Залог и его виды

1) залог материальных ценностей;

2) залог финансовых активов.

3. По способу владения предметом  залога выделяют:

1) заклад (передача права владения  кредитору);

2) владение предметом залога  залогодателем (ссудополучателем).

4. По праву пользования предметом  залога выделяют:

1) залог без права пользования  (предмет залога не изменяет  свой состав или структуру  в течение срока договора о  залоге);

2) залог с правом пользования  (предусматривает возможность замены  первоначального предмета залога).

Правила оценки стоимости залога:

1) стоимость залога должна покрывать  размер выданной ссуды в течение  всего срока действия кредитного  договора;

2) оценка стоимости залога должна  быть подтверждена;

3) принятое обеспечение должно  периодически переоцениваться;

4) при оценке залога необходимо  учитывать стоимость его переоценки, а также его ликвидационную стоимость.

Определенной спецификой обладает оценка залога недвижимости. В международной практике используются три метода оценки недвижимости в качестве залога: затратный; рыночный; доходный.

При затратном методе:

1) определяются возможные затраты  по приобретению земли и возможной  ее застройке;

2) определяется восстановительная  стоимость объектов строительства;

3) полученная стоимость уменьшается  на сумму износа.

При рыночном методе:

1) используется информация о  рыночной цене аналогичных сделок  купли-продажи с учетом поправок, так как полностью идентичных  объектов недвижимости не существует;

2) может осуществляться только  в условиях развитого рынка  недвижимости.

При доходном методе:

1) предполагается, что чистый доход  может принести предмет залога (недвижимость) при его эксплуатации;

2) используется информация о  ставках аренды аналогичного  объекта недвижимости, о возможных  потерях при сборе платежей (из-за продолжительности срока поиска арендатора), о возможности дополнительного получения доходов от иных форм эксплуатации объекта недвижимости.

Критериями оценки обеспечения  возвратности кредита, исходя из качества залога, являются:

1) соотношение стоимости заложенного  имущества и суммы кредита;

2) ликвидность заложенного имущества;

3) возможность банка осуществлять  контроль над заложенным имуществом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Залоговые операции  коммерческого банка.

 

Рассмотрим подробнее  наиболее используемые и применяемые  в практике виды

залога, как обеспечения  своевременного  исполнения обязательств заемщика.

     Залог автотранспорта. При оформлении  договора залога

транспортного средства кредитный  эксперт  , в первую очередь, проверяет  право

собственности на транспортное средство.К  ним относятся  договор  купли-продажи,

договор мены, дарения, акт  приема-передачи, технический паспорт  транспортного

средства, свидетельство  владельца транспортного средства.

Документы ,  удостоверяющие право собственности должны содержать  следующие

данные:

• дата и место составления, сущность и условия сделки, адреса , реквизиты и
• подписи сторон,
• сведения о транспортном средстве ( марка, модель, модификация( тип), год
• выпуска, идентификационный номер транспортного средства, порядковый
• производственный  номер шасси, кузова( коляски, прицепа), двигателя, серия,
• номер, дата выдачи паспорта транспортного средства и (или) регистрационного

документа,

• наименование организаций, выдавших данные документы,
• документы должны быть оформлены без исправлений, подчисток.

Залогодателем транспортного  средства может быть только собственник  его или

его представитель.Если действия от имени собственника производит его

представитель по доверенности, то доверенность должна быть оформлена

нотариально.

Кредитным экспертом или  профессиональным оценщиком производится оценка

технического состояния  транспортного средства. Производится фактический осмотр

машины. И составляется акт оценки осмотра транспортного  средства в рыночных

ценах с учетом технического состояния, износа, внешнего вида.

Кредит выдается не более 80% оценки  предлагаемого в залог  транспортного

средства.Транспортное средство, предлагаемое в залог , должно быть застраховано  от

основных рисков - хищения, пожара, повреждения. Страхование производится за

счет средств Залогодателя , кредитному эксперту предоставляются  страховой

полис, договор страхования, документы, удостоверяющие уплату страхового

взноса.

Составляется договор  залога транспортного средства, который  содержит все

основные реквизиты- предмет  залога и его оценка, существо и  размер, срок

исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Договор залога составляется в письменной форме. Договор о  залоге транспортных

средств или прав на транспортное средство в обеспечение обязательств по

договору , который должен быть нотариально удостоверен, подлежит

нотариальному удостоверению.Договор  залога транспортных средств в обязательном порядке подлежит регистрации. В Государственной автомобильной инспекции Российской Федерации регистрируется договор залога на автотранспортные средства с рабочим  объемом двигателя более 50 куб.см. и максимальной конструктивной скоростью более 50 км.час., и прицепов к ним, предназначенных для движения по автомобильным дорогам общего пользования.В органах Гостехнадзора регистрируются договора залога на трактора( кромемотоблоков), самоходные дорожно-строительные, мелиоративные,сельскохозяйственные и другие машины с рабочим объемом двигателя более 50куб.см., не подлежащие регистрации в Госавтоинспекции, а также номерные агрегаты и прицепы(полуприцепы) этих машин.

Регистрация договора о залоге транспортных средств производится по месту

регистрации транспортного  средства.

Для регистрации договора залога представляются:

- заявление Залогодателя - собственника транспортного средства,

- документ,удостоверяющий  личность Залогодателя, Залогодержателя, их

представителей.

- свидетельство о регистрации  транспортного средства,

- паспорт транспортного  средства,

- договор о залоге.

Регистрация  договора залога проводится в присутствии представителя  Банка.

За  регистрацию договора о залоге уплачивается установленный  сбор, который, как правило, платит Залогодатель.

Залогодателю и Залогодержателю  выдаются на срок действия  договора

свидетельства о регистрации  залога транспортного средства.О  произведенной

регистрации залога делается запись в реестре регистраций  договора о залоге

транспортных средств. Выписки  из реестра регистрации залога выдаются по

запросу Залогодателя, Залогодержателя  или государственных органов.

 

Различают два вида залога:

1. Когда транспортное средство остается в  руках Залогодателя. При этом Банк

приобретает  право собственности  на него и одновременно транспортное средство

остается у Залогодателя для дальнейшего им пользования.В  этом случае Банку

выгодно,Залогодатель, эксплуатируя транспортное средство, получает доход  и

имеет дополнительный источник погашения кредита.Но при этом возрастает риск

повреждения зало-женного  имущества,  усложняется контроль за его состоянием

со стороны Банка и  эти повышается риск.

2.Когда транспортное средство передается Банку для ответственного хранения в

период действия кредитного договора. Банк обязан предоставить все  необходимые

условия для содержания транспортного  средства- гараж, автостоянка, охрана.В

отделении банка имеется  собственный гараж на 4 автомашины и необходимая

охрана. В этом случае Банк обязан принять на себя все обязанности, вытекающие

при передаче предмета залога Залогодержателю.

Прекращение действия залога транспортного средства происходит на общих

основаниях.

При неисполнении Заемщиком своих обязательств Банк имеет право ( как при

залоге движимого имущества) погасить задолженность за счет реализации

заложенного имущества. При  согласии Заемщиком оформляется  договор

отступного на заложенное  имущество, при отказе  взыскание  производится по

решению суда. На предмет  залога, переданный Залогодержателю, взыскание  может

быть обращено в порядке, предусмотренном договором о  залоге.

Исключение (только по решению  суда) составляют случаи:

- для заключения договора  о залоге требовалось согласие  или разрешение

другого лица или органа,

- Залогодатель отсутствует  и установить его местонахождение  нет возможности.

- предметом залога является  имущество, имеющее значительную  историческую,

художественную или иную культурную ценность для общества.

Снятие с учета заложенных транспортных средств производится или на основании

заявления Залогодержателя, или на основании суда.Об аннулировании  регистрации

залога транспортного  средства делается запись в реестре  и посылается

письменное извещение  Залогодателю и Залогодержателю  о прекращении договора о

залоге транспортного  средства.

  

Залог драгоценных металлов.Кредитные организации, не зависимо от

наличия лицензии на осуществление  операций с драгоценными металлами(

драгоценными камнями),вправе предоставлять кредиты под залог, предметом

которого являются драгоценные  металлы,драгоценные камни, ювелирные  изделия.

При этом в случае передачи предмета залога Залогодержателю ( что  желательно

для снижения кредитного риска) хранение заложенных драгоценных металлов и/

или драгоценных камней возможно в кредитной организации лишь при наличии у

нее лицензии на совершение операций с указанными объектами  имущественного

оборота.

При отсутствии у кредитной  организации-Залогодержателя лицензии на

осуществление операций с  драгоценными металлами хранение заложенных ценностей

может производится в уполномоченном банке, определенном сторонами кредитного

договора, на основании договора хранения, заключаемого кредитной

организацией-Залогодержателем с уполномоченным банком.

К ювелирным изделиям относятся  изделия, изготовленные из драгоценных металлов

и их сплавов, с использованием различных видов художественной обработки, со

вставками из драгоценных, полудрагоценных камне и других материалов,

применяемых в качестве украшений.

Требования к ювелирным  изделиям- проба, вес, клеймо на изделии.

Кредитный эксперт или  профессиональный оценщик делают оценку изделий,

составляют опись с  наименованием, описанием и весом  каждого изделия.

В случае неисполнения (ненадлежащего  исполнения) заемщиком

обязательств, вытекающих из кредитного договора, кредитная организация вправе

реализовать залог во внесудебном  порядке( если иное не предусмотрено договором).

Уполномоченный банк на основании  договора о залоге, заключенного кредитной

организацией-Залогодержателем и Залогодателем , перечисляет средства,

вырученные от реализации предмета залога Залогодержателю на его