Анализ депозитных операций в банке

     Доля  среднегодовых  остатков депозитов до востребования при абсолютном уменьшении  на 0,18%, в структуре привлеченных средств увеличилась на 7,3%. Затраты по обслуживанию расчетных, текущих счетов, как правило, наименьшие. Они составили 1,3% в структуре всех затрат 2004 года. Это самый дешевый ресурс для банка. Увеличение доли указанного компонента в ресурсной базе сокращает процентные расходы.

     Однако, изменение остатков на расчетных  счетах – непредсказуемо, так как  клиенты могут затребовать свои средства одновременно. В связи с этим, высокая их доля ослабляет ликвидность банка. Оптимальным условием расчетных счетов в ресурсной базе считается – до 30%. В данном случае данный уровень поддерживается.

     Затраты по срочным депозитам также опережают  темпы снижения по среднегодовым остаткам на 3,6%. Несмотря на рост процентных расходов, увеличение срочных депозитов в общей сумме средств является моментом положительным, поскольку они являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов.

     Именно  они позволяют кредитовать на более длительные сроки, но в результате по ним выплачивается более высокий процент. Стоимость срочных депозитных ресурсов в структуре затрат по привлеченным средствам составляет 21,5%, это на 0,9%  меньше, чем в 2003 году.

     Рекомендуемый уровень в ресурсной базе – не менее 50%. По анализируемому банку он занимает в 2004 году около 40%, в 2003 году – порядка 47%. Межбанковский кредит – это самый дорогой элемент депозитной базы, поэтому его высокий удельный вес в общем объеме привлеченных средств ведет к удорожанию кредитных ресурсов банка.

       Доля среднегодовых остатков  межфилиального кредита в среднегодовых  остатках всех привлеченных средств  достаточно велика (21,1%). Это на 2,3% больше, чем в предыдущем году. В то же время, удельный вес  затрат на привлечение данного вида ресурсов составил  40,3% в 2003 году и 64,4% - в 2004 году, что видно из данных  таблицы 8.

 Таблица 8.

Изменение структуры стоимости привлеченных ресурсов ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» (%)                                                            

     Банку необходимо иметь свою стратегию  поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг – повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебания депозитов во время кризисов.

     Сильными  сторонами банка являются следующие  факторы:

• наличие корпоративных клиентов, крупных предприятий в различных отраслях промышленности, обеспечивающих формирование значительных стабильных  денежных потоков по основной деятельности;
• наличие у крупных корпоративных клиентов предприятий-смежников, за счёт привлечения которых на обслуживание можно увеличить клиентскую базу;
• хорошее качество активов с минимальным объёмом невозврата займов и достаточными резервами;
• процентные ставки по заёмным операциям позволяют конкурировать с другими банками;
• сложившаяся команда компетентных работников профессионалов;
• большое количество работников на предприятиях корпоративных клиентов позволяет постоянно наращивать количество и объёмы на направлениях потребительского, ипотечного кредитования, зарплатных и других проектов на базе платёжных карт.

     К слабым сторонам ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» можно отнести:

• недостаточная доля банка на финансовом рынке Нижегородской области и тем более России;
• не слишком большая филиальная сеть в крупных городах области, России, что существенно снижает возможности банка по привлечению на обслуживание крупнейших предприятий региона, России и стран СНГ, имеющих в свою очередь филиалы в различных регионах, кроме того, это уменьшает возможности банка обслуживать денежные потоки предприятий партнёров корпоративных клиентов, что существенно снижает конкурентные преимущества банка;
• большая доля в пассивах и в ссудном портфеле предприятий корпоративных клиентов;
• денежные потоки слабо диверсифицированы по отраслям промышленности, что увеличивает риски влияния кризиса в отдельной отрасли на общие денежные потоки банка;
• недостаточно активная работа с физическими лицами по привлечению депозитов;
• низкая рекламная активность банка;
• недостаточная автоматизация вспомогательного учёта и составления аналитических отчётов и прогнозов, отсутствие качественных постановок задач по автоматизации;
• недостаточное управление системой рисков банка;
• недостаточное развитие системы управления персоналом.

3.2. Предложения по развитию депозитных операций в условиях кризиса

       При привлечении  денежных средств, право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.

       Если  круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. В  части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

       Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     Рецепты решения этой проблемы сейчас активно обсуждаются и применяются. Некоторые из них лежат на поверхности, и их не так сложно реализовать.

     Первое. Тезис о том, что частные банки  сами должны находить пассивы, а финансовые власти — лишь давать краткосрочную  ликвидность, справедлив и обоснован. Но при высоких рисках и отсутствии длинной ресурсной базы банки не смогут кредитовать реальный сектор, понимая, что накопленная ими ликвидность может быстро исчезнуть.

     Поэтому в порядке исключения и в качестве антикризисной меры банкам необходимо предоставить фондирование не на три месяца или полгода, а на гораздо более длинные сроки — как минимум на год-полтора. Предоставление ликвидности на более длительный срок стабилизирует ситуацию и позволит банкам более активно кредитовать реальный сектор. Цена вопроса — около 700 млрд. руб.

     Вливаниями  ликвидности на короткий срок можно  исправить проблемы у отдельных  игроков. Но бизнес в России ждет от российских банков длинных кредитных  ресурсов. Без эффективной реформы  пенсионной системы, без наличия пенсионных денег очень сложно формировать длинные пассивы. Но это не значит, что альтернативы нет.

     Те  действия, которые сегодня предпринимают  правительство и Банк России, безусловно, созидательны и создают определенную платформу для понимания ситуации и принятия решений. Но в нынешних условиях, возможно, все эти действия необходимо совершать более радикально.

     Второе. Увеличив сроки кредитования банков как минимум хотя бы до одного года, за это время необходимо предложить рынку новые инструменты для формирования долгосрочных пассивов. Одним из таких инструментов могло бы стать введение в Гражданском кодексе понятия безотзывного вклада.

     Это не альтернатива, а дополнение к  существующему порядку, который  предусматривает возможность изъятия вклада в любое время. Люди смогут выбирать — доверить деньги банку с возможностью досрочного изъятия или без нее. Тогда банкиры получат шанс стимулировать безотзывные вклады и смогут реально рассчитывать на такие ресурсы.

     В итоге у банков появится реальный инструмент для формирования своей долгосрочной ресурсной базы. Но прежде банкам необходимо поработать с каждым вкладчиком, убедив их в том, что это не нанесет им ущерба.

       Что касается банка ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК», то с целью расширения своего кредитного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше.