Улучшение кредитной деятельности коммерческого банка

Кроме пруденциальных норм, Банк соблюдает внутренние нормативы ликвидности, разработанные и принятые в составе политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; его готовности к изъятию депозитов и вкладов, а также исполнения финансового плана с учетом минимизации рисков ликвидности.  Собственно контроль за мгновенной ликвидностью ежедневно осуществляют независимо друг от друга казначейство Банка и риск-подразделение. Соответственно, для управления текущей, долгосрочной и общей ликвидностью в Банке создан специальный коллегиальный орган - Комитет по управлению активами и пассивами (далее - КУАП). Так, КУАП собирается раз в неделю и рассматривает текущую ситуацию непосредственно с ликвидностью, отклонение от плановых значений, прогнозные значения и принимает решения, необходимые для поддержания ликвидности Банка на достойном уровне.      Для снижения рисков ликвидности Банком предпринимаются меры по диверсификации и увеличению уровня дюрации привлеченных средств.   Кроме того, в Хоум Кредит Банке разработана эффективная система контроля за рыночными и кредитными рисками, использующая методики мировой практики и собственные разработки. Так, для оценки рисков по потребительским кредитам и кредитным картам Банк использует методику автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика, актуальная на сегодняшний день система скоринга, адаптированную к особенностям современного рынка. Так, по мере накопления опыта система постоянно совершенствуется, что выражается в высокой эффективности управления кредитным качеством портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», несмотря на сравнительно высокие риски в области потребительского кредитования.           Следует отметить, что специалистами рассматриваемого нами Банка была разработана методика управления операционными рисками с целью снижения вероятности прямых и косвенных убытков в результате недостатков в организации бизнес - процессов, неадекватного контроля, неправильных решений, системных ошибок, которые имеют отношение к ресурсам, технологиям, имуществу и внутренним существующим системам.  Отметим, что уровень потенциальных финансовых потерь вследствие банкротства организаций, неисполнения либо ненадлежащего исполнения организацией своих обязательств перед Банком оценивается как незначительный. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в своей работе постоянно совершенствует технологии и процедуры сервисного обслуживания клиентов – физических лиц, как силами разработок своих сотрудников, а равно изучения лучших мировых разработок в области потребительского кредитования населения. Банк обладает уникальными системами оценки кредитоспособности заемщиков (физических лиц) собственными разработками в области риск - менеджмента и управления затратами. Соответственно, стратегией развития Банка предусмотрены инвестиции в современные информационные технологии, которые позволяют создать оперативную среду взаимодействия с клиентами, снижать операционные издержки, добиваясь при этом преимущества (конкурентного). Основные тенденции развития банковского сектора за пять последних завершенных финансовых лет, в частности за каждый завершенный финансовый год, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора подтверждает тот факт, что за пять последних завершенных финансовых лет банковский сектор развивался динамично.  Уверенный рост экономики и оживленный потребительский спрос в РФ способствовали повышению кредитоспособности российских банков. Путем выпуска евро-облигаций, привлечения стратегических зарубежных инвесторов, значительно увеличилось привлечение российскими банками средств с международных рынков капитала. Вплоть до 2011 года, одним из важных источников фондирования крупных российских банков были внешние займы, которые составляли около тридцати процентов от прироста активов банковского сектора.          Следовательно, рассмотрим динамику выданных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитов, отразив данные в Таблице 2.3.    Таблица 2.3 – Динамика выданных Банком кредитов

