Совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

В настоящее время в  состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии.

Стоит отметить, что проделанная  Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации «Ведение бизнеса-2011» (Doing Business 2011), опубликованного в сентябре 2011 г., индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных.

Таблица 4.1 - Показатели индекса охвата кредитной информации на начало 2012 г.

Как видно из приведенной  таблицы, не был оценен критерий, учитывающий  предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг и т.д. Однако следует отметить, что при создании Национальным банком системы «Кредитное бюро», а также при подготовке Закона «О кредитных историях» не ставилась цель обеспечить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее время источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка. Аналогичные нормы определены и в Законе «О кредитных историях». В то же время предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с деятельностью по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение «шестого критерия» необходимо связывать с созданием в Республике Беларусь частного бюро кредитных историй. Кроме того, успешное решение данных задач зависит в первую очередь от органов государственного управления, подчиненных Правительству Республики Беларусь, которые регулируют деятельность организаций розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации указанными организациями имеют определяющее значение.

Однако, несмотря на проделанную  работу, перспективами дальнейшего  развития института бюро кредитных  историй в Республике Беларусь являются два основных направления: первое - выполнение комплекса организационно-технических  мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы  «Кредитное бюро» в соответствие с требованиями Закона «О кредитных  историях», а также расширение возможностей этой системы; второе - создание частных  бюро кредитных историй.

Реализация положений  Закона «О кредитных историях» требует  значительных усилий как со стороны Национального банка, так и со стороны банков. Национальному банку необходимо переработать методологию формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предоставления кредитных отчетов для пользователей кредитных историй, не являющихся банками, а также доработать программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро». В свою очередь, банкам необходимо доработать автоматизированно-информационные системы для организации представления в систему «Кредитное бюро» сведений о договорах займа, залога, гарантии и поручительства, а также уточнить (получить) сведения о субъектах кредитных историй, с которыми заключены такие договоры.

Вместе с тем очевидно, что эффективность работы системы «Кредитное бюро» зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможности будут использоваться банками и Национальным банком. Повышение эффективности системы видится путем решения следующих задач.

Во-первых, требует развития аналитическая составляющая программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро». В настоящее время приходится констатировать невозможность получения  из данной системы статистических и  аналитических сведений. Сжатые сроки  создания системы «Кредитное бюро»  и ее доработки в связи с  изменением законодательства, ограниченные ресурсы Национального банка  не позволяли оперативно решить эту  задачу. Появление аналитических  и статистических данных в кредитных  отчетах существенно снизит их объем, сделав более информативными, простыми и удобными в работе. Кроме того, появится возможность получать аналитические  и статистические сведения не только в отношении конкретного субъекта кредитной истории, но и в разрезе  банковской системы, отдельных банков, регионов (страна, область, район).

Во-вторых, необходимо изменить отношение банков к информации, получаемой из системы «Кредитное бюро».

К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступили к  работе с системой в части получения  кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе  «Кредитное бюро», являются действенным  инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния  клиента, идентификации (выявления) и  измерения (оценки) кредитного риска, а  также его мониторинга.

В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным  отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При  этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и  контроль за управлением кредитным рисками, сознательно ограничивается. Основными целями создания системы «Кредитное бюро» и принятия Закона «О кредитных историях» являлись снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банков (эти цели определены и в преамбуле Закона «О кредитных историях»). Использование кредитных отчетов для обеспечения экономической безопасности банков является сопутствующей задачей, решение которой не должно подменять основное назначение получаемой банками информации из системы «Кредитное бюро». Кредитные службы, подразделения по управлению и контролю за рисками, внутреннего контроля, служба внутреннего аудита - вот те подразделения банка, которые должны иметь доступ к кредитным отчетам.

Кроме того, актуально стоит  вопрос о развитии банками своих  систем управления рисками и систем внутреннего контроля, с тем чтобы  информацию из кредитных отчетов возможно было интегрировать в соответствующие автоматизированные информационные системы (базы данных) и использовать для целей риск-менеджмента, внутреннего контроля и внутреннего аудита, а также для принятия стратегических и управленческих решений.

Также необходимо повысить статус и функциональные возможности подразделения Национального банка, отвечающего за работу системы «Кредитное бюро» (в настоящее время это отдел кредитных историй Специализированного управления Национального банка). Поскольку функции по обеспечению деятельности системы «Кредитное бюро» в настоящее время разделены между различными подразделениями Национального банка (Главное управление банковского надзора - методология формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов (разработчик Закона «О кредитных историях»); Расчетный центр - разработка и сопровождение программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро»; Главное управление информационных технологий - техническое обеспечение работы этой системы; Специализированное управление - методология представления банками сведений, разработка форм кредитных отчетов и исполнение функции администратора системы «Кредитное бюро», взаимодействие с пользователями и субъектами кредитных историй), считаем, что их необходимо сконцентрировать в одном подразделении, непосредственно занимающемся выполнением функции по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. Сосредоточение этих функций позволит существенно повысить оперативность решения задач, стоящих перед системой «Кредитное бюро», и качество предоставляемой информации, а также создаст условия для разработки и внедрения новых продуктов и технологий, отвечающих потребностям Национального банка и банков.

По вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны  первые шаги в этом направлении. Принято  решение о подготовке проекта  концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных  историй. Подготовка указанного законопроекта должна создать условия для решения следующих задач:

• определить порядок создания и деятельности частных бюро кредитных историй;
• расширить перечень лиц, выступающих в качестве источников формирования кредитной истории, и, как следствие, увеличить перечень договоров, сведения о которых включаются в состав кредитной истории;
• определить возможность включения в состав кредитной истории качественной информации, в том числе финансовой отчетности;
• предоставить право частным бюро кредитных историй оказывать клиентам сопутствующие услуги, в том числе выставлять рейтинговую оценку субъекту кредитной истории.

Таким образом, можно заключить  следующее. В целях совершенствования  работы по организации кредитования населения и снижения кредитных  рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

• развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;
• развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия  позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат  кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка  заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в  свою очередь, упрощает процедуру получения  кредитов физическими лицами и увеличивает  объемы активных операций, обеспечив  при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных  историй создаст предпосылки  для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных  банковских рисков, связанных с проблемой  возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно  упростить процедуру получения  кредитов.

ВЫВОДЫ  И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

На основе результатов, полученных при проведении исследования по теме курсовой работы, можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Как показывает мировой опыт, потребительское кредитование населения, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Главная цель, стоящая перед  банками Республики Беларусь, заключается  в том, чтобы совместными усилиями законодательной и исполнительной власти, Национального Банка Республики Беларусь и коммерческих банков сформировать развитой банковский сектор, соответствующий  международным представлениям о  современном банковском бизнесе, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, активно содействующий экономическому развитию Республики Беларусь.

Исследование и анализ теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, а также  ситуации на рынке кредитования физических лиц в Республике Беларусь позволили  сформулировать следующие выводы.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения.