Анализ привлеченных средств

    - высокая информативность на всех  уровнях системы, позволяющая  получать актуальную информацию  на любой момент времени; 

    - централизованный контроль над всем процессом денежного обращения;

    - интеграция банка в мировую  финансовую систему, обеспечение  для своих клиентов возможности  расчетов не только на территории  Российской Федерации, но и  за ее пределами. 

    Перечень  выдаваемых и обслуживаемых в регионе карт достаточно разнообразен: от карточных продуктов популярных международных платежных систем VISA International и MasterCard International (от наиболее доступных VISA Electron и Maestro до элитных VISA Gold), до карт российской платежной системы – микропроцессорных банковских карт Сберкарт.

         К основным преимуществам банковской карты относятся:

    1. Вам не нужно носить с собой  крупные суммы денег.

    2. Вы можете оплачивать товары  в магазинах и услуги в гостиницах, ресторанах, туристских, сервисных центрах и т.п. без комиссионных сборов.

    3. Обширная сеть банкоматов к  Вашим услугам круглосуточно  и без выходных. С их помощью  вы имеете оперативный доступ  к наличным деньгам.

    4. Средства на карте не декларируются  при выезде за границу.

    5. Ваш счет может быть пополнен как путем перечисления заработной платы организацией, так и внесением наличных денежных средств или банковским переводом, осуществляемым держателем карты, родственниками, друзьями и партнерами.

    6. Даже если счет Вашей карты  открыт в Российских рублях, Вы можете успешно оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства как в России, так и за рубежом в валюте страны пребывания. При этом денежные средства, находящиеся на Вашем карточном счете (EURO, RUR, USD), автоматически конвертируются в валюту страны пребывания по выгодным курсам.

    7. К счету выдаются дополнительные  карты – как для членов семьи,  в том числе и для детей  от 10 лет, так и для иных лиц.

    8. Возможность получать без комиссии  наличные деньги в любом из  филиалов и банкоматов территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;

    9. ОАО «Военно-страховая компания»  предоставляет держателям международных  банковских карт VISA (Classic, Gold, Electron), MasterCard (Mass, Gold), Maestro возможность добровольного страхования от несчастных случаев во время поездок за пределы стран СНГ, организацию и оплату услуг при наступлении страхового случая. Полис выдается на 1 год. Стоимость страхового полиса 12 долларов США. Страховая сумма 50 000 долларов США.

    10. Одним из наиболее удобных и выгодных карточных продуктов, особенно для любителей путешествовать и тех, кому часто приходится ездить в дальние командировки, является Visa Classic «Аэрофлот». При оплате товаров и услуг с использованием карты как в России, так и за рубежом на предприятиях торговли и сферы услуг начисляются бонусные мили по программе «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот - Российские авиалинии».  Бонусные мили могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании «Аэрофлот», а также для получения права на бесплатные полеты рейсами данной авиакомпании.

    11. Наибольшую информативность и  оперативность держателям банковских  карт дает услуга «Мобильный  банк». «Мобильный банк» - предоставление  услуг по международным банковским  картам посредством мобильной связи. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений. Услуга «Мобильный банк» - это возможность:

    - получения информации об операциях по карте, доступном лимите по карте и о последних 5 операциях по карте;

    - осуществления оперативной блокировки  карты;

    - оперативного установления регионов  использования карты с целью  сни-жения риска совершения мошеннических  операций по карте;

    - оплата услуг операторов мобильной  связи со счета карты посредством  SMS-сообщений.

    Приоритетным  направлением в эмиссии банковских карт банк определил реализацию «зарплатных» проектов. И предприятия, и организации  охотно идут на заключение договоров, осознавая все выгоды и преимущества этого сотрудничества.

    Преимущества  «зарплатных проектов» с использованием банковских карт для организации:

    - значительно снижаются расходы,  связанные с выдачей зарплаты  сотрудникам, за счет экономии  средств на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств;

    - организациям, имеющим филиалы и  представительства в разных регионах  России, могут быть предложены  гибкие схемы по централизованному  перечислению денежных средств  на счета карт сотрудников этих филиалов и представительств;

    - участие организации в выдаче  зарплаты сводится только к  перечислению сумм единым платежом  и предоставлению в банк электронных  списков на зачисление сумм  зарплаты на счета банковских  карт;

    - значительно сокращаются потери рабочего времени, связанные с получением заработной платы сотрудниками;

    - прием заявлений на получение  карт и выдача карт могут  быть осуществлены работниками  Сбербанка России в Вашей организации;

    - для дополнительного удобства  Ваших сотрудников Сбербанк России может установить банкомат на территории Вашей организации.

    Преимущества  «зарплатных проектов» с использованием банковских карт для сотрудников  описаны выше в основных преимуществах  банковской карты.

    Полтавским  отделением реализован крупный «зарплатный» проект (приложение №4). Корпоративным клиентом стал трудовой коллектив завода ООО «Сибиряк» по производству молочной продукции, находящийся в р.п. Полтавка. Предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Полтавском отделении № 5924 (таблица 14).

      Анализ  показывает, что реализация «зарплатных» проектов с использованием банковских карт, увеличит ежемесячно пассивы  банка на сумму 242 736 рублей и доход  от размещения средств в кредитные  ресурсы  составит  185 260,61 рублей.

Таблица 14

Расчет  прогнозной рентабельности «зарплатного»  проекта, реализуемого с использованием банковских карт с
	ООО «Сибиряк»
наименование  предприятия (организации)
Вид карточного продукта			Visa Electron
№                 п/п	Наименование  показателей, применяемых в расчете	Ед.  измер.	Значения  показателей
1	2	3	4
1	Себестоимость карты	руб.	9
2	Себестоимость 1 операции по выдаче наличных ч/з банкоматы	руб.	7,13
3	Себестоимость обслуживания 1 картсчета в месяц	руб.	6,42
4	Среднее количество совершаемых за месяц операций по выдаче денежной наличности ч/з банкомат 1 клиентом		3
5	Уровень оседаемости  средств на счетах банковских карт	%	7,78%
6	Коэффициент отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР)	%	3,50%
7	Норматив отчислений в фонд страхования вкладов за год              (из расчета 0,15% ежеквартально от суммы прироста)	%	0,60%
8	Доходность  работающих активов	%	14,38%
9	Процентная  ставка, установленная по остаткам на "зарплатных" карточных счетах	%	0,00%
10	Параметры проекта
10.1	Количество  счетов	шт.	480
10.2	Годовой объем  перечислений средств на картсчета	руб.	37 440 000
10.3	Среднегодовые остатки на картсчетах (п.10.2*п.5)	руб.	2 912 832
10.4	Остаток привлеченных средств, приносящих доход               (п.10.3-(п.10.3*п.6))	руб.	2 810 883
10.5	Стоимость годового обслуживания счетов карт	руб.	250
10.6	Тариф за зачисление, %	%	0,50%
11	Доходы (п.11.1+п.11.2+п.11.3)		492 461
11.1	Годовое обслуживание картсчетов (п.10.1*п.10.5)	руб.	120 000
11.2	Комиссия за перечисление средств (п.10.2*п.10.6)	руб.	187 200
11.3	Размещение  средств (п.10.4*п.8)	руб.	185 260,61
12	Расходы (п.12.1+п.12.2+п.12.3+п.12.4+п.12.5)		181 983
12.1	Стоимость карт (п.10.1*п.1)	руб.	4 320
12.2	Обслуживание  счета (п.10.1*п.3*12)	руб.	36 979
12.3	Выдача наличных через банкомат (п.10.1*п.4*п.2*12)	руб.	123 206
12.4	Расходы по уплате процентов по остаткам на картсчетах (п.10.3*п.9)	руб.	0,00
12.5	Расходы по страхованию  вкладов (п.10.3*п.7)	руб.	17 477

 

    Продолжение таблица 14

1	2	3	4
13	Прибыль (п.11-п.12)		310 478
14	Рентабельность (п.13/п.12)	%	171%

 

      Таким образом, реализованный проект и достигнутые результаты подтверждает необходимость инвестирования «карточного» бизнеса  для достижения значительного роста пассивов банка.  

3.2. Привлечение средств  в векселя Сбербанка  России

 

    Основными целями Сбербанка России в работе с векселями являются: сохранение позиций банка на рынке векселей и проведение успешной конкурентной политики на данном сегменте финансового рынка.

    Задачами  банка в данном направлении являются:

    - оптимизация структуры вексельных  обязательств;

    - достижение структуры, сбалансированной по видам векселей, равномерной по срокам их погашения, оптимальной с точки зрения соотношения срока – стоимости;

    - сохранение доли крупных клиентов  в общей структуре векселеприобретателей; 

    - обеспечение конкурентоспособности  в процентных ставках, тарифах, технологии совершения операций.

    Специалисты банка по ценным бумагам систематически проводят оценку используемого банком набора финансовых инструментов на предмет  соответствия требованиям клиентов; эффективности и оптимальности действующей системы продаж векселей; динамики рыночных долей, занимаемых банком на вексельном рынке; недостатков банка в работе по реализации собственных векселей. Данные мероприятия позволяют выявить сильные и слабые стороны деятельности банка на вексельном рынке, обозначить ключевые направления деятельности, обеспечивающие преимущество перед конкурентами и доверие среди клиентов.

    Для наиболее качественного и быстрого обслуживания своих клиентов банк увеличивает  количество подразделений, осуществляющих операции с векселями в тех перспективных зонах обслуживания, где имеется наибольший спрос на эти ценные бумаги. Банк поддерживает высокие стандарты обслуживания:

    - качество и скорость обслуживания;

    - удобные процедуры выдачи-погашения  векселей;

    - информационная прозрачность условий выдачи-погашения и досрочного учета векселей;

    - наличие и совершенствование  информационных технологий, поддержи-вающих  обращение и учет векселей.

    Приоритетным  направлением банка в работе с  векселями на ближайшее время  является сохранение доли расчетных векселей юридических лиц и увеличение доли расчетов векселями физических лиц в сфере обслуживания платежного оборота на крупные суммы – покупка автомобилей, недвижимости и т.п. путем проведения гибкой процентной политики.

    Вексель Сбербанка России  является универсальным и высоколиквидным финансово-расчетным инструментом, удовлетворяющим разнообразным запросам и требованиям юридических и физических лиц.

    Вексель Сбербанка России  - это инструмент для быстрого и удобного проведения расчетов за товары, работы, услуги, минуя банковские счета; средство накопления денежных средств; первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантий; средство транспортировки денежных средств; возможность произвести эквивалентный обмен.

    Преимуществами векселей  Сбербанка России являются:

    - выдаются юридическим и физическим  лицам, как резидентам, так и  нерезидентам;

    - содержат обязательство в рублях  или в иностранной валюте (долларах, евро);

    - выдаются со сроком платежа  от 30 дней до трех лет (для  юридических лиц) и до двух лет (для физических лиц) и оплачиваются в любом филиале банка, уполномоченном на совершение операций с векселями, независимо от места их приобретения;

    - принимаются к досрочной оплате;

    - выписываются на бланках, имеющих  высокую степень защиты от подделки;

    - могут неоднократно передаваться  другому лицу посредством передаточной  надписи (индоссамента).

    Дополнительные  услуги Сбербанка при операциях  с векселями: депозитарные услуги, вексельное кредитование.

    Учитывая  коньюктуру рынка на сегодняшний день, с целью увеличения пассивов и комиссионных доходов банка, для эффективного развития вексельных операций, использование всего спектра банковских продуктов при работе с клиентами, акцент необходимо делать и активно развивать вексельное кредитование. Суть вексельного кредитования состоит в том, что заемщик получает в кредит не денежные средства, а векселя банка.