На сегодняшний день ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» один из значимых банков на рынке кредитования населения. Сегодня количество клиентов Банка превышает несколько тысяч человек.      Стратегия развития на 2014 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда. Банк рассматривает в качестве приоритета развитие рынка розничных услуг для населения. В 2014 году Банк продолжит работу по совершенствованию клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.        Так, основным видом деятельности Банка является кредитование физических лиц, в сегментах:          1) потребительское кредитование (кредиты, выдаваемые в местах продаж),             2) кредитование с помощью кредитных карт,       3) депозитные услуги для населения.       Рассмотрим место Банка в каждом из этих сегментов и укажем на имеющихся в них конкурентах (2012 г.):         1. Рынок кредитования в местах продаж:        Банк является ключевым игроком на рынке потребительского кредитования. Основные конкуренты в этом секторе – ХКФ Банк, Альфа-банк.             2. Рынок кредитных карт:          Банк является лидером на рынке кредитования с помощью кредитных карт. Конкуренты Банка в этом сегменте – ЗАО «Дельта Кредит Банк», ВТБ - 24.             3. Рынок депозитов:           Банк активно наращивает рыночную долю в сегменте сберегательных инструментов. Основные лидеры в этом секторе – Сбербанк, ВТБ-24, Банк «Огни Москвы». Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации эмитента с описанием степени их влияния на конкурентоспособность оказываемых услуг:       а) широкий спектр новых банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;          б) значительная сеть представительств Банка в регионах;    в) постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов;       г) развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования;   д) удобство получения кредита;         е) оптимальный набор документов для получения кредита;    ж) возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов. Кроме того, круглосуточный телефонный call - центр, безупречная кредитная история перед кредиторами, расчет на дальнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью.       Имеющиеся у Банка конкурентные преимущества позволяют сохранить лидерство во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг.   Кроме того, укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц  Банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Бизнес и стабильность Банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли. Так, серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют Банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Это обусловлено тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей. Так, выход на рынок конкурентов, соответственно, может вызвать некоторую коррекцию в имеющейся у банка доли рынка, однако в среднесрочной перспективе этот вариант не представляется вероятным, так как накопленный банком опыт, технологическая вооруженность делают его позиции более чем устойчивыми в ближайшее время.  Как известно, экономический кризис в мире оказал существенное влияние на ситуацию в банковском секторе России в 2008 году. Банковская система России столкнулась с оттоком ликвидности и проблемами в сфере внешних займов, в связи с чем экономический рост, наблюдавшийся до середины 2008 года, сменился падением в четвертом квартале 2008 года, которое продолжилось в первой половине 2009 года.   Следовательно, в 2008 году стало очевидно, что благоприятное развитие экономики в 2006 - 2007 годах, сопровождавшееся увеличением инвестиций в розничную торговлю, ускорением темпов формирования региональной сети крупнейших российских банков и расширением экспансии иностранных банков, сменилось негативными кризисными тенденциями, а именно: поиском инвесторов, сокращением расходов и персонала, урезанием инвестиционных программ. Соответственно, конец 2008 года - начало 2009 года обозначили новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На 1 место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит.  Выделим общие тенденции развития рынка потребительского кредитования в 2012 году, отразив данные в таблице 2.4.      Таблица 2.4 – Общие тенденции развития рынка потребительского кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Отметим, что вектор развития финансового сектора, в частности, рынка кредитования населения, целиком и полностью зависит от макроэкономической ситуации в России. Возможное ухудшение ситуации в экономике России, выраженное снижением доходов населения и потребления может оказать негативное влияние на развитие финансовых институтов, развивающих кредитные услуги для населения.  Факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента связаны с общеэкономическими рисками.      В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» существует система управления рисками, она является важнейшей частью процесса принятия решений, постоянно модернизируется в соответствии с изменяющимися экономическими условиями, требованиями со стороны ЦБ РФ, ФСФР и других регулирующих органов, а также рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору.         Далее проведем анализ ссудной задолженности Банка.     Ссудная задолженность Банка образуется за счет активных банковских операций, а именно за счет кредитования юридических и физических лиц (Таблицы 2.5, 2.6).            Таблица 2.5 - Просроченные ссуды Банка, в тыс. руб.

Таблица 2.6 – Структура просроченных ссуд, в %

Структура выданных кредитов представлена в Таблице 2.7.    Таблица 2.7 - Структура кредитов и авансов за период с 01.01.2010 г. по 01.10.2012 г.