Залог и его виды

корреспондентский счет  после удержания установленного сторонами

вознаграждения. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества за

вычетом суммы вознаграждения, превышает размер обеспеченного  залогом

требования Залогодержателя, то разница возвращается Залогодателю на его

расчетный счет.

 

Залог недвижимости.Более сложным ,  мало применяемым в нашей

стране, но развитый в других странах, является залог недвижимости

(ипотека).Впервые понятие  “ипотека”было введено Законом  РФ “О залоге”.

Впоследствии первая часть  ГК РФ дополнила его содержание, поставив равенство

между ипотекой и залогом  недвижимого имущества.

В отличие от других договоров  залога ипотека требует обязательного

нотариального удостоверения  и регистрации как сделки с  недвижимым

имуществом. Доверенность независимо от имени каких субъектов она выдается (

физического или юридического лица), на совершение такой сделки должна быть

нотариально удостоверена.Федеральное законодательство не содержит каких либо

ограничений относительно места  удостоверения договора о залоге. Так как

отчуждения имущества  не происходит , по соглашению сторон он может быть

оформлен у любого нотариуса, как по месту нахождения имущества, так и в

другом месте.Объектом ипотеки  может быть не только недвижимое имущество  указанное в ст.130 и132.Данный перечень Залогодатель может расширить.

Так, недвижимость в жилищной сфере - это земельный участок  и прочно связанные

с ним жилые дома с жилыми и нежилыми помещениями, приусадебные хозяйственные постройки, многолетние зеленые насаждения ; жилые дома, квартиры, иные жилые помещения в жилых домах и других строениях, пригодные для постоянного и временного проживания.

Земельные участки, в том  числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, предприятия,здания и сооружения и иное недвижимое имущество, используемые в предпринимательской деятельности, дачи, садовые домики, гаражи и другие строения потребительского назначения.

На сегодняшний день представляется невозможным заложить недостроенный  дом,

строение, сооружение незаконченного строительства(право собственности

возникает с момента регистрации  акта приемки).Вместе с тем собственник,

начавший строительство  будущего жилого или иного строения, имеет право

собственности и соответственно все полномочия по распоряжению такими

объектами: фундамент, стены, стройматериалы, проектно-сметная документация,

вложенные в строительство  денежные средства, имущественные права  на объект

незавершенного строительства. Стоимость их определяется по соглашению сторон.

Согласно Указа Президента от 28 февраля 1996 года недопускается  ипотека

следующих объектов:

• участки недр,особо охраняемых территорий,
• имущество, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть
• обращено взыскание,
• имущество, приватизация которого запрещена,
• многоквартирные и индивидуальные жилые дома, находящиеся в муниципальной собственности.

В зависимости от предмета  ипотеки, его назначение различают:

• ипотека предприятий,
• ипотека зданий, строений жилого и нежилого фонда, сооружений и других

производственных объектов,

• ипотека земельных участков,
• ипотека жилых домов, квартир и комнат.

Ипотека отдельного объекта  недвижимости (зданий, строений жилого и нежилого

фондов, сооружений и другие производственных объектов)предусмотрена

одновременно  с ипотекой земельного участка( если есть право  собственности и

на землю).Если арендованный земельный участок в залог  передается здание и

одновременно право аренды земельно участка.Если , закладывается  здание ,

находящееся на земле, переданной Залогодателю в пользование, то закладывается

именно здание, с оговоркой, что оно расположено на таком  то земельном

участке.Если  предметом  залога является помещение , находящееся  в доме,

соответственно не являющееся отдельным зданием, либо пристроенное к нему, то

здесь не требуется ипотеки  земельного участка.

Особенности залога  жилых  домов, квартир и комнат:

- Залогодателем может  быть только собственник.

-желательно, чтобы в квартире  никто не был прописан.

Так как данное жилье не подлежит передаче Залогодержателю  и в договоре не

может быть условий по ограничению пользования, то Залогодатель имеет право

распоряжаться любым образом, в том числе путем отчуждения с переводом на

приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, завещать,

сдавать для проживания другим лицам по найму.

Залогодатель обязан:

- поддерживать имущество  в исправном состоянии и нести  расходы по содержанию

этого имущества до момента  прекращения ипотеки,

- производить текущий  и капитальный ремонт имущества, заложенного по договору,

Залогодержатель  вправе в любое время проверять состояние  заложенной

недвижимости .Он может потребовать досрочного исполнения обеспеченного

ипотекой обязательства  в случае его нарушения, даже незначительного. Для

предупреждения подобных конфликтных ситуаций Залогодателю целесообразно

застраховать свое имущество  по полной стоимости в надежной страховой

кампании, а если его стоимость  превышает размер кредита, на сумму  залоговой

стоимости имущества(которая , как правило, составляет 70 % стоимости

имущества).

При удостоверении сделки нотариус и кредитный эксперт  визуально и

документально удостоверяются в личности и дееспособности участников

сделки.

Для оформления договора о  залоге ипотеки требуется предоставление

следующих документов:

- описание предмета ипотеки(  индивидуальная характеристика  жилья, его

местонахождение, размер общей и жилой площади , количество комнат в квартире,

конкретный перечень хозяйственных  и и бытовых построек и сооружений,

характеристика земельного участка.

- свидетельство на право  собственности,

- договор купли-продажи,  мены, дарения и тд.,

- свидетельство о внесении  в реестр собственников,

- справки БТИ  об  оценке имущества для залога,

- договор аренды земельного  участка( если арендуется),

- свидетельство о праве  собственности на землю ( если  собственная),

- копия чертежа границ, закладываемого земельного участка,  выданная Комитетом

по земельным ресурсам и землеустройству,

- акт о нормативной  цене закладываемой земли, выданный  Комитетом по земельным

ресурсам и землеустройству,

- договор о закреплении  за государственным предприятием  на правах

хозяйственного ведения  недвижимого имущества( при необходимости),

- договор страхования,  страховой полис на страхование  заложенного имущества

от основных видов риска,

При залоге частной квартиры:

- паспортные данные владельца,

- свидетельство о собственности  или договор купли-продажи, мены, дарения,

- справка БТИ и поэтажный  план,

- справка о выписке  всех жильцов и отсутствия  задолженности по квартплате,

-при наличии несовершеннолетних  детей, документы, подт-верждающие  согласие

органа опеки и попечительства,

- заключение БТИ об  оценочной стоимости,

- выписка из домовой  книги,

-справка налоговой инспекции  об уплате налога на собственность,

- если квартира кооперативная,  справку из ЖС о членстве  и размере взноса,

- согласие жены ( мужа) на  залог квартиры( при совместной  собственности),

заверенная нотариально.

Договор об ипотеке считается  заключенным и вступает в силу с момента его

государственной регистрации. Государственная регистрация прав осуществляется

по месту нахождения недвижимого  имущества и является единственным

доказательством существования зарегистрированного права.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Общая характеристика  банковского кредитования

Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках, а также различий между  ними по юридической природе, целям  и механизмам осуществления создаёт  определённые сложности для формирования функционального определения понятия  банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются  различные правовые позиции по данному  вопросу.

Однако  вряд ли подобная классификация банковских операций является обоснованной как  с правовой, так и с экономической  точки зрения. Подразделяя операции банков исключительно на пассивные  и активные, авторы вступают в противоречие со ст. 5 Закона о банках. Ведь помимо привлечения денежных средств во вклады и их размещения от своего имени  и за свой счет (п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона), банк осуществляет: открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц (п. 3 ст. 5),: осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5), инкассацию денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц (п. 5 ст. 5) и др. операции (п.п. 6-9 ст. 5). Перечисленные операции вряд ли можно  отнести к группе активных или  пассивных операций.

Нам представляется, что банковское кредитование - это активная банковская операция по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемая кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, основными принципами банковского кредитования следует назвать возвратность, платность и срочность. В данном случае под принципами (применительно к данной проблематике) следует понимать основные правила данного вида деятельности, многократно проверенные банковской практикой.

В качестве дополнительных принципов кредитования некоторые авторы называют: принцип целевого использования (или целенаправленности) и oбecпeчeннocти, принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, принцип неизменности условий кредитования, принцип взаимовыгодности кредитной сделки, принцип предоставления банковских кредитов в меру выполнения хозяйственных мероприятий, принцип эффективности кредитов, принцип предоставления средств в соответствии с программами экономического и социального развития, принцип дифференциации кредитования и принцип опосредствования платёжного оборота _.

 

Общее описание системы рефинансирования (кредитования) Банка России

 

   Кредиты Банка России могут быть обеспечены ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России, нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями), поручительствами кредитных организаций, а также золотом.

Рис.2 Динамика объемов

 

http://www.cbr.ru/dkp/standart_htm

Автокредит: Сбербанк

Кратко: 
 
Сумма: 45 000—5 000 000 руб 
Ставка: 10,5—16,0% 
Первоначальный взнос: от 15% 
Срок: от 3 месяцев до 5 лет 
Автомобиль: новый или подержанный 
Подтверждение дохода: не обязательн

Валюта кредита: 
Рубли, Доллары, Евро  
 
Сумма кредита: 
45 000—5 000 000 р, 1 400—150 000 $, 1 000—120 000 €  
 
Процентная ставка: 
— Рубли: 
до 1 года — 14,5% 
от 1 года до 3 лет — 15,5% 
от 3 до 5 лет — 16,0% 
— Доллары и Евро 
до 1 года — 11,5% 
от 1 года до 3 лет — 12,5% 
от 3 до 5 лет — 13,0%  

Первоначальный взнос: 
— От 15% при подтверждении дохода и занятости 
— От 30% без подтверждения 

Принятие решения: 
В течение 2 часов — для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, для остальных — в течение 1—2 рабочих дней.