Примером  целевого вклада могут стать так  называемые «Новогодние вклады», «Рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

       Популярностью у вкладчиков пользуется вклад «Мультивалютный». Необходимо и в дальнейшем активно развивать это направление, так как это приносит хороший коммерческий результат.

       Суть  этого выгодного предложения  состоит в том, что для клиентов банка с суммарными активами не ниже эквивалента 100000 долларов США (с учётом заявленной клиентом суммы внесения во вклад), размещёнными в различные банковских инструментах (денежные средства на открытых в банке счетах клиентов, в т. ч.

       На  счетах по вкладам (депозитам), счетах, открытых для осуществления расчётов с использованием банковских карт, и на брокерских счетах, денежные средства и другое имущество, размещённые в ОФБУ и ДУ, а также ценные бумаги, учитываемые в депозитарии банка в рамках брокерского обслуживания.

       Вклад «Мультивалютный открывается в трёх валютах одновременно: рубли РФ, доллары США и Евро. Срок размещения вклада 360 дней. Минимальная первоначальная сумма вклада 100000 долларов США или эквивалент в рублях РФ или Евро. Денежные средства распределяются в любом соотношении по видам валют.

         Пролонгация вклада не предусмотрена. Вклад «Мультивалютный» без капитализации процентов. Не предусмотрена возможность частичного снятия. Проценты выплачиваются по окончании срока размещения вклада.

       На  вклад «Мультивалютный» дополнительные взносы принимаются в течении 180 дней со дня, следующего за днём внесения первоначальной суммы вклада, в сумме не менее эквивалента 20000 долларов США в одной или нескольких валютах вклада.

       По  вкладу «Мультивалютный» предлагается проведение конверсионных операций на сумму менее эквивалентной 100000 долларов США по курсу банка, установленному на день проведения операции. На сумму превышающей 100000 долларов США – по согласованному в индивидуальном порядке с банком курсе. Курс определяется в соответствии с условиями Договора об индивидуальном дилинге.

Таблица 9.

Динамика  роста популярности вклада «Год семьи».

       Необходимо  в дальнейшем развивать популярность вклада «Год семьи». Динамику роста количества и объёмов этого вклада можно проанализировать в таблице 9.

       Для клиентов с разным уровнем дохода ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» мог бы  предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

       Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход.

       Однако  в том случае, если договор будет  расторгнут досрочно, банк пересчитает  проценты по вкладу и излишне выплаченные  суммы будут удержаны из суммы  вклада.

       С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов.

       Для клиентов система страхования депозитов  будет привлекательна с точки  зрения сохранности их вкладов при  возможном банкротстве банка, что  обеспечит данному банку сравнительные  преимущества по сравнению с другими  банками, где такая система отсутствует.  Эта  система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях.

       Приток  средств соответственно позволит банку  расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

       В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

       Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

       Как и каждый каждый коммерческий банк, ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» разрабатывает свою депозитную политику. Он определяет виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

       Банки составляют неотъемлемую  черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

       Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

         Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

         Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

       Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени  от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

       Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка  являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных  вкладов вот уже два года стабильно  держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

       Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и  создать эффективную систему гарантирования вкладов.

         Укрепление депозитной базы очень  важно для банков. За счет увеличения  общего объема вкладов и расширения  круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно  улучшить организацию депозитных  операций и систему стимулирования привлечения вкладов.  Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

       В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растет  также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счет привлечения  средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список  литературы

1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N 395-1 редакция от 08.04.2008 «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»
2. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.12.2003 N 177-ФЗ редакция от 13.10.2008 «О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» принят ГД ФС РФ 28.11.2003
3. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 29.07.2004 N 96-ФЗ редакция от 13.10.2008 «О ВЫПЛАТАХ БАНКА РОССИИ ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПРИЗНАННЫХ БАНКРОТАМИ БАНКАХ, НЕ УЧАСТВУЮЩИХ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» принят ГД ФС РФ 10.07.2004
4. ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства РФ от 14.10.2004 N 548 «ОБ УПОЛНОМОЧЕННЫХ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ОРГАНАХ ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ ВЛАСТИ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
5. Балабанов И. Т.,  Банки и банковская  деятельность – С-Пб.; ПИТЕР, 2008
6. Батракова Л. Г.,  Анализ процентной политики коммерческого банка - М.; Логос, 2006
7. Емельянов А. М., Мацкуляк И. Д., Пеньков Б. Е.  Финансы, налоги и кредит - М.; РАГС, 2007
8. Жуков Е. Ф.,  Банки и банковские операции - М.; ЮНИТИ, 2008
9. История России: Кредитная система. - М.; ЮКИС, 2007
10. Колесников А. А.,  Банковское дело - М.; Финансы и статистика, 2007
11. Лаврушин О. И.,  Деньги, кредит, банки - М.; Финансы и статистика, 2008
12. Литовских А.М., Шевченко И.К., Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Таганрог; ТРТУ, 2007.