Залог и его виды

Регистрация договора о залоге имеет  большое значение с точки зрения защиты интересов  последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды  заложенного имущества. Государственная  регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности  имущества. Подробнее  будет рассмотрена  регистрация транспортных средств  и недвижимого имущества.

 

Кредитование - один из самых главных инвестиционных инструментов для коммерческих банков. Он наиболее распространен и среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов, так как наиболее типичный ее размер в России не дотягивает до оптимального уровня облигационных программ (по оценкам различных экспертов, сегодня в России минимальный размер облигационного займа составляет 200-400 млн. долл.).

Залог предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, который не предполагает взимание платы за его предоставление и призван быть эффективным. Однако современное правовое регулирование  залога содержит много пробелов и  нереализованных возможностей, которые  необходимо учитывать в правоприменительной  и нормотворческой практике. В  связи с этими обстоятельствами является актуальным исследование различных  аспектов залога.

Одной из главных проблем при  рассмотрении возможности предоставления банком кредита является определение  стоимости закладываемого имущества. Таким образом, установление объективной  и взаимоприемлемой цены залога значительно  ускоряет процесс кредитования. Сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.

Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств в силу того, что удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения  должника, с которым связана его  возможность выплатить долг, а  отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК и Законом об ипотеки в части касающейся залога недвижимости. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть гораздо выше размера испрашиваемой ссуды.

В Федеральном Собрании Российской Федерации рассматривается законопроект "О двойных и простых складских  свидетельствах". Он должен создать  необходимые правовые предпосылки  для того, чтобы в первую очередь  двойные складские свидетельства  стали для участников торгового  оборота надлежащим средством реализации их коммерческих интересов.

Залог наиболее востребован в период формирования рыночных отношений, что  имеет место в современной  России, но его эффективность в  настоящее время явно невелика. Это  ведет к уменьшению объемов банковского  кредитования, стремлению банков заниматься другими, более надежными видами финансовых операций. Затруднительность  получения кредитов крайне отрицательно сказывается на развитии отечественного производства, торговли и самой банковской системы. Эффективный залог является средством, создающим предпосылки для надлежащего функционирования российской банковской системы. При наличии эффективного залога банки могут совершить гораздо больше кредитных операций, которые они сейчас опасаются совершать. Банковская гарантия всегда требует оплаты, и в России не всегда находится надежный банк для роли гаранта, который бы устраивал кредитора. Поручительство также редко является привлекательным способом обеспечения обязательств, поскольку далеко не всякий поручитель воспринимается кредитором как способный предоставить надежное обеспечение обязательства и, кроме того, за выдачу поручительство тоже обычно приходится платить. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

 

Залогодателем может быть:

• с точки зрения субъекта отношений: сам заемщик или третье лицо;
• с точки зрения права на имущество: лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения, либо оперативного управления.

Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (ил комплекс), земельные участки, основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т.д.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Виды  залога.

Различают следующие виды залога:

- залог движимого имущества,

- залог недвижимого имущества,

- залог  имущественных прав.

К залогу движимого имущества относится  залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в  обороте , в переработке, залог транспортных средств.

Имущество, для отнесения его  к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность  контроля , достаточность.

  Формы залога товарно-материальных  ценностей:

1.Скользящий- когда обеспечением ссуды выступают все запасы ТМЦ от сырья до готовой продукции. Наиболее выгодна заемщику.

2.Сохранная расписка. Кредит выдается при финансировании продаж потребительских товаров длительного пользования. Право собственности на эти товары передаются банку, на заемщик получает доверенность на право пользования товаром до момента его продажи и погашения ссуды. После погашения кредита право собственности банка анулируется. Применяется при кредитовании дилеров по продаже автомобилей и оборудования. Банк периодически проверяет наличие товаров, выплата за которые еще не поступила.

3.Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом .Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды.

4.Варрант.Кредитование под складские квитанции, которые делятся на передаваемые и непередаваемые. Передаваемые(ордерные) позволяют передать товар другому лицу с помощью передаточной надписи. При непередаваемых товар выдается только первоначальному владельцу.

5.Коноссамент- документ, выдаваемый перевозчиком о принятии товаров для транспортировки к месту назначения. Особый вид контракта между отправителем и перевозчиком и  может служить  обеспечением кредита под отгруженные товары.

К недвижимому имуществу относятся  земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты  и все  что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых  без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые  помещения, а также гражданские , воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты.

В зависимости у кого остается  предмет залога различают два  вида залога: залог с оставлением  имущества у Залогодателя и заклад.

Залог с оставлением имущества  у Залогодателя может быть в формах:

- залог товаров в обороте,

- залог товаров в переработке,

- залог недвижимости.

 

В зависимости от того, у кого из сторон находиться заложенное имущество , по разному решается вопрос о ответственности  содержания и сохранности этого  имущества.

Залогодержатель или Залогодатель (у кого хранится имущество) обязан застраховать за счет Залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости  от рисков утраты и повреждения, а  если полная стоимость имущества  превышает размер обеспеченного  залогом требования- на сумму не ниже размера требования,принимать  меры , необходимые для обеспечения  сохранности заложенного имущества, в том числе  для защиты его  от посягательств и требований со стороны третьих лиц, немедленно уведомлять другую сторону о возникновении  угрозы или повреждения заложенного имущества, нести все хозяйственные расходы по его содержанию. Кроме того, Залогодатель в случае  залога с передачей заложенного имущества Залогодержателю вправе проверять по документам и фактически наличие, качество , состояние и условия хранения заложенного имущества, переданного Залогодер-жателю.

Независимо от того , у кого находилось и как решался в договоре вопрос о бремени  содержания заложенного  имущества, риск случайной  гибели заложенного  имущества лежит на Залогодателе , если иное не предусмотрено договором. В случае залога с передачей заложенного имущества Залогодержателю он отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного имущества ( в размере его дейст-вительной стоимости- при полной утрате, в размере суммы ,на которую понизилась стоимость заложенного имущества-при частичной утрате или повреждении).

В случае утраты или повреждения заложенного имущества предусматривается возможность замены и восстановления предмета залога. Замена и восстановление предмета залога происходит с согласия Залогодержателя, если иное не предусмотрено договором.

Распоряжаться предметом залога  может быть только Залогодатель, так  как он является собственником заложенного  имущества. Залогодержатель, приобретая залоговое право на имущество, не приобретает тем самым  права  распоряжения этим имуществом. Он может лишь ограничить собственника  в пределах  распоряжения имуществом. То есть Залогодатель может распоряжаться имуществом с согласия Залогодержателя, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Пользователем заложенного имущества  может быть либо Залогодатель, либо Залогодержатель  , в зависимости  от того, у кого находиться заложенное имущество. В том случае , если заложенное имущество остается у Залогодателя, он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением , в том числе извлекать из него плоды и доходы. Ограничение может быть оговорено в договоре или вытекать из существа залога (залог с оставлением имущества у Залогодателя под печатью и замком Залогодержателя).В случае если предмет залога находиться у Залогодержателя, он,  при наличии о том специального указания в договоре, вправе пользоваться предметом заклада, регулярно предоставляя Залогодателю отчет о пользовании (покрытие расходов на содержание предмета заклада, в счет погашения долга или процентов по нему, на другие цели).

Заклад  может быть в форме:

- твердый залог,

- залог прав. 

При твердом залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь заемщик не имеет право расходовать данные ценности, независимо от того храняться они на его складах или складах специализированной организации. Имеет ограниченную сферу применения ,так как рассчитан на ценности , не предназначенные для текущего потребления .

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и  другого имущества банку на хранение  его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика , но под замком и охраной банка.

Ценности, приносимые в заклад   должны отвечать  следующим требованиям: легкая реализуемость, возможность  их страхования, длительность хранения, осуществление контроля со стороны  банка.

В зарубежной практике функцию хранения для банка  выполняют специализированные организации - складские компании, они  выписывают складские квитанции - варрант, которые служат обеспечением ссуды. Банки предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются на банк и в случае невозврата кредита дают право на изъятие ценностей со склада. Наиболее удобными объектами твердого залога для банка являются: товарные , товарно-транспортные документы, ценные бумаги, так как они передаются Залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно банку и не требуют затрат на хранение.

При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом , права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Предметом заклада может быть не всякое имущество. Так , например, рядом документов Госкомимущества России установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.

 

 

  По степени ликвидности различают  ( по мере убывания):

1.Залог  драгметаллов, драгкамней, ювелирных  изделий.

2.Залог  валюты.

3.Залог  ценных бумаг.

4.Залог  векселей.

5.Залог  товарно-материальных  ценностей.

6.Залог  товаров в обороте.

7.Залог  товаров в переработке.

8.Залог  недвижимости.

 

Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога.

Залог бывает:

- полный,

- частичный,

- смешанный.

 

При частичном и смешанном риск банка значительно выше, так как  обязательства частично или не обеспечены, или обеспечены менее ликвидными активами заемщика.

По  способу владения предметом залога:

- без права продажи,

- с правом продажи,

- с правом сдачи в аренду.

 

 Банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

- если предмет залога выбыл  из владения Залогодателя, у которого  он был оставлен, в нарушение  условий договора о залоге,

- нарушения Залогодателем правил  о замене предмета залога, которое  допускается с согласия Банка,  если договором не предусмотрено  иное,