Залог и его виды

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы  обусловлена необходимостью совершенствования правового регулирования залоговых правоотношений. Существует ряд теоретических проблем залога. Так, к примеру, до сих пор не разрешен главный вопрос, а именно - к какому гражданско-правому институту относится залог: вещному или обязательственному. Дальнейшее продвижение рыночных реформ и развитие экономики страны затруднено из-за фактического отсутствия эффективно функционирующей кредитно-банковской системы, в основе которой находится выдача кредита под надежное обеспечение. Становление и развитие залогового, в том числе ипотечного, кредитования сдерживается недостатком необходимых нормативно-законодательных актов и действенного механизма их применения на практике. Нередко огульное заимствование зарубежного опыта института залога приобретает в нашей стране упрощенный характер, что негативно сказывается на эффективности его применении, и дискредитации его как одного из способов обеспечения банковского кредита.Проблема правового регулирования залоговых отношений постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в юридической литературе. Изданы монографии, научно-практические работы, статьи в периодических журналах, которые анализируют различные аспекты этой важной темы.

Объектом исследования в данной курсовой работе являются общественные отношения, возникающие между банками (кредиторами) и хозяйствующими субъектами (заемщиками); соответствие материально-правовых норм гражданского права потребностям залоговых правоотношений.

Предметом исследования выступают взаимосвязь нормативно-правовых источников и состояния обеспечения банковского кредита под залог; выявление противоречий и недостаточной разработанности понятийного аппарата в законодательных актах, отсутствие механизма для их реализации.

Методологическую и теоретическую  основу исследования составили современные правовые учения и методология научного познания. В процессе работы над работой использованы общенаучные методы системного анализа, обобщения нормативных правовых актов и судебной практики, диалектический и конкретно-исторический подходы к рассмотрению изучаемых проблем, комплексный подход к вопросу обеспечения банковского кредита с помощью залога.

Цель работы состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа существующих взглядов и представлений, правовых подходов к обеспечению банковского кредита с помощью залога, всестороннего изучения опыта государственного регулирования залоговых отношений и судебной практики предложить правовые рекомендации по совершенствованию залогового института.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая  сущность и виды  залога в банках.

1.1.Сущность и роль залога в банковской практике.

 

Для снижения кредитного риска коммерческие банки  при выдаче кредита анализируют  кредитоспособность потенциального заемщика.

 К настоящему времени   коммерческими банками разных  стран было опробовано значительное  количество  систем оценки кредитоспособности  клиентов при выдаче им ссуды. В последнее время широкое распространение получила методика оценки - CAMPARI.В нее включается анализ  репутации личных качеств  потенциального заемщика, способность к возврату ссуды, доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность суммы, условия погашения кредита, обеспечение.

Основным параметром кредитоспособности является  предлагаемое обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно разделить  на договорные , финансово-гарантийные  и вещные.

К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму , которую должник  обязан уплатить кредитору в случае неисполнения( ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств для погашения основного  обязательства ,  заемщик также  не уплатит и неустойку.

В качестве финансово-гарантийных  способов обеспечения обязательств рассматривается банковская гарантия и поручительство. В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него  кредитору. Недостатком этих способов является возможность несостоятельности самого гаранта.

Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения обязательств, к которым относится и залог. Этот способ заключается в выделении  для обеспечения обязательства  определенного имущества должника (или третьего лица) и установлении на это имущество определенных прав.

Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательства , при котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае неисполнения  должником  обеспеченного залогом  обязательства получить удовлетворение за  счет заложенного имущества  преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора.

Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в экономике  переходного периода  негативные явления, и прежде всего инфляция, распад хозяйственных связей, падение  производства. Эти явления повлекли  за собой многочисленные нарушения того , что традиционно называется платежной дисциплиной , а это в свою очередь утрату доверия к  торговому партнеру. Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в вещь”, а во вторую - в личность должника.

Конструкция способа обеспечения  исполнения обязательства отличается дополнительных характером по отношению  к главному обязательства , недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего  его обязательства, если иное не предусмотрено  законом (ст.329 ГК).

Особенность залога в сравнении  с большинством других способов обеспечения  обязательств состоит в том, что  он носит вещно-правовой характер. Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав правом следования, то есть  право как бы следует за вещью. Где бы ни находился предмет залога , в чьей бы собственности он ни находился , он будет предметом  залога до прекращения основного обязательства .Право  следования закреплялось в ст.32 Закона  о залоге;” Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.

В этом смысле исполнение основного  обязательства обеспечивает вещь, а  не должник. Личность должника в случае залогового обеспечения  играет  гораздо меньшую роль по сравнению с такими личными способами обеспечения, как например, поручительство. В силу этого не имеет значения , в чьей собственности  находиться вещь, перемена  собственника заложенного имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется только его субъективный состав, то есть происходит перемена лиц в залоговом обязательстве. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае последующего  залога имущества, которое уже является предметом залога. В этом случае право предшествующего Залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога  после удовлетворения требований предшествующего Залогодержателя. Последующий залог допускается , если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Интересам Залогодержателя служит возможность установить в договоре недопустимость последующего залога заложенного имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему Залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные Залогодержателю невыполнением  этого условия.

Наряду с правом следования  залог обладает  правом преимущества. Право преимущества состоит в том , что кредитор-Залогодержатель  вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника, за изъятиями, предусмотренными законом. Суть данных изъятий означает , что закон устанавливает ряд кредиторов ,которые являются привилегированными даже по отношению к залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским процессуальным кодексом РФ, Гражданским кодексом(  при ликвидации, банкротстве предприятий).

      В соответствии  со ст.336 части первой ГК предметом  залога может быть всякое имущество,  в том числе вещи и имущественные  права, за рядом исключений. К  исключениям относятся :

• имущество, изъятое из оборота,
• требования , неразрывно связанные с личностью кредитора , к ним относятся  требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах,
• права, уступка которых запрещена законом.

Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо, которое  передает  свое имущество в залог, и Залогодержатель- лицо, принимающее  в залог имущество Залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспеченному залогом(основному) обязательству.

Предоставляя кредит предприятию, заключая договор залога, необходимо знать , обладает ли оно правом юридического лица. Юридическими лицами  являются предприятия, которые имеют соответствующую  организационно-правовую форму и  надлежащим образом зарегистрированы.Вид  и форму предприятия можно  установить, изучив его учредительские документы : устав предприятия, учредительный  договор, свидетельство о регистрации, справка о постановке на учет в  налоговой инспекции.

У имущества, передаваемого в залог , может быть  несколько собственников ( в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой. Долевая  собственность, когда определены доли каждого собственника в праве  собственности , если не определены - совместная собственность. Если  имущество находиться в общей совместной собственности , то каждый из участников вправе совершать  сделки по передаче такого имущества  в залог, но сделать это он вправе  по согласию всех участников совместной собственности.

Если имущество   находится  в общей долевой собственности , то процедура  передачи его в  залог будет различной в зависимости  от того, передается ли в залог все  имущество или только доля одного из сособственников. Если в залог  передается все имущество, то для  этого необходимо согласие всех сособственников. Если же а залог передается доля одного из сособственников, то собственник  соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

Залоговая сделка должна оформляться  письменным договором.

Известны  две разновидности  письменной формы договора - простая  письменная и нотариальная, а в  ряде случаев  кроме нотариального  удостоверения договора требуется  государственная регистрация. Если основное обязательство , обеспеченное залогом, оформлено договором , который  подлежит нотариальному удостоверению , то и договор о залоге должен быть нотариально удостоверен.В  обязательном порядке подлежат нотариальному  удостоверению договора  залога с недвижимостью. Причем , если договор  о залоге обеспечивает договор, совершенный  в нотариальной форме, то договор  о залоге должен быть удостоверен  той же нотариальной конторой.

Существенные условия договора о залоге  определенны в части  первой ГК, в законе о залоге. Существенными  являются те условия, без  достижения согласия по которым договор считается  незаключенным.

К ним относятся:

• содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным договором ( кредитным), и указания о которых должны соответствовать этому договору.
• состав и стоимость заложенного имущества,
• наименование сторон основного договора, его номер , дату  и место его заключения.
• у кого остается предмет залога.

Состав заложенного имущества  может указываться как в самом  тексте договора, так и в приложении к договору залога. Необходимо уделить  внимание точному описанию предмета залога , перечислив  индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки. При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его  залоговую стоимость , которая , как  правило, не соответствует  реальной стоимости предмета залога , а составляет  процент от ее стоимости. Конкретный  размер стоимости заложенного имущества  определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления  соответствующего приложения .

Стоимость заложенного имущества  должна быть достаточной  для обеспечения  основного требования кредитора, а  также процентов  за пользование  кредитом, неустойки, суммы убытков,  возмещение расходов Залогодержателя  на содержание  и хранение заложенной вещи  , возмещение расходов, связанных  с принудительным взысканием долга.

В ряде случаев для действительности залоговой сделки  необходимо произвести регистрацию договора залога, если предмет залога подлежит государственной  регистрации. Договор залога регистрируется в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.