Залог и его виды

- утраты предмета залога по  обстоятельствам, за которые Залогодержатель  не отвечает, если Залогодатель  не воспользовался правом восстановить  предмет залога или заменить  его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено  иное.

Банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом  обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание  на предмет залог в случаях:

- нарушения Залогодателем обязанностей  по страхованию заложенного имущества  в полной его стоимости от  рисков утраты и повреждения,  а если полная стоимость имущества  превышает размер обеспеченного  залогом требования - на сумму  не ниже размера требования,

- непринятия необходимых мер  для обеспечения сохранности   заложенного имущества, в том  числе для защиты его от  посягательств и требований со  стороны третьих лиц,

- необоснованности отказа  банку  в проверке по документам и  фактически наличия, количества, состояния и условий хранения  заложенного имущества, находящегося  у Залогодателя.

- нарушения Залогодателем условия  о распоряжении имуществом только  с согласия банка, если иное  не предусмотрено договором.

 

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом основного обязательства. Для залога не имеет значения, по каким основаниям прекращено основное обязательство, важно, что оно состоялось.

- по требованию Залогодателя  при наличии оснований( нарушение  условий содержания, хранения, использования  заложенного имущества).

- в случае гибели  заложенного  имущества или прекращения заложенного  права , если Залогодатель не  воспользовался правом замены  поврежденного имущества.

- в случае продажи с публичных  торгов заложенного имущества,  а также в случае, когда его  реализация оказалась невозможной(  торги объявлены несостоявшимися  повторно и Залогодержатель не  воспользовался правом оставить  предмет залога за собой).

По общему правилу прекращение  залога не подлежит регистрации, исключение составляют правила прекращения  ипотеки , залога транспортных средств, регистрируются там же где был  зарегистрирован залог.

При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом  обязательства либо по требованию Залогодателя Залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его Залогодателю с соответствующими документами.

Имущество, возвращенное Залогодержателем Залогодателю при закладе, должно соответствовать  тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором  оно передавалось.

Практика залоговых операций в России пока весьма невелика. Тем не менее успели появиться такие их варианты или схемы, которые можно считать новыми, нестандартными. Рассмотрим некоторые из них.

1) Новые виды ценных бумаг используются в качестве предмета залога.

Как известно, до последнего времени  в нашей банковской системе имели  определенное распространение ссуды под залог векселя, включая перезалог векселя в Центральном банке.

Однако в последние 2-3 года в  залог стали принимать и некоторые  виды других ценных бумаг. В результате клиенты банка (залогодатели) удовлетворяют  свою временную потребность в  кредитных ресурсах и в то же время  им не приходится продавать находящиеся  у них ценные бумаги. Их можно  передавать на хранение в банк, что  гарантирует их сохранность.

Банки берут в залог не всякие ценные бумаги, а только такие, которые  принадлежат известным, солидным эмитентам, имеют официальную котировку  на фондовых биржах, принимаются к  учету или в качестве залога в  Центральном банке:

• государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантируемые государством;
• обращаемые на биржах акции и облигации крупных акционерных банков и промышленных компаний;
• банковские сберегательные и депозитные сертификаты и некоторые другие.

Предварительный контроль в данном случае состоит в проверке качества предлагаемых в залог ценных бумаг  и право собственности на них  потенциального заемщика. В последующем  порядке банк должен сосредоточить  внимание на анализе конъюнктуры  рынка ценных бумаг с тем, чтобы  иметь в залоге лишь ликвидные  их виды. В договоре о залоге (залоговом  обязательстве) должны быть перечислены  все виды ценных бумаг, принятых в  залог, цена по номиналу и цена их приобретения, порядок хранения, возможность замен, величина маржи.

2) Появилась возможность залога валюты.

Позволяет уполномоченным банкам предоставлять кредиты клиентам под залог иностранной валюты. Это указание длительное время носило скорее декларативный характер. Причина – отсутствие валюты у клиентов банка. Поэтому залог валюты практически отсутствовал.

В настоящее время отдельные  предприятия, оказавшись в стесненном финансовом положении, вынуждены продавать  имеющуюся у них валюту, хотя у  которых из них имеется реальная возможность взять под залог  валюты кредит. В то же время банки (из-за неразработанности этого вида залога) неохотно берут валюту в  залог.

 «Основными положениями» Госбанка предусматривается, что в случае отказа должника выполнить требование по возврату кредита инвалюта реализуется через уполномоченные банки на внутреннем валютном рынке и за счет рублевой выручки от ее реализации покрываются требования кредиторов.

Зарубежная практика свидетельствует  о преимущественном использовании  в качестве залога предметов с  относительно устойчивой ценой. Это  исключительно важно в условиях российской гиперинфляции с ее «стихийно  складывающейся рыночной ценой».Пока из всего многообразия валют в  ходу в России две: американский доллар и немецкая марка. Специалисты находят  десятки причин популярности именно для валют в стране. Однако их залоговая популярность объясняется  быстротой из реализации. Доказано, что валюту, не находящуюся в активном обороте, реализовать значительно  труднее.

В отдельных случаях валюта оценивается от 50 до 70% от курса. К числу других бесспорных достоинств этого залога относится почти 100-процентное отсутствие издержек по его хранению, так как речь идет о валютном счете, желательно в банке залогодержателя. Кроме того, идет начисление процентов, позволяющее наращивать валютную массу, служащую обеспечением выданного кредита.

В связи с неразработанностью данного вида залога хотелось бы обратить внимание на следующее:

1.Трудно говорить о стране в целом, но в московском регионе идет борьба за выгодного клиента. Предоставляя кредит, банк имеет реальную возможность воздействовать на должника.

2. Представляется, что в условиях инфляции курс будет расти, поэтому формула в проекте договора «залогодержатель по договоренности сторон не имеет права продавать заложенную валюту ниже курса на дату » всего лишь декларация.

3. В том случае, если валюта остается на счете в другом банке, залогодатель обязан поставить в известность о залоге валюты в свой банк, вручив ему экземпляр договора залога и представив залогодержателю обязательства о том, что все операции с валютой впредь будут проводиться в соответствии с этим договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Залог и залоговый механизм.

ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА клиента является одной  из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества.

Использование залога в практике организации кредитных  отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. Залоговые операции коммерческих банков не имеют самостоятельного значения. Они производны от ссудных операций и гарантируют своевременное и Полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.

С правовой точки зрения структуру залогового механизма можно представить  на рис.1:

Рис.1 Структура залогового механизма

http://finance-place.ru/fin-menedzhment/privlechennjy-kapital/zaemniy-kapital/kreditovanie/bankovskoe/zalogoviy-mehanizm.html

Как видно на рис. 1, центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. Указанные вопросы в законодательстве различных стран решаются по-разному. В России правовая основа залогового механизма определена Законом “О залоге” и Гражданским кодексом, в соответствии с которыми:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредованное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в  соответствии с его назначением.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

• выбор предметов и видов залога;
• осуществление оценки предметов залога;
• составление и исполнение договора о залоге;
• порядок обращения взыскания на залог.

 

ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные  права. В то же время это имущество  для отнесения его к объекту  залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Указанные  критерии находят различное выражение по отношению к различным видам имущества.

В зависимости от материально-вещественного  содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента:

•  залог товарно-материальных ценностей:

а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

б) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

в)залог ценных бумаг, включая векселя;

ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

а)залог права арендатора;

б)залог права заказчика по договору подряда;

в)залог права комиссионера по договору комиссии.

 

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло стать  предметом залога, необходимо его  соответствие критериям приемлемости и достаточности.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне  предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему.

 

1.  Предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.

2.  Предметы залога должны иметь денежную оценку.

3.  Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.

Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции.

Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя факторами:

• качество ценностей;
• возможность кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.

 

 Критериями качества товарно-материальных ценностей являются:

• быстрота реализации,
• относительная стабильность цен,
• возможность страхования,
• долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога.

Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита.

В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку. В Данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.