сопряженность активов и пассивов по суммам и срокам. Выполнение банком обязательств перед клиентом предполагает согласование сроков, на которые инвестируются денежные средства, с теми, на которые предоставили их вкладчики. Игнорирование этого правила в деятельности банка, работающего преимущественно на привлеченных ресурсах, неизбежно приведет к невозможности своевременного и полного выполнения банком обязательств перед кредиторами.

3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка
1. Порядок открытия, ведения и закрытия расчетных, ссудных и валютных счетов

Открытие и обслуживание счета производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, порядком открытия банковских счетов физических лиц, установленным Банком, и Правилами открытия  банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО).

Для открытия счета Клиент представляет Банку следующие документы:

• Заявление об открытии счета. Заявление может быть составлено с использованием типовой формы, определенной Банком (Приложение 3).
• Документ, удостоверяющий личность Клиента (для резидентов - паспорт гражданина Российской Федерации, для нерезидентов - паспорт иностранного гражданина или иной документ, удостоверяющий личность и постоянное проживание Клиента за пределами Российской Федерации). При открытии счета Банк изготовляет копию документа, удостоверяющего личность, представленного Клиентом
• Карточку с образцами подписей и оттиска печати по форме 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93, оформленную в порядке, установленном Банком России, в Банке или удостоверенную нотариально;
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• Иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Счет Клиенту может быть открыт:

• в валюте Российской Федерации;
• в одной из иностранных валют, в которой Банком привлекаются денежные средства на банковские счета физических лиц (в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских йенах, шведских кронах).

Платежи с расчетного счета производятся банком в пределах остатка денежных средств на счете в порядке календарной очередности поступления в банк расчетных (платежных) документов и денежных чеков.

Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор на основании письменного заявления. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет клиента не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента при отсутствии ограничений по распоряжению денежными средствами в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

Валютный счет открывается для учета денежных средств в иностранной валюте. Количество валютных счетов одной организации не ограничено, также нет ограничений на открытие валютных счетов в России, но на открытие валютного счета за рубежом требуется разрешение Центрального Банка РФ. Документы, необходимые для открытия: заявление, нотариально заверенные копии учредительных документов и свидетельства о государственной регистрации, карточка с образцами подписей, справка о постановке на налоговый учет, копия справки о присвоении статистических кодов, справка из банка, где открыт расчетный счет данной организации.

Открытие валютного счета предполагает открытие 3 счетов:

- текущий валютный счет  – для учета валюты, находящейся  в распоряжении организации (в  том числе валютной выручки, оставшейся  после её обязательной продажи);

- транзитный валютный  счет – для учета поступившей  валютной выручки (для её обязательной  продажи);

- специальный транзитный  валютный счет – для учета  валюты, купленной на внутреннем валютном рынке.

2. Межхозяйственные расчеты

Для ВТБ 24 (ЗАО) расчеты – один из главных участков деятельности, во многом обусловливающий его процветание. Значительный удельный вес в общей сумме доходов составляют доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. Расчетные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банка.

Межхозяйственные расчеты в 90% случаев осуществляются безналичным путем. Существуют следующие основные способы платежа:

1.  путем списания средств со счета плательщика с последующим их зачислением на счет получателя (поставщика);

2.  зачисления средств на счет получателя (поставщика) с последующим их списанием со счета плательщика;

3.  с предварительным депонированием средств (в банках плательщика или поставщика);

4.  за счет средств банка с последующим получением возмещения от плательщика;

5.  зачета взаимных требований предприятий и перечисления сальдо незачтенной суммы.

Банки производят операции по счетам на основании расчетных документов. При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы: платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, инкассовые поручения.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. При их отсутствии или недостаточности платежные поручения помещаются в картотеку по внебалансовому счету № 90902 «Расчетные документы, не оплаченные в срок». Оплата данных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент), по поручению плательщика произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи. Как правило, аккредитивную форму расчетов банки используют редко в виду ее сложности и дороговизны.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек; плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Оно применяется при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

Инкассовое поручение – расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке. Инкассовые поручения применяются в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для их взыскания органом, выполняющим контрольные функции; для взыскания по исполнительным документам; в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Ответственность за правомерность выставления инкассового поручения и правильность указания основания взыскания средств несет получатель средств (взыскатель).

3. Межбанковские расчеты

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

Проведение расчетов между банками осуществляют специально создаваемые для этих целей органы ЦБР - расчетно-кассовые центры (РКЦ). В РКЦ по месту нахождения правлений коммерческих банков открываются корреспондентские счета банков. Филиалы банков имеют корреспондентские счета типа субсчетов. Для открытия корреспондентских счетов коммерческие банки представляют: заявление на открытие счета,  копию зарегистрированного устава (заверенного нотариально), образцы подписей первых лиц банка и оттиска печати банка. Одновременно с открытием счета заключается договор о корреспондентских отношениях с РКЦ ЦБ РФ, где предусматриваются права, обязанности обеих сторон и ответственность за выполнение взятых обязательств. Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций, связанных с обслуживанием своей клиентуры, а также операции самого банка как хозяйственного субъекта. Для учреждения банка корреспондентский счет -  это своего рода “расчетный” счет, на нем хранятся все средства коммерческого банка (как собственные, так и не использованные им деньги своих клиентов, а также неиспользованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных учреждений).

Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляется через систему межфилиальных оборотов. Расчетный центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший документы к ответному проводу - филиалом Б. Операции друг друга РКЦ осуществляет на основании специальных документов - авизо, представляющих собой официальное извещение о выполнении расчетной операции. Они могут быть почтовыми и телеграфными, а также дебетовыми и кредитовыми (в зависимости от содержания операции).